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Come costruire un portafoglio digitale che sarebbe amato da milioni di persone

Come costruire un portafoglio digitale che sarebbe amato da milioni di persone

In un mondo in cui le aziende si sforzano di digitalizzarsi e le esperienze di acquisto online diventano sempre più popolari, sempre più persone passano dai contanti ai pagamenti digitali in tutto il mondo. Oggi i consumatori si aspettano un alto livello di comodità nella gestione dei loro beni digitali, cercando servizi finanziari per alleviare le loro fatiche quotidiane. Nell'articolo che segue, esploriamo il fenomeno dello sviluppo dei portafogli digitali e forniamo suggerimenti per realizzare un'applicazione per portafogli mobili che risuoni inevitabilmente con il pubblico di riferimento e porti solide entrate agli stakeholder.

Alimentata dalla pandemia: l'ascesa dei portafogli digitali nel 2022

Dopo l'arrivo di Covid-19, le aziende sono state costrette ad adattarsi immediatamente alla nuova normalità commerciale. Una recente statistica rivela che i portafogli online rappresenteranno il 44,5% dei pagamenti e-commerce e il 25,7% delle vendite POS nel 2020, proprio nel bel mezzo di una pandemia. Nel frattempo, Statista riporta che il volume totale delle transazioni digitali mondiali raggiungerà $12,27 trilioni entro il 2025, con un notevole incremento di 12,01% rispetto all'anno precedente. Grazie alla loro accessibilità, facilità d'uso e sicurezza, i portafogli mobili sono destinati a diventare il principale mezzo di pagamento, con 4 miliardi di utenti attivi in tutto il mondo.

Cosa bisogna sapere sui portafogli digitali?

In sostanza, portafogli elettronici hanno la stessa funzione delle carte di debito e di credito, ma sono completamente digitali e non necessitano di supporti di plastica per essere utilizzate. Per transazioni online rapide con un PC o uno smartphone, combinano gateway di accettazione dei pagamenti e archiviazione sicura. 

In teoria, i principi che regolano il funzionamento dei portafogli elettronici sembrano semplici, ma in pratica le transazioni contactless senza problemi comportano molto di più delle semplici interazioni tra front-end e server. In sostanza, l'esecuzione di una singola operazione di pagamento comporta un lavoro ben coordinato tra applicazioni digitali, dispositivi hardware, modalità NFC e funzioni di sicurezza per assicurare un'immensa facilità d'uso e garantire la sicurezza dei fondi.

Per non lasciare spazio alle polemiche, diamo un'occhiata al flusso di base del portafoglio elettronico. Affinché i pagamenti elettronici siano legali, gli utenti devono scaricare un'applicazione mobile e collegare la propria carta di credito all'applicazione. Dopo aver verificato l'utente, il software del portafoglio digitale cripta autonomamente tutti i dettagli del pagamento, mentre gli utenti tengono lo smartphone vicino al terminale contactless per effettuare i pagamenti.

Tuttavia, in alcuni casi, il collegamento di una carta all'applicazione non è obbligatorio, poiché il fornitore di pagamenti è responsabile della sicurezza del trasferimento dei dati, eliminando così la necessità di un'integrazione in-app. In alternativa, il portafoglio può essere alimentato dai conti dell'utente tramite API bancarie quando la banca avvia il pagamento e reindirizza l'utente alla pagina di conferma proprietaria, evitando di scaricare un'applicazione mobile.

Oggi ApplePay, Samsung Pay, Google Pay, PayPal, AliPay, Venmo e altri sono alcuni dei portafogli elettronici più diffusi sul mercato.

Tipi di portafogli digitali

Abbiamo differenziato i portafogli elettronici in base a una serie di caratteristiche per aiutarvi a individuare quelli più popolari e richiesti.

In base al pubblico di riferimento, i portafogli digitali si dividono in tre categorie

  • Chiuso (Amazon Pay, Ola Money)

I portafogli chiusi sono creati da aziende che vendono prodotti o forniscono servizi. Possono essere utilizzati solo per acquistare articoli direttamente dall'emittente del portafoglio. Mentre il denaro proveniente da restituzioni e rimborsi viene immagazzinato nel portafoglio elettronico, molte aziende guadagnano interessi significativi sulle transazioni all'interno del portafoglio chiuso.

  • Semi-chiuso (Pay TM, Airtel Money)

Questa opzione consente agli utenti una maggiore libertà, in quanto sono autorizzati a completare le transazioni digitali in luoghi e negozi pre-identificati. Per accettare pagamenti da questi portafogli, i proprietari di app mobili devono stipulare un contratto con l'emittente del portafoglio, concordare ufficialmente i termini e le condizioni e definire le responsabilità reciproche.

  • Aperto (PayPal, Samsung Pay, Apple Pay)

I portafogli aperti, come suggerisce il nome, sono emessi da banche e altre organizzazioni finanziarie per un uso di massa e sono accettati dalla maggior parte dei rivenditori senza restrizioni, facilitando i pagamenti contactless in negozio e online.

Per quanto riguarda gli obiettivi, i portafogli elettronici possono essere generali o specifici, consentendo di

  • Gestione del denaro

I portafogli elettronici aiutano a gestire le proprie finanze fornendo analisi avanzate su entrate, spese e bilanci.

  • Pagamenti online

Queste applicazioni sono compatibili con carte di debito e di credito e sono accessibili su una varietà di dispositivi, e consentono trasferimenti di denaro istantanei per pagare bollette, spese di comunicazione, abbonamenti, ecc.

  • Trasferimento di denaro locale e internazionale

Con questa opzione, gli utenti possono trasmettere denaro ad amici o parenti all'estero o acquistare beni/servizi in pochi clic senza dover dipendere da una filiale bancaria o da un istituto finanziario terzo.

  • Deposito e scambio di criptovalute

Queste applicazioni di portafoglio elettronico consentono di conservare e scambiare le criptovalute in modo sicuro, senza alcuna censura da parte delle autorità governative.

Le tecnologie di base di un portafoglio digitale

La realizzazione di un'applicazione di portafoglio mobile completa è impossibile senza l'impiego delle tecnologie che costituiscono il nucleo della funzionalità wireless.

  • Codici a risposta rapida (QR) (Seqr, Alipay, Payconiq, WeChat Pay)

Grazie alla fotocamera dello smartphone o al sistema di scansione del portafoglio elettronico, il cliente accede a questi codici per avviare un pagamento. Una volta scansionato il codice QR, gli utenti possono utilizzare i conti personali per acquistare beni e pagare servizi.

  • NFC (Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay, MasterCard PayPass, Visa payWave)

La Near Field Communication (NFC) è una tecnologia di pagamento senza contatto che utilizza segnali elettromagnetici per scambiare dati ed effettuare transazioni di denaro tra smartphone e dispositivi di pagamento in prossimità.

  • Trasmissione magnetica sicura (MST) (Samsung Pay)

Questo sistema di pagamento mobile si basa sulla tecnologia della banda magnetica pre-chip supportata da un terminale che non richiede la strisciata. Quando gli utenti strisciano la banda, questa genera un segnale magnetico che avvia un'operazione di pagamento senza contatto.

  • Pagamenti iBeacon e Bluetooth (Apple Pay tramite Stripe)

Si tratta di un'altra opzione conveniente per fornire lo scambio di dati tramite la prossimità per le operazioni di pagamento peer-to-peer entro una certa distanza (in media 70 metri).

Principali sfide legate alla creazione e alla manutenzione di un'applicazione per portafogli digitali

Sviluppare una soluzione di portafoglio digitale "chiavi in mano" è ragionevole e fondamentale se la vostra attività prevede acquisti online. Tuttavia, i piani audaci e rassicuranti di costruire un'applicazione di portafoglio mobile di alto livello possono essere vanificati da un paio di insidie. Affinché il vostro progetto abbia successo, tenete a mente le sfide da considerare per mitigare il rischio di fallimento.

  • Frodi e sicurezza

La sicurezza dei portafogli di app mobili deve essere sufficiente a mitigare il minimo rischio di hacking o di problemi di sicurezza. Le frodi danneggiano la reputazione del fornitore e comportano perdite finanziarie sostanziali, che spesso sfociano in azioni collettive e cause legali.

  • Consapevolezza e adozione

Sebbene le applicazioni per i portafogli mobili si stiano diffondendo in modo esponenziale, molte persone ancora non si fidano delle soluzioni digitali per paura di perdere i propri beni virtuali. Le aziende devono abbracciare la consapevolezza digitale che si sta diffondendo nel mondo e spiegare le basi dell'uso dei portafogli elettronici e i loro potenziali vantaggi.

  • Commercianti che accettano

I venditori dovrebbero dare il buon esempio di digitalizzazione di massa, attirando i clienti con i vantaggi dei pagamenti senza contatto.

  • Conformità agli standard e ai requisiti legali 

Lo sviluppo di app per portafogli digitali deve essere conforme ai requisiti KYC e agli standard antiriciclaggio per garantire la fiducia dei cittadini nell'affidabilità del fornitore.

  • Compatibilità dei dispositivi

Poiché il processo di sviluppo non si interrompe mai bruscamente, non è mai sufficiente distribuire una soluzione e dimenticarsi del supporto post-lancio: è necessario garantire costantemente prestazioni senza problemi su più dispositivi, sistemi operativi e piattaforme.

  • Funzionalità più ampia

Per rimanere competitivi, è fondamentale adottare tecnologie che offrano una migliore esperienza all'utente, tra cui la rapidità di iscrizione, la facilità di caricamento dei documenti, l'accessibilità ai pagamenti tramite codice QR, ecc.

Lo sviluppo di portafogli digitali presenta una serie di sfide. Tenere conto di queste sfide può migliorare significativamente le possibilità di successo degli sviluppatori e convincere le persone a passare ai portafogli elettronici.

Settori che traggono vantaggio dalle applicazioni di mobile wallet

È comprensibile che i portafogli elettronici siano naturalmente associati al settore fintech e bancario, in cui è coinvolto lo scambio di denaro. Essendo il fulcro dello shopping online, questo settore offre un'ampia gamma di funzionalità di portafoglio elettronico fintech e fornisce ai clienti transazioni senza contatto. Tuttavia, le persone utilizzano i portafogli digitali per le rimesse in una varietà di campi, tra cui

  • Vendita al dettaglio

In questo caso, gli utenti sfruttano i portafogli elettronici per gli acquisti online o come aggiunta alle applicazioni mobili già esistenti. Con queste applicazioni, i commercianti possono memorizzare informazioni essenziali sulle vendite e beneficiare di carte fedeltà, bonus, premi e coupon.

In qualità di grandi operatori del settore finanziario, queste aziende spesso integrano diverse funzionalità di pagamento di vari istituti finanziari in un unico portafoglio mobile.

  • Telecomunicazioni

Telecomunicazioni comporta la trasmissione di informazioni attraverso sistemi elettromagnetici a grande distanza, quindi utilizza tecnologie NFC o MST per collegare i dati ai flussi finanziari.

L'esperienza del Gruppo Innowise

Innowise offre servizi di sviluppo software personalizzato a ciclo completo, dotando i clienti di soluzioni mobili in grado di favorire le prestazioni aziendali. Ecco alcuni esempi recenti di pagamenti elettronici senza contatto che dimostrano la nostra esperienza.

Caso №1

Un paio di mesi fa, il nostro team mobile ha sviluppato un programma nativo di iOS e Android un'applicazione che funge da portafoglio digitale per i pagamenti istantanei. Dopo la registrazione e la verifica nell'applicazione, gli utenti hanno accesso al portafoglio digitale. I turisti possono utilizzare le carte bancarie per ricaricare i loro conti, mentre i residenti possono trasferire denaro dai loro conti bancari. Gli utenti possono richiedere un pagamento (ad esempio, per dividere il conto di un ristorante), pagare con codici QR ed effettuare trasferimenti di denaro a un altro conto tramite e-mail o numero di cellulare. L'applicazione fornisce informazioni sul saldo del conto e memorizza lo storico dei pagamenti. Per proteggere i dati riservati, abbiamo integrato un sistema di sicurezza (TLS 1.2, SSL Pinning, controllo dei dispositivi rooted) e utilizzato la convalida del codice PIN e la crittografia dei dati.

Caso №2

Di recente, il nostro team di progetto ha realizzato uno scanner per documenti d'identità sicuri e un'applicazione per portafogli digitali che aiuta a verificare le identità digitali e a garantire transazioni sicure. L'applicazione Android è un portafoglio digitale mobile con uno scanner per documenti d'identità che consente di scansionare, archiviare e verificare documenti d'identità, carte bancarie, passaporti mobili, patenti di guida, documenti sanitari, carte di previdenza sociale e altro ancora. La soluzione salva tutti i documenti elettronici dell'utente all'interno di un unico ambiente software e consente agli utenti di archiviare carte e credenziali personali con l'aiuto di uno smartphone. Il portafoglio digitale mobile è conforme a tutte le normative KYC e AML, garantendo una sicurezza rigorosa senza alcun rischio di violazione.

In conclusione

I portafogli digitali offrono opzioni convenienti per il pagamento delle bollette, l'acquisto di beni per la casa, il trasferimento di denaro e molte altre cose. Sebbene lo sviluppo di un'app per portafogli elettronici di alto livello richieda l'impegno congiunto di un team di progetto qualificato, sostenuto da un budget ragionevole e da competenze specifiche del settore, la realizzazione di un'app mobile può diventare un'arma vincente per superare la concorrenza e migliorare le prestazioni aziendali.

Innowise, come società di sviluppo di app per portafogli digitali, ha una comprovata esperienza nella costruzione di soluzioni digitali all'avanguardia di qualsiasi complessità e scala. Dediti a fornire prodotti di qualità ineguagliabile, i nostri talentuosi ingegneri del software sono dei veri e propri "overachievers", pronti ad impegnarsi al massimo per fornire soluzioni dirompenti che portino valore ai clienti e li spingano a tornare con nuove sfide.

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autore
Eugene Shapovalov Responsabile Mobile

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