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L'evoluzione delle transazioni P2P: una guida completa

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La tecnologia moderna ha reso il trasferimento di denaro molto più semplice: ora fare acquisti a livello globale è questione di premere un paio di tasti.

E non sono solo le startup FinTech e le piattaforme di e-commerce a offrire esperienze più convenienti. Anche le banche tradizionali stanno cercando di trasformare il panorama delle transazioni monetarie, semplificando e rivoluzionando il modo in cui gestiamo il denaro.

Ma il settore non è privo di sfide. Per questo motivo, oggi vi illustriamo i meccanismi, le sfide e le innovazioni che caratterizzano oggi le transazioni P2P in tutto il mondo.

Uno sguardo più da vicino al processo di transazione

Prima di parlare di idee più complesse, vediamo come funzionano le transazioni P2P. Contrariamente a quanto si pensa, è più complicato che prelevare denaro da un conto bancario e versarlo in un altro.

Le transazioni P2P, o peer-to-peer, rappresentano uno scambio diretto di fondi tra individui (peer), aggirando i tradizionali intermediari finanziari. Il processo comprende due parti: la compensazione e il regolamento, che aiutano a mantenere una registrazione chiara delle transazioni e a trasferire con precisione i fondi provenienti dalle innumerevoli transazioni che avvengono nel corso della giornata.

Cancellazione

La compensazione è il processo di convalida dei dettagli delle transazioni, che comprende la verifica dell'identità, il controllo della liquidità e l'aggregazione dei dati. Poiché le banche gestiscono molte transazioni in ogni periodo di tempo, la maggior parte di esse viene consolidata in un unico importo durante il processo di compensazione. Vediamo di analizzare il processo in dettaglio:

Iniziazione. In questa fase, la banca A avvia il trasferimento alla banca B attraverso una richiesta da parte di un cliente della banca A di inviare fondi a un cliente della banca B;
Verifica. Le banche convalidano la transazione, verificando che i clienti abbiano fondi sufficienti sui loro conti e confermando la loro identità;
Trasmissione di istruzioni. La banca A invia un'istruzione di pagamento alla banca B, che include tutti i dettagli rilevanti come l'importo da trasferire, i numeri di conto e qualsiasi altra informazione necessaria;
Comunicazione interbancaria. Due banche comunicano attraverso una rete sicura i dettagli della transazione. In questo modo, possono verificare se dispongono di informazioni coerenti e accurate.

Insediamento

Avendo tutte le informazioni richieste, le banche possono scambiare i fondi. Questo processo è chiamato regolamento, in cui le banche utilizzano i dati aggregati delle transazioni per un periodo prestabilito e si scambiano semplicemente la differenza di tali transazioni. Il processo si svolge in diverse fasi:

Trasferimento di fondi. Il regolamento è l'effettivo trasferimento di fondi dalla banca A alla banca B. La banca A addebita il proprio conto e invia istruzioni alla banca centrale per accreditare il conto della banca B. Ad esempio, se la banca A doveva trasferire alla banca B l'importo totale di 300 per la giornata, e la banca B doveva trasferire 350 alla banca A, la banca B invia semplicemente la differenza - 50 - alla banca A.
Conferma del trasferimento. Una volta che la banca centrale ha elaborato le istruzioni, il conto della banca A viene accreditato con l'importo. La banca A conferma quindi la ricezione dei fondi.
Aggiornamento del conto. Entrambe le banche aggiornano di conseguenza i conti dei clienti. La banca A accrediterà il conto del cliente e la banca B lo addebiterà.
Finalizzazione della transazione. La transazione si conclude quando tutte le fasi sopra descritte sono state completate con successo. Entrambe le banche conservano i registri delle transazioni per la riconciliazione, la verifica e la conformità normativa.

Lo scambio di informazioni tra banche e altri istituzioni finanziarie è facilitata da un'infrastruttura tecnologica avanzata. Molte grandi organizzazioni utilizzano la SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) per fornire rapporti sulle transazioni in modo sicuro e standardizzato.

Tuttavia, diversi Paesi hanno sviluppato sistemi propri per le transazioni P2P, che riflettono esigenze di mercato e contesti normativi unici. Ad esempio, il sistema UPI in India consente trasferimenti P2P istantanei tramite piattaforme mobili.

Come possiamo vedere, la compensazione e il regolamento includono molte informazioni che scorrono tra gli attori. La natura complessa di questi processi è all'origine di molti problemi delle transazioni P2P.

Sfidare le sfide delle transazioni P2P internazionali

Le transazioni P2P internazionali incontrano numerosi intoppi a causa delle complesse infrastrutture finanziarie globali. Le differenze nella tecnologia e negli standard di sicurezza delle istituzioni finanziarie di tutto il mondo contribuiscono a creare problemi nelle transazioni, aumentando il tempo necessario affinché i fondi arrivino sul conto del destinatario e aumentando il carico di lavoro dei professionisti della finanza. Ecco una descrizione più dettagliata delle principali sfide legate alle transazioni P2P:

Discrepanze nel formato dei dati. Le banche di tutto il mondo memorizzano i loro dati in formati diversi, che devono reinterpretare per comunicare con altre banche. Per questo motivo si verificano spesso errori di interpretazione e ritardi;
Complessità della conformità. Per proteggere i cittadini dalle frodi, i governi nazionali impongono regole di sicurezza che le banche locali devono rispettare. Quando si trasferisce denaro da un Paese all'altro, le banche devono effettuare controlli di conformità, aggiungendo un ulteriore livello di complessità all'intera operazione;
Vincoli di fuso orario. Per definizione, le banche internazionali elaborano transazioni provenienti da fusi orari diversi. Dato che le elaborano solo durante l'orario di lavoro, i clienti devono spesso aspettare più a lungo perché i fondi arrivino al destinatario;
Tecnologia legacy. Molte banche si affidano ancora a tecnologie obsolete per gestire i propri flussi di lavoro. Poiché servono migliaia di clienti, dai privati alle grandi aziende, non possono tollerare i tempi morti necessari per aggiornare i sistemi;
Costo di finanziamento elevato. Per effettuare una transazione, entrambe le parti coinvolte devono disporre di fondi sufficienti, il che significa che le banche devono disporre di una notevole liquidità;
Inefficienza intermedia. A volte, una transazione può coinvolgere più intermediari in una catena di transazioni e questo può portare a errori e ritardi;
Concorso assente. Non c'è molta concorrenza nella comunicazione interbancaria contro istituzioni come SWIFT, Visa e MasterCard. Ciò significa che hanno pochi incentivi a evolversi più rapidamente.

Garantire la sicurezza nelle transazioni peer-to-peer

Gli ulteriori sviluppi tecnologici e la pandemia COVID-19 hanno reso le organizzazioni e i clienti più inclini a tutto ciò che è digitale. Le aziende hanno costruito negozi online o creato negozi su piattaforme di social media per raggiungere i loro clienti attraverso le barriere geografiche. Allo stesso tempo, un numero sempre maggiore di clienti ha accolto i vantaggi dell'acquisto di cibo, intrattenimento e beni online.Grazie a questo cambiamento, le transazioni digitali tra aziende e consumatori sono ormai onnipresenti, il che fa sì che molti truffatori colgano l'opportunità. I dati riflettono anche questo: dopo un costo di circa $29 miliardi nel 2019 e nel 2020, il valore perso a causa delle frodi con le carte di credito è cresciuto fino a $33,45 miliardi nel 2022, con un incremento del 15%. Con un numero sempre maggiore di utenti vittime di frodi, garantire la sicurezza dei pagamenti P2P diventa fondamentale e tutti gli attori coinvolti nelle operazioni finanziarie adottano misure per proteggere gli utenti.

Consiglio per gli standard di sicurezza PCI

Il Payment Card Industry Security Standards Council (PCI SSC) è un'organizzazione globale che mantiene, evolve e promuove gli standard PCI per la sicurezza dei dati dei titolari di carta in tutto il mondo. Il consiglio è stato fondato dalle principali istituzioni finanziarie come Visa, Mastercard, American Express, Discover e JCB nel 2006 come risposta alle crescenti preoccupazioni sulla sicurezza delle carte di pagamento.Il Consiglio definisce i requisiti operativi e tecnici per le organizzazioni che gestiscono carte di credito con marchio, istruisce le parti interessate sull'importanza di proteggere i dati dei titolari di carta, fornisce formazione sulla sicurezza e collabora con la comunità per aggiornare gli standard in modo da poter rispondere efficacemente alle nuove minacce. In termini di sviluppo del software, PCI SSC ha anche una serie di requisiti che gli sviluppatori devono rispettare se realizzano applicazioni che supportano i pagamenti online.

Standard di sicurezza dei dati delle applicazioni di pagamento

Il Payment Application Data Security Standard (PA-DSS) è un insieme di requisiti che aiuta i fornitori di software a sviluppare applicazioni di pagamento sicure. Gli standard definiscono i tipi di dati che gli sviluppatori possono o non possono memorizzare e consentono loro di conformarsi al Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).Lo standard vieta agli sviluppatori di memorizzare i dati sensibili dei titolari di carta, tra cui la banda magnetica completa, il CVV2 o il PIN. Lo standard prevede inoltre che gli sviluppatori aggiornino regolarmente il software per proteggerlo dalle vulnerabilità emergenti, criptare i dati dei titolari di carta, limitare l'accesso delle aziende a tali dati, monitorare l'accesso ai componenti del sistema e rispondere alle attività sospette.

Crittografia punto-punto

La crittografia point-to-point, o P2PE, aiuta a proteggere i dati da accessi non autorizzati mentre viaggiano attraverso i punti dati. Quando i titolari di carta effettuano acquisti, trasmettono le loro informazioni attraverso le reti delle banche e degli esercenti, rendendole vulnerabili all'intercettazione da parte di terzi. La crittografia rende i dati illeggibili mentre viaggiano verso un ambiente di decodifica sicuro.Ecco una breve descrizione di come funziona il processo P2PE:

Crittografia nel punto vendita. Non appena il titolare della carta striscia o tocca la propria carta su un terminale di pagamento, la tecnologia P2PE cripta i suoi dati. I dati sensibili vengono convertiti in un codice complesso non facilmente decifrabile;
Trasmissione sicura. I dati criptati viaggiano verso il processore di pagamento attraverso la rete dell'esercente. La crittografia garantisce che i dati non vengano compromessi anche se intercettati durante la trasmissione;
Accesso controllato alle chiavi di decrittazione. I dati crittografati richiedono chiavi di decrittazione. Le chiavi sono conservate in un ambiente altamente sicuro e controllato, spesso gestito da un fornitore di servizi terzo. Pertanto, se il sistema di un commerciante viene compromesso, l'aggressore non avrà accesso alle chiavi e non sarà in grado di leggere i dati;
Decodifica in un ambiente sicuro. Così come le chiavi di decodifica sono conservate separatamente, anche i dati vengono decodificati solo in un ambiente separato e sicuro. Di solito, ciò avviene all'interno del processore di pagamento o di un'entità altrettanto sicura. L'accesso all'ambiente è strettamente controllato per evitare fughe di dati;
Utilizzo e conservazione dei dati. Dopo la decodifica, i processori di pagamento possono utilizzare i dati per gestire i pagamenti. Anche la loro routine di gestione e archiviazione dei dati dei titolari di carta è controllata dagli standard PCI DSS.

In generale, uno dei principali vantaggi del P2PE per gli esercenti è che riduce significativamente la portata della loro conformità agli standard PCI DSS. Poiché i dati dei titolari di carta sono crittografati e mai esposti nei loro sistemi, hanno meno requisiti da soddisfare per un ambiente di pagamento sicuro.

L'abbondanza di metodi di transazione P2P

L'evoluzione delle transazioni P2P ha offerto agli utenti diversi modi per trasmettere fondi. Ogni metodo può vantare una serie di caratteristiche, casi d'uso e convenienze proprie, ma anche considerazioni di sicurezza distinte.

Transazioni con carta

Le carte sono tra i metodi di pagamento senza contanti più convenienti. Con la loro continua evoluzione, sono cambiate anche le modalità di memorizzazione e trasmissione dei dati dei titolari di carta attraverso le reti degli esercenti, con l'intento di rafforzare la sicurezza dei pagamenti. Le carte di pagamento memorizzano i dati su tre supporti: banda magnetica, chip EMV e chip RFID.

Carte a banda magnetica. La carta memorizza i dati su una banda magnetica e trasmette le informazioni strisciando la carta su un terminale POS. Sono meno sicure a causa della facilità di clonazione dei dati;
Carte con chip EMV. I dati sono memorizzati su un chip molto più sicuro, che include una chiave crittografica che protegge i dati del titolare della carta. La chiave crittografica facilita il controllo dell'identità della carta e l'approvazione da parte dell'emittente della carta. Solo l'emittente della carta ha accesso alla chiave crittografica, il che rende le frodi molto più difficili;
Carte con chip RFID. I chip RFID consentono di effettuare pagamenti senza contatto, ossia di trasmettere i dati durante l'intera transazione senza un contatto fisico diretto con un terminale POS. I dati passano dalla carta alla rete dell'esercente quando la carta si trova in prossimità (fino a 4 cm) del terminale. Sistemi come PayWave e PayPass utilizzano la tecnologia RFID o NFC per transazioni sicure e veloci.

Transazioni tokenizzate

Con gli smartphone che sono diventati il principale dispositivo di calcolo per una parte significativa del mondo, i fornitori FinTech stanno cercando modi per rendere la gestione delle proprie finanze ancora più semplice. L'online banking è già un dato di fatto per molte persone, ma con l'aumento dell'accessibilità di alcune tecnologie, anche il mondo delle transazioni P2P sta prendendo piede.

I moderni smartphone e wearable di quasi tutte le tasche sono dotati di un chip NFC (Near Field Communication) integrato nella scheda madre. Questo chip consente la trasmissione di dati in prossimità dei dispositivi, proprio come i chip RFID che si trovano sulle carte di credito e di debito. L'hardware ha aperto la strada all'adozione delle transazioni tokenizzate e ora gli utenti possono fare a meno delle carte e pagare semplicemente toccando il terminale POS con lo smartphone o l'orologio.

Tra i sistemi di pagamento tokenizzati più diffusi ci sono Apple Pay e Google Pay. Tuttavia, molte società FinTech e banche regionali offrono le loro soluzioni principalmente su Android, in quanto non limita l'accesso all'NFC per le applicazioni di terze parti. Con le transazioni tokenizzate, gli utenti creano un clone della loro carta di credito memorizzato sul loro telefono o wearable. A ogni transazione viene assegnato un token unico e crittografato, che garantisce che i dati reali della carta non vengano condivisi con il commerciante.

Innovazioni per i punti vendita (POS)

C'è anche da parlare dell'altro lato delle transazioni peer-to-peer. Tecnologia per il punto vendita (POS) negli ultimi anni ha visto importanti innovazioni tecnologiche: i sistemi POS hardware si sono sviluppati per supportare una crescente varietà di opzioni di pagamento e i pagamenti senza contatto su soluzioni COTS (Commercial Off-The-Shelf), noti anche come CPoC, sono emersi come alternativa. Queste innovazioni hanno trasformato il modo in cui le aziende effettuano le transazioni e interagiscono con i clienti.

Hardware POS

I POS hardware sono dispositivi separati destinati a ricevere e convalidare le informazioni sulle transazioni. Nel corso degli anni, hanno acquisito diversi componenti hardware che consentono loro di ricevere pagamenti da più fonti: lettori di strisce per interagire con le bande magnetiche, lettori EMV per riconoscere i chip EMV e chip NFC per ricevere transazioni tokenizzate da smartphone e wearable. Lo svantaggio dei POS hardware è il costo dell'intero sistema: va da $20 a $1000 per un singolo dispositivo e da $260 a $3400 per il kit di dispositivi. Inoltre, è necessario acquistare anche il software che gestisce il tutto, per un costo superiore a $400.

Soluzioni CPoC

Le soluzioni CPoC sono sistemi POS basati su software che offrono un buon rapporto qualità-prezzo, ma che variano in base alle esigenze di sicurezza e conformità. Il concetto prevede l'utilizzo di un dispositivo separato, come un tablet o un telefono, con installato un software dedicato che elabora le transazioni. Un chip NFC viene utilizzato per leggere le transazioni tokenizzate, mentre i pagamenti con carta di credito richiedono un lettore di carte separato da collegare al dispositivo.

I POS basati su software sono facilmente integrabili, in modo che i rivenditori possano creare il loro ecosistema di pagamento con funzionalità di pagamento senza contatto a un costo iniziale inferiore. Possono inoltre beneficiare di ampie possibilità di personalizzazione e del supporto per i pagamenti in movimento.

Tecnologie di pagamento alternative

I fornitori FinTech hanno anche sviluppato metodi di pagamento alternativi per soddisfare le diverse esigenze e preferenze degli utenti. Questi metodi offrono modi innovativi di condurre le transazioni, sfruttando la tecnologia per rendere i pagamenti più convenienti e accessibili.

Soluzioni basate su dispositivi mobili

In alcune regioni, i telefoni cellulari utilizzano le carte SIM come chip EMV virtuali per le transazioni. Gli utenti possono caricare i dati della propria carta di pagamento sulla SIM ed effettuare pagamenti senza contatto toccando lo smartphone sui terminali POS compatibili.

Pagamenti basati su USSD

USSD (Unstructured Supplementary Service Data) è un protocollo che consente agli utenti di accedere ai servizi attraverso menu testuali sui loro telefoni cellulari. Gli utenti possono avviare pagamenti, controllare i saldi ed eseguire altre operazioni finanziarie inviando codici USSD. Il metodo consente di effettuare transazioni senza una connessione a Internet, il che è fondamentale nelle aree meno collegate.

Codici QR e codici a barre 2D

I codici QR e i codici a barre sono ampiamente utilizzati per i pagamenti in molti paesi asiatici. I clienti scansionano il codice visualizzato dall'esercente utilizzando le loro applicazioni di mobile banking o altre applicazioni di pagamento per avviare le transazioni. Si tratta di un'alternativa più accessibile alle transazioni tokenizzate: mentre queste ultime richiedono un chip NFC per avviare una transazione, che molti smartphone potrebbero non avere, per scansionare il codice QR è sufficiente una fotocamera. Utilizzando i codici QR e i codici a barre, i fornitori di software di pagamento coprono una base di utenti più ampia.

Pagamenti basati sul suono

I metodi di pagamento basati sul suono utilizzano suoni ultrasonici o acustici emessi dai dispositivi per trasmettere le informazioni di pagamento. Gli utenti possono effettuare i pagamenti avvicinando lo smartphone al dispositivo che li emette. Questa tecnologia emergente è utile nelle aree a bassa penetrazione di smartphone.

Piattaforme finanziarie open-source

Le piattaforme open-source, come l'hub di pagamento basato su Mifos, sono progettate per consentire alle organizzazioni di impostare e gestire rapidamente le proprie operazioni finanziarie, offrendo ai clienti un'esperienza di transazione P2P semplificata. A differenza dei sistemi finanziari tradizionali, che spesso comportano processi di integrazione lunghi e complessi, le piattaforme open-source possono essere implementate rapidamente. Affidandosi al software sviluppato dalla comunità, le organizzazioni possono evitare i costi elevati dei sistemi proprietari.

Conclusione: verso un futuro finanziario senza soluzione di continuità

Le transazioni peer-to-peer continuano a evolversi per rimanere rilevanti nel settore dinamico della finanza orientata ai consumatori. Dai trasferimenti internazionali basati su SWIFT alle soluzioni FinTech innovative, i metodi continuano ad adattarsi per offrire ai clienti modi convenienti di pagare e scambiare denaro.

Dall'altra parte, il mondo della finanza ha investito in modo significativo nelle sue infrastrutture per prevenire le frodi. La formazione continua, la definizione di standard di sicurezza aggiornati e tecnologie come la crittografia hanno fatto passi da gigante nella protezione dei fondi dei clienti. Tuttavia, rimanere al passo con le vulnerabilità emergenti in questa corsa agli armamenti è fondamentale per un ambiente finanziario sicuro. Con il progredire della tecnologia, la continua evoluzione dei sistemi finanziari renderà le transazioni P2P e i servizi finanziari più accessibili, sicuri ed efficienti.

FAQ

Come si sono evolute le transazioni P2P con la tecnologia?

Le transazioni P2P sono passate dallo scambio diretto di fondi ai trasferimenti facilitati digitalmente. L'avvento della tecnologia ha permesso transazioni istantanee e globali senza la necessità di intermediari bancari tradizionali. Innovazioni come la blockchain e le app di pagamento mobile hanno ulteriormente semplificato il processo, rendendo le transazioni P2P più sicure, efficienti e accessibili a un pubblico più ampio.

Che ruolo svolge il PCI Security Standards Council?

Il PCI Security Standards Council svolge un ruolo fondamentale nel migliorare la sicurezza dei dati dei titolari di carta in tutto il mondo. Sviluppa e applica standard, come il PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), in modo che tutte le entità che elaborano, memorizzano o trasmettono informazioni sulle carte di credito mantengano un ambiente sicuro.

Quali tendenze future possiamo aspettarci nell'evoluzione delle transazioni P2P?

Le tendenze future delle transazioni P2P che potrebbero dare forma a questa evoluzione includono un maggiore uso della tecnologia blockchain per una maggiore sicurezza e trasparenza, una maggiore integrazione dell'IA e dell'apprendimento automatico per il rilevamento delle frodi e l'espansione delle soluzioni di pagamento mobile. Inoltre, l'ascesa delle valute digitali e delle valute digitali delle banche centrali (CBDC) potrebbe offrire nuove strade per le transazioni P2P, riducendo ulteriormente la dipendenza dai sistemi bancari tradizionali.

Come possono i consumatori e le aziende rimanere al sicuro durante le transazioni P2P?

Per rimanere al sicuro durante le transazioni P2P, i consumatori e le aziende dovrebbero utilizzare prioritariamente piattaforme affidabili che implementano solide misure di sicurezza, come la crittografia e l'autenticazione a due fattori. Anche l'aggiornamento regolare del software, l'attenzione agli attacchi di phishing e l'utilizzo di password forti sono pratiche cruciali. Inoltre, è essenziale che le aziende e gli sviluppatori di software siano informati sulle ultime raccomandazioni di sicurezza fornite dal PCI Security Standards Council.

Dmitry Nazarevich CTO

Data: 25 marzo 2024

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