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Comment créer un porte-monnaie numérique qui serait apprécié par des millions de personnes?

Comment créer un porte-monnaie numérique qui serait apprécié par des millions de personnes?

Dans un monde où les entreprises s'efforcent de se numériser et où les expériences d'achat en ligne sont de plus en plus populaires, de plus en plus de personnes passent de l'argent liquide aux paiements numériques dans le monde entier. Aujourd'hui, les consommateurs s'attendent à un niveau élevé de commodité dans la gestion de leurs actifs numériques, recherchant des services financiers pour faciliter leurs luttes quotidiennes. Dans l'article ci-dessous, nous explorons le phénomène du développement des portefeuilles numériques et donnons des conseils pour livrer une application de portefeuille mobile qui résonne inévitablement avec le public cible et apporte des revenus solides aux parties prenantes.

La pandémie: l'essor des portefeuilles numériques en 2022

Après le coup de Covid-19, les entreprises ont dû s'adapter instantanément à la nouvelle normalité commerciale. Une statistique récente révèle que les portefeuilles en ligne représenteront 44,5% des paiements du commerce électronique et 25,7% des ventes au point de vente en 2020, en plein milieu d'une pandémie. Dans le même temps, Statista rapporte que le volume total des transactions numériques mondiales atteindra $12,27 trillions d'ici 2025, affichant une hausse remarquable de 12,01% par rapport à l'année précédente. En raison de leur accessibilité, de leur facilité d'utilisation et de leur sécurité, les portefeuilles mobiles sont en passe de devenir le principal moyen de paiement, avec 4 milliards d'utilisateurs actifs dans le monde à ce jour.

Que devez-vous savoir sur les portefeuilles numériques ?

Pour l'essentiel, portefeuilles électroniques ont la même fonction que les cartes de débit et de crédit, sauf qu'elles sont entièrement numériques et ne nécessitent pas de support plastique pour être utilisées. Pour des transactions en ligne rapides avec un PC ou un smartphone, elles combinent des passerelles d'acceptation de paiement et un stockage sécurisé. 

En théorie, les principes qui régissent la fonctionnalité des portefeuilles électroniques semblent simples, mais en pratique, les transactions sans contact fluides impliquent bien plus que de simples interactions frontales et côté serveur. En substance, la réalisation d'une seule opération de paiement implique un travail bien coordonné entre les applications numériques, les dispositifs matériels, un mode NFC et des dispositifs de sécurité pour assurer une immense convivialité et garantir la sécurité des fonds.

Pour ne laisser aucune place à la controverse, jetons un coup d'œil au déroulement du portefeuille électronique de base. Pour que les paiements électroniques soient légaux, les utilisateurs doivent télécharger une application mobile et y associer leur carte de crédit. Après vérification de l'utilisateur, le logiciel du portefeuille électronique crypte de manière indépendante tous les détails du paiement tandis que les utilisateurs tiennent leur smartphone près du terminal sans contact pour effectuer les paiements.

Cependant, dans certains cas, il n'est pas obligatoire de lier une carte à l'application puisque le fournisseur de paiement est responsable de la sécurité du transfert des données, ce qui élimine le besoin d'intégration dans l'application. Par ailleurs, le portefeuille peut être réapprovisionné à partir des comptes des utilisateurs par le biais d'API bancaires lorsque la banque initie le paiement et redirige l'utilisateur vers la page de confirmation propriétaire, ce qui évite de devoir télécharger une application mobile.

Aujourd'hui, ApplePay, Samsung Pay, Google Pay, PayPal, AliPay, Venmo et d'autres sont quelques-uns des portefeuilles électroniques les plus populaires sur le marché.

Types de porte-monnaie numériques

Nous avons différencié les portefeuilles électroniques en fonction de diverses caractéristiques pour vous aider à identifier les plus populaires et les plus demandés.

En fonction du public cible, les portefeuilles numériques se répartissent en trois catégories

  • Closed (Amazon Pay, Ola Money)

Les portefeuilles closed (fermés) sont forgés par des entreprises qui vendent des produits ou rendent des services. Ils ne peuvent être utilisés que pour acheter des articles directement auprès de l'émetteur du portefeuille. Alors que l'argent des retours et des remboursements est stocké dans le portefeuille électronique, de nombreuses entreprises gagnent des intérêts importants sur les transactions effectuées dans le portefeuille fermé.

  • Semi-closed (Pay TM, Airtel Money)

Cette option offre plus de liberté aux utilisateurs puisqu'ils sont autorisés à effectuer des transactions numériques dans des lieux et magasins pré-identifiés. Pour accepter les paiements de ces portefeuilles, les propriétaires d'applications mobiles doivent passer un contrat avec l'émetteur du portefeuille, accepter officiellement les conditions générales et définir les responsabilités mutuelles.

  • Ouvert (PayPal, Samsung Pay, Apple Pay)

Les portefeuilles ouverts, comme leur nom l'indique, sont émis par les banques et d'autres organismes financiers pour un usage de masse et sont acceptés par la plupart des détaillants sans restriction, ce qui facilite les paiements sans contact en magasin et en ligne.

Quant aux objectifs, les portefeuilles électroniques peuvent être généraux ou spécifiques, permettant de

  • Gestion de l'argent

Les portefeuilles électroniques aident les gens à gérer leurs finances en fournissant des analyses avancées sur les revenus, les dépenses et les budgets.

  • Paiements en ligne

Ces applications sont compatibles avec les cartes de débit et de crédit et sont accessibles sur une variété d'appareils, et permettent des transferts d'argent instantanés pour payer les factures de services publics, les frais de communication, les abonnements, etc.

  • Transfert d'argent local et international

Grâce à cette option, les utilisateurs peuvent transmettre de l'argent à des amis ou des parents à l'étranger ou acheter des biens ou des services en quelques clics sans avoir à dépendre d'une agence bancaire ou d'une institution financière tierce.

  • Stockage et échange de crypto-monnaies

Ces applications de porte-monnaie électronique permettent aux gens de stocker et d'échanger leurs crypto-monnaies en toute sécurité, sans censure de la part des autorités gouvernementales.

Technologies essentielles d'un portefeuille numérique

Il est impossible de créer une application complète de portefeuille mobile sans utiliser les technologies qui sont au cœur de la fonctionnalité sans fil.

  • Codes à réponse rapide (QR) (Seqr, Alipay, Payconiq, WeChat Pay)

Grâce à l'appareil photo d'un smartphone ou au système de lecture d'un portefeuille électronique, un client accède à ces codes pour initier un paiement. Une fois le code QR scanné, l'utilisateur peut utiliser son compte personnel pour acheter des biens et payer des services.

  • NFC (Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay, MasterCard PayPass, Visa payWave)

La communication en champ proche (NFC) est une technologie de paiement sans contact qui utilise des signaux électromagnétiques pour échanger des données et effectuer des transactions financières entre des smartphones et des dispositifs de paiement situés à proximité.

  • Transmission magnétique sécurisée (MST) (Samsung Pay)

Ce système de paiement mobile fonctionne sur la base de la technologie de la bande magnétique pré-puce supportée par un terminal qui ne nécessite pas de balayage. Lorsque les utilisateurs font glisser la bande, celle-ci génère un signal magnétique qui déclenche une opération de paiement sans contact.

  • Paiement iBeacon et Bluetooth (Apple Pay via Stripe)

Il s'agit d'une autre option pratique pour assurer l'échange de données par proximité pour les opérations de paiement de pair à pair dans une certaine distance (atteignant 70 mètres en moyenne).

Principaux défis de la création et de la maintenance d'une application de portefeuille numérique

Développer une solution de portefeuille numérique clé en main est raisonnable et crucial si votre activité implique des achats en ligne. Toutefois, les projets audacieux et rassurants de création d'une application de portefeuille mobile de premier ordre peuvent être contrariés par quelques écueils. Pour que votre projet réussisse, gardez à l'esprit les défis à prendre en compte pour atténuer le risque d'échec.

  • Fraude et sécurité

La sécurité des portefeuilles d'applications mobiles doit être suffisante pour atténuer le moindre risque de piratage ou de problèmes de sécurité. La fraude nuit à la réputation du vendeur et entraîne des pertes financières considérables, ce qui conduit fréquemment à des recours collectifs et à des poursuites judiciaires.

  • Sensibilisation et adoption

Bien que les applications de porte-monnaie électronique se répandent de manière exponentielle, de nombreuses personnes se méfient encore des solutions numériques par crainte de perdre leurs actifs virtuels. Les entreprises doivent profiter de la prise de conscience numérique qui balaie le monde et expliquer les bases de l'utilisation des portefeuilles électroniques et leurs avantages potentiels.

  • Marchand acceptant

Les vendeurs devraient donner l'exemple de la digitation de masse, en attirant les clients avec les avantages des paiements sans contact.

  • Respect des normes et exigences légales 

Le développement d'une application de portefeuille numérique doit être conforme aux exigences KYC et aux normes AML afin de garantir la confiance du public dans la fiabilité du fournisseur.

  • Compatibilité des appareils

Comme le processus de développement ne s'arrête jamais brusquement, il ne suffit jamais de déployer une solution et d'oublier le support post-lancement - vous devez continuellement garantir des performances sans faille sur plusieurs appareils, systèmes d'exploitation et plateformes.

  • Une fonctionnalité élargie

Pour qu'une entreprise reste compétitive, il est crucial d'adopter des technologies qui offrent des expériences utilisateur améliorées, notamment une inscription rapide, le téléchargement facile de documents, l'accessibilité au paiement par code QR, etc.

Le développement de portefeuilles électroniques présente un certain nombre de défis. La prise en compte de ces défis peut considérablement améliorer les chances de succès des développeurs et convaincre les gens de passer aux portefeuilles électroniques.

Les secteurs qui bénéficient des applications de portefeuille mobile

Les portefeuilles électroniques sont naturellement associés à la fintech et à la banque, où l'échange d'argent est impliqué. Étant au cœur des achats en ligne, ce secteur offre un large éventail de fonctionnalités fintech pour les portefeuilles électroniques et permet aux clients d'effectuer des transactions sans contact. Néanmoins, les gens utilisent les portefeuilles numériques pour effectuer des transferts de fonds dans divers domaines, notamment

  • Commerce de détail

Dans ce cas, les utilisateurs exploitent les portefeuilles électroniques pour les achats en ligne ou en complément d'applications mobiles déjà existantes. Grâce à ces applications, les commerçants peuvent stocker des informations essentielles sur les ventes et bénéficier de cartes de fidélité, de primes, de récompenses et de coupons.

En tant qu'acteurs majeurs du secteur financier, ces sociétés intègrent souvent différentes capacités de paiement de diverses institutions financières dans un seul portefeuille mobile.

  • Télécom

Télécom implique la transmission d'informations via des systèmes électromagnétiques sur une grande distance, et utilise donc les technologies NFC ou MST pour relier les données aux flux financiers.

L'expérience d'Innowise

Innowise rend des services de développement de logiciels personnalisés à cycle complet, équipant les clients de solutions mobiles qui dynamisent les performances de l'entreprise. Voici quelques exemples récents de paiement électronique sans contact qui démontrent notre expertise.

Cas №1

Il y a quelques mois, notre équipe mobile a mis au point une application native pour les téléphones portables. iOS et Android qui sert de portefeuille numérique pour les paiements instantanés. Après inscription et vérification dans l'application, les utilisateurs ont accès au portefeuille numérique. Les touristes peuvent utiliser des cartes bancaires pour réapprovisionner leurs comptes, tandis que les résidents peuvent transférer de l'argent à partir de leurs comptes bancaires. Les utilisateurs peuvent demander un paiement (par exemple, pour partager la note d'un restaurant), payer à l'aide de codes QR et effectuer des transferts d'argent vers un autre compte par courriel ou par numéro de téléphone mobile. L'application fournit des informations sur le solde des comptes et conserve l'historique des paiements. Pour protéger les données confidentielles, nous avons intégré un système de sécurité (TLS 1.2, SSL Pinning, vérification des appareils rootés) et utilisé la validation du code PIN et le cryptage des données.

Cas №2

Récemment, notre équipe de projet a mis au point un scanner d'identité sécurisé et une application de portefeuille numérique qui permet de vérifier les identités numériques et d'assurer des transactions sécurisées. L'application Android est un portefeuille numérique mobile doté d'un scanner d'identité permettant de numériser, de stocker et de vérifier les pièces d'identité, les cartes bancaires, les passeports mobiles, les permis de conduire, les dossiers médicaux, les cartes de sécurité sociale, etc. La solution sauvegarde tous les documents électroniques de l'utilisateur dans un environnement logiciel unique et permet aux utilisateurs de stocker leurs cartes personnelles et leurs informations d'identification à l'aide d'un smartphone. Le portefeuille numérique mobile est conforme à toutes les réglementations KYC et AML, garantissant une sécurité stricte sans risque de violation.

Conclusion

Les portefeuilles numériques offrent des options pratiques pour payer les factures, acheter des biens ménagers, transférer de l'argent, et bien d'autres choses encore. Bien que le développement d'une application de porte-monnaie électronique de premier ordre nécessite les efforts conjoints d'une équipe de projet compétente, soutenue par un budget raisonnable et une expertise spécifique au secteur, la création d'une solution d'application mobile peut changer la donne et permettre de dépasser les concurrents et de stimuler les performances de l'entreprise.

Innowise, en tant que société de développement d'applications de portefeuille numérique, a fait ses preuves dans la création de solutions numériques de pointe, quelle que soit leur complexité et leur échelle. Déterminés à fournir des produits d'une qualité inégalée, nos talentueux ingénieurs logiciels sont des surdoués prêts à fournir un effort supplémentaire pour offrir des solutions novatrices qui apportent de la valeur aux clients et les incitent à revenir avec de nouveaux défis.

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auteur
Eugène Shapovalov Chef du service mobile

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