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La banque numérique en 2024 : 12 tendances pour prendre de l'avance

Banking

FinTech

Tendances

Les clients d'aujourd'hui sont de plus en plus avertis sur le plan technologique et s'attendent à ce que leur expérience bancaire soit aussi fluide et pratique que tous les autres services numériques qu'ils utilisent. Face à cette évolution, les banques doivent redoubler d'efforts et proposer des expériences accessibles pour ne pas se laisser distancer.

Le passage au numérique ne vise pas seulement à améliorer la satisfaction et la fidélisation des clients. Il s'agit également de réduire les coûts, d'accélérer les transactions et de prendre des décisions plus intelligentes fondées sur des données.

61%

les consommateurs indiquent leur probabilité de passer à une banque exclusivement numérique

63%

des titulaires de comptes bancaires ont traité des affaires bancaires sur leur smartphone ou leur tablette au 1er trimestre 2024.

217 millions d'euros

nombre prévu de clients de la banque numérique aux États-Unis d'ici à 2025

US $53,5 milliards

volume prévu du marché mondial de la banque numérique d'ici 2030

Dans cet article, nous allons nous pencher sur les nouvelles tendances numériques dans le secteur bancaire. Alors, restez dans les parages - nous avons toutes les informations dont vous voudrez parler à votre DSI lors de votre prochaine réunion hebdomadaire !

Les étapes de l'évolution de la banque numérique

Le passage de la banque traditionnelle à la banque numérique était inévitable : les gens voulaient plus de commodité, un accès facile, un service 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, et moins de déplacements à la banque. Cette évolution a débuté dans les années 1960, lorsque les banques ont commencé à utiliser des ordinateurs centraux pour l'automatisation et que Bank of America a mis en place les premiers guichets automatiques. Puis, dans les années 1980, la Citibank est passée à la vitesse supérieure en lançant le premier système de banque en ligne.

Dans les années 90 et 2000, la volonté d'améliorer l'accès aux services bancaires a donné naissance aux services bancaires en ligne, grâce à des pionniers tels que Stanford Federal Credit Union et Wells Fargo. Puis, à la fin des années 2000 et au début des années 2010, les services bancaires mobiles sont devenus une réalité avec l'essor des applications pour smartphones. Dans les années 2020, des technologies telles que l'IA, la blockchain et la ML ont permis de développer davantage les services bancaires numériques. Les services et plateformes FinTech européens ont suscité une attention considérable en raison de leurs approches pionnières et de l'adoption des tendances du marché bancaire numérique.

Parmi les exemples notables, on peut citer

Cette société FinTech propose une gamme complète de services financiers couverts - de l'échange de devises et des outils de budgétisation à l'échange de crypto-monnaies, le tout en un seul endroit.

Une banque mobile qui vous offre une expérience entièrement numérique, avec des notifications en temps réel, des virements instantanés et des transactions sans frais.

Une banque numérique, exclusivement mobile, qui propose des comptes courants, des outils de budgétisation et des alertes de dépenses instantanées pour vous aider à garder le contrôle de vos finances en toute simplicité.

Une banque challenger axée sur le mobile qui propose des transferts d'argent faciles vers des amis, des informations sur les dépenses en temps réel et une plateforme BaaS.

Une banque numérique proposant des comptes personnels et professionnels avec des fonctionnalités telles que les paiements instantanés, l'épargne automatisée et des outils de budgétisation pratiques.

Une plateforme de services bancaires mobiles axée sur les comptes personnels et professionnels, avec des fonctionnalités telles que les transferts d'argent internationaux et les comptes multidevises.

Une banque entièrement numérique qui propose des comptes d'épargne, des prêts hypothécaires et des prêts aux entreprises, le tout par le biais de son application mobile.

Le moteur des tendances en matière de services bancaires numériques : Les milléniaux et la génération Z

Les millennials et la génération Z mènent la charge pour bousculer le monde bancaire. Selon la dernière enquête BAI Banking Outlook, environ 30% des clients de la génération Z et du millénaire considèrent désormais une banque directe ou alternative - souvent soutenue par la FinTech - comme leur banque principale.

C'est pourquoi des plateformes comme Apple Pay, Google Pay, Venmo et PayPal ont pris leur essor, car elles offrent la commodité dont ces clients ont besoin.

Faisons équipe pour intégrer les dernières technologies dans vos systèmes et vous permettre de conserver une longueur d'avance dans le jeu FinTech.

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Nouvelles tendances dans la banque numérique : 2024 et au-delà

Les nouvelles tendances de la banque numérique, telles que l'intégration de l'IA, l'amélioration des mesures de cybersécurité et l'avènement des néobanques, entre autres, ont déjà changé la donne et seront déterminantes pour façonner l'avenir de la banque numérique après 2024.

IA générative

La capacité de l'IA générative à analyser de vastes ensembles de données, à détecter des modèles complexes et à fournir des informations précieuses peut révolutionner les processus de prise de décision. En 2024, ses applications dans la banque numérique sont vastes et impactantes, englobant le trading algorithmique, l'évaluation du risque de crédit et le développement de chatbots de service à la clientèle.

L'intégration de l'automatisation pilotée par l'IA a considérablement rationalisé les opérations bancaires et réduit les coûts opérationnels en mettant en œuvre des systèmes informatiques plus efficaces et plus fiables pour effectuer les tâches manuelles. Selon le rapport bancaire de McKinsey, l'utilisation de l'IA générative pourrait potentiellement améliorer la productivité du secteur bancaire d'environ 5% et réduire les dépenses mondiales de $300 milliards de dollars américains.

Exemples d'applications d'IA générative dans le secteur bancaire

Barclays

Détection des fraudes à l'aide de l'IA - la banque utilise un outil alimenté par l'IA pour prévenir la fraude de manière proactive en prédisant les cas potentiels grâce à un suivi en temps réel des transactions de paiement avec les commerçants.

Banco Santander

L'IA dans la gestion des risques - La division Corporate and Investment Banking de Santander a développé Kairos. Cette IA aide la banque à prendre des décisions plus intelligentes en matière d'investissement et de prêt.

Banque d'Amérique

L'IA dans l'analyse de la recherche - la plateforme Glass aide les professionnels de la vente et du négoce à repérer et à prédire les tendances du marché. Elle rassemble des données provenant de différentes classes d'actifs, en utilisant les modèles internes de la banque et l'intelligence artificielle.

Discover Financial Services

L'IA pour la souscription de crédit - en s'associant à un fournisseur de logiciels d'IA, la banque améliore son processus d'approbation de crédit et réduit la probabilité de défaut de paiement.

Wells Fargo

Assistant virtuel alimenté par l'IA - la banque utilise Dialogflow, l'IA conversationnelle de Google, pour son assistant virtuel, Fargo. Elle fait également appel à un LLM pour l'aider à clarifier les exigences des clients en matière d'informations réglementaires.

Mizuho

L'IA générative pour la maintenance des systèmes - la banque s'associe à Fujitsu pour améliorer la maintenance et le développement des systèmes grâce à l'utilisation de l'IA générative afin d'apporter des solutions intelligentes pour que tout fonctionne plus facilement.

Morgan Stanley

L'IA pour la recherche d'informations - Le GPT-4 d'OpenAI est utilisé pour aider les employés à trouver des informations intellectuelles internes pertinentes, y compris des informations sur les entreprises, les classes d'actifs et les données sur les marchés financiers.

JP Morgan

L'IA comme conseiller financier - la banque a déposé une demande d'enregistrement de la marque IndexGPT, un outil conçu pour fonctionner comme un conseiller en investissement financier. Il vise à transformer la manière dont les clients gèrent et développent leurs portefeuilles à l'avenir.

Perspectives d'avenir

Les banques devraient consacrer les deux à cinq prochaines années à tester des modèles d'IA générative et à faire des investissements importants dans la technologie. À court terme, elles se concentreront probablement sur des avancées progressives avant de passer à des projets plus ambitieux.

Banque ouverte

L'une des tendances bancaires numériques 2024 est l'open banking, un modèle de services financiers qui accorde aux développeurs d'applis tierces l'accès aux données financières des systèmes bancaires par le biais d'API. Ces API permettent l'échange sécurisé d'informations financières entre les banques et les fournisseurs de logiciels tiers autorisés. En connectant les données, l'open banking offre plus de choix aux clients et permet aux fournisseurs de créer des produits sur mesure.

Par exemple, les services bancaires ouverts regroupent tout sous un même toit grâce à des outils d'agrégation de comptes comme Plaid, Tink et Nordic API Gateway, qui permettent aux clients de voir tous leurs comptes - des paiements aux cartes de crédit en passant par les investissements - en un seul endroit. Les applications de gestion des finances personnelles (PFM), telles que Spir, Yolt et Mint, sont un autre bon exemple : elles donnent aux utilisateurs une vision claire de leurs finances et les aident à contrôler leurs dépenses.

Perspectives d'avenir

L'adoption de la directive sur les services de paiement (DSP)2 en Europe a changé la donne pour le secteur financier et a permis aux banques et aux prestataires de services de paiement de partager plus facilement des données avec des tiers. Voyant que les choses bougeaient en Europe, les États-Unis ont décidé d'intensifier leurs efforts en matière de services bancaires numériques pour suivre la tendance.

Avec la DSP3 prévue pour 2026, l'open banking va continuer à bouleverser le monde de la finance. Si la DSP3 et le nouveau règlement sur les services de paiement (RSP) ne sont peut-être pas aussi révolutionnaires que la DSP2, ils contribueront sans aucun doute à normaliser le fonctionnement de l'open banking dans tous les domaines, ce qui facilitera les choses pour toutes les parties concernées.

Finance ouverte

Les tendances en matière de banque numérique, telles que la finance ouverte et la banque ouverte, sont interconnectées. La banque ouverte permet aux consommateurs de partager les données de leur compte bancaire avec leur permission, mais la finance ouverte va plus loin. Elle inclut un éventail plus large de données, telles que les prêts, les investissements et les pensions. En outre, elle intègre plus largement les données avec des secteurs non financiers tels que les soins de santé et l'administration publique.

Dans le domaine de la finance ouverte, la sécurité est renforcée par des technologies telles que la blockchain, l'IA et la ML. La blockchain est utile pour les contrats intelligents et les applications financières décentralisées (DeFi). L'IA et la ML analysent des tonnes de données pour donner des conseils personnalisés, repérer les fraudes et rationaliser des tâches telles que l'évaluation du crédit et du risque. Cela permet de rendre les processus plus efficaces et de réduire les coûts.

Perspectives d'avenir

Les gens apprécient un service transparent où ils n'ont pas à saisir leurs informations à plusieurs reprises. Ils souhaitent également avoir davantage de contrôle sur leurs données, notamment en raison des inquiétudes croissantes concernant la protection de la vie privée en ligne. C'est pourquoi les clients et les prestataires de services se tourneront de plus en plus vers la finance ouverte et les options peer-to-peer, en évitant les intermédiaires avec DeFi. Il est difficile de tout connecter sans heurts, mais ces solutions de plateforme sont prometteuses. Même avec des réglementations strictes, ces plateformes contribueront à combler le fossé entre la finance traditionnelle et la finance décentralisée.

Financement intégré

La banque et la finance ouvertes ont ouvert la voie à la finance intégrée. Si la banque ouverte a donné le coup d'envoi aux innovations, la finance intégrée va encore plus loin en mettant ces innovations directement entre les mains des consommateurs.

La finance intégrée consiste à intégrer en douceur la banque numérique et d'autres services financiers dans les applications et les plateformes des sociétés non financières à l'aide d'API. Elle permet aux entreprises financières et non financières d'offrir des services tels que la banque, les paiements, les prêts et l'assurance directement au sein de leurs propres plateformes. Ce modèle est particulièrement répandu parmi les entreprises de commerce électronique et est de plus en plus adopté par les grandes entreprises technologiques.

En intégrant les produits et services financiers, ces entreprises peuvent gagner de l'argent grâce aux frais de transaction, offrir des services haut de gamme et faire de la vente croisée de produits connexes, ce qui renforce la fidélité et l'engagement des clients.

Paiements intégrés

Les paiements intégrés permettent aux clients de payer directement sur la plateforme ou dans l'application avec des outils tels que PayPal, Stripe ou Shop Pay, ce qui facilite le processus.

Prêts intégrés

Le prêt intégré, ou BNPL, permet aux clients de payer leurs achats par versements sans intérêt. Vous avez probablement entendu parler d'options telles que Affirm, Afterpay ou Klarna.

Assurance intégrée

L'assurance intégrée associe des services d'assurance à l'achat d'un produit ou d'un service. Tesla, par exemple, propose des options d'assurance automobile lors des achats en ligne.

Investissements incorporés

Les plateformes peuvent intégrer l'investissement boursier dans leurs services par le biais d'investissements intégrés. Robinhood et Cash App en sont de bons exemples.

Perspectives d'avenir

Le financement intégré devrait atteindre une valeur de marché de $7,2 billions de dollars américains d'ici 2030, et une écrasante 92% d'entreprises prévoient de le mettre en œuvre au cours des cinq prochaines années.

Eugene Krasicki, fondateur et PDG de Neobank Keytom, estime que les services financiers sont sur le point de devenir plus accessibles à tous, faisant tomber des barrières telles que les déserts bancaires et l'exclusion financière. Avec la poursuite du développement de l'IA, de la ML et des contrats intelligents, la finance embarquée continuera d'évoluer, rendant la gestion de l'argent encore plus intuitive et faisant naturellement partie de la vie quotidienne.

Des mesures de cybersécurité renforcées

Alors que de plus en plus de personnes utilisent des services financiers en ligne, les produits financiers numériques deviennent des cibles de choix pour les cyberattaques. Les institutions financières étant dans le collimateur, les investissements dans la sécurité augmentent. Le marché de la sécurité informatique devrait croître à un taux annuel composé de 22,4%, pour atteindre $195,5 milliards d'euros d'ici 2029.

Les nouvelles tendances en matière de banque numérique ont incité les organismes de réglementation du monde entier, comme le Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) aux États-Unis et l'Autorité bancaire européenne (ABE) en Europe, à élaborer des lignes directrices à l'intention des institutions financières. Ces règles portent sur la manière de protéger les informations des clients, de gérer les risques et de réagir aux cyberincidents.

Principales menaces de cybersécurité dans le secteur bancaire

Filet persistant avancé

Attaques contre la chaîne d'approvisionnement

Hameçonnage

Atteintes à l'ingénierie sociale

Données non cryptées

Attaques par ransomware

Les principales tendances de la banque numérique pour renforcer la cybersécurité

Authentification sans mot de passe

Les mots de passe peuvent être un point faible - ils peuvent être volés, devinés ou piratés. Se débarrasser des mots de passe élimine cette vulnérabilité et rend plus difficile l'accès aux comptes pour les pirates.

L'IA au service de la gestion de la fraude

L'IA examine le comportement des clients et peut rapidement détecter tout ce qui est inhabituel. La détection de ces schémas inhabituels permet de prévenir la fraude, d'atténuer les risques et de protéger les données des clients contre tout accès non autorisé.

Authentification comportementale

Cette méthode consiste à examiner la frappe, les mouvements de la souris et la façon dont les utilisateurs naviguent dans les applications ou sur les sites web afin de confirmer leur identité. Même avec le bon identifiant, l'accès est difficile si le comportement ne correspond pas.

Biométrie

La biométrie renforce la sécurité en utilisant des caractéristiques physiques ou comportementales uniques, comme les empreintes digitales, les traits du visage ou les modèles vocaux, qui sont beaucoup plus difficiles à falsifier ou à voler que les mots de passe.

Perspectives d'avenir

La cybersécurité dans le secteur de la banque numérique est à un tournant, en particulier avec des technologies comme la blockchain qui bouleversent la donne. La blockchain, avec ses solides caractéristiques de sécurité, est une affaire importante : elle offre aux banques un système décentralisé qui renforce la transparence, protège les données et réduit la fraude. De plus en plus de banques adoptent la blockchain pour sécuriser les transactions et les protéger contre la falsification, ce qui constitue un grand pas en avant pour la sécurité de notre argent.

Banques exclusivement numériques (néobanques)

Les néobanques sont des institutions financières exclusivement numériques qui travaillent entièrement en ligne, sans agences physiques. Elles ne disposent généralement pas de leur propre licence bancaire, mais s'associent à des banques traditionnelles pour proposer leurs services. Parmi les néobanques les plus populaires, citons Chime, Current, Aspiration et Varo aux États-Unis, ainsi que Monzo, Revolut, Starling Bank et Monese dans le monde.

Les gens confondent souvent les tendances de la banque numérique telles que les "néobanques" et les "banques numériques", mais il ne s'agit pas tout à fait de la même chose. Les néobanques sont de nouvelles banques exclusivement en ligne, créées à partir de zéro, tandis que les banques numériques peuvent être soit des banques traditionnelles qui passent en ligne, soit de nouvelles banques entièrement numériques. Les néobanques opèrent généralement de manière indépendante et offrent une gamme limitée de services à des groupes spécifiques de clients, tandis que les banques numériques offrent une gamme plus large de services comme les banques traditionnelles. Les néobanques n'ont pas d'agences physiques, mais les banques numériques peuvent en avoir.

Perspectives d'avenir

Selon un rapport de Mordor Intelligence, le marché mondial des néobanques devrait atteindre $333,4 milliards de dollars américains d'ici 2026, avec un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 50,6%.

Voici quelques tendances clés qui façonnent l'avenir des néobanques :

Défis réglementaires et partenariats

Alors que les néobanques continuent de perturber les banques traditionnelles, nous assisterons à une coopération plus étroite entre les néobanques et les régulateurs, qui élaboreront de nouvelles lois et lignes directrices pour empêcher que les systèmes ne soient exploités à des fins préjudiciables.

Expansion sur les marchés de niche et les marchés verticaux

Les néobanques continueront à se développer sur des marchés de niche et à offrir des solutions financières à des segments de clientèle mal desservis, tels que les petites entreprises, les indépendants et les personnes ayant des antécédents de crédit limités, promouvant ainsi l'inclusion financière.

Collaboration avec les banques traditionnelles

Une collaboration plus étroite entre les néobanques et les banques traditionnelles sera bénéfique à tous, car les néobanques apportent une agilité numérique et des produits innovants, tandis que les banques traditionnelles offrent une infrastructure solide et une expertise réglementaire.

Des services bancaires durables et éthiques

Les nouvelles générations se souciant davantage d'éthique et de développement durable, les banques évoluent pour suivre le mouvement. Elles reconnaissent la nécessité de lutter contre le changement climatique et d'intégrer des pratiques durables dans leurs activités. En se concentrant sur les facteurs environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG), elles contribuent à promouvoir une économie à faible émission de carbone et offrent à leurs clients des options pour réduire leur empreinte carbone, comme l'investissement dans des crédits carbone pour la reforestation, les énergies renouvelables et la réduction des déchets.

De nombreuses organisations environnementales proposent des programmes de certification pour aider les banques et les entreprises à montrer leur engagement en faveur de la planète. Par exemple, Bank Green délivre une certification "fossil-free" aux banques qui évitent de financer des projets liés aux combustibles fossiles et qui s'engagent à poursuivre dans cette voie. Une autre option consiste à adhérer à 1% for the Planet, où les entreprises s'engagent à reverser 1% de leur chiffre d'affaires à des organisations à but non lucratif actives dans le domaine de l'environnement. Les banques visent également la certification B Corporation pour renforcer leur responsabilité sociale.

Perspectives d'avenir

L'avenir de la banque durable passe par l'adoption de nouvelles réglementations et de progrès numériques. L'open banking montre la voie en déployant des services numériques qui réduisent l'empreinte carbone et encouragent des pratiques financières plus écologiques. Des applications comme Greenly et Svalna utilisent les données de la banque ouverte pour aider les clients à voir leur impact sur l'environnement, ce qui leur permet de faire plus facilement des choix plus durables.

Les crypto-monnaies respectueuses de l'environnement sont également appelées à jouer un rôle important dans l'avenir de la banque. Alors que nous nous éloignons des crypto-monnaies traditionnelles comme le bitcoin, qui reposent sur des systèmes de preuve de travail (PoW) énergivores, l'accent est mis sur des options plus durables qui utilisent la preuve d'enjeu (PoS) pour réduire la consommation d'énergie. De plus, les crypto-monnaies vertes comme Green Bitcoin, eTukTuk et Bitcoin Minetrix poussent l'industrie encore plus loin vers la durabilité en se concentrant sur l'énergie propre et en réduisant la consommation d'énergie.

Robo-conseil

Un robo-advisor, également appelé "robo", est un compte de courtage numérique qui automatise le processus d'investissement. Il construit des portefeuilles avec des fonds négociés en bourse (ETF) à faible coût et offre une flexibilité dans les types de comptes, y compris les comptes de courtage imposables et les comptes de retraite individuels (IRA) fiscalement avantageux. Des options telles que les IRA traditionnels, les Roth IRA et les SEP IRA sont disponibles pour aider à choisir le compte le plus approprié en fonction des objectifs financiers.

Les robots-conseillers utilisent la théorie moderne du portefeuille (TMP) pour construire des portefeuilles en maximisant les rendements et en minimisant les risques grâce à la diversification. La TPM suggère de répartir les investissements entre différentes catégories d'actifs afin de réduire l'impact des fluctuations du marché et de maintenir une croissance régulière du portefeuille.

Perspectives d'avenir

Selon IMARC Group, en 2023, le marché mondial du robo-advisory a atteint $9,4 milliards de dollars US, avec des prévisions suggérant qu'il pourrait atteindre $76,2 milliards de dollars US d'ici 2032, reflétant un TCAC de 25,6% de 2024 à 2032.

Si les robots-conseillers ne remplaceront probablement pas les conseillers humains de sitôt, une approche hybride combinant des algorithmes numériques et une touche humaine présente d'importants avantages. Cette combinaison stimule le service client numérique et permet aux conseillers de consacrer plus de temps à l'établissement de relations avec les clients et à l'offre de conseils stratégiques.

Super application bancaire

Dans le monde de la finance, une super-application combine toutes sortes de services financiers en une seule application mobile pratique. Au lieu de télécharger des applications distinctes pour les services bancaires, les investissements, les paiements, les assurances et la planification financière, une super-application financière regroupe tout en un seul endroit.

Principales caractéristiques des super-applications FinTech :

Facilitation des paiements numériques

Option de paiement sécurisée et conviviale grâce aux portefeuilles mobiles, aux transactions peer-to-peer, à la NFC et aux codes QR.

Promotion des services bancaires mobiles

Accès facile aux comptes bancaires, vérification du solde, transactions (comme les transferts de fonds) et paiements de factures directement via l'application.

Investissement et gestion de patrimoine

Permet aux utilisateurs de négocier des actions, des fonds communs de placement et des actifs numériques. Il offre également un suivi de portefeuille, des données de marché en temps réel, des outils d'analyse d'investissement et des recommandations d'investissement personnalisées.

Gestion des finances personnelles

Aide les utilisateurs à établir un budget, à suivre les dépenses, à fixer des objectifs financiers et à recevoir des alertes pour le paiement des factures et les étapes financières importantes.

Solutions de crédit et options de prêt

Les fonctionnalités comprennent des calculatrices de prêt, des évaluations d'éligibilité, la gestion des cartes de crédit et des services de prêt de pair à pair.

AI/ML

L'IA et la ML offrent des perspectives et des recommandations personnalisées basées sur les données de l'utilisateur, des stratégies financières affinées et des domaines d'amélioration identifiés.

Service à la clientèle

Les chatbots alimentés par l'IA fournissent un support client instantané et automatisé, complété par une messagerie in-app et des systèmes de ticketing pour résoudre efficacement les requêtes.

Perspectives d'avenir

Le marché des super-applications, qui connaît une croissance rapide, démontre son impact significatif sur les secteurs B2B et B2C. Initialement évalué à $58,6 milliards de dollars américains au niveau mondial en 2022, il devrait atteindre $722,4 milliards de dollars américains d'ici 2032.

L'avenir des super-applications financières pourrait les voir se développer davantage sur les marchés occidentaux. Toutefois, les consommateurs occidentaux ont l'habitude d'utiliser des applications dédiées à des besoins spécifiques, comme Instagram pour les photos, Discord pour discuter pendant les jeux et Venmo pour envoyer de l'argent. En raison de cette habitude et de la concurrence existante, nous pourrions voir apparaître en Occident des super-applications de niche plutôt que les super-applications tout-en-un populaires en Asie.

La tokenisation des actifs financiers

La tokenisation d'actifs financiers est la conversion d'actifs financiers réels tels que les actions, les obligations, l'immobilier et les matières premières en jetons numériques.

La tokenisation accélère le transfert d'argent et de titres en les transformant en jetons numériques sur une blockchain, ce qui rend les transactions plus rapides, plus sûres et plus faciles à automatiser. En outre, la tokenisation peut rendre les actifs illiquides, tels que le crédit privé et le capital-investissement, plus liquides. Cela se produit en les divisant en morceaux plus petits, ce qui attire plus d'acheteurs potentiels. Par conséquent, les emprunteurs peuvent utiliser ces actifs tokenisés comme ils le feraient avec une obligation.

Les jetons peuvent transférer de la valeur entre les systèmes financiers traditionnels et ceux basés sur la blockchain en faisant le lien entre les deux. Par exemple, un jeton représentant un actif réel peut être échangé sur une blockchain et reconnu par les institutions financières traditionnelles pour des investissements, des prêts ou des garanties. Cela permet aux actifs de se déplacer de manière transparente entre les systèmes, d'élargir les opportunités de marché et d'améliorer la liquidité.

Perspectives d'avenir

Le développement futur de la tokenisation est confronté à plusieurs défis majeurs, qui découlent principalement de questions réglementaires et techniques. Sur le plan réglementaire, il existe un manque de clarté sur la manière dont les jetons de sécurité peuvent se conformer aux réglementations financières existantes, qui ont été conçues à l'origine pour les titres traditionnels. Cette incertitude constitue un obstacle important à une adoption plus large. Sur le plan technique, l'un des principaux défis consiste à fournir une connexion fiable entre les jetons sur la chaîne et leurs actifs réels, hors chaîne. Cela nécessite des sources de données sûres et fiables, connues sous le nom d'"oracles", pour fournir des informations précises et opportunes.

Tendance	Description	Principaux avantages
AI	Intégrer l'IA pour la détection des fraudes, l'évaluation des risques et les expériences client personnalisées.	Augmentation de l'efficacité et de la satisfaction des clients et amélioration de la gestion des risques
Banque ouverte	Permettre aux développeurs tiers d'accéder aux données financières des systèmes bancaires traditionnels via des API	Amélioration de l'accès aux services, économies substantielles sur les coûts, meilleure inclusion et prévention efficace de la fraude
Financement intégré	Intégrer des services bancaires numériques et d'autres services financiers dans les plateformes ou les applications des sociétés non financières	Amélioration du confort d'utilisation, simplification de l'interaction avec le client, accessibilité des services pour les personnes non bancarisées
Finance ouverte	Développer le partage des données et intégrer les informations financières dans les secteurs non financiers	Un meilleur contrôle des données financières, un accès à une gamme plus large de services financiers et des expériences plus personnalisées
Des mesures de cybersécurité renforcées	Mise en œuvre de protocoles et de mesures de sécurité pour protéger les données sensibles	Traitement sécurisé des données des clients et des transactions bancaires, amélioration de la détection des menaces, renforcement de la confiance des clients
Banques exclusivement numériques (néobanques)	Les institutions financières numériques qui opèrent par l'intermédiaire de plateformes en ligne	Expérience utilisateur personnalisée, frais réduits, ouverture de compte simple et rapide
Inclusion financière	Permettre aux particuliers et aux entreprises d'accéder à des produits et services financiers par l'intermédiaire de plateformes numériques	Inclusion et éducation financière, accès aux services financiers pour les régions mal desservies
Des services bancaires durables et éthiques	Aligner les principes éthiques, sociaux et environnementaux sur les activités bancaires	Transparence et participation accrues, impact social positif
Robo-conseil	Compte de courtage numérique conçu pour automatiser le processus d'investissement	Flexibilité accrue, conseils personnalisés, rééquilibrage automatique du portefeuille
Transformation digitale	Intégrer la technologie numérique dans toutes les opérations bancaires	Amélioration de l'efficacité opérationnelle et de la satisfaction des clients
Super application bancaire	Consolidation d'un large éventail de services au sein d'une application unique	Des solutions de paiement sûres et conviviales, un accès facile aux services financiers et non financiers
La tokenisation des actifs financiers	Convertir des actifs financiers réels en jetons numériques	Accélération du transfert de fonds, augmentation du nombre d'emprunteurs potentiels

Mentions honorables

Automatisation des processus robotiques (RPA)

L'internet des objets (IdO)

Big data

Technologie du grand livre décentralisé (DLT)

Automatisation des processus robotiques (RPA)

Les banques utilisent la RPA pour gérer les tâches répétitives et automatiser les processus essentiels tels que la saisie des données, le rapprochement des comptes et les opérations de service à la clientèle.

L'internet des objets (IdO)

L'IdO comprend un réseau d'appareils physiques, tels que des vêtements ou des appareils intelligents, qui recueillent et partagent des données. Dans le secteur bancaire, cette technologie permet d'effectuer des paiements rapides sans contact et d'améliorer l'expérience des clients en matière de services bancaires mobiles.

Big data

Les banques utilisent le big data pour rassembler, stocker et analyser des informations provenant de sources telles que les transactions des clients et les médias sociaux, repérer les modèles et les tendances comportementales, soutenir les efforts de marketing ciblés et renforcer les mesures de prévention de la fraude.

Technologie du grand livre décentralisé (DLT)

Avec la DLT, et plus particulièrement la blockchain, les transactions sont sécurisées et transparentes, car tous les membres du réseau partagent le même registre, de sorte que rien ne peut être falsifié. La DLT élimine également le besoin d'intermédiaires et rend les transactions bancaires plus rapides et plus efficaces.

Automatisation des processus robotiques (RPA)

L'internet des objets (IdO)

Big data

Technologie du grand livre décentralisé (DLT)

"L'adoption de nouvelles technologies change la donne pour le secteur bancaire en constante évolution. L'introduction de technologies telles que l'IA, la blockchain et l'IoT peut tout fluidifier, offrir aux clients une meilleure expérience et renforcer la cybersécurité. Alors, pourquoi ne pas sauter le pas ? L'adoption de ces innovations aide les banques à rester compétitives, suscite des idées nouvelles dans le monde de la finance et les aide à répondre aux besoins croissants des clients sensibles au numérique."

Siarhei Sukhadolski

Expert FinTech chez Innowise

Les défis de l'intégration des tendances de la banque numérique

Même si l'adoption des nouvelles tendances en matière de services bancaires numériques présente des avantages considérables, certains défis peuvent entraver le bon fonctionnement de ces services dans le monde bancaire. Selon une étude de McKinsey, 70% des transformations numériques dans le secteur bancaire dépassent leur budget initial, 7% coûtant plus du double des prévisions initiales.

Cybersécurité

Les banques doivent renforcer leurs défenses contre les cybermenaces qui ciblent les données et les transactions des clients. De plus, la collecte de données et l'analyse de l'IA soulèvent des questions éthiques sur la manière dont les banques utilisent les informations des clients.

Intégration avec les systèmes existants

Lorsque les banques passent au numérique, elles doivent s'occuper de leurs anciens systèmes compliqués et déterminer comment les relier aux nouvelles technologies. Cela peut prendre beaucoup de temps, coûter beaucoup d'argent et nécessiter un plan solide, des tests minutieux et une intégration en douceur.

Conformité réglementaire

Les banques travaillent dans différentes régions et doivent suivre un ensemble de règles changeantes concernant l'IA, la protection des données et les transactions financières. Le rythme rapide de l'innovation technologique rend la situation encore plus délicate, évoluant souvent plus vite que les réglementations, ce qui conduit à l'incertitude et signifie que les banques doivent s'adapter rapidement.

Inclusion financière

Le passage à la banque numérique a mis en évidence une fracture numérique qui laisse de côté les personnes qui n'ont pas accès aux appareils numériques. Il est important de s'assurer que tout le monde a accès aux services bancaires numériques afin d'éviter de laisser de côté les groupes vulnérables.

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Conclusion

À l'horizon 2024, les nouvelles tendances de la banque numérique façonnent l'avenir du monde financier. Les banques traditionnelles doivent se tenir au courant des derniers changements numériques pour rester dans la course. Quant aux banques déjà passées au numérique, elles doivent se concentrer sur le renforcement de leurs positions, la gestion des risques de cybersécurité et l'offre de services fluides et conviviaux, ainsi que sur l'expérience client.

FAQ

Comment l'IA transforme-t-elle la banque numérique ?

L'IA aide les banques à améliorer la détection des fraudes et à faire des prévisions financières plus précises. Elle les aide également à réduire les risques, à économiser de l'argent sur les anciens systèmes et à rationaliser les processus qui prenaient beaucoup de temps et étaient manuels.

Quel rôle joue la blockchain dans la banque numérique ?

La blockchain bouleverse le secteur bancaire en renforçant la sécurité, en accélérant les transactions et en réduisant les coûts. De plus, elle permet des transactions transfrontalières plus rapides et moins coûteuses, ce qui rend l'ensemble du processus plus fluide et plus efficace.

Qu'est-ce que la banque ouverte et pourquoi est-elle importante ?

L'open banking permet aux développeurs tiers d'accéder aux données financières des banques traditionnelles par le biais d'API. Elle facilite l'accès aux services financiers, permet des transactions instantanées et encourage les partenariats entre les banques et les FinTechs.

Comment les banques améliorent-elles la cybersécurité en 2024 ?

En 2024, les banques renforcent leur cybersécurité pour contrer les menaces croissantes. Elles s'orientent vers l'authentification sans mot de passe et utilisent des technologies biométriques telles que les empreintes digitales et la reconnaissance faciale pour compliquer la tâche des fraudeurs.

Siarhei Sukhadolski Expert FinTech

Date: 02 octobre 2024

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