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Sobre nosotrosFintechBancaTradingSegurosBlockchainUn reciente estudio de McKinsey & Company ha revelado que 73% de las interacciones bancarias mundiales se producen ahora a través de canales digitales. ¿El mensaje para los bancos? Dar un paso adelante o quedarse atrás.
La banca digital ha llegado para quedarse y no hace más que crecer. Basta con echar un vistazo a las cifras: se prevé que el mercado mundial de la banca digital alcance los 2.000 millones de euros $79.400 millones en 2030. La competencia es feroz, y el éxito se consigue liderando la carrera, no sólo manteniéndose a la altura.
En este artículo, nos sumergiremos en las últimas tendencias de la banca digital para ayudarle a mantenerse a la vanguardia. Quédate con nosotros: tenemos todas las ideas que querrás comentar con tu director de sistemas en tu próxima reunión semanal.
| Tendencia | Principales conclusiones |
|---|---|
| GenAI para una banca más inteligente y personalizada | GenAI se utiliza para analizar grandes conjuntos de datos, mejorar la toma de decisiones y potenciar servicios y evaluaciones crediticias basados en IA. |
| Más flexibilidad para la banca abierta | La banca abierta se ha hecho más flexible, lo que da a los consumidores un mayor control sobre su información financiera. |
| Reforzar la seguridad en las finanzas abiertas | A medida que las finanzas abiertas se expanden para incluir más tipos de datos, blockchain, IA y DeFi se utilizan para mejorar la seguridad y prevenir el fraude. |
| La financiación incorporada va más allá de los pagos | Las finanzas integradas consisten en integrar productos financieros como préstamos, seguros e inversiones directamente en plataformas y aplicaciones no financieras. |
| Reforzar las defensas de ciberseguridad | Cada vez se presta más atención al refuerzo de las medidas de ciberseguridad para protegerse de las crecientes ciberamenazas y violaciones de datos. |
| El auge de los bancos exclusivamente digitales (neobancos) | Los bancos exclusivamente digitales, o neobancos, están creciendo rápidamente y ofrecen servicios financieros exclusivamente a través de plataformas en línea y aplicaciones móviles. |
| El creciente interés por la banca sostenible y ética | Cada vez se presta más atención a la banca sostenible y ética, y las instituciones financieras dan prioridad a las inversiones ecológicas y se ajustan a los criterios ESG. |
| Automatizar las inversiones con el robo-advising | Los roboasesores están siendo ampliamente adoptados para automatizar las inversiones y proporcionar asesoramiento financiero personalizado y gestión de carteras. |
| Banca componible para una mayor flexibilidad | La banca componible permite a los bancos crear productos financieros flexibles y personalizables mediante la integración de servicios modulares a través de API. |
| Más comodidad con superaplicaciones | Se popularizan las superaplicaciones, que combinan múltiples servicios como banca, compras y mensajería en una plataforma integrada. |
| Redefinición de los flujos de trabajo con IA agéntica | La IA agenética permite a los sistemas actuar de forma autónoma y mejorar continuamente mediante el aprendizaje. |
| Ampliación de la tokenización de activos financieros | La tokenización se está expandiendo, haciendo que los activos financieros sean más accesibles y líquidos. |
GenAI La capacidad de analizar conjuntos de datos de gran volumen, detectar patrones complejos y ofrecer información valiosa puede transformar los procesos de toma de decisiones. En 2026, sus aplicaciones en la banca digital tendrán un impacto aún mayor, abarcando el trading algorítmico, la evaluación del riesgo crediticio y la creciente adopción de chatbots basados en inteligencia artificial.
Según una investigación reciente de SAS y Coleman Parkes, 90% de los líderes bancarios han asignado presupuestos para proyectos GenAI en 2025 lo que demuestra su compromiso con las enormes oportunidades que ofrece esta tecnología, desde la detección de fraudes hasta experiencias de cliente hiperpersonalizadas y una gestión de riesgos más inteligente.
El futuro de GenAI en la banca está estrechamente ligado a IA explicable (XAI) a medida que las entidades financieras apuestan por la innovación y la transparencia. No se trata solo de tomar decisiones más inteligentes, sino de garantizar que esas decisiones tengan sentido para los seres humanos. Los bancos y los reguladores no se conformarán con una IA que se limite a escupir resultados; querrán modelos que puedan explicar el "por qué" de sus decisiones de una forma clara y fácil de entender.
Al combinar el poder predictivo de GenAI con la transparencia de XAI, nos dirigimos hacia un futuro en el que Banca basada en la IA no sólo es más rápida y eficaz, sino también más fiable, responsable y ética.
Una de las grandes tendencias de la banca digital para 2026 Es la banca abierta, un modelo que permite a aplicaciones de terceros acceder a datos financieros de los bancos mediante API. Ha experimentado un rápido crecimiento y no da señales de ralentizarse; de hecho, se esperan aún más avances que la hagan más fluida y accesible durante el próximo año.
Por ejemplo, la banca abierta pone todo bajo el mismo techo con herramientas de agregación de cuentas como Plaid, Tink y Nordic API Gateway, que permiten a los clientes ver todas sus cuentas -desde pagos hasta tarjetas de crédito e inversiones- en un solo lugar. Otro gran ejemplo es gestión de las finanzas personales (GFP) aplicaciones como Spiir, Yolt y Mint, que ofrecen a los usuarios una imagen clara de sus finanzas y les ayudan a controlar sus gastos.
En EE. UU., la normativa sobre banca abierta está en suspenso. La CFPB aprobó definitivamente su norma de la Sección 1033 el 22 de octubre de 2024. Esta norma otorga a los consumidores el derecho a acceder a sus datos financieros y a compartirlos con terceros autorizados. Para las entidades más grandes, la primera fecha de cumplimiento era el 1 de abril de 2026. Sin embargo, el 29 de octubre de 2025, un tribunal federal de Kentucky dictó una medida cautelar que impide a la CFPB aplicar la norma mientras la agencia la reconsidera. Actualmente no hay fechas de cumplimiento establecidas.
En la UE, la banca abierta sigue evolucionando a medida que los responsables políticos ultiman la Directiva sobre servicios de pago (PSD) 3 y el nuevo Reglamento sobre servicios de pago (PSR). El Parlamento Europeo y el Consejo alcanzaron un acuerdo provisional sobre el paquete normativo en noviembre de 2025, y en 2026 se darán nuevos pasos hacia su adopción formal. Las reformas tienen por objeto modernizar los servicios de pago, reforzar la prevención del fraude y la protección de los consumidores, y reducir las barreras a los servicios de banca abierta en toda la UE.
El Reino Unido ofrece uno de los ejemplos más claros de la tendencia hacia una mayor flexibilidad en 2026. La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) y el Regulador de Sistemas de Pago (PSR), en colaboración con el sector de los pagos, están impulsando la expansión de la banca abierta más allá de los pagos puntuales mediante los pagos recurrentes variables comerciales (cVRP). Los VRP permiten a los clientes autorizar a proveedores autorizados a realizar una serie de pagos dentro de unos parámetros preacordados, como los límites de pago o la frecuencia. En junio de 2026, la Iniciativa de Pagos del Reino Unido (UKPI) puso en marcha un programa de cVRP impulsado por el sector, diseñado para establecer los acuerdos comerciales necesarios para que los bancos y los proveedores de pagos ofrezcan pagos recurrentes flexibles de cuenta a cuenta. La FCA también está apoyando los esfuerzos del sector para establecer un organismo independiente Entidad futura, que, a reserva de la legislación futura, se prevé que se convierta en el principal organismo de normalización de las API de banca abierta del Reino Unido.
Tendencias de la banca digital como las finanzas abiertas y la banca abierta, están interrelacionadas. La banca abierta permite a los consumidores compartir datos de su cuenta bancaria con su consentimiento, pero las finanzas abiertas van un paso más allá. Abarcan una gama más amplia de datos, como préstamos, inversiones y pensiones. Además, integran los datos de forma más exhaustiva con sectores no financieros, como la sanidad y la administración pública.
En finanzas abiertas, blockchain mantiene las transacciones seguras y transparentes con contratos inteligentes y controles de identidad descentralizados, mientras que las aplicaciones DeFi agilizan y abaratan los préstamos, los activos tokenizados y los pagos transfronterizos al eliminar a los intermediarios. La IA y el ML intensifican la detección del fraude, automatizan el cumplimiento y perfeccionan la calificación crediticia, lo que hace que los servicios financieros sean más seguros, inteligentes y accesibles en un ecosistema abierto.
Ahora que el Ley de resiliencia operativa digital (DORA) Ya está oficialmente en vigor: las finanzas abiertas se enfrentan a normas de seguridad más estrictas y a una mayor supervisión — sobre todo en lo que respecta a los proveedores de tecnología externos. Esto significa que las plataformas financieras tendrán que reforzar su resiliencia, asegurándose de poder hacer frente a las ciberamenazas y las interrupciones sin perder el ritmo.
De cara al futuro, podemos esperar una mayor transparencia, fiabilidad y confianza en las finanzas abiertas en toda la UE, con protecciones más sólidas contra los riesgos cibernéticos y un ecosistema financiero digital más estable que equilibre la innovación con el cumplimiento de la normativa.
Las finanzas integradas ya no se limitan a los pagos: están cambiando la forma en que recibimos pagos, reservamos viajes y gestionamos nuestras empresas. En 2026, Todo, desde las plataformas de nóminas y viajes hasta los mercados B2B, está integrando los servicios financieros directamente en la experiencia. Los empleados ahora pueden invertir automáticamente parte de su nómina o recibir su pago cuando quieran, sin tener que esperar más al día de pago. Herramientas de contabilidad como QuickBooks y ERPs como SAP ayudan a gestionar la facturación, el flujo de caja, los préstamos y los pagos a proveedores de forma automática, para que las empresas puedan controlar sus finanzas sin tener que pensar en ello.
Se prevé que la financiación incorporada alcance un valor de mercado del $7,2 billones en 2030 y una abrumadora 92% de las empresas tienen previsto aplicarlo en los próximos cinco años. Se espera un cambio notable en banca como servicio (BaaS) a medida que las nuevas normativas endurecen el mercado, remodelando la forma en que las empresas no bancarias ofrecen productos financieros.
PSD3 introducirá requisitos de cumplimiento más estrictos en la UE para los proveedores financieros no bancarios, lo que afectará a las FinTech que dependen de BaaS para los servicios financieros integrados. Mientras tanto, en EE. Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) está a punto de poner en marcha una nueva normativa sobre créditos y préstamos incorporados, con especial atención al Compre ahora, pague después (BNPL) modelos para abordar los problemas de protección de los consumidores.
Como resultado, los bancos y las instituciones autorizadas asumirán un papel más importante, alejando la financiación integrada de las soluciones exclusivamente FinTech y reforzando la necesidad de una supervisión reglamentaria y unos marcos de cumplimiento más sólidos.
A medida que nos adentramos en 2026, queda claro que ciberseguridad es más crítica que nunca para las instituciones financieras. Los ciberdelincuentes son cada vez más listos y utilizan tácticas mucho más sofisticadas para infiltrarse en los sistemas financieros. Me refiero a amenazas persistentes avanzadas (APT) - ciberataques selectivos y a largo plazo diseñados para robar datos confidenciales o desbaratar operaciones. Es el juego del gato y el ratón.
Para mantenerse al día, muchos bancos y cooperativas de crédito están recurriendo a ciberseguridad como servicio (CaaS). En lugar de intentar gestionarlo todo internamente, lo que puede suponer una enorme merma de recursos, están subcontratando partes clave de su ciberseguridad, como la detección de amenazas, la gestión de vulnerabilidades y la respuesta a incidentes.
Aunque la ciberseguridad siempre ha sido una prioridad absoluta y los bancos han ido incorporando continuamente herramientas y medidas avanzadas, como el cifrado, la autenticación multifactorial (MFA) y la detección de amenazas basada en la inteligencia artificial, me gustaría destacar la tecnología que está ganando cada vez más terreno en 2026 que promete llevar la ciberseguridad bancaria a un nuevo nivel.
De cara al futuro, más allá de 2026, la combinación de la ciberseguridad y la prevención del fraude —lo que se conoce como Fusión ciberfraude (CFF) - está llamada a sacudir el mundo de los servicios financieros. Este enfoque reúne a equipos de ciberseguridad, gestión de identidades y detección del fraude para crear formas más inteligentes y completas de proteger a los consumidores. Según un informe de Grupo NCC Ya estamos viendo los primeros signos de este cambio en la banca, y en los próximos cinco años, podemos esperar una importante revisión de la forma en que operan las instituciones financieras.
El mercado mundial del neobanking se valoró en $210,16 mil millones en 2025. A partir de ahí, se prevé que crezca rápidamente, hasta alcanzar los $310.15 mil millones en 2026 y la impresionante cifra de $7,6 billones para 2034, con una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del 49,30% durante este periodo.
En 2026, neobancos están revolucionando los pagos transfronterizos mediante el uso de blockchain y criptomonedas para realizar transferencias más rápidas y baratas, prescindiendo de los bancos tradicionales. También se están tomando en serio la sostenibilidad, ofreciendo productos como tarjetas de crédito ecológicas y opciones de inversión verde, que son un éxito entre los clientes más jóvenes y concienciados con el medio ambiente. Además, los neobancos se están expandiendo en los mercados emergentes, proporcionando servicios bancarios esenciales a través de teléfonos inteligentes en lugares donde es difícil acceder a la banca tradicional, lo que ayuda a impulsar la inclusión financiera.
En los próximos años, veremos cómo los neobancos sacuden la banca empresarial tradicional ofreciendo soluciones para pymes que combinan la facilidad digital con funciones específicas para las empresas. Con su moderna tecnología, la banca B2B como servicio les permitirá rentabilizar su infraestructura ofreciendo soluciones white-label para que los bancos tradicionales y las entidades no bancarias desplieguen rápidamente productos digitales. Los neobancos también se adentrarán en nichos de mercado, prestando servicios financieros a grupos desatendidos que luchan por una mayor inclusión financiera. Y a medida que pase el tiempo, veremos colaboraciones más estrechas entre los neobancos y los bancos tradicionales que combinarán neobancos velocidad digital con la sólida infraestructura de los bancos establecidos.
Los bancos reconocen cada vez más la necesidad de luchar contra el cambio climático e introducir prácticas sostenibles en sus operaciones. Al centrarse en factores medioambientales, sociales y de gobernanza (ESG) Además, contribuyen a impulsar una economía con bajas emisiones de carbono y ofrecen a los clientes opciones para reducir su huella de carbono, como invertir en créditos de carbono para reforestación, energías renovables y reducción de residuos.
Muchos bancos se están pasando a lo digital para ser más sostenibles. Commerzbank por ejemplo, ha reducido el uso de papel ofreciendo extractos de cuenta electrónicos y contratos digitales, además de proporcionar herramientas como calculadoras de carbono para ayudar a los clientes a hacer un seguimiento de su impacto ambiental. Standard Chartered ha ido un paso más allá y ha eliminado casi por completo el papel. Los clientes pueden gestionar sus cuentas, solicitar préstamos e invertir en línea, reduciendo al mismo tiempo los residuos de papel. En Estados Unidos, la Banco del Oeste ha adoptado plenamente la banca digital, ofreciendo transacciones y extractos sin papel. Su aplicación también ayuda a los clientes a controlar su impacto medioambiental, impulsando aún más la sostenibilidad.
El futuro de la banca sostenible pasa por adoptar nuevas normativas y avances digitales. La banca abierta está abriendo camino en este ámbito, desplegando servicios digitales que reducen la huella de carbono y fomentan prácticas financieras más ecológicas. Aplicaciones como Greenly y Svalna están utilizando datos bancarios abiertos para ayudar a los clientes a ver su impacto medioambiental, facilitándoles la toma de decisiones más sostenibles.
Criptomonedas respetuosas con el medio ambiente también van a desempeñar un papel importante en el futuro de la banca. A medida que nos alejamos de las criptomonedas tradicionales como Bitcoin, que se basan en sistemas de prueba de trabajo (PoW) que consumen mucha energía, la atención se está desplazando hacia opciones más sostenibles que utilizan... prueba de participación (PoS) para reducir el consumo de energía. Además, las criptomonedas ecológicas como Green Bitcoin, eTukTuk y Bitcoin Minetrix están empujando a la industria aún más hacia la sostenibilidad, centrándose en las energías limpias y reduciendo el consumo de energía.
Un robo-advisor, también conocido como "robo", es una cuenta de corretaje digital que automatiza el proceso de inversión. Crea carteras con fondos cotizados (ETF) de bajo coste y ofrece flexibilidad en los tipos de cuenta, incluidas cuentas de corretaje imponibles y cuentas individuales de jubilación (IRA) con ventajas fiscales. Opciones como las cuentas IRA tradicionales, Roth IRA y SEP IRA están disponibles para ayudar a elegir la cuenta más adecuada en función de los objetivos financieros.
Los roboasesores utilizan teoría moderna de carteras (tmp) construir carteras maximizando el rendimiento y minimizando el riesgo mediante la diversificación. La MPT sugiere distribuir las inversiones entre distintas clases de activos para reducir el impacto de las fluctuaciones del mercado y mantener un crecimiento constante de la cartera.
Según IMARC Group, el mercado mundial del robo-advisory puede alcanzar los 2.000 millones de euros $95.6 mil millones para 2034, lo que refleja una tasa de crecimiento anual compuesto (CAGR) de 22,42%.
Aunque no es probable que los roboasesores sustituyan a los asesores humanos a corto plazo, un enfoque híbrido que combine algoritmos digitales con un toque humano aporta grandes ventajas. Esta combinación potencia el servicio digital al cliente y permite a los asesores dedicar más tiempo a establecer relaciones con los clientes y ofrecerles asesoramiento estratégico.
En 2026, la banca modular está causando sensación en tecnologías de banca digital al permitir que los bancos desarrollen sus servicios de una forma mucho más flexible y personalizable. En lugar de limitarse a un sistema único para todos, los bancos están aprovechando componentes modulares de socios externos para mejorar su configuración tecnológica. La clave está en las API, que conectan todo sin problemas y permiten a los bancos combinar diferentes sistemas y servicios.
Lo que hace que la banca componible sea tan potente es que permite a los bancos mantenerse ágiles. Si un determinado servicio deja de gustar a los clientes, pueden cambiarlo fácilmente sin tener que desmontarlo todo. Esta capacidad de pivotar rápidamente es crucial, ya que el mercado sigue cambiando.
De cara al futuro, es probable que la banca componible se convierta en la norma para servicios financieros digitales. El creciente ecosistema de terceros proveedores y las asociaciones FinTech impulsarán nuevos avances y harán que la banca componible sea esencial para los bancos que deseen seguir siendo competitivos. La gestión del riesgo y el cumplimiento normativo también será más fácil, gracias a mejores soluciones modulares que ayuden a los bancos a adaptarse rápidamente a los cambios normativos. Por último, la banca componible ayudará a democratizar los servicios financieros y hacerlos más accesibles y adaptada a una gama más amplia de clientes.
En el mundo financiero, una super aplicación combina todo tipo de servicios financieros en una práctica aplicación móvil. En lugar de descargar aplicaciones separadas para banca, inversión, pagos, seguros y planificación financiera, una superaplicación financiera lo pone todo en un solo lugar.
Características principales de las superaplicaciones FinTech en 2026:
El futuro de las superaplicaciones financieras podría pasar por una mayor expansión en los mercados occidentales. Sin embargo, los consumidores occidentales están acostumbrados a utilizar aplicaciones específicas para necesidades concretas, como Instagram para fotos, Discord para chatear mientras juegan y Venmo para enviar dinero. Debido a este hábito establecido y a la competencia existente, es posible que en Occidente veamos superaplicaciones para nichos específicos en lugar de las superaplicaciones "todo en uno" populares en Asia.
La IA agentiva se está convirtiendo en uno de los elementos clave tendencias en la banca digital, superando a la IA generativa al permitir la toma de decisiones, el aprendizaje y la colaboración de forma autónoma. A diferencia de la IA generativa, que depende de las indicaciones humanas, la IA agentiva puede percibir, razonar, actuar y mejorar de forma autónoma con el paso del tiempoe mediante redes de agentes.
En banca, La IA agéntica está impulsando dos vías principalesA nivel interno, automatiza tareas rutinarias como la introducción de datos, las comprobaciones de conformidad y la elaboración de modelos predictivos para la negociación y la gestión de riesgos. Externamente, mejora las relaciones con los clientes mediante servicios de asistencia automatizados, asesoramiento de inversión personalizado, etc.
Estas innovaciones pretenden aumentar la eficiencia y reducir los costes. Como destacó Citigroup en su Informe de enero de 2025 la IA agéntica se establece en potenciar la economía del "hazlo por mí que podría tener un impacto aún mayor en el sector financiero que la era de Internet.
Aunque la IA agéntica aún está en fase experimental, las referencias a ella en documentos corporativos y artículos de prensa han aumentó 17 veces sólo en 2024 y esperamos que se dispare. El desarrollo de la IA agéntica va a cambiar nuestra forma de trabajar. Es probable que los sistemas de IA se encarguen cada vez más de tareas que normalmente se subcontratan a terceros, lo que cambiará nuestra forma de trabajar.
Para el sector bancario, uno de los más estrictamente regulados, encontrar el equilibrio adecuado entre la adopción de la IA agéntica y el cumplimiento de la normativa será un gran reto. La forma en que los servicios financieros integren la IA y, al mismo tiempo, garanticen la seguridad, la privacidad y el cumplimiento de las normas éticas será clave para que esta tecnología dé forma al futuro.
Tokenización de activos financieros está ganando terreno poco a poco, y se espera una aceleración significativa a medida que los efectos de red cobren impulso. En 2026, se prevé que determinadas clases de activos alcancen un nivel significativo de adopción, definido como superando los $100.000 millones en capitalización bursátil tokenizada a finales de la década. A la cabeza estarán probablemente clases de activos como efectivo y depósitos, bonos y pagarés cotizados (ETN), fondos de inversión, fondos cotizados (ETF), así como préstamos y titulizaciones. Los índices de adopción de estos activos ya están mostrando avances sustanciales, impulsados por la capacidad de blockchain para aumentar la eficiencia, crear valor y mejorar la viabilidad normativa.
El 9 de enero de 2025, la OCDE publicó un nuevo Documento de orientación sobre la tokenización de activos en los mercados financieros y los principales retos que plantea su adopción. Estos riesgos incluyen amenazas a la ciberseguridad, seudonimato, problemas de ALD/CFT y vulnerabilidades de los contratos inteligentes. Además, los marcos reguladores existentes pueden tener dificultades para abordar estos riesgos únicos debido a las diferencias entre las finanzas basadas en DLT y los sistemas tradicionales, lo que puede dar lugar a lagunas en la aplicación.
De cara al futuro, los reguladores desempeñarán un papel crucial en la actualización de las políticas para asegurarse de que son lo suficientemente adaptables y sólidas como para gestionar estos riesgos emergentes. Una normativa más refinada que equilibre la innovación con la seguridad contribuirá a crear un ecosistema de mercado financiero más integrado, transparente y eficiente a medida que los activos tokenizados sigan creciendo.
Tecnologías de banca digital están avanzando rápidamente, con novedades que surgen constantemente. Los bancos tradicionales deben mantenerse al día de estos cambios para seguir siendo relevantes, mientras que los bancos que ya son digitales deberían centrarse en reforzar su oferta, gestionar los riesgos de seguridad y ofrecer servicios fluidos e intuitivos. Tanto si acabas de empezar tu transición digital como si ya la has completado, Innowise puede ayudarte crear la tecnología adecuada para ir por delante.
La IA ayuda a los bancos a mejorar la detección del fraude y a realizar predicciones financieras más precisas. También les ayuda a reducir riesgos, ahorrar dinero en sistemas antiguos y agilizar procesos que antes eran manuales y requerían mucho tiempo.
Blockchain está transformando la banca al aumentar la seguridad, acelerar las transacciones y reducir los costes. Además, ofrece transacciones transfronterizas más rápidas y baratas, haciendo que todo el proceso sea más fluido y eficiente.
La banca abierta permite a los desarrolladores externos acceder a los datos financieros de los bancos tradicionales a través de API. Facilita el acceso a los servicios financieros, permite realizar transacciones al instante y fomenta las asociaciones entre bancos y FinTechs.
En 2026, los bancos están reforzando sus medidas de ciberseguridad para hacer frente a las crecientes amenazas. Están adoptando la autenticación sin contraseña y utilizando tecnologías biométricas, como las huellas dactilares y el reconocimiento facial, para dificultar aún más las acciones de los estafadores.
