Trendy fintech 2026Przyszłość technologii finansowych i bankowości cyfrowej

26 listopada 2025 r. 10 minut

Kluczowe wnioski

Zdecentralizowana bankowość oznacza kolejną ewolucję poza cyfrowymi i neobankami.
Wbudowane finanse sięgają głębiej, zmieniając aplikacje w pełne centra finansowe.
Otwarte finanse odblokowują bogatsze dane, dając fintechom 360-stopniowy wgląd w użytkowników.
Płatności w czasie rzeczywistym to nowa norma, umożliwiająca natychmiastowe zwroty, wypłaty i pożyczki just-in-time.
Zgodność z przepisami, ekologiczne finansowanie i weryfikacja tożsamości są teraz wbudowane w każdy inteligentny stos fintech.

W ciągu ostatnich kilku lat fintech zdecydowanie zmienił się z "wschodzącego" trendu w coś bardzo tu i teraz. A jeśli działasz w branży, prawdopodobnie odczułeś tę zmianę na własnej skórze. To, co kiedyś było nowatorskie, teraz jest na porządku dziennym. Według Market.us oczekuje się, że globalny rynek fintech osiągnie poziom $1,38 biliona do 2034 r.. To prawie 20% wzrostu każdego roku na następną dekadę.

Co zatem 2026 wygląda dla firm fintech? Krótko mówiąc: jest to moment, w którym wszystko może się zdarzyć. Rynek szybko ewoluuje, a stanie w miejscu nie wchodzi w grę. Musisz być bystry, elastyczny i wyprzedzać to, co nadchodzi.

Właśnie dlatego przygotowałem tę listę. Są to rzeczywiste trendy które kształtują kolejną fazę technologii finansowej. Potraktuj to jako ściągawkę z tego, co jest ważne, co się zmienia i gdzie leżą największe możliwości.

Przejdźmy do rzeczy.

Trend	Opis
AI agenci i autonomiczne finanse	Inteligentne systemy AI obsługują teraz autonomicznie całe przepływy pracy, w tym decyzje, działania i zgodność.
Finanse wbudowane ewoluują w ekosystemy	Usługi finansowe, takie jak pożyczki, ubezpieczenia i oszczędności, są wbudowane w platformy niefinansowe za pośrednictwem orkiestrowanych, komponowalnych architektur.
Handel agentowy wkracza do głównego nurtu	Agenci AI dokonują teraz prawdziwych zakupów online, a Visa i Mastercard tworzą protokoły do ich weryfikacji i umożliwiają bezpieczne, wolne od botów płatności.
Otwarte finanse i własność danych	Otwarte finanse wykraczają poza bankowość i obejmują pełne spektrum danych, takich jak lista płac, emerytury i podatki, umożliwiając tworzenie produktów finansowych opartych na zachowaniach w czasie rzeczywistym.
Płatności w czasie rzeczywistym jako podstawowa infrastruktura	Systemy natychmiastowego rozliczania zmieniają strategie produktowe dzięki automatyzacji płynności, ustalaniu cen na podstawie zdarzeń i wykrywaniu oszustw w milisekundach.
Podstawowa modernizacja bankowości	Fintechy zastępują starsze systemy modułowymi rdzeniami natywnymi dla chmury, aby obsługiwać szybsze wydania, dane w czasie rzeczywistym i odporność na regulacje.
Superaplikacje przekształcają się w finansowe systemy operacyjne	Superaplikacje stają się ujednoliconymi centrami, w których ludzie mogą obsługiwać płatności, bankowość, ubezpieczenia, zakupy i nie tylko w jednym płynnym doświadczeniu.
RegTech zasilany przez AI	Zgodność jest teraz ciągła i wbudowana, z mechanizmami ryzyka w czasie rzeczywistym, możliwymi do wyjaśnienia modelami i architekturami polityki jako kodu, które zwiększają odporność.
Ciągła tożsamość i biometria behawioralna	Weryfikacja tożsamości obejmuje teraz całą sesję użytkownika, wykorzystując zachowanie, dane biometryczne i wyzwalacze oparte na ryzyku, aby przeciwdziałać fałszerstwom i oszustwom syntetycznym.
Waluty cyfrowe i tokenizacja	CBDC i tokenizowane aktywa świata rzeczywistego stają się standardowymi szynami finansowymi, wymagającymi bezpiecznego przechowywania, inteligentnych kontraktów i logiki zgodnej z przepisami.
Zdecentralizowane banki nowej generacji	Instytucje finansowe przenoszą się do łańcucha za pomocą deobanków, które łączą przejrzystość blockchain, inteligentne kontrakty i projektowanie zgodne z przepisami.
Hiperpersonalizacja jako standard UX	Personalizacja w czasie rzeczywistym oparta na danych behawioralnych i AI na nowo definiuje interakcje z produktami, dostosowując kredyty, oszczędności i interfejsy do indywidualnych potrzeb.
Inteligentniejsze zielone finansowanie i ESG	ESG ewoluuje od raportowania do infrastruktury, a dane podlegające audytowi AI, ceny uwzględniające emisje i projektowanie produktów przyjaznych dla klimatu stają się obowiązkowe.
Włączenie finansowe poprzez innowacje brzegowe	Głosowe, wielojęzyczne narzędzia fintech rozszerzają usługi finansowe na niedostatecznie obsługiwanych użytkowników za pośrednictwem rozwiązań o niskiej przepustowości, natywnych dla urządzeń mobilnych i bezekranowych.

Fintech wkracza w nową erę w 2026W tym roku, w związku z rosnącym wpływem agentury AI, decentralizacji i tokenizowanych produktów bankowych. W Innowise postrzegamy to jako okazję do ponownego przemyślenia sposobu działania platform finansowych. Pozostajemy blisko trendów, ale jeszcze bliżej tego, czego naprawdę potrzebują nasi klienci, dostarczając praktyczne rozwiązania, Rozwiązania gotowe na przyszłość które działają w prawdziwym świecie.

Siarhei Sukhadolski

Ekspert Fintech i szef centrum kompetencyjnego

Trend 1. AI Agenci i autonomiczne finanse przekształcają back office (i nie tylko)

AI w branży fintech zaczyna myśleć samodzielnie. W 2026wkraczamy w erę agentic AIInteligentne systemy, które nie tylko interpretują dane, ale także podejmują decyzje, uruchamiają działania i obsługują całe przepływy pracy bez udziału człowieka.

Pomyśl o tym w ten sposób: zamiast pulpitów nawigacyjnych czekających na dane wejściowe, Agenci AI proaktywnie zatwierdzają pożyczki, uzgadniają transakcje, sygnalizują zagrożenia dla zgodności, a nawet negocjują warunki umów. Są częścią systemy wieloagentowe które współpracują w całej infrastrukturze, połączone za pomocą struktur takich jak LangChain i zasilane przez wektorowe bazy danych, takie jak Pinecone, w celu przywoływania kontekstu w czasie rzeczywistym.

Ten skok nie nastąpił z dnia na dzień. Sprowadziły nas tu trzy siły:

Dojrzałość techniczna. Obecnie dysponujemy technologią niezbędną do uruchomienia systemów autonomicznych, w tym bezserwerowego wnioskowania, warstw orkiestracji, routingu agentów i protokołów awaryjnych.
Oprzyrządowanie dla przedsiębiorstw. Platformy takie jak Arize, TruEra i WhyLabs oferują możliwość obserwacji, wyjaśniania i monitorowania zgodności.
Presja regulacyjna. Pod EU AI Act i DORAFintechy muszą upewnić się, że systemy AI mogą uzasadniać swoje decyzje, rejestrować swoje rozumowanie i przekazywać je ludziom w razie potrzeby.

Ale oto, co często jest pomijane: najlepsi agenci AI w finansach są nie tylko inteligentni - są również empatyczni. Według ostatnich badań przeprowadzonych przez DeloitteInteligentny emocjonalnie AI już teraz wpływa na zadowolenie i lojalność klientów, co jest szczególnie ważne w przypadku interakcji o wysokim poziomie stresu, takich jak spory dotyczące oszustw lub odrzucone transakcje.

Co to oznacza dla liderów branży fintech?

Przemyśl swoją architekturę. Agenci AI wymagają infrastruktury, która obsługuje identyfikowalność, decyzje w czasie rzeczywistym i autonomiczną eskalację.
Zacznij od domen niskiego ryzyka. Zadania takie jak weryfikacja KYC, analizowanie umów i dopasowywanie faktur są idealnymi punktami wejścia.
Projektowanie dla zaufania. Upewnij się, że Twoi agenci wiedzą, kiedy przerwać, wyjaśnić lub eskalować.

Trend 2. Finanse wbudowane ewoluują w ekosystemy wbudowane

W 2026, W finansach wbudowanych nie chodzi już o upuszczenie interfejsu API płatności do aplikacji. Rozmowa zmieniła się z cechy do przepływów.

Dzisiejsze wbudowane finanse integrują możliwości finansowe, takie jak pożyczki, ubezpieczenia, oszczędności, listy płac, a nawet zarządzanie majątkiem bezpośrednio z doświadczeniami użytkowników na platformach, które nie są tradycyjnymi instytucjami finansowymi.

Aby to osiągnąć, fintechy odchodzą od platform BaaS typu "wszystko w jednym" na rzecz zaaranżowane ekosystemy. Łączą oni usługi różnych dostawców: jeden do onboardingu (np. Alloy), drugi do KYC (np. Persona), trzeci do tworzenia kont (np. Griffin), a także własną logikę do zapewnienia zgodności z przepisami i raportowania. Jest to komponowalne, ale tylko wtedy, gdy jesteś właścicielem kleju.

A organy regulacyjne nadrabiają zaległości. W Stanach Zjednoczonych OCC i FDIC badają relacje z bankami sponsorującymi. W UE platformy oferujące finansowanie są proszone o udowodnienie, że kontrola nad danymi klientów, przepływem środków i logiką ryzyka. Minęły już czasy "wystarczy podłączyć i uruchomić". Jeśli Twój dostawca BaaS nie przejdzie audytu, Ty również.

Co się zmieniło? Embedded finance w 2026 roku to strategia produktowa. Wymaga takich samych inwestycji w obserwowalność, zgodność i odporność na awarie, jak każdy regulowany stos finansowy.

Co to oznacza dla liderów branży fintech?

Starannie dobieraj partnerów. Twój dostawca BaaS jest teraz zależny od zgodności, a nie tylko od kwestii technicznych.
Myśl nie tylko o płatnościach. Pożyczki, ubezpieczenia, oszczędności i świadczenia są teraz standardowymi wbudowanymi pionami.
Budowanie odporności. Uwzględnienie obserwowalności, warstw zgodności i mechanizmów awaryjnych w architekturze od pierwszego dnia.

Trend 3. Handel agentowy wchodzi do głównego nurtu dzięki protokołom Visa i Mastercard

2026 oznacza wzrost handel agencyjnygdzie autonomiczne systemy przeglądają, wybierają i dokonują transakcji na platformach e-commerce w czasie rzeczywistym. A teraz branża płatności ściga się, aby im sprostać.

Oba Wiza i Mastercard uruchomiła ramy do obsługi transakcji opartych na AI. Ich celem jest umożliwienie sprzedawcom pewnej weryfikacji agentów AI, zmniejszenie tarcia przy kasie i przetwarzanie płatności, które mogą mieć miejsce bez kliknięcia "kup" przez człowieka.

Visa Protokół zaufanego agenta, już dostępny na GitHub i wspierany przez partnerów takich jak Microsoft, Stripe, Nuvei i Worldpay, umożliwia zweryfikowanym agentom sygnalizowanie zamiaru zakupu, identyfikację konsumenta stojącego za sesją i bezpieczne przesyłanie danych uwierzytelniających płatność. W międzyczasie Mastercard wprowadził Agent Pay Merchant Acceptance Framework. Koncentruje się na skali: umożliwiając sprzedawcom uwierzytelnianie agentów AI przed transakcją, z wbudowaną przejrzystością i interoperacyjnością na różnych platformach.

Działania te odzwierciedlają rosnącą pilność. Firma Adobe Insights zgłosiła 4,700% Skok r/r w generatywnym ruchu detalicznym napędzanym przez AI do połowy 2025 r., przy czym agenci AI wpływają teraz na całą podróż klienta i ją kończą, często bez zaangażowania kupującego w czasie rzeczywistym.

Co napędza tę zmianę?

Otwarte standardy, takie jak Cloudflare's Web Bot Authopracowany we współpracy z Shopify, Checkout.com i Adyen
Ekosystemy agentów AI zbudowane przez OpenAI (Agentic Commerce Protocol) i Google (Protokół płatności agenta)
Rosnąca sieć wspierających: Coinbase, Salesforce, Klarna, Amexa inni dostosowują się do wspólnych protokołów

Co to oznacza dla liderów branży fintech?

Przygotuj się na płatności natywne AI. Weryfikacja agentów, przekazywanie danych uwierzytelniających i przepływy zgody w czasie rzeczywistym to nowa podstawa.
Wspieranie otwartych standardów. Zgodność z protokołami interoperacyjnymi (takimi jak Visa's TAP lub Google's AP2) określi, jak łatwo system integruje się ze stosem handlu agentowego.
Ponowne przemyślenie zapobiegania oszustwom. Agenci AI wyglądają jak boty, dopóki nimi nie są. Ramy zaufania muszą równoważyć bezpieczeństwo i użyteczność bez blokowania legalnych zautomatyzowanych transakcji.

Trend 4. Otwarte finanse: od dostępu do danych do ich własności

Otwarta bankowość otworzyła drzwi. Otwarte finanse otwierają je szeroko.

Przez 2026to wyjdziemy daleko poza podstawową agregację kont. Teraz chodzi o dostęp do pełnego spektrum: emerytur, ubezpieczeń, kredytów hipotecznych, list płac, danych podatkowych, a nawet portfeli kryptowalutowych, a wszystko to przepływa przez ujednoliconą warstwę API. Pełna kontrola, przenośność i własność.

Przepisy takie jak PSD3 i Rozporządzenie w sprawie usług płatniczych (PSR) w UE popychają tę zmianę jeszcze dalej. TPP (dostawcy zewnętrzni) są zobowiązani do przestrzegania wyższych standardów zarządzania cyklem życia tokenów, bezpiecznych przepływów przekierowań i odwoływania zgody w czasie rzeczywistym. W zamian fintechy otrzymują bardziej przejrzyste ramy, na których mogą się opierać i bardziej niezawodny dostęp do danych klientów.

Ale tutaj robi się ciekawie: najbardziej przyszłościowe fintechy zamieniają je w paliwo produktowe.

Platformy majątkowe wykorzystują otwarte API finansowe do tworzenia modeli ryzyka w czasie rzeczywistym.
Pożyczkodawcy generują dynamiczne oceny przystępności cenowej na podstawie płatności za media i historii płac.
Ubezpieczyciele wykorzystują sygnały behawioralne i dane o lokalizacji do personalizowania cen w trakcie sesji.

Ale nic z tego nie działa bez orkiestracji. Dane nadal są dostarczane w dziesiątkach formatów o niespójnej jakości. Właśnie dlatego bramy API, takie jak Gravitee i Kongi silniki normalizujące, takie jak Migacze lub Railzstają się podstawowymi częściami stosu fintech.

Co to oznacza dla liderów branży fintech?

Nie czytaj tylko kont, czytaj zachowania. Otwarte finanse pozwalają zrozumieć pełne życie finansowe.
Zainwestuj w orkiestrację. Bez czystej, niezawodnej warstwy danych dostęp do API nic nie znaczy.
Przygotowanie do PSD3. Bezpieczna zgoda, kontrola dostępu w czasie rzeczywistym i możliwość przenoszenia danych nie są już opcjonalne.

Przekształć otwarte dane finansowe w inteligentniejsze produkty dzięki Innowise.

Trend 5. Płatności w czasie rzeczywistym są teraz warstwą strategiczną

W 2026Płatności w czasie rzeczywistym (RTP) stały się fundamentalną funkcją. Systemy takie jak FedNow w USA, SEPA Instant w Europie, UPI w Indiach i PIX w Brazylii umożliwiają rozliczenia 24/7 w przepływach detalicznych, skarbowych i B2B, a oczekiwania odpowiednio się zmieniły.

Tam, gdzie szybkość była główną motywacją w przeszłości, elastyczność jest nazwą przyszłej gry. Prawdziwa przewaga leży w w jaki sposób płatności uruchamiają dalsze działaniarepozycjonowanie płynności w czasie rzeczywistym, natychmiastowe zwroty, wbudowane wypłaty, pożyczki just-in-time i ceny oparte na zdarzeniach. Są to nowe podstawy dla konkurencyjnych produktów fintech.

Przejście jest również kształtowane przez ISO 20022to bogaty w dane standard przesyłania wiadomości, który stanowi podstawę nowoczesnej infrastruktury płatniczej. Banki i fintechy, które go przyjmują, zyskują lepsze zapobieganie oszustwomDzięki temu dane dotyczące płatności są szybsze i bardziej inteligentne.

Ale szybkość wiąże się z presją. Płatności w czasie rzeczywistym skracają okno wykrywania oszustw do sekund. Operacje zgodności nie mogą czekać na raporty wsadowe. Właśnie dlatego nowoczesne stosy RTP są zbudowane wokół Architektura sterowana zdarzeniami, analityka strumieniowa, i zautomatyzowane silniki ryzyka.

Dostawcy tacy jak Volante, Moov, i Dwolla umożliwiają fintechom przejście od powolnych systemów opartych na plikach do infrastruktury RTP opartej na API, która integruje się bezpośrednio z ERP, aplikacjami mobilnymi i globalnymi szynami bankowymi.

Co to oznacza dla liderów branży fintech?

Przenieś wykrywanie oszustw na czas rzeczywisty - Statyczne zasady i przeglądy partii nie wytrzymają.
Przyjęcie kompleksowej normy ISO 20022 - Bogatsze dane umożliwiają inteligentniejszą logikę produktu i ocenę ryzyka.
Konstrukcja zapewniająca widoczność płynności - szyny czasu rzeczywistego oznaczają nowe możliwości automatyzacji finansów.

Trend 6. Podstawowy system bankowy modernizacja staje się rzeczywistością

Większość innowacji fintech żyje na krawędzi: Warstwy UX, API, analityka. Ale w 2026W końcu rdzeń nadrabia zaległości. Starsze systemy bankowe są zastępowane Modułowe rdzenie natywne dla chmury które pozwalają fintechom i bankom cyfrowym tworzyć szybsze, bezpieczniejsze i bardziej skalowalne produkty.

Platformy takie jak Mambu, Maszyna myśli, i Bankowość 10x są liderem w tej dziedzinie. Ich podstawowe systemy są zbudowane tak, aby były oparte na API, sterowane zdarzeniami i wystarczająco elastyczne, aby obsługiwać wszystko, od depozytów w czasie rzeczywistym po dynamiczne produkty kredytowe.

Co napędza tę zmianę? Połączenie konieczności i możliwości.

Starsze rdzenie są zbyt wolne dla finansów wbudowanych. Uruchomienie produktu może zająć miesiące lub dłużej w przypadku systemów monolitycznych.
Nowoczesne stosy wspierają szybką iterację. Nowe funkcje można wydać w ciągu kilku dni, z pełnymi ścieżkami audytu i testami w piaskownicy.
AI i personalizacja wymagają danych w czasie rzeczywistymA starsze systemy nigdy nie były tworzone z myślą o takiej szybkości reakcji.
Presja regulacyjna jest coraz większa. W ramach ram takich jak DORA i NIS2instytucje finansowe muszą udowodnić odporność operacyjną i gotowość do reagowania na incydenty. Nowoczesne rdzenie to umożliwiają.

"Modernizacja" nie oznacza jednak po prostu wyburzenia starych systemów. Mądre posunięcie w 2026 są postępująca modernizacjaPrzeniesienie kluczowych funkcji (np. udzielanie pożyczek, onboarding, KYC, płatności) do usług komponowalnych, przy jednoczesnym stopniowym wycofywaniu starszych zależności.

Co to oznacza dla liderów branży fintech?

Priorytet dla modułowości. Wybierz systemy, które umożliwiają skalowanie funkcji bez konieczności przepisywania podstaw.
Myśl o długoterminowej zgodności. Nowoczesne rdzenie są łatwiejsze w audycie, testowaniu i odzyskiwaniu danych, gdy coś pójdzie nie tak.
Budowanie interoperacyjności. Twoi przyszli partnerzy, kanały i organy regulacyjne będą oczekiwać płynnego przepływu danych, a nie eksportu wsadowego.

Zobacz, jakie powiązane usługi oferujemy

Trend 7. Super-aplikacje dojrzewają do finansowych systemów operacyjnych

W 2026 r. super-aplikacje fintech pojawią się jako Wielopionowe ekosystemy finansowe. Są to platformy, które łączą płatności, bankowość, ubezpieczenia, inwestycje, handel, a nawet usługi niefinansowe w jednym, głęboko spersonalizowanym środowisku.

Model super-aplikacji, zapoczątkowany w Azji przez graczy takich jak WeChat, Alipay i Paytm, jest obecnie reinterpretowany na rynkach zachodnich. Zamiast jednej mega-aplikacji, obserwujemy wzrost liczby modułowe centra finansowePlatformy, które integrują krytyczne usługi za pośrednictwem komponowalnych interfejsów API, bankowości white-label i wbudowanej infrastruktury. Myśl o nich mniej jak o aplikacjach, a bardziej jak o finansowe systemy operacyjne.

Co napędza zmianę w 2026 roku?

Konwergencja usług. Konsumenci oczekują zarządzania kredytami, kupowania ubezpieczeń, inwestowania drobnych i wysyłania przekazów pieniężnych bez konieczności przełączania aplikacji lub kont.
Orkiestracja oparta na danych. Dzięki CDP, otwartym finansowym interfejsom API i warstwom tożsamości opartym na zgodzie, superaplikacje mogą personalizować oferty w trakcie sesji, wyświetlając odpowiednią usługę we właściwym czasie.
Dojrzałość Fintech-as-a-service. Dzięki platformom takim jak Synapse, Unit i Solaris uruchamianie wielousługowych stosów fintech jest szybsze niż kiedykolwiek.
Wpływ Big Tech. Apple, Google, Meta i Shopify po cichu wbudowują płatności, kredyty i funkcje lojalnościowe w podstawowe platformy i zmierzają w kierunku terytorium super-aplikacji bez brandingu.

Istnieją jednak pewne niuanse. W USA i UE, kontrola regulacyjna ogranicza łączenie usług w jedną aplikację typu "walled-garden". Zamiast tego widzimy architektury superaplikacji federacyjnychgdzie fintechy współpracują ze sobą za pośrednictwem wspólnych szyn KYC, otwartych interfejsów API i doświadczeń pod wspólną marką.

Po stronie przedsiębiorstw, super-aplikacje B2B również zyskują na popularności, łącząc fakturowanie, skarbiec, zarządzanie wydatkami, pożyczki i zamówienia w ujednoliconych interfejsach dla MŚP.

Co to oznacza dla liderów branży fintech?

Plan rozszerzalności platformy. Nawet jeśli dziś nie jesteś super-aplikacją, budowanie modułowych usług sprawi, że będziesz kompatybilny z ekosystemem w przyszłości.
Posiadaj interfejs lub zasilaj go. Fintechy staną się albo front-endem doświadczenia finansowego, albo infrastrukturą stojącą za nim.
Traktuj partnerstwo jako produkt. Interoperacyjność, zarządzanie danymi i wspólna logika UX zdefiniują udaną współpracę super-aplikacji.
Nie ścigaj Azji na oślep. Zachodnie superaplikacje nie będą wyglądać jak WeChat. Regulacje, zachowania użytkowników i modele zaufania różnią się, podobnie jak podejście.

Uruchamiaj produkty finansowe nowej generacji bez starszych ograniczeń.

Trend 8. Ewolucja RegTech: zgodność z wymogami AI i odporność w czasie rzeczywistym

W 2026Zgodność z przepisami jest głęboko zintegrowana z projektowaniem produktu i doświadczeniem użytkownika. Środowisko regulacyjne zmusza fintechy do szybszego, jaśniejszego i bardziej odpowiedzialnego sposobu podejmowania decyzji i zarządzania ryzykiem.

Unijna dyrektywa DORA weszła w życie w 2025 r., ale wiele fintechów wciąż skaluje jej wdrażanie: wykrywanie incydentów w czasie rzeczywistym, audyty dostawców i identyfikowalność w całej infrastrukturze. W międzyczasie EU AI Act jeszcze bardziej podnosi stawkę i wymaga od systemów wysokiego ryzyka (takich jak scoring kredytowy lub wykrywanie oszustw) udowodnienia możliwości wyjaśnienia, ograniczenia uprzedzeń i przejrzystości modelu.

Właśnie dlatego technologia RegTech przekształciła się z rozwiązania punktowego w rzeczywista warstwa architektury. Widzimy:

KYC/AML z uwzględnieniem kontekstu silniki, które dostosowują przepływy w oparciu o ryzyko, geografię i zachowanie w czasie rzeczywistym
Narzędzia do audytu modeli (TruEra, Giskard) osadzone bezpośrednio w potokach ML w celu wychwycenia dryfu, stronniczości i kruchej logiki, zanim zrobią to organy regulacyjne.
Systemy typu polityka jako kod z historią wersji, wycofywaniem i wdrażaniem CI/CD, tak jak frontend
Alerty i raportowanie z zerowym opóźnieniem synchronizacja z interfejsami API regulatora i wewnętrznymi pulpitami nawigacyjnymi

Globalne organy regulacyjne zbliżają się do tego samego oczekiwania: jeśli Twoja platforma wykorzystuje AI do podejmowania decyzji, musisz to wyjaśnić i bronić. Nie jest to tylko kwestia UE. The FCA, MAS, i US OCC wszyscy mocno się w to angażują.

Co to oznacza dla liderów branży fintech?

Wyjaśnialność to teraz zgodność. Jeśli twój model nie jest w stanie wyjaśnić samego siebie, nie przejdzie kontroli.
Stronniczość to ryzyko biznesowe. Wskaźniki uczciwości są uwzględniane w audytach, zwłaszcza w zakresie udzielania pożyczek i zatrudniania.
Zgodność z przepisami musi być skalowalna jak oprogramowanie. Testowanie, automatyzacja, wycofywanie i możliwość audytu nie podlegają negocjacjom.
RegTech ma znaczenie strategiczne. Nie chodzi o unikanie kar. Chodzi o zdobycie zaufania i pozostanie elastycznym na każdym rynku.

Trend 9. Ciągła tożsamość staje się głównym nurtem w bezpieczeństwie fintechów

W 2023 lub 2024 roku ciągłe uwierzytelnianie było bardziej eksperymentem - obiecującym, ale jeszcze nie standardem. Szybko do przodu 2026i jest teraz podstawowe oczekiwania w platformach fintech, które zajmują się przepływami wysokiego ryzyka, takimi jak natychmiastowe wypłaty, otwarte bankowe interfejsy API i płatności w czasie rzeczywistym.

Co się zmieniło?
Po pierwsze, atakujący osiągnęli wyższy poziom. Deepfakes, phishing generowany przez AI i syntetyczne tożsamości są bardziej wyrafinowane i skalowalne niż kiedykolwiek wcześniej. Statyczne dane uwierzytelniające i kontrole urządzeń nie wystarczą. Fintechy są pod presją, aby udowodnić, a nie tylko zgadywać, że osoba stojąca za sesją jest tym, za kogo się podaje.

Dzisiejsze zaawansowane stosy fintech łączą się:

Biometria behawioralna - kadencja pisania, ruch kursora, nacisk na ekran dotykowy
Pasywne wykrywanie aktywności - ciągła analiza mikroekspresji twarzy (za pośrednictwem zestawów SDK, takich jak iProov, BioID)
Odciski palców urządzeń i sieci - przy użyciu platform takich jak FingerprintJS, ThreatMetrix
Silniki wykrywania anomalii - zbudowane na narzędziach takich jak Sift, Arkose Labs lub własnych modelach ML
Wyzwalacze autoryzacji oparte na ryzyku - zaimplementowane poprzez warstwy orkiestracji (np. Auth0 Actions, ForgeRock Trees)

Jeśli sesja zachowuje się nietypowo, na przykład nietypowe wzorce wpisywania lub nagła zmiana IP/OS, system sygnalizuje ryzyko w czasie rzeczywistym. Następnie może po cichu eskalować: zablokować transakcję, zażądać ponownego uwierzytelnienia biometrycznego lub przekierować użytkownika przez przepływ o wysokim współczynniku tarcia. Bez interwencji człowieka lub zakodowanych reguł.

Co ważne, te środki bezpieczeństwa są teraz z założenia świadome prywatności: są zgodne z RODO, minimalizują ilość danych i są zrozumiałe dla audytorów.

Co to oznacza dla liderów branży fintech?

Bezpieczeństwo musi być dynamiczne. Odejście od binarnych kontroli "zaliczony/niezaliczony".
Sygnały behawioralne to infrastruktura. Architektura potoków dla bezpiecznej telemetrii sesji, a nie tylko dzienników.
Przejrzystość modelu ma znaczenie. Oczekuj, że organy regulacyjne zapytają, dlaczego zaufałeś lub zablokowałeś sesję.
Testowanie przypadków brzegowych. Beztarciowy UX jest łatwy, gdy wszystko idzie dobrze. Dojrzałe stosy uwzględniają próby oszustw, zmienność sieci i fałszywe alarmy.

Odporność cybernetyczna w 2026 wymaga systemów, które uczą się i dostosowują. Fintechy powinny włączyć do codziennych operacji scoring oparty na ryzyku, dynamiczną weryfikację i symulacje zagrożeń oparte na AI. Prawdziwe bezpieczeństwo nie jest statyczne; ewoluuje wraz z każdą sesją, każdym sygnałem i każdym pojawiającym się ryzykiem. Dzięki odpowiednim partnerom w zakresie cyberbezpieczeństwa, takim jak Innowise, zbudujesz odporność, która będzie rosła wraz z każdym wyzwaniem.

Dzianis Kryvitski

Kierownik ds. dostaw w branży fintech

Trend 10. Waluty cyfrowe i tokenizacja zmieniają infrastrukturę finansową

W 2026CBDC, aktywa tokenizowane i programowalne pieniądze są podstawowe szyny są aktywnie wbudowywane zarówno w publiczne, jak i prywatne ekosystemy fintech.

Zacznijmy od CBDC (Waluty cyfrowe banków centralnych). Ponad 130 krajów bada je lub pilotuje, a rosnąca liczba uruchomiła programy detaliczne i hurtowe. W UE cyfrowe euro rozpoczęło testy na żywo z wybranymi dostawcami usług płatniczych. Bank Anglii kładzie podwaliny pod cyfrowego funta, a Stany Zjednoczone badają pilotaże instytucjonalne koncentrujące się na rozliczeniach międzybankowych.

Tymczasem, tokenizacja rzeczywistych aktywów (RWA) osiągnęła punkt krytyczny. Fundusze, obligacje i nieruchomości są obecnie natywnie emitowane na szyny blockchain. Platformy takie jak Franklin Templeton, BlackRock i UBS oferują już tokenizowane klasy udziałów lub uruchamiają cyfrowe opakowania funduszy.

W tym środowisku fintechy potrzebują czegoś więcej niż tylko funkcji "krypto". Potrzebują:

Główne systemy gotowe do obsługi tokenów z integracją inteligentnych kontraktów
Przechowywanie zgodne z przepisami i szyny KYC (Fireblocks, MetaMask Institutional, Anchorage)
Interoperacyjność wielu łańcuchów (za pośrednictwem LayerZero, Chainlink CCIP lub mostów tokenowych)
Logika zarządzania, która obsługuje programowalne finansenp. harmonogramy nabywania uprawnień, logika zgodności i wyzwalacze dywidendy wbudowane w aktywa

Co to oznacza dla liderów branży fintech?

CBDC będą wywierać presję na tradycyjną architekturę płatności. Przygotuj się na integrację opartą na API.
Tokenizacja przejdzie od klasy aktywów do standardu aktywów. Planowanie interoperacyjności i zgodności ze standardami.
Inteligentne kontrakty wymagają kontroli, a nie tylko kodu. Obejmuje testowanie, ścieżki aktualizacji i wbudowaną logikę zasad.
Fintechy muszą odróżnić innowacje oparte na DLT od regulacyjnych szarych stref. Twórz z myślą o przejrzystości prawnej i zgodności z przepisami.

Trend 11. Zdecentralizowana bankowość wchodzi do regulowanego głównego nurtu

Przez 2026Zdecentralizowana bankowość nie będzie już eksperymentem, ale realnym modelem operacyjnym. Wcześnie deobanki pojawiają się: w pełni regulowane platformy finansowe zbudowane na szynach blockchain, łączące przejrzystość DeFi z użytecznością i zgodnością tradycyjnych finansów.

Gdzie neobanki zdigitalizowały front-end, deobanki przeprojektowują rdzeń. Inteligentne kontrakty obsługują teraz autonomicznie depozyty, pożyczki, płynność i nagrody, podczas gdy programowalna zgodność zapewnia, że każde działanie jest gotowe do audytu. Ta zmiana przenosi finanse z "aplikacji na szynach" do natywne ekosystemy w łańcuchuktóre z założenia są otwarte, kompozytowalne i niewymagające uprawnień.

Dlaczego ma to znaczenie w 2026

Nadchodzi regulowany DeFi. Rządy i banki centralne pilotują ramy, które pozwalają zdecentralizowanym instytucjom działać pod nadzorem KYC/AML przy jednoczesnym zachowaniu przejrzystości łańcucha.
Programowalna płynność zaczyna działać. Zautomatyzowana optymalizacja płynności i modele podziału przychodów tworzą szybsze cykle rozliczeniowe i nowe źródła dochodów dla banków i fintechów.
Hybrydowa integracja TradFi-DeFi. Rampy włączania i wyłączania kryptowalut fiat, płatności kartą i mikrousługi oparte na API sprawiają, że zdecentralizowana bankowość jest tak płynna, jak konwencjonalna aplikacja.
Odporna, globalna infrastruktura. Portfele bez depozytu i architektury wielołańcuchowe zmniejszają ryzyko pojedynczego punktu awarii i otwierają dostęp do finansowania bez granic.

Co to oznacza dla liderów branży fintech?

Przygotuj się na możliwość komponowania. Przyszłe stosy bankowe będą modułowe, natywne dla blockchain i interoperacyjne w wielu sieciach.
Projektowanie pod kątem regulacji od pierwszego dnia. Warstwowy KYC, polityka jako kod i ciągłe ścieżki audytu zdefiniują zgodne operacje DeFi.
Przemyśl wzrost. Deobanki oferują strategiczne zróżnicowanie dzięki niższym kosztom operacyjnym, przejrzystym rozliczeniom i możliwości globalnego skalowania bez pośredników.

Zdecentralizowany model bankowości to kolejna ewolucja cyfrowych finansów. Dzięki nagrodom w postaci tokenów, walidacji poleceń w łańcuchu i płynnej integracji portfela, platformy te zapewniają prawdziwie natywne doświadczenie Web3. To, co wyróżnia deobanki, to sposób, w jaki łączą przejrzystość i automatyzację DeFi ze zgodnością i użytecznością tradycyjnych finansów. W 2026Na nowo definiują, co to znaczy być bankiem.

Aleksandr Bondarenko

Delivery manager, deobanking

Trend 12. Hiperpersonalizacja staje się standardem UX

W 2026Klienci oczekują, że platformy będą przewidywać ich potrzeby, a nie tylko na nie reagować. Dlatego też hiperpersonalizacja zmienia się z luksusu w konieczność. podstawowe możliwości.

Przeszliśmy od podstawowej segmentacji odbiorców do Dostosowywanie zachowań w czasie rzeczywistym. Rekomendacje produktów, oferty kredytowe i zachęty do oszczędzania są spersonalizowane w oparciu o sposób interakcji użytkowników, to, co ignorują, a nawet ich rytm transakcji.

AI odgrywa tutaj główną rolę, ale prawdziwym wyróżnikiem jest jak je zorganizować. Wiodące platformy używają:

Platformy danych klientów (CDP) takich jak Segment lub mParticle, aby ujednolicić dane behawioralne, finansowe i pomocnicze
Sklepy z funkcjami takich jak Feast czy Tecton, aby dostarczać dane w czasie rzeczywistym do silników personalizacji
Rurociągi AI (często budowane za pomocą narzędzi takich jak Vertex AI lub Databricks) do oceny kontekstu w milisekundach

Tworzy to aplikację pożyczkową, która dostosowuje oferty spłaty w oparciu o przystępność cenową w czasie rzeczywistym, lub neobank, który dostosowuje swój układ interfejsu użytkownika w oparciu o sposób, w jaki każdy klient się angażuje. Nawet przepływy UX, takie jak onboarding lub re-auth, mogą teraz dostosowywać się do użytkownika.

Co więcej, 2026 zapewnia większą koncentrację na etyka personalizacji. Organy regulacyjne pytają: Czy ta hiper-targetowana oferta kredytowa jest pomocna czy drapieżna? Fintechy potrzebują nie tylko trafności, ale także przejrzystości i kontroli użytkownika.

Co to oznacza dla liderów branży fintech?

Hiperpersonalizacja to kompetencja produktowaa nie cecha, więc zainwestuj odpowiednio
Wyjaśnialność i sprawiedliwość modelu nie są już opcjonalne, a organy regulacyjne obserwują
Zasady rezygnacji i wyrażania zgody musi ewoluować wraz z głębokością personalizacji
Modułowa architektura UI/UX pozwala na eksperymentowanie w różnych segmentach

Trend 13. Inteligentniejsze zielone finansowanie i ESG

Zrównoważony rozwój w branży fintech nie jest niczym nowym, ale w 2026i właśnie przechodzi poważną modernizację. Wychodząc poza kalkulatory emisji dwutlenku węgla i plakietki ESG ukryte w desce rozdzielczej. W tym roku fintech klimatyczny staje się inteligentniejszy, bardziej regulowany i wreszcie skalowalny.

Zacznijmy od danych. Fintechy podłączają teraz AI do swoich silników ESG. Widzimy modele dostrojone do przesiewania ujawnień korporacyjnych, wykrywania greenwashingu i wydobywania prawdziwych spostrzeżeń z oceanów nieustrukturyzowanych raportów. Narzędzia takie jak ESG Book i Greenomy wprowadzają czystsze, gotowe do audytu interfejsy API. Oznacza to już nie tylko pokazanie wyniku emisji dwutlenku węgla, ale także udowodnienie go na żądanie w formacie czytelnym dla organów regulacyjnych.

Mówiąc o regulacjach, to też się nagrzewa. UE CSRD zmusza duże firmy (a co za tym idzie, obsługujące je fintechy) do ujawniania ustrukturyzowanych danych ESG. Równolegle, nowe zasady standaryzują jak Ratingi ESG są zdefiniowane i używane. Oznacza to, że fintechy nie mogą po prostu polegać na etykietach stron trzecich. Potrzebują identyfikowalności, wyjaśnialności modeli i czystego przekazywania informacji klientom, którzy znajdują się pod mikroskopem.

Po stronie produktowej, zielone finansowanie w końcu się rozwija. Widzimy platformy mikroinwestycyjne, które kierują wolne środki do portfeli pozytywnych dla klimatu, produkty kredytowe z cenami opartymi na emisjach oraz narzędzia dla MŚP, które automatyzują raportowanie ESG.

Co to oznacza dla liderów branży fintech?

ESG to wymóg dotyczący produktu i zgodności. Traktuj ją jak podstawową infrastrukturę.
Przepływy danych ESG muszą być Czyste, wytłumaczalne i gotowe do przejścia testów regulacyjnych.
Nie zatrzymuj się na przesunięciach. Myśl w kategoriach zachęt, wbudowanej inteligencji węglowej i modeli cenowych uwzględniających emisje.
Jeśli używasz AI w swoich przepływach pracy ESG, upewnij się, że możesz pokazać swoją pracę. Przejrzystość buduje zaufanie.

Obrót Zgodność z ESG w swoją fintechową supermoc z Innowise.

Trend 14. Włączenie finansowe poprzez innowacje brzegowe

Integracja finansowa była kiedyś traktowana jak pole wyboru CSR. Ale w 2026szybko staje się strategią rozwoju fintechów. A to, co napędza tę zmianę, to innowacje zachodzące na obrzeżach infrastruktury.

Mówimy o narzędziach, które pozwalają na wdrożenie nowego użytkownika w 30 sekund za pomocą głosu, w jego ojczystym języku, na telefonie z Androidem $50, z niejednolitymi danymi. Platformy wprowadzają agentów sterowanych przez AI, którzy działają bez ekranu, wykorzystując rozpoznawanie mowy i lokalne modele językowe. Cyfrowe systemy identyfikacji, takie jak indyjski Aadhaar czy nigeryjski NIN, są integrowane bezpośrednio z fintechowym onboardingiem. A mikrousługi są tworzone w celu dostarczania pożyczek, ubezpieczeń i oszczędności do segmentów, które tradycyjne banki ignorowały, ponieważ marże nie miały sensu.

Innowacje Edge nie dotyczą już tylko obszarów wiejskich. W ośrodkach miejskich fintechy wykorzystują dane behawioralne do udzielania kredytów pracownikom tymczasowym bez odcinków wypłat. Wbudowane modele finansowe pojawiają się w platformach logistycznych ostatniej mili, aplikacjach handlu nieformalnego i przepływach przekazów pieniężnych diaspory.

Co to oznacza dla liderów branży fintech?

Jeśli Twój produkt nie może działać w trybie offline, w przeglądarce lub przy niskiej przepustowości, nie jest inkluzywny.
Voice-first UX, obsługa wielu języków i natywne przepływy mobilne mają fundamentalne znaczenie dla przyjęcia produktu i jego zasięgu.
Ponowne przemyślenie wdrożenia. Krajowe systemy identyfikacji cyfrowej, alternatywne modele kredytowe i wbudowany KYC rozszerzą całkowity rynek adresowalny.
Nie lekceważ monetyzacji. Inkluzja to droga do zupełnie nowych modeli biznesowych.

Przekształć swoją strategię usług finansowych z Innowise

Teraz, gdy zapoznałeś się z trendami fintech kształtującymi 2026Droga naprzód jest jaśniejsza, ale sam wgląd nie pozwoli ci iść naprzód. Działanie to zapewni.

W Innowise nie tylko śledzimy trendy, ale przekształcamy je w prawdziwe strategie, dostosowane do Twojej firmy. Niezależnie od tego, czy ponownie zastanawiasz się nad swoją mapą drogową, czy budujesz ją od podstaw, jesteśmy tutaj, aby zadawać właściwe pytania, kwestionować przestarzałe myślenie i pomóc Ci poruszaj się pewnie.

Wspólnie kształtujmy to, co będzie dalej.

Siarhei Sukhadolski

Starszy kierownik ds. technicznych w sektorze opieki zdrowotnej i technologii medycznych

Siarhei kieruje naszym kierunkiem FinTech dzięki dogłębnej wiedzy branżowej i jasnemu spojrzeniu na to, dokąd zmierzają finanse cyfrowe. Pomaga klientom w poruszaniu się po złożonych przepisach i wyborach technicznych, kształtując rozwiązania, które są nie tylko bezpieczne - ale także stworzone z myślą o rozwoju.

Czytaj więcej

Spis treści

Skontaktuj się z nami

Umów się na rozmowę lub wypełnij poniższy formularz, a my odezwiemy się do Ciebie po przetworzeniu Twojego zgłoszenia

Nazwa

Firma

E-mail

Telefon

Wiadomość

Wyślij nam wiadomość głosową

Załącz dokumenty

Prześlij plik

Można załączyć 1 plik o rozmiarze do 2 MB. Prawidłowe formaty plików: pdf, jpg, jpeg, png.

Klikając Wyślij, wyrażasz zgodę na przetwarzanie Twoich danych osobowych przez Innowise zgodnie z naszą Polityką Prywatności w celu przekazania Ci odpowiednich informacji. Podając numer telefonu, zgadzasz się na kontakt za pośrednictwem połączeń głosowych, SMS-ów lub komunikatorów. Mogą obowiązywać opłaty za połączenia, wiadomości i transmisję danych.

Możesz także wysłać swoje zapytanie
na adres contact@innowise.com

Co dalej?

Po otrzymaniu i przetworzeniu zgłoszenia skontaktujemy się z Tobą, aby szczegółowo opisać projekt i podpisać umowę NDA w celu zapewnienia poufności.

Po zapoznaniu się z Twoimi potrzebami i oczekiwaniami, nasz zespół opracuje projekt wraz z zakresem prac, wielkością zespołu, czasem i szacunkowymi kosztami.

Zorganizujemy spotkanie w celu omówienia oferty i ustalenia szczegółów.

Na koniec podpiszemy umowę, błyskawicznie rozpoczynając pracę nad projektem.