Come implementare un sistema bancario core utilizzando soluzioni open-source

7 febbraio 2024 5 minuti di lettura

Riassumere l'articolo con AI

Secondo il Relazione sul mercato globale della piattaforma bancaria digitale, Il mercato del digital banking subirà un'espansione sostanziale, passando da $6,68 miliardi nel 2023 a $7,49 miliardi nel 2024, con un tasso di crescita annuale composto del 12,0%. Con l'onnipresente richiesta di operazioni bancarie comode in movimento, la sfida di diventare un fornitore fintech digital-first per soddisfare le aspettative dei clienti esperti di tecnologia è diventata sempre più significativa. Dopo le chiusure e le restrizioni dell'era COVID, le persone si aspettano che le banche "brick-and-mortar" abbraccino una maggiore agilità, consentendo loro di effettuare transazioni finanziarie comodamente da casa senza l'onere di recarsi in una filiale bancaria.

Una decina di anni fa, la mancanza di un investimento consistente - dell'ordine di $30-50 milioni - avrebbe rappresentato una barriera formidabile per qualsiasi istituto che volesse automatizzare completamente i propri servizi bancari e intraprendere il percorso di trasformazione digitale della banca. Tuttavia, oggi il panorama è cambiato radicalmente, grazie all'avvento della tecnologia open-source che ha cambiato definitivamente il paradigma. Recentemente, la rivoluzione open-source ha democratizzato drasticamente il processo. Consente sia alle startup in erba sia alle imprese mature di costruire una banca digitale pienamente operativa, pezzo per pezzo, utilizzando le soluzioni disponibili sul mercato in modo economico.

Utilizzo globale

Il numero di utenti attivi dell'online banking supererà i 2,55 miliardi entro il 2024, mentre le banche esclusivamente digitali continueranno a emergere a ritmo sostenuto.

Fonte: Statista

Che cos'è il digital banking?

In sostanza, il digital banking implica la digitalizzazione di tutti i prodotti, processi, operazioni e attività bancarie tradizionali per servire i clienti attraverso i canali online. L'attività bancaria digitale consente ai clienti di accedere a una serie di servizi bancari senza soluzione di continuità tramite computer portatili, smartphone e tablet, dalla creazione del conto e l'onboarding fino all'esecuzione di pagamenti e alla richiesta di prestiti ovunque e in qualsiasi momento.

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Perché scegliere il digital banking open-source?

La scelta di soluzioni di digital banking open-source offre una serie di vantaggi, in particolare per le istituzioni che desiderano stabilire una presenza forte, flessibile e scalabile nel settore finanziario. La capacità di personalizzare e scalare queste piattaforme, unita alla loro diffusione e alla comunità che le sostiene, posiziona il digital banking open-source come una scelta lungimirante per ogni strategia di trasformazione digitale delle banche.

Ampio utilizzo e portata globale

Oggi le piattaforme bancarie digitali sono utilizzate da una base di utenti ampia e diversificata, con oltre 10.000 attività bancarie commerciali in tutto il mondo, Rapporti IBISWorld. L'ampia adozione di piattaforme open-source riflette la flessibilità, la robustezza e la pertinenza dei sistemi bancari digitali core open-source in varie condizioni di mercato e ambienti normativi, sostenuti da continui miglioramenti e dall'evoluzione della comunità globale di sviluppatori.

Integrazione API REST

L'architettura REST API consente una facile integrazione con altri sistemi e servizi di terze parti, permettendo una connessione senza soluzione di continuità tra le diverse funzioni bancarie e le applicazioni esterne. L'API REST facilita lo scambio di dati in un formato standardizzato, rendendo più semplice per gli istituti l'aggiunta di nuove funzionalità, la conformità ai requisiti normativi e l'interoperabilità tra sistemi diversi. Dal punto di vista dell'utente finale, le API consentono di ricevere aggiornamenti immediati sui propri conti e di effettuare transazioni senza l'intermediazione di un rappresentante della banca.

Comode interfacce web

A differenza di molte applicazioni bancarie tradizionali limitate ad ambienti desktop, le piattaforme bancarie digitali open-source sono spesso dotate di comode interfacce web. Ciò significa che è possibile accedervi facilmente da qualsiasi dispositivo dotato di connettività Internet, migliorando l'esperienza dell'utente e l'accessibilità attraverso personalizzazioni e configurazioni esclusive. L'approccio basato sul web si allinea alle moderne preferenze dei consumatori per l'online banking, rendendo più facile per i clienti gestire le proprie finanze in movimento da qualsiasi angolo del mondo attraverso un nuovo software di sistema bancario di base.

Cloud-agnostico e pronto per l'uso on-premises

Incredibilmente flessibili nell'implementazione, le soluzioni digitali open-source sono spesso cloud-agnostic, ovvero possono essere implementate senza problemi su diversi ambienti cloud (pubblici, privati o ibridi) a seconda delle esigenze e delle politiche dell'istituto. Allo stesso tempo, per le organizzazioni con specifici requisiti di conformità o di sicurezza, le soluzioni di digital banking open-source possono essere implementate anche on-premise, fornendo un controllo completo sull'infrastruttura e sulle risorse.

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Implementazione del sistema bancario core: i principali casi d'uso nel 2024

Il digital banking è ormai diventato un'aspettativa standard dei clienti, che spinge gli istituti finanziari ad adattarsi e a migliorare continuamente le proprie offerte digitali.

Prestito online

I prestiti fintech online offrono a privati e aziende una via alternativa per la concessione di prestiti interamente via Internet, contribuendo a migliorare la convenienza e l'accessibilità finanziaria. In genere, queste soluzioni utilizzano processi automatizzati per la sottoscrizione e la valutazione del credito, fornendo un mezzo più efficiente, accessibile e conveniente per ottenere credito, che si tratti di prestiti personali, consolidamento del debito o finanziamento di piccole imprese. In particolare, nel settore dei prestiti P2P, le società fintech fungono da intermediari, mettendo in contatto persone o imprese in cerca di prestiti con investitori disposti a pagare una commissione nominale. Per quanto riguarda lo schema buy now, pay later (BNPL), si tratta di una forma di prestito a breve termine che consente ai consumatori di acquistare articoli e di saldare i pagamenti nel tempo, in genere senza incorrere in interessi. Per quanto riguarda i prestiti alle imprese, le società di prestito fintech svolgono un ruolo cruciale nell'aiutare le piccole imprese ad accedere al capitale essenziale per la crescita, dato che ottenere credito dalle istituzioni tradizionali può essere difficile a causa dei rischi percepiti.

Portafogli elettronici

Un portafoglio digitale è uno strumento di pagamento online o un'applicazione software che funziona come una controparte virtuale di un portafoglio fisico, consentendo agli utenti di memorizzare in modo sicuro le rappresentazioni digitali di vari metodi di pagamento. Utilizzando carte di credito e di debito, carte regalo, criptovalute, nonché carte d'imbarco, biglietti per eventi, password e coupon, gli individui possono effettuare acquisti e pagare le bollette in movimento toccando il proprio smartphone o smartwatch sul terminale di pagamento contactless. Ad esempio, attraverso i codici a risposta rapida (QR) che codificano le informazioni in un motivo in bianco e nero, gli utenti avviano un pagamento con la fotocamera dello smartphone o con il sistema di scansione del portafoglio digitale. La Near Field Communication (NFC), a sua volta, è una tecnologia di trasferimento dati wireless che utilizza segnali elettromagnetici per dispositivi come smartphone, tablet e laptop per condividere e trasferire dati nelle vicinanze, in genere entro un centimetro e mezzo, per stabilire una connessione.

Neobanche

Senza tempi di attesa e orari di lavoro fissi, le neobanche sono prive di filiali fisiche e operano esclusivamente in ambito digitale. Queste entità mirano a snellire il processo bancario fornendo servizi finanziari in un formato incentrato sul cliente e solo digitale, concentrandosi principalmente sui sistemi bancari di base, con moduli su conti, pagamenti, trasferimenti di denaro, prestiti e altro ancora. Sebbene molte neobanche non siano obbligate ad avere una licenza bancaria, godendo di una maggiore autonomia rispetto agli istituti bancari tradizionali, spesso collaborano con banche autorizzate per offrire i loro servizi finanziari piuttosto che operare in modo indipendente. Vantando un'accessibilità impeccabile, meno restrizioni e un'incredibile facilità d'uso, le neobanche offrono contemporaneamente commissioni più basse e tassi d'interesse più elevati, svincolati dalle catene di spesa per l'affitto, l'elettricità, le infrastrutture e altre spese che intaccano notevolmente i profitti di una banca tradizionale.

"Il digital banking open-source offre flessibilità, trasparenza e opportunità di collaborazione senza precedenti. La nostra esperienza ha dimostrato che l'adozione di soluzioni open-source non solo stimola l'innovazione, ma favorisce anche un approccio alla tecnologia bancaria guidato dalla comunità. Crediamo fermamente nel potenziale del digital banking open-source, quindi siamo orgogliosi di integrarlo nelle nostre pratiche e strategie di sviluppo del software e di introdurre Innobank".

Siarhei Sukhadolski

Responsabile della Delivery e del Centro di Competenza

Presentazione di Innobank: Sistema bancario core open-source white-label di Innowise

Con oltre 17 anni di esperienza nel settore fintech, Innowise crea soluzioni bancarie digitali innovative che aiutano le aziende a migliorare la perfezione operativa e ad aprire nuovi flussi di entrate. Il nostro impegno per la trasformazione digitale delle banche ci ha portato a intraprendere un'audace iniziativa software. Combinando le competenze dei nostri analisti aziendali, ingegneri software ed esperti di settore, insieme all'esperienza cumulativa di importanti fornitori di sistemi bancari di base, abbiamo sviluppato Innobank. Si tratta di una soluzione di core banking white-label, open-source e completa, che supporta un'ampia gamma di servizi finanziari. Include ruoli utente sia per i rappresentanti della banca che per gli utenti finali, consentendo loro di gestire prestiti, risparmi e altri prodotti finanziari destinati alle istituzioni di microfinanza.

I clienti

La funzionalità di gestione dei clienti sotto la cappa di Innobank consente alle aziende di acquisire dati completi come informazioni biometriche, dettagli demografici, storia lavorativa e comportamento finanziario. Questi dati sono fondamentali per i processi KYC (Know Your Customer) e di autenticazione degli utenti. La funzionalità di gestione dei clienti consente una migliore valutazione del rischio, offerte di prodotti personalizzati e un miglioramento dei servizi ai clienti per identificare le opportunità di cross-selling e upselling in base ai profili dei clienti.

Conti

Questa funzione supporta conti individuali e di gruppo, soddisfacendo le esigenze bancarie di aziende e privati. Consente aggiornamenti in tempo reale sulle transazioni e sui saldi, supportando varie operazioni sul conto come trasferimenti, prelievi e depositi. Questa opzione consente ai clienti di godere di un'esperienza bancaria senza interruzioni, con informazioni aggiornate e una comoda gestione del conto, che porta a una maggiore soddisfazione e fiducia nel mondo finanziario.

Prestito

Il modulo prestiti di Innobank gestisce diversi tipi di prestito, tra cui microfinanziamenti, prestiti al consumo e ipotecari, con vari tassi di interesse, piani di rimborso e funzionalità di gestione delle garanzie. L'automazione del processo di prestito riduce la probabilità di errori, accelera l'erogazione dei prestiti e migliora l'esperienza del mutuatario, aiutando le istituzioni finanziarie a gestire in modo più efficace i rischi associati ai prestiti.

Depositi

I nostri esperti sviluppatori hanno implementato una funzione di gestione dei depositi incentrata sul governo dei depositi a tempo e a domanda, con la possibilità di gestire il calcolo degli interessi composti, le istruzioni per la scadenza e le penali per il prelievo anticipato. Questo modulo rende la gestione dei depositi più efficiente e facile da usare, incoraggiando il risparmio tra i clienti e garantendo un calcolo preciso degli interessi.

Contabilità

La componente contabile di Innobank è conforme agli standard contabili internazionali e offre funzionalità come la contabilità a doppia entrata, i bilanci di prova e la generazione di rendiconti finanziari. In questo modo le istituzioni finanziarie mantengono registri finanziari accurati e trasparenti, contribuendo alla conformità normativa e a un processo decisionale finanziario consapevole.

Segnalazione

Abbiamo implementato strumenti di reporting personalizzabili per ottenere maggiore visibilità e gestibilità dei processi bancari, fornendo approfondimenti su varie aree operative come le prestazioni del portafoglio, i dati demografici dei clienti e la salute finanziaria. Grazie a questa funzionalità, le banche possono accedere a più di 30 report dettagliati che le assistono nella pianificazione strategica, nella gestione operativa e nel reporting normativo, rendendo le loro attività più orientate ai dati e reattive alle tendenze del mercato.

Amministrazione del sistema

Con un'attenzione costante alla cybersecurity, il nostro team ha implementato un solido quadro di sicurezza per la protezione dei dati, gli audit trail e i registri delle attività, oltre a ruoli e permessi utente personalizzabili per un accesso controllato al sistema. Abbiamo fatto in modo che Innobank fosse in linea con l'integrità e la sicurezza di ogni sistema bancario, indipendentemente dalle sue dimensioni e dalla sua complessità, proteggendo i dati finanziari sensibili e mitigando i rischi legati alle violazioni dei dati e alle frodi.

Amministrazione dell'organizzazione

Questo modulo comprende strumenti per strutturare l'organizzazione, gestire i canali di comunicazione interna e allineare i processi operativi agli obiettivi strategici. Il modulo di amministrazione dell'organizzazione si concentra principalmente sulla gestione dei giorni lavorativi, dell'anagrafica dei dipendenti, delle filiali e delle opzioni bancarie più specifiche, come la configurazione delle valute, la gestione dei cassieri e le importazioni di massa.

Prodotti

Grazie a questa potente funzione, Innobank supporta la creazione di prodotti finanziari personalizzati con criteri di idoneità, modelli di prezzo e termini e condizioni specifici. Ciò consente agli istituti di distribuire rapidamente prodotti finanziari diversi e innovativi, di rispondere a esigenze di mercato uniche e di promuovere l'inclusione finanziaria e la scalabilità del settore bancario a livello globale.

Elaborazione in batch

Poiché l'attività bancaria richiede calcoli immediati e precisi, l'elaborazione batch in Innobank è indispensabile per gestire attività come il calcolo degli interessi, i processi di fine giornata e l'elaborazione di transazioni di massa. Ciò aumenta l'efficienza operativa, riduce gli errori di elaborazione e garantisce l'esecuzione tempestiva di attività ripetitive e su larga scala.

Integrazioni

Le capacità di integrazione di Innobank includono connessioni con gateway di pagamento, uffici di credito, piattaforme di moneta mobile e altri servizi fintech. Ciò consente agli istituti di offrire una gamma più ampia di servizi, migliorare la convenienza per i clienti e rimanere in contatto con l'ecosistema fintech in continua evoluzione.

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Implementazione del sistema bancario core: il nostro ciclo di vita del progetto

Lo sviluppo di un nuovo sistema bancario di base ha comportato un ciclo di vita del progetto strutturato, garantendo che il prodotto finale fosse adattato alle esigenze e agli obiettivi aziendali specifici.

Raccolta dei requisiti e analisi delle lacune

In questa fase iniziale, il nostro team di progetto ha analizzato le esigenze specifiche e le complessità dell'ambiente bancario, lavorando a stretto contatto con gli esperti del settore bancario e i reparti IT per identificare i requisiti funzionali. Questo processo ha comportato la determinazione di quali funzioni di Innobank possono essere utilizzate "out-of-the-box" e dove è necessaria la personalizzazione.

Progettazione dell'architettura e selezione dello stack tecnologico

Dopo l'elicitazione dei requisiti, abbiamo tracciato un piano dettagliato per l'implementazione di Innobank. Abbiamo concordato il design dell'architettura del sistema bancario principale, la selezione dello stack tecnologico e i piani di integrazione con altri sistemi (come CRM, gateway di pagamento, ecc.). Infine, i nostri specialisti di talento hanno creato un quadro di gestione del progetto con chiare scadenze, tappe e allocazione delle risorse.

Sviluppo e garanzia di qualità

In questa fase ci siamo concentrati sulla costruzione della piattaforma bancaria Innobank, con i nostri sviluppatori esperti che hanno integrato servizi di terze parti e modificato la piattaforma in base alle specifiche di progettazione. Contemporaneamente, i nostri ingegneri QA hanno condotto test rigorosi su funzionalità, prestazioni, sicurezza e accettazione da parte degli utenti, assicurando che il software sia robusto, sicuro e facile da usare.

Implementazione e go-live

Una volta completati lo sviluppo e i test, il sistema era pronto per la distribuzione. Prima del lancio, abbiamo eseguito un'ultima serie di controlli pre-lancio, tra cui la convalida del sistema e la formazione degli utenti, per garantire la preparazione dei dipendenti e il funzionamento senza intoppi del nostro sistema bancario core basato su cloud. Questo ha segnato il culmine del progetto, consentendo ai team di Innowise di iniziare a raccogliere i benefici di un sistema bancario core completo e di aiutare le aziende a perseguire obiettivi commerciali a lungo termine.

Le sfide che i venditori devono affrontare nello sviluppo e nell'implementazione di un sistema bancario core open-source

Lo sviluppo di una soluzione bancaria digitale come Innobank è un'impresa complessa e sfaccettata, irta di problematiche uniche che devono essere affrontate con attenzione per garantire il successo del progetto. Sebbene la natura open-source dei sistemi bancari digitali di base fornisca un punto di partenza flessibile e robusto, l'adattamento del software alle esigenze specifiche di un istituto finanziario in termini di normative, paesaggi culturali e tecnologici presenta sfide distinte.

Variazioni normative

Le istituzioni finanziarie operano in contesti normativi rigorosi, che variano significativamente da Paese a Paese. Quando si sviluppa una banca digitale, è fondamentale garantire che il sistema sia conforme ai diversi quadri normativi, agli standard di rendicontazione e ai protocolli di conformità, eliminando il minimo rischio di costose sanzioni e processi in caso di violazioni.

Personalizzazione locale

Per soddisfare i mercati locali spesso è necessario che il sistema bancario digitale supporti più lingue e tenga conto delle sfumature culturali locali nell'interfaccia utente e nelle interazioni con i clienti. Gli sviluppatori dovrebbero personalizzare i moduli, andando oltre la semplice traduzione e progettando interfacce e interazioni in linea con le preferenze e le pratiche locali.

Esigenze di scalabilità

Sebbene le soluzioni open-source offrano una base solida, spesso richiedono una messa a punto e un'ottimizzazione significative per scalare in modo efficiente con la crescente base di clienti e il volume delle transazioni. Per questo motivo, gli sviluppatori devono concentrarsi sulle sfide tecniche legate alla gestione dei database, all'architettura delle applicazioni e all'ottimizzazione delle risorse per garantire una scalabilità senza oneri.

Sicurezza dei dati

Sebbene la sicurezza dei dati sia fondamentale nel digital banking, i diversi Paesi hanno leggi e standard diversi in materia di protezione dei dati, che limitano, o talvolta limitano, l'uso di implementazioni basate sul cloud. È essenziale sviluppare sistemi fintech di core banking che tengano conto delle diverse e spesso severe normative sulla protezione dei dati nelle varie regioni per quanto riguarda i protocolli di sicurezza e la crittografia dei dati.

Conclusione

Il percorso di implementazione di un sistema bancario di base utilizzando tecnologie open-source, esemplificato attraverso l'obiettivo di Innobank, ha modificato radicalmente il panorama bancario. In precedenza, lo sviluppo di una banca digitale da zero era un privilegio riservato agli istituti bancari ricchi e di grandi dimensioni. Richiedeva ingenti capitali, risorse e infrastrutture tecnologiche, rendendo spesso la sfida impossibile per i piccoli operatori del settore finanziario. Tuttavia, il panorama attuale racconta una storia diversa, in cui anche una startup può aspirare e lanciare con successo una banca digitale. La democratizzazione della tecnologia, guidata da piattaforme open-source come Innobank, ha livellato il campo di gioco, rendendo possibile alle organizzazioni di tutte le dimensioni di avventurarsi nel digital banking con più fiducia e meno risorse.

Innowise, con oltre 17 anni di esperienza nel settore fintech, costruisce sofisticate soluzioni bancarie digitali, eccellendo in aree in cui altri fornitori di outsourcing mostrano segni di esitazione. Dall'integrazione delle API bancarie alla configurazione dei componenti del sistema bancario di base, mettiamo a disposizione l'esperienza aggregata di oltre 1600 specialisti per presentare soluzioni digitali che rimodellano l'orizzonte fintech e aprono nuove opportunità di business. Le competenze e l'esperienza che apportiamo allo sviluppo di soluzioni tecnologiche finanziarie vanno oltre la semplice creazione di software, poiché rafforzano la diversità e l'inclusione finanziaria. Scegliete noi e iniziamo a fare grandi cose insieme.

FAQ

Come gestisce Innobank le complesse questioni di conformità normativa?

Innobank è stato progettato all'insegna della flessibilità, consentendo la personalizzazione per soddisfare i diversi requisiti normativi. Supporta flussi di lavoro configurabili, strumenti di reporting e moduli di conformità personalizzati per allinearsi ai quadri giuridici specifici e agli standard di reporting delle diverse giurisdizioni.

Innobank può essere integrata con i sistemi legacy esistenti in un ambiente bancario tradizionale?

Innobank può integrarsi con i sistemi preesistenti utilizzando il suo solido framework API. Tuttavia, è necessaria una pianificazione meticolosa e un approccio graduale all'integrazione per rimediare alle discrepanze nel formato dei dati, ai diversi protocolli di comunicazione e ai problemi di stabilità durante l'integrazione.

In che modo Innobank supporta meccanismi avanzati di gestione del rischio e di rilevamento delle frodi?

Innobank supporta la gestione del rischio e il rilevamento delle frodi attraverso motori basati su regole personalizzabili che possono monitorare le transazioni alla ricerca di schemi sospetti. Tuttavia, per esigenze più avanzate, spesso è necessaria l'integrazione con sistemi specializzati di terze parti per la gestione del rischio e il rilevamento delle frodi.

Come gestisce Innobank gli elevati volumi di transazioni nelle operazioni di core banking?

Sebbene Innobank sia in grado di gestire un volume significativo di transazioni, la scalabilità dipende dall'infrastruttura hardware e di rete sottostante. Per superare questi limiti, le organizzazioni possono ottimizzare le configurazioni dei database, scalare le risorse dei server e implementare tecniche efficienti di bilanciamento del carico.

Dmitry Nazarevich

Direttore tecnologico

Architetto visionario, Dmitry colma il divario tra innovazione grezza e fattibilità commerciale. Supervisiona la roadmap tecnologica dell'azienda, assicurandosi che ogni soluzione sia costruita su uno stack che risolva un problema aziendale immediato.

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