Formuläret har skickats in framgångsrikt.
Ytterligare information finns i din brevlåda.
Om ossFintechBankHandelFörsäkringBlockchainEn nyligen genomförd studie av McKinsey & Company visade att 73% av globala bankinteraktioner nu sker via digitala kanaler. Budskapet till bankerna? Ställ om nu eller hamna på efterkälken.
Digitala banktjänster har kommit för att stanna och marknaden växer i snabb takt. Det är bara att titta på siffrorna: den globala marknaden för digitala banktjänster beräknas uppgå till $79,4 miljarder till 2030. Konkurrensen är stenhård och framgång kommer av att man leder utvecklingen, inte bara håller jämna steg.
I den här artikeln dyker vi ner i de senaste trenderna inom digital banking för att hjälpa dig att ligga steget före. Så häng kvar - vi har alla de insikter som du vill ta upp med din CIO på nästa veckomöte!
| Trend | Viktiga punkter |
|---|---|
| GenAI för smartare och mer personanpassade banktjänster | GenAI används för att analysera stora datamängder, förbättra beslutsfattandet och driva AI-drivna tjänster och kreditbedömningar. |
| Open bankings förändring mot mer flexibilitet | Open banking har blivit mer flexibelt, vilket ger konsumenterna större kontroll över sin finansiella information. |
| Stärka säkerheten i öppen finansiering | När open finance utvidgas till att omfatta fler datatyper används blockchain, AI och DeFi för att förbättra säkerheten och förhindra bedrägerier. |
| Inbyggd finansiering går längre än betalningar | Embedded finance innebär att finansiella produkter som lån, försäkringar och investeringar integreras direkt i icke-finansiella plattformar och appar. |
| Förstärkning av cybersäkerhetsförsvaret | Det finns ett växande fokus på att stärka cybersäkerhetsåtgärderna för att skydda mot ökande cyberhot och dataintrång. |
| Den kraftiga ökningen av banker som endast tillhandahåller digitala tjänster (neobanker) | Digitala banker, eller neobanker, växer snabbt och erbjuder finansiella tjänster uteslutande via onlineplattformar och mobilappar. |
| Det växande fokuset på hållbar och etisk bankverksamhet | Det finns ett ökande fokus på hållbar och etisk bankverksamhet, där finansinstitut prioriterar gröna investeringar och anpassar sig till ESG-kriterier. |
| Automatisera investeringar med robotrådgivning | Roborådgivare används i stor utsträckning för att automatisera investeringar och tillhandahålla personlig finansiell rådgivning och portföljförvaltning. |
| Modulär bankverksamhet (Composable banking) för ökad flexibilitet | Composable banking gör det möjligt för banker att skapa flexibla, anpassningsbara finansiella produkter genom att integrera modulära tjänster via API:er. |
| Maximerad användarvänlighet genom superappar | Superappar blir allt populärare och kombinerar flera tjänster som bankärenden, shopping och meddelanden i en integrerad plattform. |
| Effektivare arbetsflöden med agentbaserad AI | Agentisk AI gör det möjligt för system att agera självständigt och kontinuerligt förbättras genom inlärning. |
| Skalning av tokenisering av finansiella tillgångar | Tokeniseringen expanderar och gör finansiella tillgångar mer tillgängliga och likvida. |
GenAI:s förmåga att analysera omfattande datamängder, upptäcka komplexa mönster och ta fram värdefulla insikter kan förändra beslutsprocesserna. Under 2026, kommer dess tillämpningar inom digital bankverksamhet att få ännu större genomslagskraft och omfatta algoritmisk handel, kreditriskbedömning och den ökande användningen av AI-drivna chattbotar.
Enligt en nyligen genomförd undersökning av SAS och Coleman Parkes, 90% av bankcheferna har avsatt budgetar för GenAI-projekt under 2025 vilket visar deras engagemang för de enorma möjligheter som denna teknik öppnar upp - från upptäckt av bedrägerier till hyperpersonaliserade kundupplevelser och smartare riskhantering.
Framtiden för GenAI inom banksektorn är nära kopplad till förklarbar AI (XAI) när finansinstituten strävar efter både innovation och transparens. Det handlar inte bara om att fatta smartare beslut, det handlar om att se till att dessa beslut är meningsfulla för människor. Banker och tillsynsmyndigheter kommer inte att nöja sig med AI som bara spottar ut resultat; de kommer att vilja ha modeller som kan förklara "varför" bakom sina val på ett sätt som är tydligt och lätt att förstå.
Genom att kombinera GenAI:s prediktiva kraft med XAI:s transparens är vi på väg mot en framtid där AI-driven bankverksamhet inte bara är snabbare och effektivare - det är också mer pålitligt, ansvarsfullt och i linje med etiska normer.
En av de stora trenderna inom digitala banktjänster för 2026 är open banking – en modell som gör det möjligt för appar från tredje part att få tillgång till finansiella data från banker via API:er. Den har vuxit snabbt och visar inga tecken på att avta, och ännu fler utvecklingar förväntas göra den smidigare och mer tillgänglig under det kommande året.
Open banking innebär till exempel att allt samlas under ett tak med hjälp av kontoaggregeringsverktyg som Plaid, Tink och Nordic API Gateway, så att kunderna kan se alla sina konton - från betalningar till kreditkort och investeringar - på ett och samma ställe. Ett annat bra exempel är hantering av privatekonomi (PFM) appar som Spiir, Yolt och Mint, som ger användarna en tydlig bild av sin ekonomi och hjälper dem att hålla koll på sina utgifter.
I USA har reglerna om öppen bankverksamhet skjutits upp. CFPB fastställde sin regel enligt avsnitt 1033 den 22 oktober 2024. Den ger konsumenterna rätt att få tillgång till sina finansiella uppgifter och dela dem med auktoriserade tredje parter. För de största instituten var det första datumet för efterlevnad den 1 april 2026. Men den 29 oktober 2025 utfärdade en federal domstol i Kentucky ett interimistiskt förbud som hindrar CFPB från att tillämpa regeln medan myndigheten omprövar den. Det finns för närvarande inga datum för när regeln ska börja gälla.
Inom EU fortsätter utvecklingen inom området ”open banking” i takt med att beslutsfattarna slutför arbetet med direktivet om betaltjänster (PSD) 3 och den nya förordningen om betaltjänster (PSR). Europaparlamentet och rådet nådde en preliminär överenskommelse om paketet i november 2025, och ytterligare steg mot ett formellt antagande kommer att tas under 2026. Reformerna syftar till att modernisera betaltjänsterna, stärka bedrägeribekämpningen och konsumentskyddet samt minska hindren för open banking-tjänster i hela EU.
Storbritannien utgör ett av de tydligaste exemplen på övergången till ökad flexibilitet år 2026. Financial Conduct Authority (FCA) och Payment Systems Regulator (PSR) arbetar tillsammans med betalningsbranschen för att stödja utvidgningen av öppen bankverksamhet bortom engångsbetalningar genom kommersiella variabla återkommande betalningar (cVRPs). Med cVRPs kan kunderna ge godkända leverantörer fullmakt att utföra en serie betalningar inom i förväg överenskomna ramar, såsom betalningsgränser eller frekvens. I juni 2026 lanserade UK Payments Initiative (UKPI) ett branschlett cVRP-system som syftar till att etablera de kommersiella avtal som krävs för att banker och betalningsleverantörer ska kunna erbjuda flexibla återkommande betalningar mellan konton. FCA stöder också branschens insatser för att inrätta en oberoende organ (Future Entity), som – med förbehåll för framtida lagstiftning – förväntas bli det främsta organet för fastställande av standarder för API:er inom open banking i Storbritannien.
Trender inom digital bankverksamhet hänger begrepp som ”open finance” och ”open banking” hänger ihop. Open banking gör det möjligt för konsumenter att, med sitt tillstånd, dela data från sitt bankkonto, men open finance går ett steg längre. Det omfattar ett bredare spektrum av data, såsom lån, investeringar och pensioner. Dessutom integreras data i större utsträckning med icke-finansiella sektorer, såsom hälso- och sjukvård och offentlig förvaltning.
Inom open finance håller, blockkedjetekniken transaktioner säkra och transparenta med smarta kontrakt och decentraliserade identitetskontroller, medan DeFi-appar gör utlåning, tokeniserade tillgångar och gränsöverskridande betalningar snabbare och billigare genom att ta bort mellanhänderna. AI och ML ökar upptäckten av bedrägerier, automatiserar efterlevnaden och förfinar kreditbedömningen, vilket gör finansiella tjänster säkrare, smartare och mer tillgängliga i ett öppet ekosystem.
Nu när Lagen om digital operativ motståndskraft (DORA) officiellt har trätt i kraft ”open finance” står inför strängare säkerhetsregler och skärpt tillsyn — särskilt när det gäller externa teknikleverantörer. Det innebär att finansiella plattformar måste stärka sin motståndskraft och se till att de kan hantera cyberhot och driftstörningar utan att det påverkar verksamheten.
Framöver kan vi förvänta oss ökad transparens, tillförlitlighet och förtroende för öppen finansiering i hela EU, med starkare skydd mot cyberrisker och ett stabilare digitalt finansiellt ekosystem som balanserar innovation med regelefterlevnad.
Inbyggda finansiella tjänster handlar inte längre bara om betalningar – de förändrar hur vi får betalt, bokar resor och driver företag. Under 2026, integrerar allt från löne- och reseplattformar till B2B-marknadsplatser integrerar finansiella tjänster direkt i användarupplevelsen. Anställda kan nu automatiskt investera en del av sin lön eller få utbetalning när de vill – de behöver inte längre vänta på lönedagen. Bokföringsverktyg som QuickBooks och affärssystem som SAP hjälper till att hantera fakturering, kassaflöde, lån och leverantörsbetalningar på autopilot, så att företag kan hålla koll på sin ekonomi utan att ens tänka på det.
Embedded finance förväntas nå ett marknadsvärde på 7,2 biljoner dollar till 2030 och en överväldigande 92% av företagen planerar att genomföra det inom de närmaste fem åren. En märkbar förändring förväntas i bank-som-en-tjänst (BaaS) när nya regleringar stramar åt marknaden och omformar hur icke-bankföretag erbjuder finansiella produkter.
PSD3 kommer att införa strängare efterlevnadskrav i EU för finansiella leverantörer som inte är banker, vilket påverkar FinTechs som förlitar sig på BaaS för inbäddade finansiella tjänster. Under tiden, i USA, kommer den amerikanska konsumentskyddsmyndigheten (CFPB) att införa nya regler för inbyggda krediter och utlåning, med särskilt fokus på Köp nu, betala senare (BNPL) modeller för att hantera konsumentskyddsfrågor.
Som ett resultat av detta kommer banker och licensierade institutioner att få en större roll, vilket kommer att flytta den inbäddade finansieringen bort från lösningar som enbart bygger på Fintech och förstärka behovet av starkare tillsyn och ramverk för regelefterlevnad.
När vi fördjupar oss i 2026, är det uppenbart att cybersäkerhet är mer kritiskt än någonsin för finansinstitut. Cyberbrottslingar blir allt smartare och använder mycket mer sofistikerade taktiker för att infiltrera finansiella system. Jag talar om avancerade ihållande hot (APT) - riktade, långsiktiga cyberattacker som är utformade för att stjäla känsliga uppgifter eller sätta käppar i hjulet för verksamheten. Det är en riktig katt- och råttalek.
För att hålla jämna steg vänder sig många banker och kreditföreningar till cybersäkerhet som en tjänst (CaaS). Istället för att försöka hantera allt internt, vilket kan vara en enorm resursförlust, lägger de ut viktiga delar av cybersäkerheten på entreprenad, till exempel hotdetektering, sårbarhetshantering och incidenthantering.
Även om cybersäkerhet alltid har varit en högsta prioritet och bankerna kontinuerligt har infört avancerade verktyg och åtgärder som kryptering, multifaktorautentisering (MFA) och AI-driven hotdetektering, vill jag lyfta fram den teknik som vinner allt större fotfäste inom 2026 som lovar att ta cybersäkerheten inom banksektorn till en ny nivå.
Med blicken riktad bortom 2026, samverkan mellan cybersäkerhet och bedrägeribekämpning — det som kallas Cyber Fraud Fusion (integrerad bedrägeribekämpning och cybersäkerhet) - kommer att skaka om världen för finansiella tjänster. Detta tillvägagångssätt sammanför team från cybersäkerhet, identitetshantering och bedrägeridetektering för att skapa smartare och mer omfattande sätt att skydda konsumenterna. Enligt en rapport från NCC-koncernen Vi ser redan de första tecknen på denna förändring inom banksektorn, och under de kommande fem åren kan vi förvänta oss en stor omvälvning av hur finansinstituten arbetar.
Den globala marknaden för neobanking värderades till $210,16 miljarder år 2025. Därefter förväntas marknaden växa snabbt och nå $310,15 miljarder år 2026 samt den imponerande siffran $7,6 biljoner år 2034, med en genomsnittlig årlig tillväxttakt (CAGR) på 49,30% under denna period.
År 2026, revolutionerar neobanker gränsöverskridande betalningar genom att använda blockchain och krypto för snabbare och billigare överföringar, vilket gör att man kringgår traditionella banker. De börjar också ta hållbarhet på allvar och erbjuder till exempel miljövänliga kreditkort och gröna investeringsalternativ, vilket är en succé bland yngre, miljömedvetna kunder. Dessutom expanderar neobankerna till tillväxtmarknader och tillhandahåller viktiga banktjänster via smartphones på platser där det är svårt att få tillgång till traditionella banktjänster, vilket bidrar till ökad finansiell inkludering.
Under de kommande åren kommer vi att se neobanker skaka om den traditionella affärsbanksverksamheten genom att erbjuda lösningar för små och medelstora företag som blandar digital enkelhet med affärsspecifika funktioner. Med sin moderna teknik kommer B2B banking-as-a-service att låta dem tjäna pengar på sin infrastruktur genom att erbjuda white-label-lösningar för traditionella banker och icke-banker för att snabbt rulla ut digitala produkter. Neobanker kommer också att dyka in i nischmarknader och tillhandahålla finansiella tjänster till underbetjänade grupper som driver på för mer finansiell inkludering. Och med tiden kommer vi att se närmare samarbeten mellan neobanker och traditionella banker som förenar neobankernas digitala snabbhet med den etablerade bankinfrastrukturen.
Bankerna inser i allt högre grad behovet av att bekämpa klimatförändringarna och införa hållbara metoder i sin verksamhet. Genom att fokusera på miljömässiga, sociala och styrningsrelaterade faktorer (ESG) De hjälper till att driva på för en ekonomi med låga koldioxidutsläpp och ger kunderna alternativ för att minska sitt koldioxidavtryck, som att investera i koldioxidkrediter för återplantering av skog, förnybar energi och minskning av avfall.
Många banker går över till digitala lösningar för att bli mer hållbara. Commerzbank har till exempel minskat pappersanvändningen genom att erbjuda e-fakturor och digitala avtal, samtidigt som man tillhandahåller verktyg som koldioxidkalkylatorer för att hjälpa kunderna att följa sin miljöpåverkan. Standard Chartered har tagit ett steg längre och blivit nästan helt papperslösa. Kunderna kan hantera sina konton, ansöka om lån och investera online, samtidigt som pappersavfallet minskar. I USA har den amerikanska Bank of the West har helt anammat digital bankverksamhet och erbjuder papperslösa transaktioner och kontoutdrag. Deras app hjälper också kunderna att övervaka sin miljöpåverkan, vilket driver hållbarheten ännu längre.
Framtiden för en hållbar bankverksamhet handlar om att ta till sig nya regler och digitala framsteg. Open banking visar vägen här och lanserar digitala tjänster som minskar koldioxidavtrycket och uppmuntrar till grönare finansiella metoder. Appar som Greenly och Svalna använder öppen bankdata för att hjälpa kunderna att se sin miljöpåverkan, vilket gör det lättare för dem att göra mer hållbara val.
Miljövänliga kryptovalutor kommer också att spela en stor roll i framtidens bankväsende. När vi rör oss bort från traditionella kryptovalutor som Bitcoin, som förlitar sig på energislukande PoW-system (Proof of Work), flyttas fokus till mer hållbara alternativ som använder proof of stake (PoS) för att minska energianvändningen. Dessutom är gröna kryptovalutor som Green Bitcoin, eTukTuk och Bitcoin Minetrix driver branschen ännu längre mot hållbarhet genom att fokusera på ren energi och minska energiförbrukningen.
En robotrådgivare, även känd som en "robot", är ett digitalt mäklarkonto som automatiserar investeringsprocessen. Det bygger portföljer med börshandlade fonder (ETF:er) till låg kostnad och erbjuder flexibilitet i kontotyper, inklusive skattepliktiga mäklarkonton och skattegynnade individuella pensionskonton (IRA). Alternativ som traditionella IRA, Roth IRA och SEP IRA finns tillgängliga för att hjälpa till att välja det lämpligaste kontot baserat på ekonomiska mål.
Roborådgivare använder modern portföljteori (MPT) att bygga portföljer samtidigt som man maximerar avkastningen och minimerar risken genom diversifiering. MPT föreslår att investeringar sprids över olika tillgångsslag för att minska effekterna av marknadsfluktuationer och upprätthålla en stadig portföljtillväxt.
Enligt IMARC Group kan den globala marknaden för robotrådgivning uppgå till $95,6 miljarder fram till 2034, vilket motsvarar en genomsnittlig årlig tillväxttakt (CAGR) på 22,42%.
Det är inte troligt att robotrådgivare kommer att ersätta mänskliga konsulter inom överskådlig tid, men en hybridstrategi som kombinerar digitala algoritmer med en mänsklig touch ger stora fördelar. Denna mix ökar den digitala kundservicen och låter rådgivarna lägga mer tid på att bygga upp kundrelationer och erbjuda strategisk rådgivning.
År 2026, och den modulära bankverksamheten skapar uppmärksamhet inom teknik för digital bankverksamhet genom att låta bankerna utforma sina tjänster på ett betydligt mer flexibelt och anpassningsbart sätt. Istället för att hålla fast vid ett standardiserat system utnyttjar bankerna modulära komponenter från externa partners för att förbättra deras tekniska installation. API:er är nyckeln här, de kopplar samman allt på ett smidigt sätt och gör det möjligt för bankerna att kombinera olika system och tjänster.
Det som gör composable banking så kraftfullt är hur det gör det möjligt för bankerna att vara flexibla. Om en viss tjänst inte längre går hem hos kunderna kan de enkelt byta ut den utan att riva ner allt. Denna förmåga att snabbt kunna svänga är avgörande eftersom marknaden fortsätter att förändras.
I framtiden kommer composable banking sannolikt att bli standarden för finansiella tjänster med digital förstklassighet. Det växande ekosystemet med tredjepartsleverantörer och FinTech-partnerskap kommer att driva på utvecklingen ytterligare och göra composable banking till en nödvändighet för banker som vill behålla sin konkurrenskraft. Det kommer också att bli enklare att hantera risker och regelefterlevnad tack vare bättre modulära lösningar som hjälper bankerna att snabbt anpassa sig till regeländringar. Slutligen kommer composable banking att hjälpa demokratisera finansiella tjänster och göra dem mer tillgängliga och skräddarsydda för ett bredare spektrum av kunder.
I den finansiella världen, en super app kombinerar alla typer av finansiella tjänster i en praktisk mobilapp. I stället för att ladda ner separata appar för bankärenden, investeringar, betalningar, försäkringar och finansiell planering samlar en finansiell superapp allt på ett ställe.
Viktiga funktioner hos FinTech-superappar i 2026:
Framtiden för finansiella superappar kan innebära att de expanderar mer till västerländska marknader. Men västerländska konsumenter är vana vid att använda särskilda appar för specifika behov - som Instagram för foton, Discord för att chatta medan man spelar och Venmo för att skicka pengar. På grund av denna etablerade vana och den befintliga konkurrensen kan vi komma att se nischspecifika superappar i väst snarare än de allt-i-ett-superappar som är populära i Asien.
Agentbaserad AI håller på att bli en av de viktigaste trender inom digital bankverksamhet, och överträffar GenAI genom att möjliggöra självständigt beslutsfattande, inlärning och samarbete. Till skillnad från GenAI, som är beroende av mänskliga instruktioner, kan agentbaserad AI självständigt uppfatta, resonera, agera och utvecklas över tide med hjälp av nätverk av agenter.
Inom bankväsendet, agentisk AI driver på två huvudsakliga vägarInternt automatiseras rutinuppgifter som dataregistrering, efterlevnadskontroller och prediktiv modellering för handel och riskhantering. Externt förbättrar det kundrelationerna genom automatiserade helpdesks, personlig investeringsrådgivning med mera.
Dessa innovationer syftar till att öka effektiviteten och sänka kostnaderna. Som Citigroup framhöll i sin rapport Rapport januari 2025, agentisk AI är satt till driva på "Gör det för mig"-ekonomin vilket kan komma att påverka finanssektorn i ännu högre grad än internet-eran.
Även om agentisk AI fortfarande befinner sig i experimentfasen har hänvisningar till det i företagsdokument och pressartiklar ökade 17 gånger bara under 2024 och vi förväntar oss att den siffran kommer att skjuta i höjden. I takt med att agentisk AI fortsätter att utvecklas kommer det att skaka om vårt sätt att arbeta. Uppgifter som vanligtvis läggs ut på entreprenörer eller tredje part kommer sannolikt att hanteras mer och mer av AI-system, vilket förändrar vårt sätt att arbeta.
För banksektorn - en av de hårdast reglerade sektorerna - blir det en stor utmaning att hitta rätt balans mellan att anamma agentisk AI och samtidigt hålla koll på regelverken. Hur finansiella tjänster integrerar AI och samtidigt ser till att säkerhet, integritet och etiska standarder upprätthålls kommer att vara avgörande för hur denna teknik formar framtiden.
Tokenisering av finansiella tillgångar vinnar gradvis mark, och en betydande acceleration förväntas i takt med att nätverkseffekterna tar fart. I 2026, förväntas vissa tillgångsklasser få en betydande spridning, vilket definieras som passerade $100 miljarder i tokeniserat marknadsvärde i slutet av årtiondet. I täten kommer sannolikt tillgångsslag som kassa och bank, obligationer och börshandlade skuldebrev (ETN), fonder, börshandlade fonder (ETF) samt lån och värdepapperiseringar. Antagandegraden för dessa tillgångar visar redan på betydande framsteg, drivna av blockkedjans förmåga att öka effektiviteten, skapa värde och förbättra den rättsliga genomförbarheten.
Den 9 januari 2025 publicerade OECD en ny Policydokument om tokenisering av tillgångar på finansmarknaderna och lyfte fram viktiga utmaningar i samband med införandet. Dessa risker omfattar cybersäkerhetshot, pseudonymitet, problem med penningtvätt och finansiering av terrorism samt sårbarheter i smarta kontrakt. Dessutom kan befintliga regelverk ha svårt att hantera dessa unika risker på grund av skillnader mellan DLT-baserad finansiering och traditionella system, vilket leder till potentiella brister i efterlevnaden.
Framöver kommer tillsynsmyndigheterna att spela en avgörande roll när det gäller att uppdatera policyer för att se till att de är anpassningsbara och tillräckligt robusta för att hantera dessa framväxande risker. Mer raffinerade regler som balanserar innovation med säkerhet kommer att bidra till att skapa ett mer integrerat, transparent och effektivt ekosystem på finansmarknaden när tokeniserade tillgångar fortsätter att växa.
Teknik för digitala banktjänster utvecklas snabbt, och nya framsteg görs hela tiden. Traditionella banker måste hålla sig à jour med dessa förändringar för att förbli relevanta, medan banker som redan är digitala bör fokusera på att stärka sina erbjudanden, hantera säkerhetsrisker och tillhandahålla smidiga, intuitiva tjänster. Oavsett om du just har börjat digitalisera verksamheten eller redan är där kan Innowise hjälpa dig bygga rätt teknik för att ligga steget före.
AI hjälper bankerna att bli bättre på att upptäcka bedrägerier och göra mer exakta finansiella förutsägelser. Det hjälper dem också att minska riskerna, spara pengar på gamla system och effektivisera processer som tidigare var mycket tidskrävande och manuella.
Blockchain förändrar bankväsendet genom att öka säkerheten, påskynda transaktioner och sänka kostnaderna. Dessutom ger det snabbare och billigare gränsöverskridande transaktioner, vilket gör hela processen smidigare och mer effektiv.
Open banking gör det möjligt för tredjepartsutvecklare att få tillgång till finansiell data från traditionella banker via API:er. Det gör det lättare att få tillgång till finansiella tjänster, möjliggör omedelbara transaktioner och uppmuntrar till partnerskap mellan banker och FinTechs.
År 2026 skärper bankerna sina åtgärder inom cybersäkerhet för att möta de växande hoten. De går över till lösenordsfri autentisering och använder biometrisk teknik, såsom fingeravtryck och ansiktsigenkänning, för att göra det svårare för bedragare att lyckas.
