Czas czytania: 10 minut

Bankowość cyfrowa w 2025 roku: 12 trendów, dzięki którym zyskasz przewagę

Bankowość

FinTech

Trendy

Podsumuj artykuł za pomocą AI

Najnowsze badanie przeprowadzone przez McKinsey & Company dowodzi, że 73% globalnych interakcji bankowych może przebiegać kanałami cyfrowymi. Co to oznacza dla banków? Dostosuj się, albo koniec gry.

Bankowość cyfrowa zagościła u nas na dobre i stale rośnie w siłę. Liczby mówią same za siebie: prognozuje się, że do 2030 roku globalny rynek osiągnie wartość 79,4 mld euro.Konkurencja jest zaciekła, a sukces zależy od bycia liderem, a nie jedynie od dotrzymywania kroku innym.

73%

światowych interakcji z bankami odbywa się za pośrednictwem kanałów cyfrowych Źródło: McKinsey & Company

69,41 mln

Prognozowana liczba użytkowników bankowości cyfrowej w USA w 2025 r. Źródło: Statista

79,4 mld $

Prognozowana wielkość globalnego rynku bankowości cyfrowej do 2030 r. Źródło: Research&Markets

W tym artykule przyjrzymy się najnowszym trendom w bankowości cyfrowej, dzięki którym zyskasz przewagę na rynku. Zapnij pasy – przygotowaliśmy zestaw konkretnych spostrzeżeń, które warto omówić z Twoim CIO podczas najbliższego spotkania!

GenAI dla inteligentniejszej i bardziej spersonalizowanej bankowości

GenAI jest wykorzystywana do analizowania dużych zbiorów danych, usprawniania procesu decyzyjnego i zasilania usług opartych na sztucznej inteligencji oraz ocen kredytowych.

Zmiana otwartej bankowości w kierunku większej elastyczności

Otwarta bankowość stała się bardziej elastyczna, co daje konsumentom większą kontrolę nad ich informacjami finansowymi.

Wzmocnienie bezpieczeństwa w otwartych finansach

W miarę jak otwarte finanse rozszerzają się o kolejne typy danych, blockchain, sztuczna inteligencja i DeFi są wykorzystywane do zwiększania bezpieczeństwa i zapobiegania oszustwom.

Finanse wbudowane wykraczające poza płatności

Embedded finance to integracja produktów finansowych, takich jak pożyczki, ubezpieczenia i inwestycje, bezpośrednio z niefinansowymi platformami i aplikacjami.

Wzmacnianie zabezpieczeń cybernetycznych

Coraz większy nacisk kładzie się na wzmocnienie środków cyberbezpieczeństwa w celu ochrony przed rosnącymi zagrożeniami cybernetycznymi i naruszeniami danych.

Wzrost liczby banków wyłącznie cyfrowych (neobanków)

Banki wyłącznie cyfrowe (neobanki) szybko się rozwijają, oferując usługi finansowe wyłącznie za pośrednictwem platform internetowych i aplikacji mobilnych.

Rosnący nacisk na zrównoważoną i etyczną bankowość

Coraz większy nacisk kładzie się na zrównoważoną i etyczną bankowość, a instytucje finansowe nadają priorytet zielonym inwestycjom i dostosowują się do kryteriów ESG.

Automatyzacja inwestycji dzięki robo-doradztwu

Robo-doradcy są powszechnie wykorzystywani do automatyzacji inwestycji i zapewniania spersonalizowanych porad finansowych oraz zarządzania portfelem.

Kompozytowa bankowość dla większej elastyczności

Bankowość kompozytowa umożliwia bankom tworzenie elastycznych, konfigurowalnych produktów finansowych poprzez integrację usług modułowych za pośrednictwem interfejsów API.

Superwygoda dzięki superaplikacjom

Superaplikacje stają się coraz bardziej popularne, łącząc wiele usług, takich jak bankowość, zakupy i przesyłanie wiadomości w jedną zintegrowaną platformę.

Redefiniowanie przepływów pracy za pomocą agentowej sztucznej inteligencji

Sztuczna inteligencja agentowa umożliwia systemom niezależne działanie i ciągłe doskonalenie poprzez uczenie się.

Skalowanie tokenizacji aktywów finansowych

Tokenizacja rozwija się, czyniąc aktywa finansowe bardziej dostępnymi i płynnymi.

Zintegruj najnowsze technologie ze swoimi systemami bankowymi.

Trend #1: GenAI dla inteligentniejszej i bardziej spersonalizowanej bankowości

GenAI dzięki zdolności do analizowania ogromnych zbiorów danych, wykrywania złożonych wzorców i dostarczania kluczowych wniosków, rewolucjonizuje procesy decyzyjne. W 2025 roku jej wpływ na bankowość cyfrową będzie jeszcze wyraźniejszy, szczególnie w obszarach handlu algorytmicznego, oceny ryzyka kredytowego oraz w rosnącej popularności zaawansowanych chatbotów.

Według ostatnich badań przeprowadzonych przez SAS i Coleman Parkes, 90% liderów bankowości przeznaczyło budżety na projekty GenAI w 2025 r.co sygnalizuje ich zaangażowanie w ogromne możliwości, jakie otwiera ta technologia - od wykrywania oszustw po hiper-spersonalizowane doświadczenia klientów i inteligentniejsze zarządzanie ryzykiem.

Perspektywy na przyszłość

Przyszłość GenAI w bankowości jest ściśle związana z wyjaśnialną sztuczną inteligencją (XAI), ponieważ instytucje finansowe dążą do jednoczesnego wdrażania innowacji i zachowania przejrzystości. Nie chodzi jedynie o podejmowanie trafniejszych decyzji, lecz o pewność, że są one zrozumiałe dla człowieka. Banki oraz organy regulacyjne nie zaakceptują algorytmów, które generują gotowe wyniki bez uzasadnienia; priorytetem staną się modele potrafiące w jasny sposób wyjaśnić powody swoich rozstrzygnięć.

Łącząc moc predykcyjną GenAI z przejrzystością XAI, zmierzamy w kierunku przyszłości, w której bankowość oparta na sztucznej inteligencji jest nie tylko szybsza i bardziej wydajna - jest również bardziej godne zaufania, odpowiedzialne i zgodne ze standardami etycznymi.

Trend #2: Zmiana otwartej bankowości w kierunku większej elastyczności

Jednym z największych trendów w bankowości cyfrowej w 2025 roku jest otwarta bankowość - model, który umożliwia aplikacjom innych firm dostęp do danych finansowych z banków za pomocą interfejsów API. Szybko się rozwija i nie wykazuje oznak spowolnienia, a w nadchodzącym roku spodziewane są jeszcze większe zmiany, które sprawią, że będzie on płynniejszy i bardziej dostępny.

Otwarta bankowość pozwala na integrację usług w ramach jednej platformy. Dzięki narzędziom do agregacji kont, takim jak Plaid, Tink czy Nordic API Gateway, klienci mogą monitorować wszystkie swoje finanse – od rachunków bieżących po karty kredytowe i inwestycje – w jednym widoku. Innym doskonałym przykładem są aplikacje do zarządzania finansami osobistymi (PFM), takie jak Spiir, Yolt czy Mint, które zapewniają użytkownikom pełną przejrzystość wydatków i ułatwiają ich kontrolowanie.

Perspektywy na przyszłość

Przyszłość otwartej bankowości w Stanach Zjednoczonych nabiera kształtu dzięki ostatecznym ostatecznym regulacjom CFPB, wydanym na podstawie sekcji 1033 ustawy Dodda-Franka,które ogłoszono 22 października 2024 roku. Już od 1 kwietnia 2026 r. największe instytucje finansowe zaczną stopniowo wdrażać wymogi dotyczące udostępniania danych, co zapewni konsumentom oraz upoważnionym przez nich stronom trzecim bezpośredni dostęp do informacji finansowych.

Dzięki dyrektywie w sprawie usług płatniczych (PSD) 3 zaplanowanej na 2026 r., otwarta bankowość w UE będzie nadal ewoluować. Wraz z rozporządzeniem w sprawie usług płatniczych (PSR)ich celem jest usprawnienie i standaryzacja praktyk otwartej bankowości w całym regionie. Oczekuje się, że te aktualizacje stworzą bardziej spójne i przyjazne dla użytkownika doświadczenie zarówno dla konsumentów, jak i firm.

Jedną z najważniejszych zmian w brytyjskiej otwartej bankowości jest plan utworzenia przez FCA oraz PSR nowego, niezależnego organu – Open Banking Limited. Ma on nadzorować rozwój systemu, w tym kluczowe rozwiązanie, jakim są zmienne płatności cykliczne (VRP). W przeciwieństwie do tradycyjnych poleceń zapłaty, które wymagają każdorazowej autoryzacji przy zmianie kwoty lub wiążą się z sztywnymi terminami, VRP pozwalają upoważnionym dostawcom na obsługę dynamicznych, spersonalizowanych transakcji. To idealne rozwiązanie do opłacania rachunków za media, subskrypcji czy automatyzacji oszczędności.

Zobacz, jakie powiązane usługi oferujemy

Trend #3: Wzmocnienie bezpieczeństwa w otwartych finansach

Trendy w bankowości cyfrowej, takie jak otwarte finanse i otwarta bankowość, są ze sobą powiązane. Otwarta bankowość umożliwia konsumentom udostępnianie danych z ich konta bankowego za zgodą, ale otwarte finanse idą o krok dalej. Obejmuje szerszy zakres danych, takich jak pożyczki, inwestycje i emerytury. Ponadto w większym stopniu integruje dane z sektorami niefinansowymi, takimi jak opieka zdrowotna i rząd.

W otwartych finansach, blockchain zapewnia bezpieczeństwo i przejrzystość transakcji dzięki inteligentnym kontraktom i zdecentralizowanym kontrolom tożsamości, podczas gdy aplikacje DeFi sprawiają, że pożyczki, aktywa tokenizowane i płatności transgraniczne są szybsze i tańsze dzięki wyeliminowaniu pośredników. Sztuczna inteligencja i uczenie maszynowe przyspieszają wykrywanie oszustw, automatyzują zgodność i udoskonalają scoring kredytowy, dzięki czemu usługi finansowe są bezpieczniejsze, inteligentniejsze i bardziej dostępne w otwartym ekosystemie.

Perspektywy na przyszłość

Teraz, gdy Ustawa o cyfrowej odporności operacyjnej (DORA) (od stycznia 2025 r.) oficjalnie weszła w życie, otwarte finanse stoją w obliczu zaostrzonych zasad bezpieczeństwa i silniejszego nadzoru - zwłaszcza jeśli chodzi o zewnętrznych dostawców technologii. Oznacza to, że platformy finansowe będą musiały zwiększyć swoją odporność, upewniając się, że są w stanie poradzić sobie z cyberzagrożeniami i zakłóceniami.

Patrząc w przyszłość, możemy spodziewać się większej przejrzystości, niezawodności i zaufania do otwartych finansów w całej UE, z silniejszą ochroną przed zagrożeniami cybernetycznymi i bardziej stabilnym cyfrowym ekosystemem finansowym, który równoważy innowacje z przestrzeganiem przepisów.

Wzmocnij swoje cyfrowe operacje bankowe przed ewoluującymi zagrożeniami cybernetycznymi.

Trend #4: Finansowanie wbudowane wykracza poza płatności

Wbudowane finanse nie ograniczają się już tylko do płatności – rewolucjonizują sposób, w jaki odbieramy wynagrodzenia, rezerwujemy podróże i prowadzimy biznes. W 2025 roku platformy płacowe, serwisy turystyczne oraz giełdy B2B integrują usługi finansowe bezpośrednio ze swoimi interfejsami. Pracownicy mogą teraz automatycznie inwestować część wypłaty lub korzystać z modelu on-demand pay, otrzymując środki wtedy, gdy ich potrzebują, bez czekania na koniec miesiąca. Z kolei narzędzia księgowe, takie jak QuickBooks i systemy ERP (np. SAP), automatyzują fakturowanie, zarządzanie przepływami pieniężnymi oraz finansowanie dostawców. Dzięki temu firmy kontrolują swoje finanse niemal bezwysiłkowo, korzystając z trybu autopilota

Perspektywy na przyszłość

Prognozy wskazują, że rynek finansów wbudowanych osiągnie wartość 7,2 biliona dolarów do 2030 r., a aż 92% firm planuje ich wdrożenie w ciągu najbliższych pięciu lat. Spodziewana jest przy tym istotna transformacja modelu bankowości jako usługi (BaaS). Nowe regulacje uszczelniają rynek, wymuszając zmiany w sposobie, w jaki podmioty pozabankowe oferują produkty finansowe.

PSD3 wprowadzi bardziej rygorystyczne wymogi zgodności w UE dla niebankowych dostawców usług finansowych, wpływając na FinTechy, które polegają na BaaS dla wbudowanych usług finansowych. Tymczasem w Stanach Zjednoczonych Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) ma wprowadzić nowe przepisy dotyczące wbudowanych kredytów i pożyczek, ze szczególnym naciskiem na modele Kup teraz, zapłać później (BNPL) mające na celu ochronę konsumentów.

W rezultacie banki i licencjonowane instytucje przejmą większą rolę, odsuwając wbudowane finansowanie od rozwiązań opartych wyłącznie na FinTech i wzmacniając potrzebę silniejszego nadzoru regulacyjnego i ram zgodności.

Trend #5: Wzmacnianie zabezpieczeń cybernetycznych

Wkraczając w rok 2025, widzimy wyraźnie, że cyberbezpieczeństwo ma dla instytucji finansowych większe znaczenie niż kiedykolwiek wcześniej. Cyberprzestępcy stają się coraz sprytniejsi i stosują znacznie bardziej wyrafinowane taktyki, aby infiltrować systemy finansowe. Mowa tu przede wszystkim o zaawansowanych trwałych zagrożeniach (APT) – ukierunkowanych, długofalowych atakach, których celem jest kradzież poufnych danych lub paraliż operacyjny. To prawdziwa gra w kotka i myszkę, w której stawką jest stabilność finansowa.

Aby nadążyć, wiele banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych zwraca się ku cyberbezpieczeństwu jako usługi (CaaS). Zamiast próbować radzić sobie ze wszystkim we własnym zakresie, co może być ogromnym obciążeniem dla zasobów, outsourcują kluczowe elementy cyberbezpieczeństwa, takie jak wykrywanie zagrożeń, zarządzanie lukami w zabezpieczeniach i reagowanie na incydenty.

Ataki ransomware

Ataki na usługi chmurowe

Phishing z wykorzystaniem sztucznej inteligencji

Ataki stron trzecich i łańcucha dostaw

Zagrożenia wewnętrzne

Ataki socjotechniczne

Chociaż cyberbezpieczeństwo zawsze było najwyższym priorytetem, a banki stale wdrażały zaawansowane narzędzia i środki, takie jak szyfrowanie, MFA i wykrywanie zagrożeń oparte na sztucznej inteligencji, chciałbym zwrócić uwagę na technologię, która zyskuje na popularności w 2025 roku i obiecuje przenieść cyberbezpieczeństwo bankowe na wyższy poziom.

Architektura zerowego zaufania (ZTA)

Technologie zwiększające prywatność (PET)

Kryptografia postkwantowa (QRC)

Zaawansowane uwierzytelnianie wieloskładnikowe (MFA)

Technologia rozproszonego rejestru (DLT)

Architektura zerowego zaufania (ZTA)

ZTA szybko staje się niezbędna dla cyberbezpieczeństwa, ponieważ stale sprawdza, kto uzyskuje dostęp do czego, upewniając się, że nikt - wewnątrz lub na zewnątrz sieci - nie jest automatycznie zaufany. Dzięki pracy zdalnej, przetwarzaniu w chmurze i urządzeniom IoT otwierającym więcej potencjalnych słabych punktów, ZTA zapewnia kluczową ochronę przed cyberprzestępcami i zagrożeniami wewnętrznymi. Według firmy Gartner, 60% przedsiębiorstw będzie stosować zero-trust jako podstawowe podejście do bezpieczeństwa.

Technologie zwiększające prywatność (PET)

PET stają się przełomem dla banków, które chcą chronić wrażliwe dane klientów bez ich ujawniania. Dzięki narzędziom takim jak szyfrowanie homomorficzne i bezpieczne obliczenia wielostronne,banki mogą analizować zaszyfrowane dane bez konieczności ich odszyfrowywania. PET obejmują również metody takie jak maskowanie i anonimizacja danych, aby pomóc bankom chronić informacje o klientach, jednocześnie uzyskując cenne spostrzeżenia.

Kryptografia postkwantowa (QRC)

Wraz z postępem obliczeń kwantowych, tradycyjne metody szyfrowania są coraz bardziej zagrożone przez ich ogromną moc. Właśnie dlatego QRC szybko staje się istotnym trendem w cyberbezpieczeństwie bankowym. Banki częściej stosują algorytmy szyfrowania zaprojektowane specjalnie, aby powstrzymać zagrożenie stwarzane przez obliczenia kwantowe i zadbać o to, by ich systemy bezpieczeństwa były gotowe na przyszłe wyzwania.

Zaawansowane uwierzytelnianie wieloskładnikowe (MFA)

W 2025 r. sztuczna inteligencja ulepszy MFA, analizując zachowanie użytkowników i uruchamiając dodatkowe uwierzytelnianie w razie potrzeby. Ciągłe uwierzytelnianie monitoruje aktywność podczas sesji, szybko wykrywając podejrzane zachowania. Biometria poprawia się dzięki rozpoznawaniu głosu opartemu na sztucznej inteligencji, a uwierzytelnianie oparte na neurotechnologii pozwala bankom weryfikować tożsamość za pomocą wzorców fal mózgowych.

Technologia rozproszonego rejestru (DLT)

DLT odmienia bezpieczeństwo bankowe poprzez dystrybucję danych transakcyjnych w wielu lokalizacjach, co sprawia, że prawie uniemożliwia hakerom zmiany wcześniejszych zapisów lub manipulowania danymi. Ponadto, rozwiązania w zakresie tożsamości oparte na blockchainie zapewniają bankom bezpieczniejszy sposób uwierzytelniania użytkowników za pomocą zdecentralizowanych cyfrowych identyfikatorów, co znacznie zwiększa ich bezpieczeństwo i zmniejsza ryzyko kradzieży tożsamości lub oszustwa.

Architektura zerowego zaufania (ZTA)

Technologie zwiększające prywatność (PET)

Kryptografia postkwantowa (QRC)

Zaawansowane uwierzytelnianie wieloskładnikowe (MFA)

Technologia rozproszonego rejestru (DLT)

Perspektywy na przyszłość

Wybiegając w przyszłość poza rok 2025, widzimy, że kluczowym trendem staje się Cyber Fraud Fusion (CFF) - model łączący cyberbezpieczeństwo z zapobieganiem oszustwom. Podejście to integruje zespoły odpowiedzialne za bezpieczeństwo IT, zarządzanie tożsamością oraz wykrywanie nadużyć, co pozwala na stworzenie bardziej inteligentnych i kompleksowych systemów ochrony konsumentów. Jak wskazuje raport Grupa NCC, pierwsze oznaki tej transformacji są już widoczne w sektorze bankowym. W ciągu najbliższych pięciu lat należy spodziewać się fundamentalnych zmian w strukturach operacyjnych instytucji finansowych.

Trend #6: Wzrost liczby banków wyłącznie cyfrowych (neobanków)

Globalny rynek neobankowości został wyceniony na 143,29 mld $ w 2024 r. Stamtąd ma szybko rosnąć, osiągając 210,16 mld $ w 2025 roku i imponujące 3,4 bln $ do 2032 roku, przy złożonej rocznej stopie wzrostu (CAGR) wynoszącej 48,9% w tym czasie.

W 2025 r. neobanki wstrząsną płatnościami transgranicznymi, wykorzystując blockchain i kryptowaluty dla szybszych i tańszych przelewów, eliminując tradycyjne banki. Poważnie podchodzą również do kwestii zrównoważonego rozwoju, oferując takie rzeczy jak przyjazne dla środowiska karty kredytowe i zielone opcje inwestycyjne, co jest hitem wśród młodszych, świadomych ekologicznie klientów. Ponadto neobanki rozszerzają swoją działalność na rynki wschodzące, zapewniając podstawowe usługi bankowe za pośrednictwem smartfonów w miejscach, w których tradycyjna bankowość jest trudno dostępna, pomagając zwiększyć integrację finansową.

Perspektywy na przyszłość

W nadchodzących latach zobaczymy, jak neobanki wstrząsają tradycyjną bankowością biznesową, oferując rozwiązania dla MŚP, które łączą łatwość cyfrową z funkcjami specyficznymi dla biznesu. Dzięki nowoczesnej technologii, bankowość B2B jako usługa pozwoli im zarabiać na swojej infrastrukturze, oferując rozwiązania white-label dla tradycyjnych banków i podmiotów niebankowych w celu szybkiego wdrożenia produktów cyfrowych. Neobanki będą również wchodzić na rynki niszowe, świadcząc usługi finansowe niedostatecznie obsługiwanym grupom, dążąc do większej integracji finansowej. W miarę upływu czasu będziemy świadkami ściślejszej współpracy między neobankami i tradycyjnymi bankami, która będzie łączyć szybkość cyfrową neobanków z silną infrastrukturą banków o ugruntowanej pozycji.

Skaluj i zdobywaj nowe rynki dzięki najnowszym technologiom.

Trend #7: Rosnący nacisk na zrównoważoną i etyczną bankowość

Banki coraz wyraźniej dostrzegają potrzebę walki ze zmianami klimatu i wdrażania zrównoważonych praktyk do swojej działalności. Skupienie na czynnikach środowiskowych, społecznych i ładzie korporacyjnym (ESG)wspiera dążenie do gospodarki niskoemisyjnej. Instytucje te oferują klientom rozwiązania pozwalające zmniejszyć ich ślad węglowy, takie jak inwestycje w kredyty węglowe wspierające zalesianie, energię odnawialną czy redukcję odpadów.Cyfryzacja stała się dla wielu banków głównym narzędziem realizacji celów zrównoważonego rozwoju. CommerzbankCommerzbank ograniczył zużycie papieru poprzez e-wyciągi i umowy cyfrowe, udostępniając jednocześnie kalkulatory emisji CO2. Standard Chartered poszedł o krok dalej, niemal całkowicie rezygnując z dokumentacji papierowej na rzecz procesów online. Z kolei amerykański Bank of the West w pełni wykorzystuje bankowość cyfrową, oferując bezpapierowe transakcje oraz funkcje monitorowania wpływu wydatków na środowisko.

Perspektywy na przyszłość

Przyszłość zrównoważonej bankowości to przede wszystkim nowe regulacje i postęp cyfrowy. Otwarta bankowość jest tutaj liderem, wprowadzając usługi cyfrowe, które zmniejszają ślad węglowy i zachęcają do bardziej ekologicznych praktyk finansowych. Aplikacje takie jak Greenly i Svalna wykorzystują otwarte dane bankowe, aby pomóc klientom zobaczyć ich wpływ na środowisko, ułatwiając im dokonywanie bardziej zrównoważonych wyborów.

Kryptowaluty przyjazne dla środowiska mają również odegrać dużą rolę w przyszłości bankowości. W miarę jak odchodzimy od tradycyjnych kryptowalut, takich jak Bitcoin, które opierają się na energochłonnych systemach proof of work (PoW), nacisk przenosi się na bardziej zrównoważone opcje, które wykorzystują dowód stawki (PoS) w celu ograniczenia zużycia energii. Ponadto zielone kryptowaluty, takie jak Green Bitcoin, eTukTuk i Bitcoin Minetrix pchają branżę jeszcze dalej w kierunku zrównoważonego rozwoju, koncentrując się na czystej energii i zmniejszając zużycie energii.

Trend #8: Automatyzacja inwestycji dzięki robo-doradztwu

Robo-doradca to cyfrowa usługa maklerska, która automatyzuje proces inwestowania. System ten buduje portfele w oparciu o tanie fundusze giełdowe (ETF) i oferuje elastyczność w wyborze formy oszczędzania – od standardowych rachunków opodatkowanych, po korzystne podatkowo indywidualne konta emerytalne (IRA)Użytkownicy mają do wyboru opcje takie jak tradycyjne IRA, Roth IRA czy SEP IRA, co pozwala na dopasowanie strategii do konkretnych celów finansowych i podatkowych.

Robo-doradcy używają nowoczesnej teorii portfelowej (MPT) do budowania portfeli przy jednoczesnej maksymalizacji zwrotów i minimalizacji ryzyka poprzez dywersyfikację. MPT sugeruje rozłożenie inwestycji na różne klasy aktywów w celu zmniejszenia wpływu wahań rynkowych i utrzymania stałego wzrostu portfela.

Perspektywy na przyszłość

Według IMARC Group, globalny rynek robo-advisory może osiągnąć poziom 92,2 mld $ do 2033 r, odzwierciedlając CAGR na poziomie 24,33%.

Podczas gdy robo-doradcy prawdopodobnie nie zastąpią w najbliższym czasie ludzkich konsultantów, hybrydowe podejście łączące cyfrowe algorytmy z ludzkim podejściem przynosi duże korzyści. Takie połączenie usprawnia cyfrową obsługę klienta i pozwala doradcom spędzać więcej czasu na budowaniu relacji z klientami i oferowaniu strategicznych porad.

Trend #9: Kompozytowa bankowość dla większej elastyczności

W 2025 r. bankowość kompozytowa wywołuje falę w technologiach bankowości cyfrowej, umożliwiając bankom budowanie usług w znacznie bardziej elastyczny i konfigurowalny sposób. Zamiast trzymać się jednego uniwersalnego systemu, banki wykorzystują modułowe komponenty od partnerów zewnętrznych w celu ulepszenia ich konfiguracji technicznej. Interfejsy API są tutaj kluczem, łącząc wszystko płynnie i umożliwiając bankom mieszanie i dopasowywanie różnych systemów i usług.

To, co sprawia, że bankowość kompozytowa jest tak potężna, to sposób, w jaki pozwala bankom zachować zwinność. Jeśli określona usługa przestaje odpowiadać klientom, mogą ją łatwo wymienić bez konieczności burzenia wszystkiego. Ta zdolność do szybkich zmian ma kluczowe znaczenie, ponieważ rynek wciąż się zmienia.

Perspektywy na przyszłość

W przyszłości bankowość kompozytowa prawdopodobnie stanie się standardem dla cyfrowych usług finansowych. Rozwijający się ekosystem dostawców zewnętrznych i partnerstw FinTech będzie napędzał dalszy postęp i sprawi, że bankowość kompozytowa stanie się niezbędna dla banków, które chcą pozostać konkurencyjne. Zarządzanie ryzykiem i zgodnością z przepisami również stanie się łatwiejsze dzięki lepszym rozwiązaniom modułowym, które pomogą bankom szybko dostosować się do zmian regulacyjnych. Wreszcie, bankowość kompozytowa pomoże demokratyzacja usług finansowych i zwiększenie ich dostępności oraz dostosowane do szerszego grona klientów.

Trend #10: Superwygoda dzięki superaplikacjom

W świecie finansów, super aplikacja łączy wszystkie rodzaje usług finansowych w jednej poręcznej aplikacji mobilnej. Zamiast pobierać oddzielne aplikacje do bankowości, inwestowania, płatności, ubezpieczeń i planowania finansowego, superaplikacja finansowa umieszcza wszystko w jednym miejscu.

Kluczowe cechy superaplikacji FinTech w 2025 r:

Ułatwienia w płatnościach cyfrowych: bezpieczna i przyjazna dla użytkownika opcja płatności za pośrednictwem portfeli mobilnych, transakcji peer-to-peer, NFC i kodów QR.
Promocja bankowości mobilnej: łatwy dostęp do rachunków bankowych, sprawdzanie salda, transakcje (takie jak przelewy środków) i płatności rachunków bezpośrednio przez aplikację.
Zarządzanie inwestycjami i majątkiem: umożliwia użytkownikom handel akcjami, funduszami inwestycyjnymi i aktywami cyfrowymi. Oferuje również śledzenie portfela, dane rynkowe w czasie rzeczywistym, narzędzia do analizy inwestycji i spersonalizowane rekomendacje inwestycyjne.
Zarządzanie finansami osobistymi: pomaga użytkownikom w budżetowaniu, śledzeniu wydatków, ustalaniu celów finansowych i otrzymywaniu powiadomień o płatnościach rachunków i kamieniach milowych.
Rozwiązania kredytowe i opcje pożyczkowe: Funkcje obejmują kalkulatory pożyczek, oceny kwalifikowalności, zarządzanie kartami kredytowymi i usługi pożyczkowe peer-to-peer.
AI/ML: AI i ML oferują spersonalizowane spostrzeżenia i rekomendacje oparte na danych użytkownika, dopracowanych strategiach finansowych i zidentyfikowanych obszarach wymagających poprawy.
Obsługa klienta: Chatboty oparte na sztucznej inteligencji zapewniają natychmiastową, zautomatyzowaną obsługę klienta, uzupełnioną o wiadomości w aplikacji i systemy biletowe w celu skutecznego rozwiązywania zapytań.

Perspektywy na przyszłość

Przyszłość superaplikacji finansowych może przynieść ich ekspansję na rynki zachodnie. Zachodni konsumenci są jednak przyzwyczajeni do korzystania z dedykowanych aplikacji do konkretnych potrzeb - takich jak Instagram do zdjęć, Discord do czatowania podczas grania i Venmo do wysyłania pieniędzy. Ze względu na ten utrwalony nawyk i istniejącą konkurencję, na Zachodzie możemy zobaczyć raczej niszowe superaplikacje niż superaplikacje typu "wszystko w jednym" popularne w Azji.

Trend #11: Przedefiniowanie przepływów pracy dzięki agentowej sztucznej inteligencji

Sztuczna inteligencja agentowa wyrasta na jeden z kluczowych trendów w bankowości cyfrowej, wykraczając poza możliwości standardowej GenAI. Jej przewaga polega na zdolności do autonomicznego podejmowania decyzji, ciągłego uczenia się i współpracy między systemami. W przeciwieństwie do tradycyjnej generatywnej AI, która wymaga promptów (poleceń) od człowieka, systemy agentowe potrafią samodzielnie analizować otoczenie, wyciągać wnioski i podejmować działania, doskonaląc się dzięki pracy w sieciach wyspecjalizowanych agentów.

W bankowości, agentowa sztuczna inteligencja podąża dwiema głównymi ścieżkami: wewnętrznie automatyzuje rutynowe zadania, takie jak wprowadzanie danych, kontrole zgodności i modelowanie predykcyjne dla handlu i zarządzania ryzykiem. Zewnętrznie, poprawia relacje z klientami poprzez zautomatyzowane działy pomocy, spersonalizowane porady inwestycyjne i nie tylko.

Innowacje te mają na celu zwiększenie wydajności i obniżenie kosztów. Jak podkreśliła Citigroup w swoim raporcie za styczeń 2025 r. agentowa sztuczna inteligencja ma napędzać gospodarkę typu Do It For Me,co potencjalnie wywrze na sektor finansowy jeszcze większy wpływ niż era internetu.

Perspektywy na przyszłość

Mimo że sztuczna inteligencja agentowa wciąż znajduje się w fazie eksperymentalnej, odniesienia do niej w dokumentach korporacyjnych i artykułach prasowych wzrosły 17-krotnie w samym 2024 r. i spodziewamy się, że liczba ta będzie dalej rosnąć. W miarę rozwoju sztucznej inteligencji agentowej, będzie ona wstrząsać sposobem, w jaki pracujemy. Zadania, które zwykle są zlecane wykonawcom lub stronom trzecim, będą prawdopodobnie w coraz większym stopniu obsługiwane przez systemy sztucznej inteligencji, zmieniając sposób, w jaki podchodzimy do pracy.

Dla branży bankowej - jednego z najściślej regulowanych sektorów - znalezienie właściwej równowagi między przyjęciem agentowej sztucznej inteligencji a utrzymaniem zgodności z przepisami będzie dużym wyzwaniem. Sposób, w jaki usługi finansowe integrują sztuczną inteligencję, zapewniając jednocześnie bezpieczeństwo, prywatność i standardy etyczne, będzie kluczem do tego, jak ta technologia będzie kształtować przyszłość.

Trend #12: Skalowanie tokenizacji aktywów finansowych

Tokenizacja aktywów finansowych stopniowo zyskuje na popularności, przy czym oczekuje się znacznego przyspieszenia w miarę narastania efektów sieciowych. Przewiduje się, że w 2025 r. niektóre klasy aktywów osiągną znaczące przyjęcie, zdefiniowane jako przekroczenie 100 mld $ tokenizowanej kapitalizacji rynkowej do końca dekady. Liderami będą prawdopodobnie takie klasy aktywów jak gotówka i depozyty, obligacje i noty giełdowe (ETN), fundusze inwestycyjne, fundusze giełdowe (ETF), a także pożyczki i sekurytyzacja. Wskaźniki przyjęcia tych aktywów już teraz wykazują znaczny postęp, napędzany przez zdolność blockchain do zwiększania wydajności, tworzenia wartości i zwiększania wykonalności regulacyjnej.

Perspektywy na przyszłość

W dniu 9 stycznia 2025 r. OECD opublikowała nowy Dokument strategiczny w sprawie tokenizacji aktywów na rynkach finansowych podkreślając kluczowe wyzwania związane z jego przyjęciem. Ryzyka te obejmują zagrożenia dla cyberbezpieczeństwa, pseudonimowość, obawy związane z przeciwdziałaniem praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu oraz luki w inteligentnych kontraktach. Ponadto istniejące ramy regulacyjne mogą mieć trudności z uwzględnieniem tych wyjątkowych zagrożeń ze względu na różnice między finansowaniem opartym na DLT a tradycyjnymi systemami, co prowadzi do potencjalnych luk w egzekwowaniu przepisów.

W przyszłości organy regulacyjne będą odgrywać kluczową rolę w aktualizowaniu polityk, aby upewnić się, że są one wystarczająco elastyczne i solidne, aby zarządzać tymi pojawiającymi się zagrożeniami. Bardziej dopracowane regulacje, które równoważą innowacje z bezpieczeństwem, pomogą stworzyć bardziej zintegrowany, przejrzysty i wydajny ekosystem rynku finansowego w miarę dalszego rozwoju aktywów tokenizowanych.

"Wdrażanie nowych technologii zmienia zasady gry w stale ewoluującym sektorze bankowym. Wprowadzenie nowych technologii do swoich operacji może sprawić, że wszystko będzie działać płynniej, zapewni klientom lepsze wrażenia i zwiększy cyberbezpieczeństwo. Dlaczego więc nie wskoczyć na pokład? Przyjęcie tych innowacji w bankowości cyfrowej pomaga zachować konkurencyjność i nadążyć za rosnącymi potrzebami klientów obeznanych z technologiami cyfrowymi".

Ivan Shatukha

Dyrektor ds. globalnego rozwoju

Wykorzystaj cyfrową transformację i odblokuj nowe możliwości.

Podsumowując

Technologie bankowości cyfrowej szybko się rozwijają, a nowe rozwiązania pojawiają się cały czas. Tradycyjne banki muszą być na bieżąco z tymi zmianami, aby pozostać istotnymi, podczas gdy banki, które są już cyfrowe, powinny skupić się na wzmocnieniu swojej oferty, zarządzaniu ryzykiem bezpieczeństwa i zapewnianiu płynnych, intuicyjnych usług. Niezależnie od tego, czy dopiero zaczynasz przechodzić na technologię cyfrową, czy już ją masz, Innowise może Ci pomóc stworzyć odpowiednią technologię, aby pozostać na czele.

FAQ

Sztuczna inteligencja pomaga bankom w wykrywaniu oszustw i dokonywaniu dokładniejszych prognoz finansowych. Pomaga im również ograniczyć ryzyko, zaoszczędzić pieniądze na starych systemach i usprawnić procesy, które wcześniej były naprawdę czasochłonne i ręczne.

Blockchain przekształca bankowość, zwiększając bezpieczeństwo, przyspieszając transakcje i obniżając koszty. Ponadto oferuje szybsze i tańsze transakcje transgraniczne, dzięki czemu cały proces jest płynniejszy i bardziej wydajny.

Otwarta bankowość umożliwia zewnętrznym deweloperom dostęp do danych finansowych z tradycyjnych banków za pośrednictwem interfejsów API. Ułatwia to dostęp do usług finansowych, pozwala na natychmiastowe transakcje i zachęca do partnerstwa między bankami a firmami FinTech.

W 2025 r. banki zintensyfikowały swoje działania w zakresie cyberbezpieczeństwa, aby przeciwdziałać rosnącym zagrożeniom. Zmierzają w kierunku uwierzytelniania bezhasłowego i korzystania z technologii biometrycznych, takich jak odciski palców i rozpoznawanie twarzy, aby utrudnić oszustom odniesienie sukcesu.

Siarhei Sukhadolski Ekspert ds. FinTech

Data: 19 marca 2025 r.

Siarhei Sukhadolski FinTech Expert & Head of Competence Center

Data: 19 marca 2025 r.

Spis treści

Skontaktuj się z nami

Umów się na rozmowę lub wypełnij poniższy formularz, a my odezwiemy się do Ciebie po przetworzeniu Twojego zgłoszenia.

Nazwa

Firma

E-mail

Telefon

Wiadomość

Wyślij nam wiadomość głosową

Załącz dokumenty

Prześlij plik

Można załączyć 1 plik o rozmiarze do 2 MB. Prawidłowe formaty plików: pdf, jpg, jpeg, png.

Klikając "Wyślij", wyrażasz zgodę na przetwarzanie Twoich danych osobowych przez Innowise zgodnie z naszą Polityką Prywatności w celu przekazania Ci odpowiednich informacji. Podając numer telefonu, zgadzasz się na kontakt za pośrednictwem połączeń głosowych, SMS-ów lub komunikatorów. Mogą obowiązywać opłaty za połączenia, wiadomości i transmisję danych.

Możesz także wysłać swoje zapytanie
na adres contact@innowise.com

Co dalej?

Po otrzymaniu i przetworzeniu zgłoszenia skontaktujemy się z Tobą, aby szczegółowo opisać projekt i podpisać umowę NDA w celu zapewnienia poufności.

Po zapoznaniu się z Twoimi potrzebami i oczekiwaniami, nasz zespół opracuje projekt wraz z zakresem prac, wielkością zespołu, czasem i szacunkowymi kosztami.

Zorganizujemy spotkanie w celu omówienia oferty i ustalenia szczegółów.

Na koniec podpiszemy umowę, błyskawicznie rozpoczynając pracę nad projektem.