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Innowise est une société internationale de développement de logiciels à cycle complet fondée en 2007. Nous sommes une équipe de plus de 1600+ professionnels de l'informatique développant des logiciels pour d'autres professionnels dans le monde entier.

Comment mettre en œuvre un système bancaire central à l'aide de solutions open-source?

Selon le Rapport sur le marché mondial des plateformes bancaires numériques, la taille du marché de la banque numérique augmentera considérablement, passant de $6,68 milliards en 2023 à $7,49 milliards en 2024, ce qui représente un taux de croissance annuel composé stupéfiant de 12,0%. Avec la demande omniprésente de services bancaires pratiques en déplacement, le défi de devenir un fournisseur de fintech à l'avant-garde du numérique pour répondre aux attentes des clients férus de technologie est devenu de plus en plus important. Après les fermetures et les restrictions de l'ère COVID, les gens attendent des banques traditionnelles qu'elles fassent preuve de plus d'agilité, leur permettant d'effectuer des transactions financières dans le confort de leur domicile sans avoir à se rendre dans une agence bancaire.

Il y a dix ans, l'absence d'un investissement substantiel - de l'ordre de $30 à 50 millions d'euros - aurait constitué un obstacle de taille pour toute institution aspirant à automatiser entièrement ses services bancaires et à s'engager sur la voie de la transformation numérique des banques. Cependant, le paysage a radicalement changé de nos jours, grâce à l'avènement de la technologie open-source qui a changé le paradigme pour de bon. Récemment, la révolution de l'open-source a démocratisé le processus de manière radicale. Elle permet aux startups en herbe comme aux entreprises matures de construire une banque numérique pleinement opérationnelle, pièce par pièce, en utilisant les solutions disponibles sur le marché, et ce, à un coût raisonnable.

Utilisation globale

Le nombre d'utilisateurs actifs de services bancaires en ligne dépassera les 2,55 milliards d'ici 2024, car les banques exclusivement numériques continuent d'émerger à un rythme rapide.
Source : Statista

Qu'est-ce que la banque numérique?

Par essence, la banque numérique implique la numérisation de tous les produits, processus, opérations et activités bancaires traditionnels afin de servir les clients par le biais de canaux en ligne. La banque numérique permet aux clients d'accéder à une gamme de services bancaires de manière transparente via leurs ordinateurs portables, leurs smartphones et leurs tablettes, de la création de compte et de l'enregistrement à l'exécution de paiements et à la demande de prêts, n'importe où et à n'importe quel moment.

Pourquoi choisir la banque numérique à code source ouvert?

Le choix de solutions bancaires numériques à code source ouvert offre une série d'avantages, en particulier pour les institutions qui cherchent à établir une présence forte, flexible et évolutive dans le secteur financier. La possibilité de personnaliser et de faire évoluer ces plateformes, associée à leur utilisation répandue et au soutien de la communauté, fait de la banque numérique à code source ouvert un choix avant-gardiste pour toute stratégie de transformation numérique d'une banque.

Large utilisation et portée mondiale

Aujourd'hui, les plateformes bancaires numériques sont utilisées par une base d'utilisateurs diversifiée et étendue, avec plus de 10 000 entreprises bancaires commerciales dans le monde, Rapports IBISWorld. L'adoption généralisée des plateformes à code source ouvert reflète la flexibilité, la robustesse et la pertinence des systèmes bancaires numériques de base à code source ouvert dans diverses conditions de marché et environnements réglementaires, grâce à des améliorations continues et à l'évolution de la communauté mondiale des développeurs.

Intégration de l'API REST

L'architecture REST API facilite l'intégration avec d'autres systèmes et services tiers, ce qui permet une connexion transparente entre les différentes fonctions bancaires et les applications externes. L'API REST facilite l'échange de données dans un format standardisé, ce qui permet aux institutions d'ajouter plus facilement de nouvelles fonctionnalités, de se conformer aux exigences réglementaires et d'assurer l'interopérabilité entre des systèmes disparates. Du point de vue de l'utilisateur final, les API permettent aux particuliers de recevoir des mises à jour immédiates sur leurs comptes et d'effectuer des transactions sans l'intervention intermédiaire d'un représentant de la banque.

Interfaces web pratiques

Contrairement à de nombreuses applications bancaires traditionnelles limitées à des environnements de bureau, les plateformes bancaires numériques à code source ouvert sont souvent dotées d'interfaces web pratiques. Cela signifie qu'elles sont facilement accessibles depuis n'importe quel appareil connecté à l'internet, améliorant ainsi l'expérience de l'utilisateur et l'accessibilité grâce à des personnalisations et à des configurations exclusives. L'approche basée sur le web s'aligne sur les préférences des consommateurs modernes pour les services bancaires en ligne, ce qui permet aux clients de gérer plus facilement leurs finances en déplacement depuis n'importe quel endroit du globe grâce à un nouveau logiciel de système bancaire central.

Cloud-agnostic et préparation sur site

Incroyablement flexibles en termes de déploiement, les solutions numériques open-source sont souvent agnostiques, ce qui signifie qu'elles peuvent être déployées sans problème dans différents environnements cloud (public, privé ou hybride) en fonction des besoins et des politiques de l'institution. Simultanément, pour les organisations ayant des exigences spécifiques en matière de conformité ou de sécurité, les solutions bancaires numériques open-source peuvent également être déployées sur site, offrant un contrôle total sur l'infrastructure et les ressources.

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Mise en œuvre d'un système bancaire central: principaux cas d'utilisation en 2024

La banque numérique est devenue une attente standard des clients, ce qui pousse les institutions financières à s'adapter et à améliorer en permanence leurs offres numériques.
Les prêts fintech en ligne offrent aux particuliers et aux entreprises une alternative pour l'octroi de prêts entièrement sur Internet, contribuant ainsi à améliorer la commodité et l'accessibilité financières. Généralement, ces solutions utilisent des processus automatisés de souscription et d'évaluation du crédit, offrant un moyen plus efficace, plus accessible et plus abordable d'obtenir un crédit, qu'il s'agisse d'un prêt personnel, d'une consolidation de dettes ou du financement d'une petite entreprise. En particulier, dans le domaine des prêts P2P, les sociétés fintech servent d'intermédiaires, mettant en relation des particuliers ou des entreprises à la recherche de prêts avec des investisseurs consentants, moyennant une commission symbolique. Quant au système "acheter maintenant, payer plus tard" (BNPL), il s'agit d'une forme de prêt à court terme qui permet aux consommateurs d'acquérir des articles et de régler les paiements au fil du temps, généralement sans encourir d'intérêts. En ce qui concerne les prêts aux entreprises, les sociétés de prêt fintech jouent également un rôle crucial en aidant les petites entreprises à accéder aux capitaux essentiels à leur croissance, car il peut être difficile d'obtenir un crédit auprès des institutions traditionnelles en raison des risques perçus.
Un portefeuille numérique est un outil de paiement en ligne ou une application logicielle qui fonctionne comme une contrepartie virtuelle d'un portefeuille physique, permettant aux utilisateurs de stocker des représentations numériques de diverses méthodes de paiement en toute sécurité. En utilisant des cartes de crédit et de débit, des cartes-cadeaux, des crypto-monnaies, ainsi que des cartes d'embarquement, des billets d'événement, des mots de passe et des coupons, les individus peuvent effectuer des achats et payer des factures en déplacement en tapotant leur smartphone ou leur smartwatch sur le terminal de paiement sans contact. Par exemple, grâce aux codes QR (quick response) qui encodent des informations dans un motif noir et blanc, les utilisateurs initient un paiement avec l'appareil photo de leur smartphone ou le système de balayage de leur portefeuille numérique. La communication en champ proche (NFC), quant à elle, est une technologie de transfert de données sans fil qui utilise des signaux électromagnétiques pour que des appareils tels que les smartphones, les tablettes et les ordinateurs portables puissent partager et transférer des données à proximité, généralement à moins d'un pouce et demi, afin d'établir une connexion.
Sans temps d'attente ni horaires de travail fixes, les néobanques sont dépourvues de succursales physiques et existent exclusivement dans le domaine numérique. Ces entités visent à rationaliser le processus bancaire en fournissant des services financiers dans un format exclusivement numérique et centré sur le client, en se concentrant principalement sur les systèmes bancaires de base, avec des modules sur les comptes, les paiements, les transferts d'argent, les prêts, et plus encore. Bien que de nombreuses néobanques ne soient pas obligées d'avoir une licence bancaire et jouissent d'une autonomie légèrement supérieure à celle des institutions bancaires traditionnelles, elles s'associent souvent à des banques agréées pour offrir leurs services financiers plutôt que d'opérer de manière indépendante. Bénéficiant d'une accessibilité irréprochable, de moins de restrictions et d'une incroyable facilité d'utilisation, les néobanques offrent simultanément des frais réduits et des taux d'intérêt plus élevés, libérés des chaînes de dépenses liées au loyer, à l'électricité, à l'infrastructure et à d'autres frais qui grugent des sommes considérables dans les résultats d'une banque traditionnelle.
"La banque numérique à code source ouvert offre une flexibilité, une transparence et des possibilités de collaboration inégalées. Notre expérience a montré que l'adoption de solutions à code source ouvert ne stimule pas seulement l'innovation, mais favorise également une approche de la technologie bancaire axée sur la communauté. Nous croyons fermement au potentiel de la banque numérique à code source ouvert, et nous sommes donc fiers de l'intégrer dans nos pratiques et stratégies de développement de logiciels et de présenter Innobank."

Alexandre Nemtsov

Responsable de la livraison et expert FinTech chez Innowise

Présentation d'Innobank: Le système bancaire central à source ouverte white-label d'Innowise

Avec plus de 17 ans d'expérience dans l'espace fintech, Innowise crée des solutions bancaires numériques innovantes qui aident les entreprises à élever la perfection opérationnelle et à ouvrir de nouvelles sources de revenus. Notre engagement en faveur de la transformation numérique des banques nous a conduits à nous lancer dans une initiative logicielle audacieuse. En combinant l'expertise de nos analystes commerciaux, de nos ingénieurs logiciels et de nos experts de domaine, ainsi que l'expérience cumulée de fournisseurs de systèmes bancaires de base notables, nous avons développé Innobank. Il s'agit d'une solution bancaire de base white-label complète, à code source ouvert, qui prend en charge une large gamme de services financiers. Elle comprend des rôles d'utilisateur pour les représentants de la banque et les utilisateurs finaux, leur permettant de gérer les prêts, l'épargne et d'autres produits financiers destinés aux institutions de microfinance.
  • Clients
La fonctionnalité de gestion des clients sous le capot Innobank permet aux entreprises de saisir des données complètes telles que des informations biométriques, des détails démographiques, l'historique de l'emploi et le comportement financier. Ces données sont cruciales pour les processus KYC (Know Your Customer) et d'authentification des utilisateurs. La fonction de gestion des clients permet une meilleure évaluation des risques, des offres de produits personnalisées et des services à la clientèle améliorés en identifiant les opportunités de vente croisée et de vente incitative en fonction des profils des clients.
  • Comptes
Cette fonction prend en charge les comptes individuels et collectifs, répondant ainsi aux besoins des particuliers et des entreprises en matière de services bancaires. Elle permet de mettre à jour en temps réel les transactions et les soldes, et de prendre en charge diverses opérations sur les comptes, telles que les transferts, les retraits et les dépôts. Cette option permet aux clients de bénéficier d'une expérience bancaire transparente avec des informations actualisées et une gestion de compte pratique, ce qui se traduit par une plus grande satisfaction et une plus grande confiance dans le domaine financier.
  • Prêts
Le module de prêt d'Innobank gère divers types de prêts, y compris la microfinance, les prêts à la consommation et les prêts hypothécaires, en tenant compte des différents taux d'intérêt, des calendriers de remboursement et des fonctionnalités de gestion des garanties. L'automatisation du processus de prêt réduit la probabilité d'erreurs, accélère le décaissement des prêts et améliore l'expérience de l'emprunteur, aidant ainsi les institutions financières à gérer plus efficacement les risques associés aux prêts.
  • Dépôts
Nos développeurs chevronnés ont mis en place une fonction de gestion des dépôts axée sur les dépôts à terme et les dépôts à la demande, avec des capacités de traitement des calculs d'intérêts composés, des instructions d'échéance et des dispositions de pénalité pour les retraits anticipés. Ce module rend la gestion des dépôts plus efficace et plus conviviale, encourageant l'épargne parmi les clients et garantissant des calculs d'intérêts précis.
  • Comptabilité
La composante comptable d'Innobank est conforme aux normes comptables internationales et offre des fonctionnalités telles que la comptabilité en partie double, les balances de vérification et la génération d'états financiers. Les institutions financières sont ainsi assurées de conserver des documents financiers précis et transparents, ce qui les aide à se conformer à la réglementation et à prendre des décisions financières en connaissance de cause.
  • Reporting
Nous avons mis en place des outils de reporting personnalisables afin d'améliorer la visibilité et la gestion des processus bancaires, en fournissant des informations sur divers domaines opérationnels tels que la performance des portefeuilles, la démographie des clients et la santé financière. Grâce à cette fonctionnalité, les banques peuvent accéder à plus de 30 rapports détaillés qui les aident dans la planification stratégique, la gestion opérationnelle et le reporting réglementaire, ce qui rend leurs activités plus axées sur les données et plus réactives aux tendances du marché.
  • Administration du système
En mettant l'accent sur la cybersécurité, notre équipe a mis en place un cadre de sécurité solide pour la protection des données, les pistes d'audit et les journaux d'activité, ainsi que des rôles et des autorisations d'utilisateurs personnalisables pour un accès contrôlé au système. Nous avons veillé à ce qu'Innobank respecte l'intégrité et la sécurité de tout système bancaire, indépendamment de sa taille et de sa complexité, en protégeant les données financières sensibles et en atténuant les risques liés aux violations de données et à la fraude.
  • Administration de l'organisation
Ce module comprend des outils permettant de structurer l'organisation, de gérer les canaux de communication interne et d'aligner les processus opérationnels sur les objectifs stratégiques. Le module d'administration de l'organisation s'articule principalement autour de la gestion des jours ouvrables, des dossiers des employés, des succursales et d'options bancaires plus spécifiques telles que la configuration des devises, la gestion des caissiers et les importations en masse.
  • Produits
Grâce à cette puissante fonctionnalité, Innobank soutient la création de produits financiers sur mesure avec des critères d'éligibilité, des modèles de tarification et des termes et conditions spécifiques. Cela permet aux institutions de déployer rapidement des produits financiers divers et innovants, de répondre aux besoins uniques du marché et de promouvoir l'inclusion financière et l'évolutivité du secteur bancaire à l'échelle mondiale.
  • Traitement par lots
La banque exigeant des calculs instantanés et précis, le traitement par lots d'Innobank est indispensable pour traiter des tâches telles que le calcul des intérêts, les processus de fin de journée et le traitement des transactions en masse. Cela augmente l'efficacité opérationnelle, réduit les erreurs de traitement et garantit l'exécution en temps voulu des tâches répétitives et à grande échelle.
  • Intégrations
Les capacités d'intégration d'Innobank comprennent des connexions avec des passerelles de paiement, des bureaux de crédit, des plateformes d'argent mobile et d'autres services fintech. Cela permet aux institutions d'offrir une gamme plus large de services, d'améliorer le confort des clients et de rester en contact avec l'écosystème en évolution de la fintech.

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Mise en œuvre d'un système bancaire central: le cycle de vie de notre projet

Le développement d'un nouveau système bancaire central a impliqué un cycle de vie de projet structuré, garantissant que le produit final soit adapté aux besoins et objectifs spécifiques de l'entreprise.

01

Requirements gathering & gap analysis

Lors de cette phase initiale, notre équipe de projet a analysé les besoins spécifiques et les subtilités de l'environnement bancaire, en travaillant en étroite collaboration avec les experts du domaine bancaire et les départements informatiques afin d'identifier les exigences fonctionnelles. Ce processus a consisté à déterminer les fonctionnalités d'Innobank qui peuvent être utilisées "prêtes à l'emploi" et celles pour lesquelles une personnalisation est nécessaire.

02

Architecture design & tech stack selection

Après avoir défini les besoins, nous avons élaboré un plan détaillé pour la mise en œuvre d'Innobank. Nous nous sommes mis d'accord sur la conception de l'architecture du système bancaire central, la sélection de la pile technologique et les plans d'intégration avec d'autres systèmes (comme le CRM, les passerelles de paiement, etc.). Enfin, nos spécialistes talentueux ont mis en place un cadre de gestion de projet avec des échéances claires, des jalons et une allocation des ressources.

03

Development & quality assurance

Au cours de cette étape, nous nous sommes concentrés sur la construction de la plateforme bancaire Innobank, avec nos développeurs agréés qui ont intégré des services tiers et modifié la plateforme conformément aux spécifications de conception. Parallèlement, nos ingénieurs d'assurance qualité ont effectué des tests rigoureux de fonctionnalité, de performance, de sécurité et d'acceptation par les utilisateurs, afin de s'assurer que le logiciel est robuste, sécurisé et convivial.

04

Deployment & go-live

Une fois le développement et les tests terminés, le système était prêt à être déployé. Avant la mise en service, nous avons effectué une dernière série de vérifications avant le lancement, y compris les validations du système et la formation des utilisateurs, afin de s'assurer que les employés sont prêts et que le fonctionnement de notre système bancaire central basé sur le cloud est sans faille. Cela a marqué le point culminant du projet, permettant aux équipes d'Innowise de commencer à récolter les avantages d'un système bancaire central complet et d'aider les entreprises à poursuivre leurs objectifs commerciaux à long terme.

Les défis auxquels les fournisseurs sont confrontés lors du développement et de la mise en œuvre d'un système bancaire central à source ouverte

Le développement d'une solution bancaire numérique comme Innobank est une entreprise complexe et à multiples facettes, pleine de problèmes uniques qui doivent être résolus avec soin pour assurer le succès du projet. Bien que la nature open-source des systèmes bancaires numériques de base offre un point de départ flexible et robuste, l'adaptation du logiciel aux besoins spécifiques d'une institution financière en termes de réglementation, de culture et de paysage technologique présente des défis distincts.

Variations réglementaires

Les institutions financières opèrent dans des environnements réglementaires stricts, qui varient considérablement d'un pays à l'autre. Lors du développement d'une banque numérique, il est essentiel de s'assurer que le système respecte les différents cadres juridiques, les normes de reporting et les protocoles de conformité, éliminant ainsi le moindre risque de pénalités et de procès coûteux en cas d'infraction.

Personnalisation locale

Pour répondre aux besoins des marchés locaux, le système bancaire numérique doit souvent prendre en charge plusieurs langues et tenir compte des nuances culturelles locales dans l'interface utilisateur et les interactions avec les clients. Les développeurs doivent personnaliser les modules, en allant au-delà de la simple traduction et en concevant des interfaces et des interactions qui correspondent aux préférences et aux pratiques locales.

Besoins d'évolutivité

Bien que les solutions open-source offrent une base solide, elles nécessitent souvent une mise au point et une optimisation importantes pour s'adapter efficacement à l'augmentation de la clientèle et des volumes de transactions. Dans cette optique, les développeurs doivent se concentrer sur les défis techniques liés à la gestion des bases de données, à l'architecture des applications et à l'optimisation des ressources afin de garantir une évolutivité sans contrainte.

Data sécurité

Bien que la sécurité des données soit primordiale dans la banque numérique, les lois et les normes en matière de protection des données varient d'un pays à l'autre, ce qui restreint ou limite parfois l'utilisation des déploiements basés sur le cloud. Il est essentiel de développer des systèmes bancaires centraux fintech qui prennent en compte les diverses réglementations de protection des données, souvent strictes, en vigueur dans les différentes régions en ce qui concerne les protocoles de sécurité et le cryptage des données.

Conclusion

La mise en œuvre d'un système bancaire central à l'aide de technologies libres, illustrée par l'exemple d'Innobank, a fondamentalement modifié le paysage bancaire. Auparavant, le développement d'une banque numérique à partir de zéro était un privilège réservé aux institutions bancaires riches et de grande envergure. Il nécessitait des capitaux, des ressources et une infrastructure technologique considérables, ce qui en faisait souvent un défi impossible à relever pour les acteurs plus modestes du secteur financier. Cependant, le paysage actuel est différent : même une startup peut aspirer à lancer une banque numérique et le faire avec succès. La démocratisation de la technologie, menée par des plateformes open-source comme Innobank, a nivelé le terrain de jeu, permettant aux organisations de toutes tailles de s'aventurer dans la banque numérique avec plus de confiance et moins de ressources.

Innowise, avec plus de 17 ans d'expérience dans le domaine de la fintech, construit des solutions bancaires numériques sophistiquées, excellant dans des domaines où d'autres fournisseurs d'externalisation montrent des signes d'hésitation. De l'intégration des API bancaires à la configuration des composants du système bancaire central, nous mettons à profit l'expérience cumulée de plus de 1600 spécialistes accomplis pour présenter des solutions numériques qui redessinent l'horizon de la fintech et ouvrent de nouvelles opportunités commerciales. Les compétences et l'expérience que nous apportons au développement de solutions de technologie financière vont au-delà de la simple création de logiciels, car nous cimentons la diversité et l'inclusion financières. Optez pour nous, et commençons ensemble de grandes choses.

FAQ

Innobank a été conçu dans un souci de flexibilité, ce qui permet de le personnaliser pour répondre aux diverses exigences réglementaires. Il prend en charge des flux de travail configurables, des outils de reporting et des modules de conformité conçus pour s'aligner sur les cadres juridiques spécifiques et les normes de reporting des différentes juridictions.
Innobank peut s'intégrer aux systèmes existants grâce à son cadre API robuste. Néanmoins, une planification méticuleuse et une approche d'intégration progressive sont nécessaires pour remédier aux divergences de format de données, aux protocoles de communication différents et aux problèmes de stabilité au cours de l'intégration.
Innobank prend en charge la gestion des risques et la détection des fraudes grâce à des moteurs basés sur des règles personnalisables qui peuvent surveiller les transactions pour détecter des schémas suspects. Cependant, pour des besoins plus avancés, il est souvent nécessaire d'intégrer des systèmes tiers spécialisés dans la gestion des risques et la détection des fraudes.
Si Innobank peut traiter un volume important de transactions, l'évolutivité dépend du matériel et de l'infrastructure réseau sous-jacents. Pour repousser ces limites, les organisations peuvent optimiser la configuration des bases de données, augmenter les ressources des serveurs et mettre en œuvre des techniques efficaces d'équilibrage des charges.
auteur
Alexandre Nemtsov Expert en fintech chez Innowise

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