10 min läsning

Utvecklingen av P2P-transaktioner: en omfattande guide

Banking

Big data

eCommerce

FinTech

Trender

Modern teknik har gjort det mycket enklare att överföra pengar - nu är det bara att trycka på ett par knappar för att handla globalt.

Och det är inte bara FinTech-startups och e-handelsplattformar som erbjuder bekvämare upplevelser. Äldre banker försöker också hitta sätt att förändra landskapet för monetära transaktioner, förenkla och revolutionera hur vi hanterar pengar.

Men området är inte utan utmaningar. Så idag går vi igenom det hela - de mekanismer, utmaningar och innovationer som formar P2P-transaktioner världen över idag.

En närmare titt på transaktionsprocessen

Innan vi pratar om mer komplexa idéer, låt oss se hur P2P-transaktioner fungerar. I motsats till den logiska uppfattningen är det mer komplicerat än att bara ta pengar från ett bankkonto och placera dem på ett annat.

P2P, eller peer-to-peer-transaktioner, innebär ett direkt utbyte av pengar mellan individer (peers), utan traditionella finansiella mellanhänder. Processen består av två delar: clearing och avveckling, som hjälper till att hålla tydliga register över transaktioner och korrekt överföra medel från otaliga transaktioner som sker under dagen.

Rensning

Clearing är processen för att validera transaktionsuppgifter, vilket inkluderar identitetsverifiering, likviditetskontroller och dataaggregering. Eftersom bankerna hanterar många transaktioner under en viss tidsperiod konsolideras de flesta av dem till ett enda belopp under clearingprocessen. Låt oss bryta ner det mer i detalj:

Initiering. Under detta skede initierar bank A överföringen till bank B genom en begäran från en kund hos bank A att skicka medel till en kund hos bank B;
Verifiering. Bankerna validerar transaktionen, ser till att deras kunder har tillräckligt med pengar på sina konton och bekräftar deras identitet;
Överföring av instruktioner. Bank A skickar en betalningsinstruktion till bank B, som innehåller alla relevanta uppgifter såsom det belopp som ska överföras, kontonummer och all annan nödvändig information;
Kommunikation mellan banker. Två banker kommunicerar via ett säkert nätverk om transaktionsuppgifter. På så sätt kan de kontrollera om de har konsekvent och korrekt information.

Uppgörelse

När bankerna har all nödvändig information kan de växla pengar. Denna process kallas avveckling, där bankerna använder aggregerade transaktionsdata under en viss period och bara utbyter mellanskillnaden för dessa transaktioner. Det sker genom flera steg:

Fondöverföring. Avveckling är den faktiska överföringen av medel från bank A till bank B. Bank A debiterar sitt konto och skickar instruktioner till centralbanken att kreditera bank B:s konto. Om bank A till exempel måste överföra det totala beloppet 300 till bank B för dagen, och bank B måste överföra 350 till bank A, skickar bank B bara mellanskillnaden - 50 - till bank A.
Bekräftelse av överföringen. När centralbanken har behandlat instruktionerna krediteras bank A:s konto med beloppet. Bank A bekräftar sedan mottagandet av medlen.
Uppdatering av konto. Båda bankerna uppdaterar sina kundkonton i enlighet med detta. Bank A krediterar sin kunds konto och bank B debiterar sin kunds konto.
Slutförande av transaktion. Transaktionen är slutförd när alla ovanstående steg har slutförts framgångsrikt. Båda bankerna registrerar transaktionerna för avstämning, revision och regelefterlevnad.

Utbyte av information mellan banker och andra finansiella institutioner underlättas av den avancerade tekniska infrastrukturen. Många stora organisationer använder SWIFT - The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - för att leverera transaktionsrapporter på ett säkert och standardiserat sätt.

Olika länder har dock utvecklat sina egna system för P2P-transaktioner, vilket återspeglar unika marknadskrav och regleringsmiljöer. UPI-systemet i Indien möjliggör till exempel omedelbara P2P-överföringar via mobila plattformar.

Som vi kan se innehåller clearing och avveckling en hel del information som flödar mellan aktörerna. Den komplexa karaktären hos dessa processer är orsaken till många problem med P2P-transaktioner.

Utmaningar vid internationella P2P-transaktioner

Internationella P2P-transaktioner stöter på många problem på grund av komplexa globala finansiella infrastrukturer. Skillnaderna i teknik och säkerhetsstandarder mellan olika finansinstitut världen över bidrar till transaktionsproblem, ökar den tid det tar för pengarna att nå mottagarens konto och ökar arbetsbelastningen för finanspersonal. Här är en mer detaljerad sammanställning av de största utmaningarna för P2P-transaktioner:

Avvikelser i dataformat. Banker över hela världen lagrar sina data i olika format, som de måste tolka på nytt för att kommunicera med andra banker. På grund av detta uppstår ofta feltolkningar och förseningar;
Komplexitet i efterlevnaden. För att skydda människor mot bedrägerier inför nationella regeringar säkerhetsregler som de lokala bankerna måste följa. När pengar överförs mellan länder måste bankerna genomföra kontroller av efterlevnaden, vilket gör hela processen ännu mer komplicerad;
Tidszonsbegränsningar. Internationella banker hanterar per definition transaktioner som kommer från olika tidszoner. Eftersom de endast behandlar dem under sin arbetstid måste kunderna ofta vänta längre på att pengarna ska nå mottagaren;
Äldre teknik. Många banker förlitar sig fortfarande på föråldrad teknik för att hantera sina arbetsflöden. Eftersom de betjänar tusentals kunder, från privatpersoner till stora företag, kan de inte tolerera de driftstopp som krävs för att uppdatera sina system;
Hög finansieringskostnad. För att genomföra en transaktion måste båda parter ha tillräckliga medel, vilket innebär att bankerna måste ha en betydande likviditet;
Ineffektivitet i förmedlingen. Ibland kan en transaktion involvera flera mellanhänder i en transaktionskedja, vilket kan leda till fel och förseningar;
Frånvarande konkurrenter. Det finns inte mycket konkurrens inom interbank-kommunikation mot institutioner som SWIFT, Visa och MasterCard. Det innebär att de inte har något större incitament att utvecklas i snabbare takt.

Säkerställa säkerheten i peer-to-peer-transaktioner

Den tekniska utvecklingen och covid-19-pandemin har gjort att organisationer och kunder är mer positivt inställda till allt som är digitalt. Företag har byggt nätbutiker eller etablerat sig på sociala medieplattformar för att nå sina kunder över geografiska gränser. Samtidigt har fler kunder tagit till sig fördelarna med att köpa mat, underhållning och varor online.Tack vare denna förändring är digitala transaktioner mellan företag och konsumenter nu allestädes närvarande, vilket får många bedragare att ta tillfället i akt. Uppgifterna återspeglar också detta: efter att ha kostat omkring $29 miljarder 2019 och 2020 ökade det värde som förlorades på grund av kortbedrägerier till $33,45 miljarder euro år 2022, en ökning med 15%. Med fler användare som drabbas av bedrägerier blir det av yttersta vikt att säkerställa säkerheten för P2P-betalningar, och alla aktörer som är involverade i den finansiella verksamheten vidtar åtgärder för att skydda användarna.

PCI:s råd för säkerhetsstandarder

Payment Card Industry Security Standards Council (PCI SSC) är en global organisation som upprätthåller, utvecklar och främjar PCI-standarder för att skydda kortinnehavarnas uppgifter över hela världen. Rådet grundades 2006 av stora finansinstitut som Visa, Mastercard, American Express, Discover och JCB som ett svar på den växande oron kring säkerheten för betalkort.Rådet definierar operativa och tekniska krav för organisationer som hanterar märkta kreditkort, utbildar intressenterna om vikten av att skydda kortinnehavarnas uppgifter, tillhandahåller säkerhetsutbildning och arbetar med samhället för att uppdatera standarderna så att de kan svara på nya hot på ett effektivt sätt. När det gäller programvaruutveckling har PCI SSC också en uppsättning krav som utvecklare måste uppfylla om de bygger appar som stöder onlinebetalningar.

Datasäkerhetsstandard för betalningsapplikationer

Payment Application Data Security Standard (PA-DSS) är en uppsättning krav som hjälper programvaruleverantörer att utveckla säkra betalningsapplikationer. Standarderna definierar vilka typer av data som utvecklarna kan och inte kan lagra och gör det möjligt för dem att följa Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).Standarden förbjuder utvecklarna att lagra känsliga uppgifter om kortinnehavare, inklusive fullständig magnetremsa, CVV2 eller PIN-kod. Utvecklarna måste också regelbundet uppdatera programvaran för att skydda den mot ständigt nya sårbarheter, kryptera kortinnehavarnas uppgifter, begränsa företagens tillgång till dessa uppgifter, övervaka tillgången till systemkomponenter och reagera på misstänkt aktivitet.

Punkt-till-punkt-kryptering

Punkt-till-punkt-kryptering, eller P2PE, hjälper till att skydda data från obehörig åtkomst när de överförs mellan datapunkter. När kortinnehavare gör inköp överför de sin information via bankernas och handlarnas nätverk, vilket gör den sårbar för avlyssning av tredje part. Kryptering gör uppgifterna oläsliga när de skickas till en säker dekrypteringsmiljö.Här följer en kort sammanfattning av hur P2PE-processen fungerar:

Kryptering vid försäljningsstället. Så snart kortinnehavaren drar eller trycker på sitt kort i en betalterminal krypterar P2PE-tekniken uppgifterna. De känsliga uppgifterna omvandlas till en komplex kod som inte är lätt att dechiffrera;
Säker överföring. De krypterade uppgifterna skickas till betalningsförmedlaren via handlarens nätverk. Kryptering garanterar att uppgifterna inte kommer att äventyras även om de fångas upp under överföringen;
Kontrollerad tillgång till dekrypteringsnycklar. Krypterade data kräver dekrypteringsnycklar. Nycklarna förvaras i en mycket säker och kontrollerad miljö, som ofta hanteras av en tredjepartsleverantör. Så om en handlares system utsätts för intrång får angriparen inte tillgång till nycklarna och kan inte läsa uppgifterna;
Dekryptering i en säker miljö. Precis som dekrypteringsnycklarna förvaras separat, dekrypteras även uppgifterna endast i en separat och säker miljö. Vanligtvis sker detta hos betalningsleverantören eller en liknande säker enhet. Åtkomsten till miljön är strikt kontrollerad för att förhindra dataläckage;
Användning och lagring av data. Efter dekrypteringen kan betalningsförmedlarna använda uppgifterna för att hantera betalningen. Deras rutiner för hantering och lagring av kortinnehavardata kontrolleras också av PCI DSS.

En av de största fördelarna med P2PE för handlare är att det avsevärt minskar omfattningen av deras PCI DSS-efterlevnad. Eftersom kortinnehavarnas uppgifter är krypterade och aldrig exponeras i deras system behöver de uppfylla färre krav för en säker betalningsmiljö.

Överflödet av P2P-transaktionsmetoder

Utvecklingen av P2P-transaktioner har gett användarna olika sätt att överföra pengar. Varje metod kan skryta med sin egen uppsättning funktioner, användningsområden och bekvämligheter, men de kommer också med tydliga säkerhetsöverväganden.

Kortbaserade transaktioner

Kort är bland de bekvämaste kontantlösa betalningsmetoderna. I takt med att de fortsatte att utvecklas förändrades också sätten att lagra och överföra kortinnehavardata över handlarnas nätverk, i syfte att stärka betalningssäkerheten. Betalkorten lagrar uppgifterna på tre bärare: magnetremsa, EMV-chip och RFID-chip.

Kort med magnetremsa. Kortet lagrar data på en magnetremsa vid sidan av kortet och överför informationen när kortet dras över en POS-terminal. Dessa är mindre säkra eftersom det är lätt att klona data;
EMV-chipkort. Uppgifterna lagras på ett mycket säkrare chip, som innehåller en kryptogramnyckel som skyddar kortinnehavarens uppgifter. Kryptogrammets nyckel underlättar identitetskontrollen för kortet och godkännandet från kortutgivaren. Endast kortutgivaren har tillgång till kryptogrammets nyckel, vilket gör bedrägerier betydligt svårare;
RFID-chipkort. RFID-chip möjliggör kontaktlösa betalningar, dvs. överföring av data under hela transaktionen utan direkt fysisk kontakt med en POS-terminal. Uppgifterna överförs från kortet till säljarens nätverk när kortet är i närheten (upp till 4 cm eller 1,5 tum) av terminalen. System som PayWave och PayPass använder RFID- eller NFC-teknik för säkra och snabba transaktioner.

Tokeniserade transaktioner

Smartphones har blivit den primära datorenheten för en betydande del av världen, och FinTech-leverantörerna letar efter sätt att göra det ännu smidigare att hantera sina finanser. Onlinebanking är redan en självklarhet för många människor, men i takt med att vissa tekniker blir mer tillgängliga kommer även P2P-transaktioner i kapp.

Moderna smartphones och wearables i nästan alla prisklasser har ett NFC-chip (Near Field Communication) inbyggt i moderkortet. Det möjliggör dataöverföring i närheten mellan enheter, precis som RFID-chip som du hittar på betal- och kreditkort. Hårdvaran banade väg för användningen av tokeniserade transaktioner, och nu kan användare helt skippa sina kort och betala för saker genom att bara trycka på POS-terminalen med sin smartphone eller klocka.

Bland de mest populära tokeniserade betalningssystemen finns Apple Pay och Google Pay. Många regionala FinTech-företag och banker erbjuder dock sina lösningar främst på Android, eftersom det inte begränsar åtkomsten till NFC för tredjepartsapplikationer. Med tokeniserade transaktioner skapar användarna en klon av sitt kreditkort som lagras på telefonen eller den bärbara enheten. Varje transaktion tilldelas en unik, krypterad token, vilket säkerställer att de faktiska kortuppgifterna inte delas med handlaren.

Innovationer för försäljningsställen (POS)

Det finns också en annan sida av peer-to-peer-transaktioner att tala om. Teknik för försäljningsställen (POS) har sett betydande tekniska innovationer under de senaste åren: POS-system med hårdvara utvecklades för att stödja en växande mängd olika betalningsalternativ, och kontaktlösa betalningar på COTS-lösningar (Commercial Off-The-Shelf), även kända som CPoC, växte fram som ett alternativ. Dessa innovationer har förändrat hur företag genomför transaktioner och interagerar med kunder.

Hårdvara POS

Hårdvaru-POS är separata enheter som är avsedda att ta emot och validera transaktionsinformation. Under årens lopp har de fått flera hårdvarukomponenter som gör att de kan ta emot betalningar från flera källor: bandläsare för att interagera med magnetremsor, EMV-läsare för att känna igen EMV-chip och NFC-chip för att ta emot tokeniserade transaktioner från smartphones och bärbara enheter. Nackdelen med hårdvaru-POS är kostnaden för hela systemet: den varierar från $20 upp till $1000 för en enskild enhet och från $260 till $3400 för enhetssatsen. Dessutom måste programvaran som driver hela systemet köpas för upp till $400.

CPoC-lösningar

CPoC-lösningar är mjukvarubaserade POS-system som erbjuder kostnadseffektivitet men varierar i behov av säkerhet och efterlevnad. Konceptet innebär att man använder en separat enhet, t.ex. en surfplatta eller en telefon, med dedikerad programvara installerad som hanterar transaktioner. Ett NFC-chip används för att läsa tokeniserade transaktioner, medan kreditkortsbetalningar kräver en separat kortläsare som fästs på enheten.

Programvarubaserade POS är enkla att integrera så att detaljhandlare kan bygga upp sitt betalningsekosystem med funktioner för kontaktlösa betalningar till en lägre initialkostnad. De kan också dra nytta av omfattande anpassningsalternativ och stöd för betalningar på språng.

Alternativa betalningstekniker

Fintech-leverantörer har också utvecklat alternativa betalningsmetoder för användarnas olika behov och preferenser. Dessa metoder erbjuder innovativa sätt att genomföra transaktioner och utnyttjar teknik för att göra betalningar mer bekväma och tillgängliga.

Mobilbaserade lösningar

I vissa regioner använder mobiltelefoner SIM-kort som virtuella EMV-chip för transaktioner. Användarna kan ladda sina betalkortsuppgifter på SIM-kortet och göra kontaktlösa betalningar genom att trycka på sin smartphone på kompatibla POS-terminaler.

USSD-baserade betalningar

USSD (Unstructured Supplementary Service Data) är ett protokoll som ger användare tillgång till tjänster via textbaserade menyer på sina mobiltelefoner. Användare kan initiera betalningar, kontrollera saldon och utföra andra finansiella transaktioner genom att skicka USSD-koder. Metoden möjliggör transaktioner utan internetuppkoppling, vilket är avgörande i områden med sämre uppkoppling.

QR-koder och 2D-streckkoder

QR-koder och streckkoder används i stor utsträckning för betalningar i många asiatiska länder. Kunderna skannar koden som visas av handlaren med hjälp av sina mobilbanksappar eller andra betalningsappar för att initiera transaktioner. Det är ett mer lättillgängligt alternativ till tokeniserade transaktioner: medan de kräver ett NFC-chip för att initiera en transaktion, vilket många smartphones kanske inte har, behöver du bara en kamera för att skanna QR-koden. Med hjälp av QR-koder och streckkoder kan leverantörer av betalningsprogram täcka en större användarbas.

Ljudbaserade betalningar

Ljudbaserade betalningsmetoder använder ultraljud eller hörbara ljud som avges av enheter för att överföra betalningsinformation. Användarna kan göra betalningar genom att placera sina smartphones i närheten av den sändande enheten. Denna framväxande teknik är användbar i områden med låg smartphonepenetration.

Finansiella plattformar med öppen källkod

Open source-plattformar, som Mifos-baserade betalningsnav, är utvecklade för att organisationer snabbt ska kunna sätta upp och hantera sin finansiella verksamhet, vilket ger kunderna en strömlinjeformad P2P-transaktionsupplevelse. Till skillnad från traditionella finansiella system, som ofta innebär långa och komplexa integrationsprocesser, kan plattformar med öppen källkod implementeras snabbt. Genom att förlita sig på gemenskapsutvecklad programvara kan organisationer undvika de höga avgifterna för proprietära system.

Slutsats: mot en sömlös finansiell framtid

Peer-to-peer-transaktioner fortsätter att utvecklas för att hålla sig relevanta inom det dynamiska området för konsumentorienterad finansiering. Från SWIFT-baserade internationella överföringar till innovativa FinTech-lösningar - metoderna fortsätter att anpassas för att erbjuda kunderna bekväma sätt att betala och växla pengar.

Å andra sidan har finansvärlden gjort betydande investeringar i sin infrastruktur för att förhindra bedrägerier. Kontinuerlig utbildning, införandet av uppdaterade säkerhetsstandarder och teknik som kryptering har gjort stora framsteg när det gäller att skydda kundernas medel. Att hålla koll på nya sårbarheter i denna kapprustning är dock av största vikt för en säker finansiell miljö. I takt med att tekniken går framåt kommer den fortsatta utvecklingen av finansiella system att göra P2P-transaktioner och finansiella tjänster mer tillgängliga, säkra och effektiva.

FAQ

Hur har P2P-transaktioner utvecklats med tekniken?

P2P-transaktioner har övergått från direkta fondbyten till digitalt underlättade överföringar. Den tekniska utvecklingen har möjliggjort omedelbara, globala transaktioner utan behov av traditionella bankförmedlare. Innovationer som blockkedjor och mobila betalningsappar har ytterligare effektiviserat processen och gjort P2P-transaktioner säkrare, effektivare och mer tillgängliga för en bredare publik.

Vilken roll spelar PCI Security Standards Council?

PCI Security Standards Council spelar en avgörande roll för att förbättra säkerheten för kortinnehavarnas data över hela världen. Det utvecklar och upprätthåller standarder, som PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), så att alla enheter som behandlar, lagrar eller överför kreditkortsinformation upprätthåller en säker miljö.

Vilka framtida trender kan vi förvänta oss i utvecklingen av P2P-transaktioner?

De framtida P2P-transaktionstrender som sannolikt kommer att forma denna utveckling inkluderar ökad användning av blockkedjeteknik för ökad säkerhet och transparens, större integration av AI och maskininlärning för upptäckt av bedrägerier samt expansion av mobila betalningslösningar. Dessutom kan uppkomsten av digitala valutor och digitala centralbanksvalutor (CBDC) erbjuda nya möjligheter för P2P-transaktioner, vilket ytterligare minskar beroendet av traditionella banksystem.

Hur kan konsumenter och företag vara säkra när de deltar i P2P-transaktioner?

För att vara säkra vid P2P-transaktioner bör konsumenter och företag prioritera att använda tillförlitliga plattformar som implementerar robusta säkerhetsåtgärder, såsom kryptering och tvåfaktorsautentisering. Att regelbundet uppdatera programvaran, hålla utkik efter nätfiskeattacker och använda starka lösenord är också viktiga metoder. Dessutom är det viktigt för företag och programutvecklare att hålla sig informerade om de senaste säkerhetsrekommendationerna från PCI Security Standards Council.

Dmitry Nazarevich CTO

Datum: 25 mars 2024

Innehållsförteckning

Betygsätt den här artikeln:

★★★★★ 4/5

4,8/5 (45 recensioner)

Relaterat innehåll

Kontakta oss

Namn

Företag

E-post

Telefon

Meddelande Vänligen inkludera projektinformation, varaktighet, teknologistack, IT-proffs som behövs och annan relevant information

Spela in ett röstmeddelande om ditt projekt för att hjälpa oss att förstå det bättre

Bifoga ytterligare dokument vid behov

Ladda upp filen

Du kan bifoga upp till 1 fil på totalt 2 MB. Giltiga filer: pdf, jpg, jpeg, png

Observera att när du klickar på knappen Skicka kommer Innowise att behandla dina personuppgifter i enlighet med vår Integritetspolicy för att ge dig lämplig information.

Vad händer härnäst?

Efter att ha mottagit och behandlat din begäran kommer vi att återkomma till dig inom kort för att specificera dina projektbehov och underteckna en NDA för att säkerställa konfidentialitet av information.

Efter att ha undersökt kraven utarbetar våra analytiker och utvecklare en projektförslag med arbetets omfattning, lagets storlek, tid och kostnad uppskattningar.

Vi ordnar ett möte med dig för att diskutera erbjudandet och komma överens.

Vi skriver på ett kontrakt och börjar arbeta med ditt projekt så snabbt som möjligt.

Utvecklingen av P2P-transaktioner: en omfattande guide