Trends im Bereich Embedded Finance 2026: Wie geht es weiter in den Bereichen Zahlungsverkehr, Kreditvergabe und Bankwesen?

Q: Was sind Beispiele für Embedded Finance?

Zu den bekanntesten Beispielen zählen: NPL an der Kasse (Klarna, Affirm, Afterpay), die sofortigen Auszahlungen an Fahrer bei Uber, Shopify Capital, das Händlern auf Basis ihrer Umsätze Betriebskapital zur Verfügung stellt, in iOS-Apps integriertes Apple Pay, das Verkäuferfinanzierungsprogramm von Amazon, Buchhaltungssoftware, die Rechnungsfinanzierung anbietet, sowie Plattformen zur Spesenabrechnung, die Firmenkreditkarten ausstellen

Siarhei Sukhadolski

5. Juli 2026 10 Minuten Lesezeit

Artikel mit KI zusammenfassen

Wichtige Erkenntnisse

KI verändert Embedded Finance von reaktiv zu vorausschauend
Blockchain und Stablecoins entwickeln sich vom experimentellen Stadium hin zur praktischen Anwendung
Super-Apps legen die Messlatte für die Erwartungen der Nutzer immer höher
Embedded Lending entwickelt sich im B2B-SaaS-Bereich rasant weiter
Auszahlungen in Echtzeit sind mittlerweile eine Grundvoraussetzung für Marktplätze, Gig-Plattformen und Tools für Kreative geworden.

Ich arbeite seit Jahren an der Schnittstelle zwischen Finanztechnologie und Produktentwicklung und kann mit Sicherheit sagen, dass sich das Tempo des Wandels in diesem Bereich kaum verlangsamt. Doch was derzeit geschieht, fühlt sich ein wenig anders an, und das zeigt sich besonders deutlich in der Trends im Bereich Embedded Finance 2026. Sie spiegeln einen grundlegenden Wandel in der Sichtweise von Unternehmen auf ihr Produktangebot wider: weg von einem eigenständigen Produkterlebnis hin zu einem vernetzten Bestandteil des Finanzdienstleistungs-Ökosystems.

Was früher eine Banklizenz, ein eigenes Compliance-Team und jahrelange Infrastrukturarbeit erforderte, lässt sich heute mithilfe modularer APIs, BaaS-Anbieter und gut konzipierter Integrationen innerhalb weniger Monate umsetzen. Mein Team hat dies bei Projekten in den Bereichen E-Commerce, Logistik, B2B-SaaS und Marktplatzplattformen aus erster Hand erlebt. Die Frage, die die meisten Kunden stellen, lautet nicht mehr: “Sollen wir Finanzfunktionen integrieren?”, sondern: “Welche, in welcher Reihenfolge und wie setzen wir sie richtig um?”

Andere Dienstleistungen, die wir anbieten

Was sind eingebettete Finanzen?

Unter „Embedded Finance“ versteht man die Integration von Finanzprodukten – seien es Zahlungen, Kredite, Versicherungen, Konten oder Karten – direkt in nicht-finanzielle Plattformen und Anwendungen. Anstatt einen Nutzer auf die Website einer Bank oder eines Drittanbieters weiterzuleiten, wickelt die Plattform die finanzielle Transaktion direkt innerhalb ihrer eigenen Produktumgebung ab.

Stellen Sie sich eine Logistik-SaaS-Plattform vor, über die Fahrer sofortige Auszahlungen erhalten können, oder einen B2B-Marktplatz, der Verkäufern auf der Grundlage ihrer Transaktionshistorie Betriebskapital zur Verfügung stellt. Keines der beiden Unternehmen ist ein Fintech-Unternehmen im herkömmlichen Sinne, doch beide bieten Finanzdienstleistungen als zentralen Bestandteil ihres Produkts an. Genau das ist „Embedded Finance“.

Der Mechanismus besteht in der Regel aus einer Kombination aus:

BaaS-Anbieter, die lizenzierte Finanzinfrastruktur über eine API bereitstellen
Open-Banking-Rahmenwerke, die den Datenzugriff institutsübergreifend standardisieren
Regulierungsrahmen, die es Nichtbanken ermöglichen, Finanzprodukte im Rahmen lizenzierter Partnerschaften anzubieten

Warum Embedded Finance in 2026

Die wirtschaftlichen Argumente waren noch nie so eindeutig, und die Zahlen untermauern dies. Laut Mordor Intelligence, … wird der Markt für Embedded Finance voraussichtlich von rund $156 Milliarden im Jahr 2026 auf $454 Milliarden bis 2031, bei einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (CAGR) von fast 24%. Dies spiegelt eine Nachfrage wider, die bereits in vollem Gange ist.

Aus meiner Sicht vollzieht sich der wichtigere Wandel auf der Seite der Nutzererwartungen. Menschen, die über digitale Plattformen Fahrten buchen, Bestände verwalten oder freiberufliche Tätigkeiten ausüben, erwarten zunehmend, dass Finanzdienstleistungen sie dort abholen, wo sie sich bereits befinden. Der Wechsel zu einer separaten Banking-App, um Zahlungen zu erhalten, Kredite zu beantragen oder Versicherungen zu verwalten, empfinden sie als Reibungsverlust, der eigentlich nicht mehr existieren sollte. Darüber hinaus ist KI für uns alle ein echter Game-Changer.

Für Unternehmen bedeutet die Einbindung von Finanzprodukten:

Neue Einnahmequellen mit Margen, die oft über denen des Kernprodukts liegen
Höhere Kundenbindung, da Nutzer, die Guthaben auf einer Plattform halten oder dort Kreditbeziehungen unterhalten, weitaus seltener dazu neigen, die Plattform zu verlassen
Umfassendere Daten, da jede Finanztransaktion dazu beiträgt, bessere Produkt- und Risikoentscheidungen zu treffen
Wettbewerbsvorteile, da jede Finanztransaktion dazu beiträgt, bessere Produkt- und Risikoentscheidungen zu treffen

Die zugrunde liegende Infrastruktur (BaaS-APIs, Echtzeit-Zahlungssysteme, KI-gestützte Risikoprüfung) ist mittlerweile so ausgereift, dass die Entwicklung integrierter Finanzfunktionen schneller und zuverlässiger ist als noch vor zwei Jahren. Genau das macht 2026 ein bedeutender Wendepunkt, zumindest aus meiner Sicht.

Planen Sie die Integration von Embedded-Finance-Funktionen?

Die 5 wichtigsten Trends im Bereich Embedded Finance für 2026

Trend 1: KI und maschinelles Lernen machen Embedded Finance vorausschauender

Die bedeutendste Entwicklung, die ich verfolge, ist der Wandel von „Embedded Finance“ als Transaktionsschicht hin zu „Embedded Finance“ als Vorhersageschicht. KI und maschinelles Lernen treiben diesen Wandel voran, und die praktischen Anwendungen sind bereits im Einsatz.

Prädiktive Analyse ermöglicht es Plattformen, finanzielle Bedürfnisse zu antizipieren, noch bevor die Nutzer diese artikulieren. Eine SaaS-Buchhaltungsplattform kann beispielsweise die Cashflow-Muster eines Unternehmens analysieren und ein Betriebsmittelkreditprodukt anbieten, noch bevor eine Liquiditätslücke entsteht – und nicht erst, nachdem der Nutzer ein Problem bemerkt und nach Lösungen sucht.

KI-gestützte Bonitätsbewertung Ein auf plattformspezifische Verhaltensdaten trainiertes Modell schneidet sowohl hinsichtlich der Genauigkeit als auch der Abdeckung durchweg besser ab als herkömmliche, auf Auskunftei-Daten basierende Bonitätsbewertungen. Dies ist insbesondere für Unternehmen und Privatpersonen von Bedeutung, die von der bestehenden Kreditinfrastruktur nur unzureichend abgedeckt werden – also für Segmente, die zwar über eine echte Kreditwürdigkeit verfügen, denen jedoch die von traditionellen Kreditgebern geforderten schriftlichen Nachweise fehlen.

Betrugserkennung Hier ist ML mittlerweile ein Muss. Die Echtzeit-Transaktionsüberwachung mit adaptiven Modellen erkennt anomale Muster, die regelbasierte Systeme übersehen, und die Falsch-Positiv-Rate sinkt kontinuierlich. Für Plattformen, die hohe Transaktionsvolumina verarbeiten, wirkt sich dies direkt auf die Konversionsrate und das Vertrauen der Nutzer aus.

Agentische KI sollte ausdrücklich als etwas hervorgehoben werden, das man im Auge behalten sollte, in 2026. Autonome KI-Agenten, die Routineaufgaben im Treasury-Bereich, die Zahlungsplanung und den Finanzabgleich ohne menschliches Eingreifen übernehmen, werden in nennenswertem Umfang vom Pilotbetrieb in den Produktivbetrieb überführt. Mein Team erhält bereits Anfragen zu diesem Thema von Kunden aus dem B2B-SaaS-Bereich. Dies verändert das Betriebsmodell erheblich, da der manuelle Aufwand bei Finanzabläufen reduziert wird.

Trend 2: DeFi und Blockchain-Zahlungen halten Einzug in den Bereich „Embedded Finance“

Lange Zeit war die Rolle der Blockchain im Bereich „Embedded Finance“ eher theoretischer als praktischer Natur. Das ändert sich gerade, und ich glaube, dass dieser Wandel nachhaltiger ist als frühere Phasen der Blockchain-Begeisterung.

Zahlungen und Abwicklungen auf Basis von Stablecoins sind die naheliegendste kurzfristige Anwendungsmöglichkeit. Ein globaler Marktplatz, der Verkäufer in Dutzenden von Ländern bezahlen muss, stößt bei herkömmlichen Zahlungswegen auf echte Hindernisse: Verzögerungen bei der Abwicklung, Wechselkurskosten und Lücken in der Bankinfrastruktur in bestimmten Regionen. Die Einbindung von Auszahlungen in Stablecoins verändert diese Situation erheblich.

Smart Contracts eine neue Dimension eröffnen: programmierbares Geld, das Finanzabläufe automatisch auf der Grundlage festgelegter Bedingungen ausführt. Zu den wichtigsten Anwendungsfällen gehören:

Treuhandvereinbarungen in Verbindung mit einer Lieferbestätigung
Meilensteinbasierte Zahlungen auf Freelancer- und Projektplattformen
Umsatzbeteiligungsvereinbarungen, die ohne manuellen Eingriff und ohne Risiko für den Vermittler abgeschlossen werden

Tokenisierte Vermögenswerte befinden sich noch in einer frühen Phase der Einführungsphase, aber ich gehe davon aus, dass sie für Embedded Finance an Bedeutung gewinnen werden, da Plattformen in den Bereichen Immobilien, Lieferkettenfinanzierung und Privatmärkte nach Wegen suchen, traditionell illiquide Vermögenswerte in digitale Arbeitsabläufe zu integrieren.

Für die meisten Plattformen stellt sich in der Praxis die Frage, wie blockchainbasierte Lösungen gezielt integriert werden können – nämlich in Fällen, in denen sie ein bestimmtes Problem besser lösen als die bestehende Infrastruktur. Grenzüberschreitende Zahlungen sind derzeit der offensichtlichste Anwendungsfall, doch der Anwendungsbereich wird sich ausweiten, sobald sich die regulatorischen Rahmenbedingungen auf den verschiedenen Märkten klären.

Trend 3: Super-Apps verwandeln „Embedded Finance“ in umfassende Finanzökosysteme

Das „Super-App“-Modell – eine Plattform, mehrere Finanz- und Nicht-Finanzdienstleistungen, eng miteinander verzahnt – ist längst kein Phänomen mehr, das auf die Märkte Südostasiens beschränkt ist. Mein Team beobachtet, dass dieselbe Logik auch bei westlichen Plattformen in den Bereichen Einzelhandel, Mobilität und B2B zum Tragen kommt, nur eben in anderen Produktkategorien.

Eine Mobilitäts-App veranschaulicht gut, wie sich dies auswirkt:

Beginnt mit der Fahrtenbuchung und integrierten Zahlungsfunktionen
Fügt Fahrer-Wallets und Sofortauszahlungen hinzu
Versicherungsstufen im Bedarfsfall
Führt ein Treueprogramm ein, das an den Umsatz gekoppelt ist
Eventually bietet Mikrokredite auf der Grundlage der bisherigen Einkommensentwicklung der Fahrer an

Jede neue Funktion vertieft die Beziehung zum Nutzer und erhöht die Wechselkosten in einer Weise, wie es eine eigenständige Fahrtenbuchungsfunktion einfach nicht vermag.

Aus technischer Sicht wird dies durch eine modulare Finanzinfrastruktur ermöglicht. Anstatt jedes Produkt eigenständig zu entwickeln, bündeln Plattformen Funktionen von BaaS- und API-Anbietern und integrieren diese in ein einheitliches Produkterlebnis. Die Entwicklung im Fintech-Bereich Bei der Arbeit geht es zunehmend um Integrationsarchitektur und UX-Design und nicht mehr nur um die Umsetzung einzelner Funktionen.

Für 2026, … Die interessante Frage ist nicht, ob Plattformen Finanzfunktionen einführen sollten. Die meisten werden dies tun. Die Frage ist vielmehr, welche Finanzprodukte für eine bestimmte Nutzergruppe sinnvoll sind und wie man sie so aufeinander abstimmt, dass Vertrauen aufgebaut wird, ohne die Nutzer mit Optionen zu überfordern, um die sie nicht gebeten haben.

Trend 4. Integrierte Kreditvergabe wird zu einer nativen Plattformfunktion

Kredite gehörten schon immer zu den wertvollsten Finanzprodukten, die es zu integrieren gilt, und in 2026 Die technischen und rechtlichen Voraussetzungen dafür sind besser als je zuvor.

Im B2B-Kontext, … ist der überzeugendste Anwendungsfall die Bereitstellung von Betriebskapital über eine Plattform, die bereits Einblick in die Finanzdaten eines Unternehmens hat. Eine E-Commerce-Plattform, die Einblick in die Verkaufshistorie, das Auftragsvolumen und die Umsatzentwicklung eines Händlers hat, verfügt über ein grundlegend besseres Bild des Kreditrisikos als ein traditioneller Kreditgeber, der sich allein auf Steuererklärungen und Kontoauszüge stützt. Dieser Informationsvorsprung führt zu schnelleren Genehmigungen, besseren Konditionen und Produkten, die Händler tatsächlich nutzen möchten.

Die wichtigsten Formate für Embedded Lending, die derzeit an Bedeutung gewinnen:

BNPL (Jetzt kaufen, später bezahlen) an der Kasse — Allein Klarna gibt an, Verbesserung bei 30–35% bei den Konversionsraten an der Kasse, wenn BNPL verfügbar ist, und Händler verzeichnen einen Anstieg der durchschnittlichen Bestellwerte um 30–50%
Handelskredite gebunden an den Transaktionsverlauf der Plattform
Rechnungsfinanzierung in Beschaffungs- und B2B-Lieferkettenplattformen integriert
Angebote für Betriebskapital die nativ in SaaS-Tools integriert sind, die bereits die Geschäftsabläufe eines Unternehmens verwalten

Der rote Faden ist eine alternative Bonitätsbewertung auf der Grundlage von Plattformdaten: Verhaltenssignale, Transaktionsmuster und operative Kennzahlen. Laut einer Umfrage von Visa und PYMNTS, 43% Verbraucher zeigen bereits großes Interesse an integrierten Kreditlösungen, und 56% Verbraucher der Generation Z geben an, dass sie die Plattform wechseln würden, um Zugang zu integrierten Kreditlösungen zu erhalten. Die Nachfrage ist da, und die Plattformen, die diese Funktion als Erste einführen, werden sie für sich nutzen können.

Sichere Zahlungs-, Kredit- und Auszahlungsprozesse schneller aufbauen

Trend 5. Echtzeit-Zahlungen und -Auszahlungen werden zur Selbstverständlichkeit

Wenn ich einen Trend nennen müsste, der sich quer durch alle Branchen und Plattformtypen zieht, dann wäre es dieser: Nutzer – egal, ob es sich um Gig-Arbeiter, Marktplatzverkäufer oder Content-Ersteller handelt – akzeptieren eine mehrtägige Abrechnung nicht mehr als angemessenen Standard.

Das geht aus den Daten eindeutig hervor. Eine Studie von Worldpay zeigt, dass 67% Gig-Arbeiter bereit sind, eine Gebühr für den sofortigen Zugriff auf ihre Einnahmen zu zahlen. Eine separate Studie Die Umfrage ergab, dass 81% der Freiberufler und Leiharbeiter Sofortzahlungen bevorzugen und 83% in Notfällen bereit wären, für Auszahlungen in Echtzeit zu zahlen. Dies sind weit verbreitete Erwartungen.

Die dafür erforderliche Infrastruktur ist vorhanden. Echtzeit-Zahlungssysteme sind in über 80 Ländern im Einsatz, und die technischen Komponenten wie Auszahlungs-APIs, Zahlungsabwicklung und automatisierte Kontenabstimmung sind gut etabliert. Die Lücke liegt in der Regel auf der Umsetzungsseite: Plattformen, die ihre Auszahlungsarchitektur noch nicht aktualisiert haben, um die heute verfügbaren Möglichkeiten zu nutzen.

Bereiche, auf die sich mein Team beim Aufbau einer Infrastruktur für Echtzeit-Auszahlungen konzentriert:

Zahlungsabwicklung über mehrere Anbieter, Währungen und Zahlungswege hinweg, um Zahlungsausfälle zu minimieren und die Routing-Kosten zu optimieren
Unterstützung mehrerer Währungen damit internationale Nutzer nicht gezwungen sind, mühsame Devisenumrechnungsprozesse zu durchlaufen
Automatisierte Abstimmung das verhindert, dass Finanzteams angesichts steigender Transaktionsvolumina in manuellen Abgleicharbeiten versinken
Grenzüberschreitende Auszahlungswege für Plattformen mit weltweit verteilten Verkäufern oder Auftragnehmern

Trend 6. Die Generation Z schreibt die Regeln für Embedded Finance im B2C-Bereich neu

Für die Generation Z geht es bei „Embedded Finance“ nicht um Bequemlichkeit, sondern um Übereinstimmung. Diese Generation erwartet, dass Finanzprodukte ihre Vorstellungen von Wert, Vertrauen und Handel widerspiegeln – was eine grundlegend andere Gestaltungsvorgabe darstellt.

Die traditionelle BNPL-Konversionslogik funktioniert zwar bei älteren Zielgruppen noch, doch für digital affine Verbraucher verliert dieses Modell an Attraktivität. Die finanzielle Entscheidung fällt nicht mehr an der Kasse. Sie erfolgt früher, in sozialen Umgebungen, in Netzwerken von Gleichaltrigen und in Creator-Ökosystemen. Embedded Finance muss sich weiter nach vorne verlagern, was bedeutet, dass Produkte in den Kontexten auffindbar sein müssen, in denen die Generation Z tatsächlich ihre Entscheidungen trifft: Kurzvideos, Community-Plattformen, Group Commerce.

Die soziale Dimension des Konsumverhaltens verändert auch die Bedeutung des Begriffs „Personalisierung“. Für diese Zielgruppe sind finanzielle Entscheidungen oft soziale Handlungen, die von Gleichaltrigen und Influencern beeinflusst werden. Plattformen, die diese Dynamik nicht berücksichtigt haben, werden feststellen, dass die Konversionsrate im Bereich „Embedded Finance“ hinter den Erwartungen zurückbleibt – unabhängig davon, wie gut das zugrunde liegende Produkt funktioniert.

Agentische KI passt hier ganz natürlich ins Bild. Die Generation Z würde die Finanzverwaltung lieber komplett delegieren, als sie manuell zu erledigen. Doch die Bereitschaft, Verhaltensdaten im Austausch für Automatisierung weiterzugeben, basiert auf Transparenz und nicht nur auf dem Nutzen. Wenn man agentische KI als reines Effizienzinstrument betrachtet, ohne auf das Thema Vertrauen einzugehen, entsteht Reibung, die die Technologie allein nicht lösen kann.

Plattformen, die sich neu ausrichten und dabei den sozialen Kontext, die kanalübergreifende Präsenz und das Vertrauen in den User-Agent in den Mittelpunkt stellen 2026 wird in der Lage sein, eine große, engagierte Verbrauchergruppe anzusprechen, die von der aktuellen Generation integrierter Finanzprodukte nur unzureichend bedient wird.

Anwendungsfälle für Embedded Finance nach Branchen

Die Anwendungsbereiche von Embedded Finance Sie unterscheiden sich zwar je nach Branche erheblich, doch die zugrunde liegende Logik ist einheitlich: Finanzprodukte, die im Rahmen eines Workflows bereitgestellt werden, dem die Nutzer bereits vertrauen, erzielen eine höhere Konversionsrate, binden die Nutzer länger und generieren nachhaltigere Umsätze als eigenständige Fintech-Alternativen. Hier sehe ich derzeit die größte Dynamik.

E-Commerce

Integrierte Zahlungsoptionen an der Kasse (Karten, digitale Geldbörsen, A2A)
BNPL und Ratenfinanzierung zur Verringerung der Warenkorbabbrüche und zur Steigerung des durchschnittlichen Bestellwerts
Am Verkaufsort angebotene Produktversicherung

Marktplätze

Zahlungen zwischen Plattform und Verkäufern aufteilen mit automatischem Gebührenabzug
Verkäufer-Wallets, in denen Gelder innerhalb der Plattform verwahrt und verwaltet werden
Sofortauszahlungen, die die Plattform für Anbieter mit hohem Umsatzvolumen attraktiver machen

B2B-SaaS

Integrierte Kreditvergabe und Betriebskapital, das an die Aktivitätsdaten der Plattform gekoppelt ist
In den Produkt-Workflow integrierte Tools zur Rechnungsstellung und Zahlungsfristen
Firmenkreditkarten und Spesenabrechnung als integrierte Funktionen

Logistik

Tankkarten, die mit Routen- und Fahrzeugdaten verknüpft sind
Die Transportversicherung wird je nach Frachtart und Routenrisiko dynamisch berechnet
Auszahlungen an Fahrer noch am selben Tag, die unmittelbar nach Abschluss der Lieferung erfolgen

Gesundheitswesen

Finanzierungsmöglichkeiten für Patienten werden bei der Terminvereinbarung oder an der Kasse angezeigt
Echtzeit-Prüfung der Versicherungsansprüche vor Terminen
Strukturierte Zahlungspläne, die den Forderungsausfall für Anbieter reduzieren, ohne dass ein manueller Inkassoprozess erforderlich ist

Reisen

Unterstützung von Zahlungen in verschiedenen Währungen für internationale Buchungen
Reiseversicherung, die zum Zeitpunkt der Entscheidung in den Buchungsablauf integriert ist
Sofortige Rückerstattungen, bei denen die Nutzer nicht tagelang hinter einer Bank herlaufen müssen

Immobilien

Infrastruktur für Mietzahlungen mit automatisierten Auszahlungen an Vermieter
Einlagenverwaltung mit transparenten Workflows für die Sperrung und Freigabe von Einlagen
Vermieter-Geldbörsen, die die Mieteinnahmen aus mehreren Mieteinheiten bündeln

Bildungswesen

Bei der Immatrikulation wurden Fragen zur Studienfinanzierung und zu Ratenzahlungsplänen für Studiengebühren angesprochen
Abonnementbasierte Zahlungsmodelle für fortlaufende Kurse oder Bootcamps

Vorteile von Embedded Finance für Unternehmen

Wenn mein Team gemeinsam mit Kunden Möglichkeiten im Bereich Embedded Finance evaluiert, lässt sich der Geschäftsnutzen in der Regel auf einige wenige, sich gegenseitig verstärkende Vorteile zurückführen:

Umsatzdiversifizierung. Finanzdienstleistungen, insbesondere Kreditvergabe und Zahlungsverkehr, weisen oft Margen auf, die über die des Kernprodukts hinausgehen. Plattformen, die über „Embedded Finance“ Einnahmen erzielen, verringern ihre Abhängigkeit von Abonnement- oder Transaktionsgebühren.
Nutzerbindung. Ein Plattformwechsel bedeutet den Verlust der Finanzhistorie, der Kreditbeziehungen und der Guthaben auf den Konten. Diese Kundenbindung ist struktureller Natur und nicht verhaltensbedingt.
Datentiefe. Jede Finanztransaktion generiert Daten zum Nutzerverhalten, zum Cashflow und zum Risikoprofil, die wiederum in bessere Produktentscheidungen und eine genauere Risikoprüfung einfließen.
Betriebseffizienz. Der Ersatz manueller Finanzprozesse wie Rechnungsbearbeitung, Auszahlungsläufe und Kontenabstimmung durch integrierte automatisierte Systeme spart bei steigendem Transaktionsvolumen erheblich Zeit.
Wettbewerbspositionierung. In Märkten, in denen sich die Kernfunktionen der Produkte angeglichen haben, werden finanzielle Merkmale zunehmend zum Differenzierungsmerkmal. Eine Plattform, die Betriebskapital, Sofortauszahlungen und integrierte Versicherungen anbietet, hat ein deutlich anderes Wertversprechen als eine, die dies nicht tut.

Erstellen Sie einen Fahrplan für die Einführung von Embedded Finance

Wie Innowise bei der Entwicklung von Embedded Finance helfen kann

Bei Innowise arbeitet mein Team mit Unternehmen zusammen, die sich in unterschiedlichen Phasen der Einführung von Embedded Finance befinden – von Plattformen, die ihre erste Zahlungsfunktion integrieren, bis hin zu Organisationen, die Finanzökosysteme mit mehreren Produkten aufbauen.

Unsere Arbeit deckt das gesamte Spektrum ab:

Zahlungsintegration und -koordination über verschiedene Zahlungswege und Regionen hinweg
Kreditvergabe Infrastruktur, einschließlich auf Plattformdaten basierender Risikoprüfungsmodelle
BaaS-API-Integration und Anbieterauswahl
Compliance-Architektur für regulierte Finanzprodukte
Datenverarbeitung als Grundlage für Bonitätsbewertung und Betrugserkennung

Einige Aspekte zeichnen meine Herangehensweise bei der Zusammenarbeit mit Kunden aus. Ich betrachte „Embedded Finance“ nicht als reines Implementierungsproblem. Für mich ist es eine Produkt- und Technikstrategie, und die richtige Architektur hängt von der Nutzerbasis der Plattform, dem regulatorischen Umfeld und der bestehenden Dateninfrastruktur ab. Diese Denkweise bringen wir von Anfang an ein – und nicht erst, nachdem der Projektumfang bereits feststeht.

Außerdem verfügen wir über eine große Auswahl an Fintech-spezifische Entwicklung die allgemeine Entwicklungsteams in der Regel von Grund auf neu entwickeln müssen. Ich meine damit Echtzeit-Zahlungssysteme, Pipelines für Finanzdaten, Risikomodellierung und Compliance-Tools.

Wenn Sie gerade prüfen, welchen Platz „Embedded Finance“ in Ihrer Produkt-Roadmap einnehmen soll, oder wenn Sie bereits an der Umsetzung arbeiten und dabei auf bestimmte technische oder regulatorische Herausforderungen stoßen, würde ich mich freuen, mit Ihnen darüber zu sprechen, welche Entwicklungen wir derzeit auf dem Markt beobachten.

FAQ

Warum wächst der Bereich „Embedded Finance“?

Mehrere Faktoren kommen gleichzeitig zusammen. Dank der API-basierten Finanzinfrastruktur ist es für Nicht-Finanzplattformen technisch wesentlich einfacher geworden, Finanzprodukte anzubieten. Die regulatorischen Rahmenbedingungen in vielen Märkten unterstützen dies mittlerweile, ohne dass Plattformen eine Banklizenz benötigen. Auch die Erwartungen der Nutzer haben sich gewandelt. Die Menschen erwarten Finanzdienstleistungen dort, wo sie ohnehin ihre Zeit verbringen, und nicht als separate Erledigung. Das Geschäftsmodell untermauert dies: Integrierte Finanzprodukte verbessern die Kundenbindung, generieren neue Umsätze und steigern den Gesamtwert, den eine Plattform ihren Nutzern bietet.

Was ist der Unterschied zwischen Embedded Finance und BaaS?

BaaS ist die Infrastruktur-Ebene: lizenzierte Bankfunktionen, die über APIs bereitgestellt werden und auf denen andere Unternehmen aufbauen können. „Embedded Finance“ ist das, was man mithilfe dieser Infrastruktur aufbaut. BaaS ist ein Mittel; „Embedded Finance“ ist das Ergebnis. Eine Plattform nutzt BaaS-Anbieter, um Finanzfunktionen in ihr Produkt zu integrieren, doch die beiden Begriffe beschreiben unterschiedliche Ebenen des Stacks. Stellen Sie sich BaaS als die Großhandelsebene vor und „Embedded Finance“ als das darauf aufbauende Endverbrauchererlebnis.

Was sind Beispiele für Embedded Finance?

Zu den bekanntesten Beispielen zählen unter anderem:

NPL an der Kasse (Klarna, Affirm, Afterpay)
Sofortauszahlungen an Uber-Fahrer
Shopify Capital stellt Händlern Betriebskapital auf Basis ihrer Shop-Umsätze zur Verfügung
Apple Pay in iOS-Apps integriert
Das Verkäuferfinanzierungsprogramm von Amazon
Buchhaltungssoftware, die eine Rechnungsfinanzierung anbietet
Plattformen für das Ausgabenmanagement, die Firmenkreditkarten ausgeben

Was sind die größten Herausforderungen im Bereich Embedded Finance?

Aus meiner Erfahrung bei der Arbeit an diesen Projekten sind die Herausforderungen, die am häufigsten auftreten, folgende:

Regulatorische Compliance. Finanzprodukte unterliegen strengen Vorschriften, und die Anforderungen variieren je nach Produktart, Region und Zulassungsstruktur. Dies erfordert von Anfang an eine sorgfältige rechtliche und Compliance-Arbeit.
Datenqualität und Datenschutz. Die Datenvorteile, die eingebettete Kreditvergabe oder Betrugserkennung so leistungsfähig machen, unterliegen datenschutzrechtlichen Vorschriften, und der Aufbau einer Infrastruktur zur sicheren Verarbeitung von Finanzdaten ist keine einfache Aufgabe.
Integrationskomplexität. Plattformen, die mit mehreren BaaS-Anbietern, Zahlungskanälen und Altsystemen arbeiten, stehen vor echten Herausforderungen bei der Koordination, deren zuverlässige Bewältigung in großem Maßstab fundiertes technisches Know-how erfordert.
Vertrauen der Nutzer. Die Integration von Finanzfunktionen in eine nicht-finanzbezogene Plattform setzt voraus, dass die Nutzer dieser Plattform ihre sensiblen Finanzdaten und Transaktionen anvertrauen. Dieses Vertrauen aufzubauen, braucht Zeit und erfordert ein Produkterlebnis, bei dem Finanztransaktionen mit derselben Sorgfalt abgewickelt werden, die die Nutzer von spezialisierten Finanzdienstleistern erwarten.

Siarhei Sukhadolski

Leiter der Projektabwicklung & Leiter des Kompetenzzentrums

Siarhei ist spezialisiert auf das Navigieren durch ein anspruchsvolles regulatorisches Umfeld und komplexe Lieferhürden. Er wandelt abstrakte Geschäftsanforderungen in sichere, skalierbare Architekturen um und sorgt dafür, dass jedes Projekt technisch solide und zukunftssicher gegen Marktveränderungen ist.

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