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La evolución de las transacciones P2P: una guía completa

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La tecnología moderna ha facilitado mucho las transferencias de dinero: ahora, comprar en todo el mundo es cuestión de pulsar un par de botones.

Y no son solo las startups FinTech y las plataformas de comercio electrónico las que ofrecen experiencias más cómodas. Los bancos tradicionales también están buscando formas de transformar el panorama de las transacciones monetarias, simplificando y revolucionando la forma en que manejamos el dinero.

Pero este campo no está exento de desafíos. Por eso, hoy lo desglosamos todo: los mecanismos, retos e innovaciones que dan forma a las transacciones P2P en todo el mundo hoy en día.

Una mirada más de cerca al proceso de transacción

Antes de hablar de ideas más complejas, veamos cómo funcionan las transacciones P2P. En contra de la creencia lógica, es más complicado que coger dinero de una cuenta bancaria e ingresarlo en la otra.

Las transacciones P2P, o peer-to-peer, representan un intercambio directo de fondos entre individuos (pares), prescindiendo de los intermediarios financieros tradicionales. El proceso consta de dos partes: la compensación y la liquidación, que ayudan a mantener un registro claro de las transacciones y a transferir con precisión los fondos de las innumerables operaciones que se producen a lo largo del día.

Despejar

La compensación es el proceso de validación de los detalles de las transacciones, que incluye la verificación de la identidad, la comprobación de la liquidez y la agregación de datos. Dado que los bancos manejan muchas transacciones a lo largo de cualquier periodo de tiempo, la mayoría de ellas se consolidan en un único importe durante el proceso de compensación. Veámoslo con más detalle:

Iniciación. Durante esta etapa, el banco A inicia la transferencia al banco B a través de una solicitud de un cliente del banco A para enviar fondos a un cliente del banco B;
Verificación. Los bancos validan la transacción, asegurándose de que sus clientes tienen fondos suficientes en sus cuentas y confirmando sus identidades;
Transmisión de instrucciones. El banco A envía una instrucción de pago al banco B, que incluye todos los detalles pertinentes, como el importe a transferir, los números de cuenta y cualquier otra información necesaria;
Comunicación interbancaria. Dos bancos se comunican a través de una red segura sobre los detalles de la transacción. De este modo, pueden comprobar si disponen de información coherente y exacta.

Liquidación

Al disponer de toda la información necesaria, los bancos pueden intercambiar fondos. Ese proceso se denomina liquidación, en el que los bancos utilizan los datos agregados de las transacciones durante un periodo determinado y se limitan a intercambiar la diferencia de esas transacciones. Este proceso consta de varias etapas:

Transferencia de fondos. La liquidación es la transferencia real de fondos del banco A al banco B. El banco A cargará su cuenta y enviará instrucciones al banco central para que abone la cuenta del banco B. Por ejemplo, si el banco A tuvo que transferir la cantidad total de 300 al banco B para el día, y el banco B tuvo que transferir los 350 al banco A, el banco B sólo envía la diferencia - 50 - al banco A.
Confirmación de transferencia. Una vez que el banco central procesa las instrucciones, el importe se abona en la cuenta del banco A. A continuación, el banco A confirma la recepción de los fondos. A continuación, el banco A confirma la recepción de los fondos.
Actualización de la cuenta. Ambos bancos actualizan las cuentas de sus clientes en consecuencia. El banco A realizará un abono en la cuenta de su cliente y el banco B realizará un cargo en la cuenta de su cliente.
Finalización de la transacción. La transacción se da por finalizada una vez que todos los pasos anteriores se han completado con éxito. Ambos bancos mantienen registros de las transacciones para su conciliación, auditoría y cumplimiento de la normativa.

El intercambio de información entre bancos y otros entidades financieras se ve facilitada por la avanzada infraestructura tecnológica. Muchas grandes organizaciones utilizan SWIFT -Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales- para enviar informes de transacciones de forma segura y estandarizada.

Sin embargo, varios países han desarrollado sus propios sistemas para las transacciones P2P, reflejando las demandas únicas del mercado y los entornos normativos. Por ejemplo, el sistema UPI de la India permite realizar transferencias P2P instantáneas a través de plataformas móviles.

Como vemos, la compensación y la liquidación incluyen mucha información que fluye entre los actores. De la complejidad de estos procesos se derivan muchos de los problemas de las transacciones P2P.

Afrontar los retos de las transacciones P2P internacionales

Las transacciones internacionales P2P se enfrentan a numerosos contratiempos debido a la complejidad de las infraestructuras financieras mundiales. Las diferencias tecnológicas y en las normas de seguridad de las instituciones financieras de todo el mundo contribuyen a los problemas de las transacciones, aumentando el tiempo que tardan los fondos en llegar a la cuenta del destinatario e incrementando la carga de trabajo de los profesionales de las finanzas. He aquí un desglose más detallado de los principales retos de las transacciones P2P:

Discrepancias en el formato de los datos. Los bancos de todo el mundo almacenan sus datos en formatos diferentes, que tienen que reinterpretar para comunicarse con otros bancos. Por eso, a menudo se producen interpretaciones erróneas y retrasos;
Complejidad del cumplimiento. Para proteger a los ciudadanos del fraude, los gobiernos nacionales imponen normas de seguridad que los bancos locales deben cumplir. Al transferir dinero de un país a otro, los bancos tienen que realizar comprobaciones de cumplimiento, lo que añade otra capa de complejidad a todo el esfuerzo;
Limitaciones horarias. Por definición, los bancos internacionales procesan transacciones procedentes de zonas horarias diferentes. Dado que solo las procesan durante su horario laboral, los clientes suelen tener que esperar más tiempo para que los fondos lleguen al destinatario;
Tecnología heredada. Muchos bancos siguen confiando en tecnología anticuada para gestionar sus flujos de trabajo. Como atienden a miles de clientes, desde particulares a grandes empresas, no pueden tolerar el tiempo de inactividad necesario para actualizar sus sistemas;
Alto coste de financiación. Para realizar una transacción, ambas partes implicadas necesitan disponer de fondos suficientes, lo que significa que los bancos deben tener una liquidez considerable;
Ineficacia de los intermediarios. A veces, una transacción puede implicar a múltiples intermediarios en una cadena de transacciones, y eso puede dar lugar a errores y retrasos;
Competencia ausente. No hay mucha competencia en la comunicación interbancaria frente a instituciones como SWIFT, Visa y MasterCard. Eso significa que tienen pocos incentivos para evolucionar a un ritmo más rápido.

Garantizar la seguridad en las transacciones entre iguales

Los avances tecnológicos y la pandemia de COVID-19 han hecho que las organizaciones y los clientes acepten mejor todo lo digital. Las empresas han creado tiendas en línea o tiendas en plataformas de redes sociales para llegar a sus clientes más allá de las barreras geográficas. Al mismo tiempo, cada vez más clientes aceptan las ventajas de adquirir alimentos, entretenimiento y productos en línea.Gracias a ese cambio, las transacciones digitales entre empresas y consumidores son ahora omnipresentes, lo que tiene a muchos defraudadores saltando ante una oportunidad. Los datos también lo reflejan: tras costar en torno a $29.000 millones en 2019 y 2020, el valor perdido por el fraude con tarjetas creció hasta los 1.000 millones de euros. $33,45 mil millones en 2022, un 15% más. Con más usuarios afectados por el fraude, garantizar la seguridad de los pagos P2P se convierte en primordial, y todos los actores implicados en las operaciones financieras toman medidas para proteger a los usuarios.

Consejo de Normas de Seguridad de la PCI

El Payment Card Industry Security Standards Council (PCI SSC) es una organización mundial que mantiene, desarrolla y promueve las normas PCI para la seguridad de los datos de los titulares de tarjetas en todo el mundo. El consejo fue fundado por importantes instituciones financieras como Visa, Mastercard, American Express, Discover y JCB en 2006 como respuesta a la creciente preocupación por la seguridad de las tarjetas de pago.El Consejo define requisitos operativos y técnicos para las organizaciones que gestionan tarjetas de crédito de marca, educa a las partes interesadas sobre la importancia de proteger los datos de los titulares de las tarjetas, imparte formación sobre seguridad y trabaja con la comunidad para actualizar las normas de modo que puedan responder a las nuevas amenazas con eficacia. En cuanto al desarrollo de software, el PCI SSC también tiene una serie de requisitos que los desarrolladores deben cumplir si crean aplicaciones que admiten pagos en línea.

Norma de seguridad de los datos de las aplicaciones de pago

La Payment Application Data Security Standard (PA-DSS) es un conjunto de requisitos que ayuda a los proveedores de software a desarrollar aplicaciones de pago seguras. Las normas definen los tipos de datos que los desarrolladores pueden y no pueden almacenar y les permiten cumplir la Norma de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS).La norma prohíbe a los desarrolladores almacenar datos sensibles de los titulares de tarjetas, como la banda magnética completa, el CVV2 o el PIN. También obliga a los desarrolladores a actualizar periódicamente el software para protegerlo de vulnerabilidades emergentes, cifrar los datos de los titulares de tarjetas, limitar el acceso de las empresas a dichos datos, supervisar el acceso a los componentes del sistema y responder a actividades sospechosas.

Cifrado punto a punto

El cifrado punto a punto, o P2PE, ayuda a proteger los datos del acceso no autorizado mientras viajan a través de los puntos de datos. Cuando los titulares de tarjetas realizan compras, transmiten su información a través de las redes de bancos y comercios, lo que la hace vulnerable a la interceptación por terceros. El cifrado hace que los datos sean ilegibles mientras viajan a un entorno de descifrado seguro.He aquí un breve desglose de cómo funciona el proceso P2PE:

Cifrado en el punto de venta. En cuanto el titular desliza o pulsa su tarjeta en un terminal de pago, la tecnología P2PE cifra sus datos. Los datos sensibles se convierten en un código complejo que no es fácil de descifrar;
Transmisión segura. Los datos cifrados viajan hasta el procesador de pagos a través de la red del comerciante. El cifrado garantiza que los datos no se verán comprometidos aunque sean interceptados durante esta transmisión;
Acceso controlado a las claves de descifrado. Los datos cifrados requieren claves de descifrado. Las claves se guardan en un entorno controlado de alta seguridad, a menudo gestionado por un proveedor de servicios externo. Así, si el sistema de un comerciante se ve comprometido, el atacante no tendrá acceso a las claves y no podrá leer los datos;
Descifrado en un entorno seguro. Al igual que las claves de descifrado se guardan por separado, los datos también se descifran únicamente en un entorno separado y seguro. Normalmente, ocurre dentro del procesador de pagos o en una entidad de seguridad similar. El acceso al entorno se controla estrictamente para evitar fugas de datos;
Uso y almacenamiento de datos. Tras el descifrado, los procesadores de pagos pueden utilizar los datos para gestionar el pago. Su rutina de tratamiento y almacenamiento de los datos del titular de la tarjeta también está controlada por la PCI DSS.

En general, una de las principales ventajas de P2PE para los comerciantes es que reduce significativamente el alcance de su cumplimiento de PCI DSS. Dado que los datos del titular de la tarjeta se cifran y nunca quedan expuestos en sus sistemas, tienen menos requisitos que cumplir para un entorno de pago seguro.

La abundancia de métodos de transacción P2P

La evolución de las transacciones P2P ha proporcionado a los usuarios diversas formas de transmitir fondos. Cada método puede presumir de su propio conjunto de características, casos de uso y comodidades, pero también conlleva distintas consideraciones de seguridad.

Transacciones con tarjeta

Las tarjetas son uno de los métodos de pago sin efectivo más cómodos. A medida que han ido evolucionando, también han cambiado las formas de almacenar y transmitir los datos de los titulares de las tarjetas a través de las redes de los comercios, con la intención de reforzar la seguridad de los pagos. Las tarjetas de pago almacenan los datos en tres soportes: banda magnética, chip EMV y chip RFID.

Tarjetas con banda magnética. La tarjeta almacena los datos en una banda magnética a su lado y transmite la información al pasar la tarjeta por un terminal de punto de venta. Son menos seguras debido a la facilidad con que se clonan los datos;
Tarjetas con chip EMV. Los datos se almacenan en un chip mucho más seguro, que incluye una clave de criptograma que protege los datos del titular de la tarjeta. La clave de criptograma facilita la comprobación de la identidad de la tarjeta y la aprobación por parte del emisor de la misma. Sólo el emisor de la tarjeta tiene acceso a la clave de criptograma, lo que dificulta considerablemente el fraude;
Tarjetas con chip RFID. Los chips RFID permiten realizar pagos sin contacto, es decir, transmitir los datos durante toda la transacción sin contacto físico directo con un terminal de punto de venta. Los datos viajan de la tarjeta a la red del comercio cuando la tarjeta está cerca (hasta 4 cm o 1,5 pulgadas) del terminal. Sistemas como PayWave y PayPass utilizan tecnología RFID o NFC para realizar transacciones seguras y rápidas.

Transacciones tokenizadas

Ahora que los teléfonos inteligentes se han convertido en los principales dispositivos informáticos para una parte significativa del mundo, los proveedores de FinTech están buscando formas de hacer que el manejo de las finanzas propias sea aún más fluido. La banca en línea ya es un hecho para muchas personas, pero con ciertas tecnologías cada vez más accesibles, el mundo de las transacciones P2P también se está poniendo al día.

Los smartphones modernos y los wearables de casi cualquier presupuesto vienen con un chip NFC (Near Field Communication) integrado en la placa base. Permite la transmisión de datos en proximidad entre dispositivos, igual que los chips RFID que se encuentran en las tarjetas de débito y crédito. El hardware allanó el camino para la adopción de las transacciones con token, y ahora los usuarios pueden prescindir por completo de sus tarjetas y pagar simplemente tocando el terminal de punto de venta con su smartphone o reloj.

Entre los sistemas de pago tokenizados más populares se encuentran Apple Pay y Google Pay. Sin embargo, muchas empresas FinTech y bancos regionales ofrecen sus soluciones principalmente en Android, ya que no restringe el acceso a NFC para aplicaciones de terceros. Con las transacciones tokenizadas, los usuarios crean un clon de su tarjeta de crédito almacenado en su teléfono o wearable. A cada transacción se le asigna un token único y cifrado, lo que garantiza que los datos reales de la tarjeta no se comparten con el comerciante.

Innovaciones en los puntos de venta

También hay que hablar del otro extremo de las transacciones entre iguales. Tecnología de punto de venta (TPV) ha sido testigo de importantes innovaciones tecnológicas en los últimos años: los sistemas de TPV de hardware se desarrollaron para admitir una variedad cada vez mayor de opciones de pago, y los pagos sin contacto en soluciones COTS (Commercial Off-The-Shelf), también conocidas como CPoC, surgieron como alternativa. Estas innovaciones han transformado la forma en que las empresas realizan transacciones e interactúan con los clientes.

TPV de hardware

Los TPV de hardware son dispositivos independientes destinados a recibir y validar la información de las transacciones. A lo largo de los años, han adquirido varios componentes de hardware que les permiten recibir pagos de múltiples fuentes: lectores de banda para interactuar con bandas magnéticas, lectores EMV para reconocer chips EMV y chips NFC para recibir transacciones tokenizadas de smartphones y wearables. El inconveniente de los TPV de hardware es el coste de todo el sistema: oscila entre $20 y $1000 para un dispositivo individual y entre $260 y $3400 para el kit de dispositivos. Además, también hay que adquirir el software que lo ejecuta todo, por un precio superior a $400.

Soluciones CPoC

Las soluciones CPoC son sistemas de punto de venta basados en software que ofrecen rentabilidad, pero varían en cuanto a seguridad y necesidades de cumplimiento. El concepto incluye el uso de un dispositivo independiente, como una tableta o un teléfono, con un software específico instalado que procesa las transacciones. Se utiliza un chip NFC para leer las transacciones con token, mientras que los pagos con tarjeta de crédito requieren un lector de tarjetas independiente que se conecta al dispositivo.

Los TPV basados en software son fácilmente integrables, por lo que los minoristas pueden crear su ecosistema de pagos con funciones de pago sin contacto a un coste inicial menor. También pueden beneficiarse de amplias opciones de personalización y compatibilidad con pagos sobre la marcha.

Tecnologías de pago alternativas

Los proveedores de FinTech también han desarrollado métodos de pago alternativos para satisfacer las diversas necesidades y preferencias de los usuarios. Estos métodos ofrecen formas innovadoras de realizar transacciones, aprovechando la tecnología para hacer los pagos más cómodos y accesibles.

Soluciones móviles

En algunas regiones, los teléfonos móviles utilizan tarjetas SIM como chips EMV virtuales para las transacciones. Los usuarios pueden cargar los datos de su tarjeta de pago en la tarjeta SIM y realizar pagos sin contacto tocando con sus smartphones terminales de punto de venta compatibles.

Pagos mediante USSD

USSD (Unstructured Supplementary Service Data) es un protocolo que permite a los usuarios acceder a servicios a través de menús de texto en sus teléfonos móviles. Los usuarios pueden iniciar pagos, consultar saldos y realizar otras operaciones financieras enviando códigos USSD. El método permite realizar transacciones sin conexión a Internet, lo que es crucial en las zonas menos conectadas.

Códigos QR y códigos de barras 2D

Los códigos QR y de barras están muy extendidos en muchos países asiáticos. Los clientes escanean el código mostrado por el comerciante utilizando sus aplicaciones de banca móvil u otras aplicaciones de pago para iniciar las transacciones. Es una alternativa más accesible a las transacciones tokenizadas: mientras que éstas requieren un chip NFC para iniciar una transacción, que muchos smartphones pueden no tener, basta con una cámara para escanear el código QR. Utilizando códigos QR y códigos de barras, los proveedores de software de pago cubren una base de usuarios más amplia.

Pagos sonoros

Los métodos de pago basados en sonidos utilizan sonidos ultrasónicos o audibles emitidos por dispositivos para transmitir la información de pago. Los usuarios pueden realizar pagos colocando sus smartphones cerca del dispositivo emisor. Esta tecnología emergente es útil en zonas con baja penetración de smartphones.

Plataformas financieras de código abierto

Las plataformas de código abierto, como el centro de pagos basado en Mifos, están diseñadas para permitir a las organizaciones configurar y gestionar rápidamente sus operaciones financieras, proporcionando a los clientes una experiencia de transacción P2P optimizada. A diferencia de los sistemas financieros tradicionales, que suelen implicar largos y complejos procesos de integración, las plataformas de código abierto pueden implantarse rápidamente. Al confiar en el software desarrollado por la comunidad, las organizaciones pueden evitar los elevados costes de los sistemas propietarios.

Conclusión: hacia un futuro financiero sin fisuras

Las transacciones entre pares siguen evolucionando para mantenerse relevantes en el dinámico campo de las finanzas orientadas al consumidor. Desde las transferencias internacionales basadas en SWIFT hasta las innovadoras soluciones FinTech, los métodos siguen adaptándose para ofrecer a los clientes formas cómodas de pagar e intercambiar dinero.

En el otro extremo, el mundo de las finanzas ha realizado importantes inversiones en su infraestructura para prevenir el fraude. La formación continua, el establecimiento de normas de seguridad actualizadas y tecnologías como el cifrado han dado pasos de gigante en la protección de los fondos de los clientes. Aun así, mantenerse al tanto de las vulnerabilidades emergentes en esta carrera armamentística es primordial para un entorno financiero seguro. A medida que avance la tecnología, la continua evolución de los sistemas financieros hará que las transacciones P2P y los servicios financieros sean más accesibles, seguros y eficientes.

FAQ

¿Cómo han evolucionado las transacciones P2P con la tecnología?

Las transacciones P2P han pasado del intercambio directo de fondos a las transferencias facilitadas digitalmente. La llegada de la tecnología ha permitido realizar transacciones instantáneas y globales sin necesidad de intermediarios bancarios tradicionales. Innovaciones como la cadena de bloques y las aplicaciones de pago por móvil han agilizado aún más el proceso, haciendo que las transacciones P2P sean más seguras, eficientes y accesibles a un público más amplio.

¿Qué papel desempeña el Consejo de Normas de Seguridad de la PCI?

El PCI Security Standards Council desempeña un papel fundamental en la mejora de la seguridad de los datos de los titulares de tarjetas en todo el mundo. Elabora y aplica normas, como la PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), para que todas las entidades que procesan, almacenan o transmiten información de tarjetas de crédito mantengan un entorno seguro.

¿Qué tendencias futuras podemos esperar en la evolución de las transacciones P2P?

Las futuras tendencias de las transacciones P2P que probablemente configurarán esta evolución incluyen un mayor uso de la tecnología blockchain para mejorar la seguridad y la transparencia, una mayor integración de la IA y el aprendizaje automático para la detección del fraude, y la expansión de las soluciones de pago por móvil. Además, el auge de las monedas digitales y las monedas digitales de bancos centrales (CBDC) puede ofrecer nuevas vías para las transacciones P2P, reduciendo aún más la dependencia de los sistemas bancarios tradicionales.

¿Cómo pueden los consumidores y las empresas mantenerse seguros mientras realizan transacciones P2P?

Para mantenerse seguros en las transacciones P2P, los consumidores y las empresas deben dar prioridad al uso de plataformas fiables que apliquen medidas de seguridad sólidas, como el cifrado y la autenticación de dos factores. Actualizar periódicamente el software, estar atentos a los ataques de phishing y utilizar contraseñas seguras también son prácticas cruciales. Además, es esencial que las empresas y los desarrolladores de software estén informados sobre las últimas recomendaciones de seguridad proporcionadas por el PCI Security Standards Council.

Dmitry Nazarevich CTO

Date: 25 de marzo de 2024

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