Formación en materia de cumplimiento normativo bancario: por qué no basta con completar el curso

6 de octubre de 2026

5 minutos de lectura

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Las entidades financieras invierten cada año importantes recursos en formación sobre cumplimiento normativo y realizan un seguimiento minucioso de su finalización. Sin embargo, el hecho de haber completado un módulo no garantiza cómo actuará una persona cuando no tenga claro cuál es la decisión correcta. Si las auditorías siguen detectando los mismos errores, surge una pregunta sencilla: ¿por qué las personas que han completado la formación siguen cometiendo estos errores?

En octubre de 2024, TD Bank se declaró culpable en un proceso judicial por infracciones de la Ley de Secreto Bancario y por conspiración para el blanqueo de capitales. El Resolución del Ministerio de Justicia de EE. UU. impuso multas por un importe superior a $1.8 mil millones y describió un programa de lucha contra el blanqueo de capitales inadecuado que se extendió desde enero de 2014 hasta octubre de 2023. Una investigación paralela Medida de la OCC por la que se impone una multa de $450 millones se identificaron deficiencias en la diligencia debida con respecto a los clientes, en las calificaciones de riesgo de los clientes, en los procesos relacionados con las actividades sospechosas y en la formación, así como en materia de dotación de personal y gobernanza.

Del mismo modo, la FCA… Multa de 21,1 millones de libras esterlinas ($28,4 millones) impuesta a Monzo En julio de 2025 se puso de manifiesto cómo esa deficiencia puede manifestarse en la práctica. El organismo regulador detectó deficiencias en los controles contra la delincuencia financiera del banco a medida que Monzo crecía, entre ellas una orientación insuficiente para investigar las alertas de seguimiento de transacciones y la realización de tareas por parte de personal que carecía de experiencia o formación. Un historial de cumplimiento no habría puesto de manifiesto esos problemas.

Ivan Grabovski, Head of E-commerce & Retail..

Por Ivan Grabovski

Responsable de comercio electrónico y venta al por menor

Experto verificado

Todos los artículos de Innowise están escritos por autores con experiencia práctica. Entienden el tema más allá de la teoría y aportan conocimientos basados en proyectos reales.

Más de 17 años de experiencia

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Iván acompaña a los gigantes del comercio electrónico en procesos de transformación bajo gran presión. Crea ecosistemas digitales resilientes y arquitecturas escalables que permiten a las empresas gestionar cargas masivas y ofrecer una experiencia de usuario centrada en la conversión.

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Hablemos

Las carencias de la formación anual en materia de cumplimiento normativo

El texto es breve y merece la pena leerlo con atención.

Un depósito tokenizado sigue siendo un depósito ofrecido por la entidad. El banco sigue siendo responsable de la obligación subyacente. La tecnología de contabilidad distribuida cambia la forma en que se representa y se transfiere el derecho, pero no la naturaleza del mismo dentro del marco vigente. Esa es la esencia de la resolución.

Ahora, la parte que ha recibido mucha menos atención. Las entidades siguen siendo responsables de cumplir los requisitos vigentes en materia jurídica, tecnológica, de ciberseguridad y de riesgos de terceros, y la OSFI espera que los bancos consulten a sus supervisores principales antes de lanzar un producto novedoso. Así pues, la cuestión jurídica está zanjada, mientras que la operativa sigue totalmente abierta. Se trata de dos problemas distintos, y el segundo es el que resulta más costoso.

Se lo plantearía así a cualquier banco que lea esto: ya no tenéis que argumentar que vuestro producto es legal. Lo que sí tenéis que demostrar es que podéis gestionarlo.

Cada papel requiere un entrenamiento diferente. El personal de venta al por menor y los equipos de financiación comercial toman decisiones diferentes en materia de cumplimiento normativo. La formación sobre políticas generales explica las normas, pero los empleados siguen necesitando ejemplos que se ajusten a las situaciones con las que probablemente se vayan a encontrar.
El conocimiento se va perdiendo con el tiempo. Una norma que se repasa una vez al año puede resultar difícil de recordar meses después, sobre todo si los empleados la utilizan en contadas ocasiones. Las sesiones breves de repaso ayudan a que la respuesta correcta se mantenga fresca en la memoria.
Los errores que se cometen en el trabajo no siempre se tienen en cuenta a la hora de impartir formación. Las revisiones y auditorías de control de calidad ponen de manifiesto en qué aspectos se siguen cometiendo errores. Si esos errores nunca se tienen en cuenta a la hora de diseñar los contenidos formativos, es posible que sigan existiendo las mismas carencias.

Los cambios no siempre pueden esperar a la formación anual. Los nuevos productos o los controles revisados modifican lo que los empleados deben saber mucho antes de la próxima ronda de formación programada.

Qué significa el cumplimiento normativo como capacidad

La «finalización» indica que un empleado ha completado un módulo. La «capacidad» indica si ese empleado tomaría la decisión correcta en un caso real cuando la norma por sí sola no aclare la respuesta.

Por «capacidad de cumplimiento» me refiero a la capacidad de aplicar las normas en el lugar de trabajo, que divido en cuatro niveles:

Conocimientos normativos: ¿Entiende el empleado la norma y la política interna que se aplican a este caso?
Identificación de los riesgos de cumplimiento: ¿Se dan cuenta de los hechos que requieren una mayor atención?
Toma de decisiones en materia de cumplimiento: ¿Eligen el siguiente paso adecuado dentro de sus competencias?
Cumplimiento normativo operativo: ¿Se desprende de los expedientes de los casos que tomaron las medidas necesarias y las documentaron?

Puede surgir una laguna en cualquier nivel, y la respuesta depende del lugar en el que se produzca. Un empleado que conozca la norma y sea consciente del riesgo puede, aun así, optar por una respuesta incorrecta, y un curso en el que se repita la norma no subsanará esa laguna concreta.

Tomemos como ejemplo a un analista de supervisión de transacciones que revisa una alerta. Es posible que identifique un indicador de riesgo, pero que no sea capaz de explicar cuál es el siguiente paso que exige el procedimiento del banco. La evaluación muestra entonces qué parte de la decisión requiere atención a la hora de planificar formación en materia de cumplimiento normativo para bancos.

Descubre cómo evaluar la capacidad de cumplimiento por puesto

Cómo comprobar si los empleados ponen en práctica lo aprendido en la formación

Una vez que la evaluación haya identificado dónde está el problema, el banco debe comprobar si ese mismo problema vuelve a surgir tras la formación o un cambio en el proceso. Una prueba rápida justo después de la formación solo muestra hasta qué punto los empleados recuerdan el contenido en ese momento. Yo volvería a evaluar esa misma competencia más adelante, utilizando un nuevo escenario, y compararía el resultado con el de la primera evaluación.

Si el mismo problema vuelve a surgir, yo buscaría la causa más allá de la formación. Si se repite un error en la incorporación, revisaría tanto el procedimiento como el grado de comprensión del empleado. Incluso cuando los empleados conocen la norma, unas instrucciones contradictorias pueden dar lugar a errores recurrentes.

Para formación sobre cumplimiento normativo en el sector bancario, el seguimiento debe realizarse cuando vuelva a aparecer una deficiencia, en lugar de esperar a la siguiente sesión anual. Una laguna en los conocimientos o en la capacidad de juicio puede requerir más práctica. Un problema de proceso requiere cambios en los procedimientos, seguidos de otra evaluación para comprobar si el problema persiste.

El papel de la IA y el software de evaluación

Una vez que el banco sabe qué competencia requiere atención, la tecnología puede ayudar en dos fases del proceso. La inteligencia artificial puede ayudar a elaborar material formativo adaptado a esa necesidad, mientras que el software de evaluación puede garantizar que el seguimiento se mantenga vinculado al problema inicial.

Para formación en cumplimiento normativo en línea archivada ay Formación sobre el cumplimiento normativo en materia de IA, recomiendo empezar por las fuentes normativas aprobadas y las propias políticas del banco. El borrador debe reflejar las funciones y la autoridad del empleado, y un responsable de cumplimiento debe aprobarlo antes de que los empleados lo reciban. Formación sobre gobernanza y cumplimiento normativo en materia de IA También debería definirse cómo se registra dicha revisión y cómo se devuelven los borradores para su revisión.

El software de evaluación resulta útil cuando el banco vuelve a comprobar el mismo problema tras realizar un cambio. La colaboración de Innowise con Vidda Solutions, un proveedor noruego de RegTech, muestra una forma de hacerlo. La plataforma utiliza evaluaciones basadas en funciones y riesgos y ofrece recomendaciones para cada empleado. Los responsables de las pruebas pueden marcar una recomendación como «aplicada» y volver a ejecutar la evaluación más adelante, lo que les permite comprobar si la deficiencia persiste con el paso del tiempo. Puedes leer el estudio de caso completo para ver la configuración con más detalle.

Por dónde empezar

No empezaría la formación en cumplimiento normativo para los empleados del banco incorporando un nuevo sistema de gestión del aprendizaje (LMS) ni ampliando la biblioteca de cursos. En su lugar, elegiría un puesto de alto riesgo y observaría cómo gestionan los empleados las situaciones difíciles en comparación con lo que exige el puesto. Cualquier deficiencia que surja indicará al banco en qué aspectos debe centrar la formación y ayudará a comprobar los progresos más adelante. Una vez que el banco pueda hacer un seguimiento de las competencias en un puesto a lo largo del tiempo, podrá aplicar el mismo enfoque a otros puestos.

Averigua qué aspectos hay que tener en cuenta antes de añadir otra asignatura

Utiliza el modelo de capacidades para determinar si el problema radica en la formación o en el proceso que la rodea.

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