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As seguradoras não são conhecidas por investir pouco em tecnologia. No entanto, a McKinsey observa que os rácios de custos dos seguros são 10% mais elevados a nível global do que em 2005, apesar de o setor ter investido avultadamente na automatização e em ferramentas digitais. Entretanto, os setores das telecomunicações, automóvel e das companhias aéreas reduziram os seus consideravelmente. A mesma análise indica que a tecnologia aumentou a produtividade do trabalho em 14% no ramo de seguros de bens e acidentes (P&C) e em 24% no ramo de seguros de vida. Assim, as ferramentas funcionaram em processos individuais, mas os custos globais não diminuíram. Na minha opinião, o problema reside na integração entre os sistemas.
Colmatar essa lacuna é precisamente o que um sistema ERP deve fazer. Neste guia, abordo o que é e o que não é o software ERP para seguros, o que este lhe oferece, quais os módulos mais importantes, como eu abordaria a implementação e como se comparam os principais fornecedores. Também aponto onde o marketing em torno deste tema exagera, começando pelo hábito do setor de chamar a qualquer pacote financeiro uma «solução de seguros».
ERP significa "planeamento de recursos empresariais". Um único sistema e uma única base de dados para as funções que todas as empresas têm, tais como finanças, compras, recursos humanos e relatórios. O setor dos seguros acrescenta complicações que tornam uma configuração genérica pouco prática. Cobram-se prémios antes de se saber quanto custará o produto. As receitas são recebidas ao longo de meses ou anos. Parte do risco é transferido para as resseguradoras, pelo que o fluxo de dinheiro ocorre em ambos os sentidos. Os intermediários auferem comissões que dependem do que acontecerá posteriormente à apólice. E as entidades reguladoras querem ter visibilidade sobre tudo isto.
O ERP para seguros pode significar três coisas. A primeira é um ERP geral que gere as áreas de finanças, compras e RH e se liga aos sistemas centrais da seguradora. A segunda é um ERP geral, ampliado com módulos específicos para seguros relativos a apólices, comissões ou sinistros, o que é comum entre agências e seguradoras de menor dimensão. A terceira é um pacote central de seguros comercializado como ERP porque a expressão soa melhor numa apresentação de vendas.
A diferença em relação ao software clássico de seguros resume-se à propriedade. Um PAS (Sistema de Administração de Apólices) gere o ciclo de vida da apólice: cotação, celebração, endosso, renovação e cancelamento. Um sistema de sinistros gere o processo de sinistros. O ERP gere o que a empresa faz em torno destes: a contabilidade, os fornecedores, as pessoas e os relatórios. Pense no PAS como a linha de produção e no ERP como a instalação elétrica do edifício e o departamento de contabilidade. Uma linha de produção pode funcionar durante algum tempo com uma instalação elétrica defeituosa, mas irá notar o problema no final do trimestre, quando as luzes começarem a piscar.
De qualquer forma, a maioria das seguradoras não está a começar do zero. No inquérito de 2025 da Adacta a 110 profissionais europeus do setor dos seguros, os sistemas obsoletos foram o principal fator que motivou a modernização dos sistemas centrais, citado por 48,2% dos inquiridos. Numa pesquisa semelhante, 65% das seguradoras do Reino Unido e da Irlanda relataram que as suas organizações já tinham começado a modernizar os sistemas centrais. Esse subgrupo representava 18,2% da amostra, cerca de 20 pessoas, pelo que deve ser considerado mais como uma tendência do que como um recenseamento. Vale também a pena lembrar que a Adacta comercializa sistemas centrais de seguros, pelo que tem interesses nesta questão.
| ERP de seguros | PAS | Ferramentas pontuais autónomas | |
|---|---|---|---|
| Trabalho principal | Gere as áreas de finanças, compras, recursos humanos e relatórios, e coordena todas as atividades da empresa | Gere o ciclo de vida da apólice, desde a cotação até à renovação | Lide com uma tarefa, como uma folha de cálculo de comissões ou uma aplicação de faturação |
| Possui dados sobre | Livro-razão, fornecedores, colaboradores, relatórios consolidados | Apólices, coberturas, tarificação, cláusulas adicionais | Fosse o que fosse que a equipa tivesse introduzido neles |
| Fraqueza típica | Não inclui nenhuma lógica avançada de apólices ou sinistros pronta a utilizar | Funções financeiras e administrativas de apoio | Reconciliação manual e registos duplicados |
| Funciona melhor quando | As áreas financeira e operacional já ultrapassaram a fase das folhas de cálculo e das aplicações separadas | A complexidade dos produtos e do processo de subscrição é o principal problema | A equipa é pequena e o processo é simples |
Este módulo contém apólices, coberturas, cláusulas adicionais, renovações e as regras de subscrição que determinam o que aceitar e em que condições. A maioria dos ERP gerais não o inclui, pelo que ou a seguradora mantém o seu PAS existente e o ERP lê a partir dele, ou o ERP é ampliado com um módulo de apólices. Seja como for, a integração é mais importante do que o design do ecrã. Um PAS normalmente expõe APIs REST ou SOAP, enquanto instalações mais antigas podem depender de exportações de ficheiros e vistas de bases de dados. O middleware traduz então os eventos da apólice (emitida, endossada, cancelada) em lançamentos que o livro-razão compreende. Se acertar essa lista de eventos desde o início, o resto torna-se mais fácil. Esta é a parte principal do trabalho de integração do ERP no setor dos seguros.
Aqui define-se os produtos, as opções de cobertura, as tarifas e as regras que transformam os dados de risco num preço. A questão a colocar é: em que medida isto pode ser alterado sem recorrer a um programador? Se o lançamento de uma nova tarifa exigir um ciclo de lançamento, o motor de cálculo de prémios é apenas um nome. Os ERPs gerais raramente incluem um. A tarifação ocorre normalmente no PAS ou num serviço de tarifação dedicado, e o ERP necessita apenas dos resultados financeiros: prémios, taxes, taxas e montantes de comissões. Mantenha o motor num local acessível aos especialistas em tarifação.
Isto abrange registos de produtores, licenças, condições de nomeação, tabelas de comissões, comissões adicionais, extratos e pagamentos. A complexidade reside nas regras. As taxas variam consoante o produto, o canal e o volume, e sofrem alterações a posteriori devido a cancelamentos e aditamentos. A funcionalidade que testaria em primeiro lugar é a recuperação de comissões. Introduza no sistema uma apólice vendida em janeiro, cancelada em abril, com um nível de bónus atingido em março, e verifique se o extrato fica correto. Se for necessário que alguém o corrija, acabou de descobrir os seus requisitos reais.
O sistema de sinistros determina a cobertura, define as reservas e gere o processo. O ERP trata do seguinte: lançamento de reservas, pagamento aos requerentes e às oficinas, registo de recuperações e sub-rogação. A ligação é normalmente uma API ou uma fila de mensagens, com as instruções de pagamento a seguirem num sentido e as confirmações a regressarem.
É instrutivo ver onde o tempo vai. A McKinsey descreve que a Aviva implementou mais de 80 modelos de IA na área de sinistros, o que reduziu o tempo de avaliação de responsabilidade em casos complexos em 23 dias, melhorou a precisão do encaminhamento em 30% e reduziu as reclamações em 65%. Não se trata de um resultado ERP, para que fique claro. Mas veja qual era o objetivo: a avaliação e o encaminhamento, as transferências de responsabilidade, em vez do processamento de pagamentos. Um ERP que paga rapidamente após uma decisão lenta sobre um sinistro não resolveu grande coisa.
O CRM contém leads, segurados, interações, renovações e oportunidades de vendas cruzadas. Dentro de um conjunto ERP, partilha dados de clientes e apólices com o departamento financeiro, para que um agente de atendimento perceba que um prémio está em atraso antes de prometer qualquer coisa. Um CRM autónomo costuma ser mais forte em funcionalidades de vendas, e aí surge novamente a questão da integração: o ID do cliente tem de corresponder entre o CRM, o PAS e o ERP, ou acabamos por ter três "Sr. Smiths". Escrevi sobre isso no nosso artigo sobre a integração entre o CRM e o ERP, e o meu colega comparou ferramentas no nosso guia sobre o melhor CRM para seguros. No caso das chamadas "onde está o meu pedido de indemnização?", um chatbot ligado ao ERP pode responder com base nos dados de pagamentos e sinistros, sem a intervenção humana.
Este é o núcleo: contabilidade geral, contas a pagar e a receber, contabilização de prémios e comissões, contabilização de resseguros, consolidação de múltiplas entidades, orçamentação, relatórios fiscais e regulamentares, além de compras e RH. O setor dos seguros exige funcionalidades que um livro-razão padrão pode não gerir bem, tais como prémios ganhos versus não ganhos, reservas e recuperações de resseguro. Verifique estas funcionalidades com dados reais na demonstração, não apenas com slides. Se o fornecedor precisar de “entrar em contacto consigo” relativamente aos prémios não ganhos, isso já é uma resposta. As funcionalidades de IA estão agora a surgir nos módulos financeiros, tais como a correspondência e previsão automatizadas, e a nossa visão geral das ERP tendências identifica quais são reais.
O Innowise analisa o seu PAS atual, os pedidos e as ferramentas CRM, e mostra quais as funções que um ERP deve ter.
A maior parte do trabalho num projeto de seguros ERP reside nas ligações aos sistemas existentes e nos dados que são transferidos. Eis como abordamos esta questão na Innowise.
Indique qual o sistema responsável pelos dados relativos a apólices, sinistros, beneficiários, comissões e livros-razão, e onde ocorrem as transferências de responsabilidade. ERP consultoria geralmente começa aqui.
Decida se pretende comprar, ampliar ou construir e, em seguida, selecione as plataformas mais adequadas aos seus cenários reais.
Defina o modelo de dados, a política e os eventos de reclamação que desencadeiam os registos, bem como todos os pontos de integração.
Organize os formatos, preencha as lacunas, padronize os identificadores e, em seguida, carregue os dados em execuções de teste. Consulte ERP migração de dados e os nossos serviços de migração.
Configure o livro-razão, as comissões e os fluxos de trabalho, e ligue o PAS, os pedidos de indemnização e o CRM. Comece em modo de leitura, e adicione caminhos de gravação assim que os valores estiverem reconciliados.
Simular cenários desfavoráveis: cancelamentos a meio do período, endossos retroativos, recuperações de resseguro e encerramento do mês com sinistros pendentes.
Implemente gradualmente: primeiro as finanças, depois as comissões e, por fim, o registo de sinistros. Dê formação aos colaboradores de acordo com as suas funções. O apoio à implementação ERP é útil neste contexto.
Corrija o que a utilização real revelar e, em seguida, adicione o fluxo seguinte.
Indique qual o sistema responsável pelos dados relativos a apólices, sinistros, beneficiários, comissões e livros-razão, e onde ocorrem as transferências de responsabilidade. ERP consultoria geralmente começa aqui.
Decida se pretende comprar, ampliar ou construir e, em seguida, selecione as plataformas mais adequadas aos seus cenários reais.
Defina o modelo de dados, a política e os eventos de reclamação que desencadeiam os registos, bem como todos os pontos de integração.
Organize os formatos, preencha as lacunas, padronize os identificadores e, em seguida, carregue os dados em execuções de teste. Consulte ERP migração de dados e os nossos serviços de migração.
Configure o livro-razão, as comissões e os fluxos de trabalho, e ligue o PAS, os pedidos de indemnização e o CRM. Comece em modo de leitura, e adicione caminhos de gravação assim que os valores estiverem reconciliados.
Simular cenários desfavoráveis: cancelamentos a meio do período, endossos retroativos, recuperações de resseguro e encerramento do mês com sinistros pendentes.
Implemente gradualmente: primeiro as finanças, depois as comissões e, por fim, o registo de sinistros. Dê formação aos colaboradores de acordo com as suas funções. O apoio à implementação ERP é útil neste contexto.
Corrija o que a utilização real revelar e, em seguida, adicione o fluxo seguinte.
Então, qual é o melhor sistema de seguros ERP? Aquele que se adapta à dimensão da sua empresa, aos seus sistemas existentes e à sua necessidade de personalização — uma resposta pouco satisfatória que tentarei tornar um pouco mais clara. Primeiro, duas ressalvas. Nenhum dos seis produtos abaixo é um sistema de administração de apólices ou de sinistros. Se é isso de que precisa, procure plataformas centrais de seguros, como a Guidewire, a Duck Creek ou a Sapiens, e leia esta secção como uma comparação em termos financeiros e operacionais. Em segundo lugar, esta é a minha interpretação da posição de cada produto, não uma referência. As funcionalidades e as condições de licenciamento estão sujeitas a alterações, pelo que deve verificar junto do fornecedor.
| Características principais | Melhor para | Limitações | |
|---|---|---|---|
| SAP S/4HANA | Componentes de finanças, aquisições, análise de dados e seguros, tais como o FS-CD (cobranças e pagamentos) e o FS-RI (resseguro) | Grandes grupos seguradores compostos por várias entidades | Implementações demoradas e dispendiosas que dependem fortemente de parceiros |
| Microsoft Dynamics 365 Business Central | Finanças, compras e elaboração de relatórios com integração estreita com o Microsoft 365 e o Power BI | Pequenas e médias seguradoras, agências e corretores | Não existe um motor de apólices nem de sinistros; as estruturas de grupos complexas requerem extensões |
| Microsoft Dynamics 365 Finance e SCM | Finanças avançadas, contabilidade multientidade, aquisições e opções Power Platform | Seguradoras de média a grande dimensão que já utilizam a Microsoft | As funcionalidades da cadeia de abastecimento podem ficar, em grande parte, por utilizar; a lógica dos seguros provém dos parceiros |
| Odoo | Plataforma modular com uma edição «Community» de código aberto, módulos de contabilidade, CRM e módulos personalizáveis | Agências, corretores e transportadoras de menor dimensão que procuram flexibilidade | A lógica dos seguros constrói-se, não se compra; a qualidade depende do parceiro |
| Oracle NetSuite | Cloud: gestão financeira, contabilidade multissubsidiária, faturação e relatórios integrados | Seguradoras, MGAs e empresas de insurtech em crescimento com várias entidades | As funcionalidades específicas do setor dos seguros requerem personalização ou módulos adicionais; os custos aumentam com o número de utilizadores e módulos |
| Sage Intacct | Cloud: gestão financeira, consolidação de múltiplas entidades e dimensões flexíveis de relatórios | Corretores especializados em finanças, MGAs e seguradoras de média dimensão | As finanças vêm em primeiro lugar; as operações, as políticas e os sinistros requerem outros sistemas |
Comece por três perguntas. Onde termina o seu PAS e onde deve começar o ERP? Com quantas entidades, moedas e entidades reguladoras lida? E quem irá manter a personalização no terceiro ano?
Responder a estas perguntas por si só é mais difícil do que parece, porque todos os fornecedores lhe dirão que o seu produto é adequado. Um parceiro que já tenha trabalhado com diferentes ERPs em diversos setores pode apresentar as vantagens e desvantagens de cada um em relação ao seu caso de utilização concreto, incluindo os mais complexos. Trabalhamos com SAP, Microsoft e Odoo, pelo que não temos um único produto a promover. Se estiver a migrar de um sistema SAP mais antigo para o S/4HANA, a nossa equipa de migração do SAP planeia a transição. Se o Odoo parecer a opção mais adequada, os nossos serviços de implementação do Odoo tratam da implementação. Com mais de 3 500 colaboradores, a Innowise também pode cobrir todas as outras necessidades do projeto, desde a integração e os testes até ao suporte após a entrada em funcionamento.
Pode também utilizar o nosso guia para a escolha de um sistema ERP como lista de verificação.
Deixem-me começar com um número em que não confio. Vai encontrar afirmações de que entre 55% e 75% de ERP projetos falham, normalmente sem uma definição clara do que constitui um fracasso. Existem dados mais fiáveis. O relatório de 2026 da Panorama Consulting revelou que mais de um quarto das organizações excedeu os orçamentos dos seus projetos, tendo as necessidades tecnológicas adicionais sido apontadas como a principal causa. As causas abaixo são todas bastante comuns, o que as torna mais fáceis de resolver.
Entre as organizações que excederam os seus orçamentos, a compilação de dados da NetSuite aponta a subestimação das necessidades de pessoal (38%), o alargamento do âmbito do projeto (35%) e problemas técnicos (34%) como as principais razões. Designe um responsável por cada processo, orçamente o tempo da sua própria equipa para além da fatura do parceiro e fixe o âmbito após a conceção, com um processo de alterações por escrito. O padrão é monótono, o que é uma boa notícia, porque problemas monótonos têm soluções monótonas.
A avaliação da própria Panorama é que as organizações muitas vezes só descobrem incompatibilidades fatais tarde demais, recorrendo então a tecnologia adicional, à expansão do âmbito do projeto e a soluções personalizadas. Simule os cenários mais desfavoráveis numa prova de conceito antes de assinar o contrato completo, enquanto desistir ainda não implica custos elevados.
Os sistemas de seguros mais antigos podem não dispor de uma API utilizável e já não há ninguém que os tenha programado a trabalhar na empresa. A McKinsey observa que as seguradoras que enfrentam grandes substituições optam frequentemente por abordagens incrementais, tais como a modernização progressiva e a eliminação gradual dos sistemas legados. Também gosto dessa abordagem para o ERP: colocar o middleware à frente, avançar um fluxo de cada vez e retirar os componentes antigos apenas quando os números se confirmarem.
Desde 17 de janeiro de 2025, a Lei da Resiliência Operacional Digital da UE aplica-se às companhias de seguros, entre outras entidades financeiras. Esta lei exige que mantenham um registo dos acordos contratuais com prestadores de serviços de TIC terceiros, incluindo fornecedores ERP e prestadores de alojamento na nuvem. Os intermediários de seguros de micro, pequena e média dimensão estão isentos, mas os de maior dimensão estão abrangidos. Verifique os direitos de auditoria, os planos de saída e as obrigações de comunicação de incidentes no contrato ERP antes de assinar. Durante a auditoria já será tarde demais. Outros setores regulamentados enfrentam requisitos semelhantes. Os projetos farmacêuticos ERP, por exemplo, envolvem validação e registos de auditoria.
Um sistema em que ninguém confia dá origem a folhas de cálculo paralelas no espaço de um mês. No mesmo resumo da NetSuite, 77% das empresas que concluíram uma implementação ERP apontaram o apoio da liderança como o fator de sucesso mais importante. Atribua aos supervisores de sinistros e aos responsáveis financeiros a responsabilidade pela implementação. A IT não pode fazê-lo por eles.
Apresente-nos os seus desafios mais difíceis relacionados com o ERP e vamos resolvê-los juntos.
A Innowise possui as certificações ISO 9001, ISO 27001 e ISO 27017 e é um Parceiro Certificado de Soluções Microsoft, um Parceiro AWS e um Parceiro de Implementação e Desenvolvimento Odoo. Dispomos também de experiência em SAP, abrangendo SAP Activate, S/4HANA, SAP HANA, SAP Analytics Cloud, SAP Fiori e ABAP Cloud. A lista completa encontra-se na nossa página de certificações.
Os certificados não constroem sistemas ERP; por isso, a melhor prova é o trabalho. Implementámos sistemas ERP para diversos setores, incluindo o dos seguros, e pode ver os projetos abaixo.
Avaliação do cliente
Avaliação do cliente
Avaliação do cliente
A questão mais importante em todo este tema não é qual o ERP que se deve comprar. É onde terminam os vossos sistemas de apólices e sinistros, onde começa o ERP e quem é responsável por cada transição. Se definir bem esse mapa, a maioria das decisões relativas aos fornecedores tornar-se-á óbvia. Se o definir mal, o melhor software do mercado irá reproduzir o caos das vossas folhas de cálculo numa interface mais apelativa. Comece por algo simples: um fluxo, uma entidade, dados reais. Se quiser uma segunda opinião sobre o mapa, a nossa equipa de consultoria ERP pode dar-lhe uma.
Um PAS gere o ciclo de vida de uma apólice: cotação, emissão, aditamento, renovação e cancelamento. Um sistema de seguros ERP gere as atividades comerciais associadas: contabilidade, contas a pagar, comissões, aquisições, recursos humanos e relatórios. A maioria das seguradoras necessita de ambos, interligados por eventos como "apólice emitida" ou "sinistro pago".
Sim, embora o método dependa do que o sistema legado oferece. As APIs modernas são o caso mais simples. Os sistemas mais antigos podem necessitar de middleware, troca de ficheiros programada ou conectores ao nível da base de dados. Comece com acesso apenas de leitura e adicione caminhos de escrita posteriormente. O nosso serviço de integração ERP abrange esta situação.
Uma vez que grande parte das suas receitas provém de comissões, e estas dependem de eventos relacionados com as apólices, extratos das seguradoras e regras relativas aos fundos dos clientes. Um pacote de contabilidade geral pode ter dificuldade em conciliar os extratos das seguradoras com as comissões esperadas sem ferramentas adicionais ou trabalho manual. Muitas jurisdições também exigem que os fundos dos clientes sejam mantidos separadamente e conciliados. Os corretores não precisam tanto de um produto sofisticado, mas sim de uma configuração que lide com estas duas questões de forma adequada.
As soluções prontas a usar são adequadas quando os seus processos se aproximam do padrão e a principal dificuldade reside na área financeira. As soluções personalizadas são adequadas quando os seus produtos ou a lógica de comissões constituem uma vantagem competitiva, ou quando a integração com sistemas antigos é complexa. Muitas empresas acabam por optar por uma plataforma acompanhada de módulos personalizados. O custo que mais surpreende as pessoas é a manutenção, e não o desenvolvimento inicial.
Os fornecedores Cloud e ERP normalmente oferecem encriptação, controlo de acesso e registo de atividades, mas são o contrato e a configuração que determinam se é possível comprovar isso. Solicite provas de certificação ISO 27001 e ISO 27017, condições relativas à residência dos dados, direitos de auditoria e um plano de saída. Para as seguradoras da UE, o DORA acrescenta as obrigações relativas ao registo de terceiros descritas acima.
Indiretamente. O sistema de sinistros toma a decisão, e o ERP agiliza as etapas seguintes: processamento de pagamentos, lançamento de reservas, verificação dos beneficiários e visibilidade do estado para o serviço de apoio ao cliente. As maiores reduções no tempo de ciclo resultam normalmente de um melhor encaminhamento e avaliação; por isso, combine o ERP com alterações no fluxo de trabalho dos sinistros, em vez de esperar que ele resolva uma fila lenta de peritos.
