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Il digital banking nel 2024: 12 tendenze per avere una marcia in più

Banking

FinTech

Tendenze

I clienti di oggi sono sempre più esperti di tecnologia e si aspettano che la loro esperienza bancaria sia fluida e conveniente come tutti gli altri servizi digitali che utilizzano. Con questo cambiamento, le banche devono fare un passo avanti e offrire esperienze accessibili per tenere il passo.

Passare al digitale non significa solo migliorare la soddisfazione e la fidelizzazione dei clienti. Si tratta anche di ridurre i costi, velocizzare le transazioni e prendere decisioni più intelligenti basate sui dati.

61%

i consumatori indicano la loro probabilità di passare a una banca solo digitale

63%

Nel primo trimestre del 2024, i titolari di conti correnti bancari effettueranno operazioni bancarie da smartphone o tablet

217 milioni di euro

numero previsto di clienti del digital banking negli Stati Uniti entro il 2025

US $53,5 miliardi

volume previsto del mercato globale del digital banking entro il 2030

In questo articolo ci immergeremo nelle nuove tendenze digitali del settore bancario. Rimanete con noi: abbiamo tutti gli spunti che vorrete portare al vostro CIO durante la prossima riunione settimanale!

I passi avanti dell'evoluzione del digital banking

Il passaggio dall'attività bancaria tradizionale a quella digitale era inevitabile: la gente voleva più comodità, un accesso facile, un servizio 24/7 e meno viaggi in banca. Questo passaggio è iniziato negli anni '60, quando le banche hanno iniziato a utilizzare i computer mainframe per l'automazione e Bank of America ha lanciato i primi sportelli automatici. Poi, negli anni '80, Citibank ha fatto un salto di qualità lanciando il primo sistema bancario online.

Negli anni '90 e 2000, la spinta verso un migliore accesso ha portato all'online banking, grazie a pionieri come la Stanford Federal Credit Union e Wells Fargo. Poi, tra la fine degli anni 2000 e l'inizio del 2010, il mobile banking è diventato una realtà con l'aumento delle app per smartphone. Negli anni 2020, tecnologie come l'IA, la blockchain e il ML hanno ulteriormente ampliato il digital banking. I servizi e le piattaforme FinTech europee hanno ottenuto una notevole attenzione grazie ai loro approcci pionieristici e all'adozione delle tendenze del mercato bancario digitale.

Esempi notevoli sono:

Questa società FinTech offre una gamma completa di servizi finanziari: dal cambio di valuta agli strumenti di budgeting, fino al trading di criptovalute, tutto in un unico luogo.

Una banca mobile-first che vi offre un'esperienza completamente digitale, completa di notifiche in tempo reale, trasferimenti istantanei e transazioni senza commissioni.

Una banca digitale, solo mobile, che offre conti correnti, strumenti di budgeting e avvisi di spesa istantanei per aiutarvi a tenere sotto controllo le vostre finanze con facilità.

Una challenger bank focalizzata sul mobile che offre trasferimenti di denaro facili agli amici, approfondimenti sulle spese in tempo reale e una piattaforma BaaS.

Una banca digitale che offre conti personali e aziendali con funzionalità quali pagamenti istantanei, risparmio automatico e pratici strumenti di budgeting.

Una piattaforma di mobile banking incentrata sui conti personali e aziendali, con funzionalità come i trasferimenti internazionali di denaro e i conti multivaluta.

Una banca completamente digitale che offre conti di risparmio, mutui e prestiti alle imprese, il tutto tramite la sua app mobile.

La forza trainante delle tendenze del digital banking: Millennials e Gen Z

I Millennial e la Gen Z sono in prima linea per scuotere il mondo bancario. Secondo l'ultimo sondaggio BAI Banking Outlook, circa 30% dei clienti della Gen Z e dei Millennial vedono ora una banca diretta o alternativa - spesso supportata da FinTech - come banca principale.

Vogliono app mobili ricche di funzioni che permettano loro di fare tutto, dal controllo del saldo al trasferimento di denaro, fino al versamento di assegni, con un solo clic sul cellulare. È per questo che piattaforme come Apple Pay, Google Pay, Venmo e PayPal sono decollate: offrono la comodità che questi clienti desiderano.

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Nuove tendenze del digital banking: 2024 e oltre

Le nuove tendenze del digital banking, come l'integrazione dell'IA, il miglioramento delle misure di cybersecurity e l'avvento delle Neobank, tra le altre cose, hanno già cambiato le carte in tavola e saranno fondamentali per plasmare il futuro del digital banking dopo il 2024.

IA generativa

La capacità dell'IA generativa di analizzare ampie serie di dati, individuare modelli intricati e fornire preziose informazioni può rivoluzionare i processi decisionali. Nel 2024, le applicazioni dell'IA nel settore bancario digitale saranno ampie e di grande impatto, e comprenderanno il trading algoritmico, la valutazione del rischio di credito e lo sviluppo di chatbot per il servizio clienti.

L'integrazione dell'automazione guidata dall'IA ha snellito in modo significativo le operazioni bancarie e ridotto i costi operativi grazie all'implementazione di sistemi informatici più efficienti e affidabili per l'esecuzione di compiti manuali. Secondo il rapporto McKinsey sul settore bancario, l'uso dell'IA generativa potrebbe potenzialmente migliorare la produttività del settore bancario di circa 5% e ridurre la spesa globale fino a $300 miliardi di dollari.

Esempi di applicazioni di IA generativa nel settore bancario

Barclays

Rilevamento delle frodi grazie all'IA - la banca utilizza uno strumento alimentato dall'IA per prevenire proattivamente le frodi, prevedendo i potenziali casi attraverso il monitoraggio in tempo reale delle transazioni di pagamento con gli esercenti.

Banco Santander

AI nella gestione del rischio - La divisione Corporate and Investment Banking di Santander ha sviluppato Kairos. Questa intelligenza artificiale aiuta la banca a prendere decisioni più intelligenti in materia di investimenti e prestiti.

Banca d'America

AI nell'analisi della ricerca - la piattaforma Glass aiuta i professionisti delle vendite e del trading a individuare e prevedere le tendenze del mercato. Raccoglie dati da varie classi di attività, utilizzando i modelli interni e il ML della banca.

Scoprire i servizi finanziari

IA per la sottoscrizione del credito: grazie alla collaborazione con un fornitore di software di IA, la banca sta migliorando il processo di approvazione del credito e riducendo la probabilità di insolvenza dei prestiti.

Wells Fargo

Assistente virtuale con intelligenza artificiale - la banca utilizza Dialogflow, l'intelligenza artificiale conversazionale di Google, per il suo assistente virtuale Fargo. Utilizza anche un LLM per aiutare a chiarire i requisiti di informazione normativa dei clienti.

Mizuho

IA generativa per la manutenzione dei sistemi - la banca collabora con Fujitsu per migliorare la manutenzione e lo sviluppo dei sistemi con l'uso dell'IA generativa per introdurre soluzioni intelligenti per rendere tutto più fluido.

Morgan Stanley

AI per il reperimento di informazioni - Il GPT-4 di OpenAI viene utilizzato per assistere i dipendenti nella ricerca di informazioni intellettuali interne rilevanti, tra cui approfondimenti aziendali, classi di attività e dati sui mercati dei capitali.

JP Morgan

AI come consulente finanziario - la banca ha richiesto il marchio IndexGPT, uno strumento progettato per funzionare come consulente di investimento finanziario. L'obiettivo è trasformare il modo in cui i clienti gestiscono e accrescono i loro portafogli in futuro.

Prospettive future

Si prevede che le banche passeranno i prossimi due-cinque anni a testare modelli di IA generativa e a fare investimenti significativi nella tecnologia. Nel breve termine, probabilmente si concentreranno su progressi incrementali prima di passare a progetti più ambiziosi.

Open banking

Una delle tendenze del digital banking 2024 è l'open banking, un modello di servizi finanziari che consente agli sviluppatori di app di terze parti di accedere ai dati finanziari dei sistemi bancari tramite API. Queste API consentono lo scambio sicuro di informazioni finanziarie tra le banche e i fornitori di software terzi autorizzati. Collegando i dati, l'open banking offre più scelte ai clienti e consente ai fornitori di creare prodotti su misura.

Ad esempio, l'open banking porta tutto sotto lo stesso tetto grazie a strumenti di aggregazione dei conti come Plaid, Tink e Nordic API Gateway, che consentono ai clienti di vedere tutti i loro conti, dai pagamenti alle carte di credito e agli investimenti, in un unico punto. Un altro grande esempio sono le app di gestione delle finanze personali (PFM) come Spiir, Yolt e Mint, che forniscono agli utenti un quadro chiaro delle loro finanze e li aiutano a tenere sotto controllo le spese.

Prospettive future

L'adozione della direttiva sui servizi di pagamento (PSD)2 in Europa ha cambiato le carte in tavola per il settore finanziario e ha reso più facile per le banche e i fornitori di servizi di pagamento condividere i dati con terze parti. Vedendo come si stavano muovendo le cose in Europa, gli Stati Uniti hanno deciso di intensificare gli sforzi nei servizi bancari digitali per tenere il passo con la tendenza.

Con la PSD3 prevista per il 2026, l'open banking continuerà a scuotere il mondo finanziario. Sebbene la PSD3 e la nuova Payment Service Regulation (PSR) non siano rivoluzionarie come la PSD2, contribuiranno sicuramente a standardizzare il funzionamento dell'open banking, rendendo le cose più semplici per tutti i soggetti coinvolti.

Finanza aperta

Le tendenze del digital banking come l'open finance e l'open banking sono interconnesse. L'open banking consente ai consumatori di condividere i dati del proprio conto corrente bancario previa autorizzazione, ma l'open finance va oltre. Include una gamma più ampia di dati, come prestiti, investimenti e pensioni. Inoltre, integra i dati in modo più esteso con settori non finanziari come la sanità e la pubblica amministrazione.

Nella finanza aperta, la sicurezza riceve un grande impulso da tecnologie come blockchain, AI e ML. La blockchain è di grande aiuto per applicazioni come i contratti intelligenti e le applicazioni di finanza decentralizzata (DeFi). L'intelligenza artificiale e l'analisi ML elaborano un gran numero di dati per fornire consigli personalizzati, individuare le frodi e semplificare attività come il credit scoring e la valutazione del rischio. Tutto ciò contribuisce a rendere i processi più efficienti e a ridurre i costi.

Prospettive future

Le persone amano un servizio senza soluzione di continuità, senza dover inserire continuamente i propri dati. Vogliono anche avere un maggiore controllo sui propri dati, soprattutto con le crescenti preoccupazioni per la privacy online. Ecco perché i clienti e i fornitori di servizi si orienteranno sempre più verso le opzioni di finanza aperta e peer-to-peer, saltando gli intermediari con la DeFi. Collegare tutto senza problemi è difficile, ma queste soluzioni di piattaforma sono promettenti. Anche in presenza di normative severe, queste piattaforme contribuiranno a colmare il divario tra la finanza tradizionale e quella decentralizzata.

Finanza incorporata

L'open banking e l'open finance hanno aperto la strada alla finanza integrata. Mentre l'open banking ha dato il via alle innovazioni, la finanza integrata fa un ulteriore passo avanti mettendo queste innovazioni direttamente nelle mani dei consumatori.

Finanza incorporata consiste nell'integrare senza problemi il digital banking e altri servizi finanziari nelle app e nelle piattaforme delle società non finanziarie utilizzando le API. Consente alle società finanziarie e non finanziarie di offrire servizi come banche, pagamenti, prestiti e assicurazioni direttamente all'interno delle loro piattaforme. Questo modello è particolarmente diffuso tra le aziende di e-commerce ed è sempre più adottato dalle grandi aziende tecnologiche.

Integrando prodotti e servizi finanziari, queste aziende possono guadagnare attraverso le commissioni sulle transazioni, offrire servizi premium e fare cross-selling di prodotti correlati, aumentando la fedeltà e il coinvolgimento dei clienti.

Pagamenti incorporati

I pagamenti integrati consentono ai clienti di pagare direttamente sulla piattaforma o nell'app con strumenti come PayPal, Stripe o Shop Pay, rendendo il processo un gioco da ragazzi.

Prestito incorporato

Il prestito incorporato, o BNPL, consente ai clienti di pagare gli acquisti a rate senza interessi. Probabilmente avete sentito parlare di opzioni come Affirm, Afterpay o Klarna.

Assicurazione incorporata

L'assicurazione incorporata unisce i servizi assicurativi all'acquisto di prodotti o servizi. Tesla, ad esempio, offre opzioni di assicurazione auto durante gli acquisti online.

Investimenti incorporati

Le piattaforme possono integrare gli investimenti in borsa nei loro servizi attraverso investimenti incorporati. Robinhood e Cash App ne sono un ottimo esempio.

Prospettive future

Secondo le proiezioni, la finanza integrata raggiungerà un valore di mercato di $7,2 trilioni di dollari entro il 2030 e la stragrande maggioranza delle aziende prevede di implementarla entro i prossimi cinque anni.

Eugene Krasicki, fondatore e CEO di Neobank Keytom, ritiene che i servizi finanziari stiano per diventare più accessibili a tutti, abbattendo barriere come il deserto bancario e l'esclusione finanziaria. Con l'ulteriore sviluppo di AI, ML e contratti intelligenti, la finanza integrata continuerà a evolversi, rendendo la gestione del denaro ancora più intuitiva e naturale nella vita quotidiana.

Misure di sicurezza informatica potenziate

Con l'aumento del numero di persone che utilizzano i servizi finanziari online, i prodotti finanziari digitali stanno diventando obiettivi primari per i cyberattacchi. Con le istituzioni finanziarie nel mirino, gli investimenti in sicurezza stanno aumentando. Si prevede che il mercato della sicurezza informatica crescerà a un tasso annuo composto di 22,4%, raggiungendo $195,5 miliardi entro il 2029.

Le nuove tendenze del digital banking hanno spinto gli organismi di regolamentazione di tutto il mondo, come il Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) negli Stati Uniti e l'Autorità bancaria europea (EBA) in Europa, a creare linee guida per gli istituti finanziari. Queste regole riguardano le modalità di protezione delle informazioni sui clienti, la gestione dei rischi e la risposta agli incidenti informatici.

Le principali minacce alla sicurezza informatica nel settore bancario

Filo persistente avanzato

Attacchi alla catena di approvvigionamento

Phishing

Contatti di ingegneria sociale

Dati non criptati

Attacchi ransomware

Le principali tendenze del digital banking per migliorare la cybersecurity

Autenticazione senza password

Le password possono essere un punto debole: possono essere rubate, indovinate o violate. Eliminare le password elimina questa vulnerabilità e rende più difficile per gli hacker entrare negli account.

L'intelligenza artificiale per la gestione delle frodi

L'intelligenza artificiale esamina il comportamento dei clienti e può rilevare rapidamente qualsiasi cosa insolita. L'individuazione di questi modelli insoliti aiuta a prevenire le frodi, a ridurre i rischi e a proteggere i dati dei clienti da accessi non autorizzati.

Autenticazione comportamentale

Questo metodo esamina lo stile di digitazione, i movimenti del mouse e il modo in cui gli utenti navigano nelle app o nei siti web per confermare la loro identità. Anche con il login giusto, l'accesso è difficile se il comportamento non corrisponde.

Biometria

La biometria rafforza la sicurezza utilizzando caratteristiche fisiche o comportamentali uniche, come le impronte digitali, i tratti del viso o i modelli vocali, che sono molto più difficili da falsificare o rubare rispetto alle password.

Prospettive future

Il gioco della cybersicurezza nel settore delle banche digitali è a un punto di svolta, soprattutto con tecnologie come la blockchain che stanno sconvolgendo la situazione. La blockchain, con le sue forti caratteristiche di sicurezza, è un grande affare: offre alle banche un sistema decentralizzato che aumenta la trasparenza, mantiene i dati al sicuro e riduce le frodi. Un numero sempre maggiore di banche si sta avvicinando alla blockchain per rendere sicure le transazioni e proteggersi dalle manomissioni, segnando un grande passo in avanti per la sicurezza del nostro denaro.

Banche solo digitali (Neobanche)

Le neobanche sono istituzioni finanziarie esclusivamente digitali che operano interamente online, senza filiali fisiche. Di solito non hanno una propria licenza bancaria, ma collaborano con le banche tradizionali per offrire i loro servizi. Alcune neobanche popolari sono Chime, Current, Aspiration e Varo negli Stati Uniti e Monzo, Revolut, Starling Bank e Monese in tutto il mondo.

Spesso si confondono le tendenze del digital banking come "Neobank" e "banca digitale", ma non sono la stessa cosa. Le neobanche sono nuove banche costruite solo online, mentre le banche digitali possono essere sia banche tradizionali che vanno online sia nuove banche completamente digitali. Le neobanche di solito operano in modo indipendente e offrono una gamma limitata di servizi a gruppi specifici di clienti, mentre le banche digitali forniscono una gamma più ampia di servizi come le banche tradizionali. Le neobanche non hanno filiali fisiche, mentre le banche digitali possono ancora averne.

Prospettive future

Secondo un rapporto di Mordor Intelligence, il mercato globale delle neobanche dovrebbe raggiungere $333,4 miliardi di dollari entro il 2026, con un tasso di crescita annuale composto (CAGR) del 50,6%.

Ecco alcune tendenze chiave che stanno plasmando il futuro del neobanking:

Sfide normative e partnership

Poiché le Neobank continuano a sconvolgere il sistema bancario tradizionale, assisteremo a una più stretta collaborazione tra le Neobank e le autorità di regolamentazione, che svilupperanno nuove leggi e linee guida per impedire che i sistemi vengano sfruttati per scopi dannosi.

Espansione in mercati di nicchia e verticali

Le neobanche continueranno a espandersi in mercati di nicchia e a offrire soluzioni finanziarie a segmenti di clientela poco serviti, come le piccole imprese, i liberi professionisti e le persone con una storia creditizia limitata, promuovendo così l'inclusione finanziaria.

Collaborazione con le banche tradizionali

Una più stretta collaborazione tra le neobanche e le banche tradizionali sarà vantaggiosa per tutti, perché le neobanche apportano agilità digitale e prodotti innovativi, mentre le banche tradizionali offrono una solida infrastruttura e competenze normative.

Banca sostenibile ed etica

Con le nuove generazioni più attente all'etica e alla sostenibilità, le banche stanno cambiando per stare al passo. Riconoscono la necessità di combattere il cambiamento climatico e di introdurre pratiche sostenibili nelle loro operazioni. Concentrandosi sui fattori ambientali, sociali e di governance (ESG), contribuiscono a promuovere un'economia a basse emissioni di carbonio e offrono ai clienti opzioni per ridurre la loro impronta di carbonio, come investire in crediti di carbonio per la riforestazione, le energie rinnovabili e la riduzione dei rifiuti.

Molte organizzazioni ambientaliste offrono programmi di certificazione per aiutare le banche e le imprese a dimostrare il loro impegno nei confronti del pianeta. Ad esempio, Bank Green rilascia una certificazione "fossil-free" alle banche che evitano di finanziare progetti legati ai combustibili fossili e promettono di continuare a farlo. Un'altra opzione è l'adesione a 1% for the Planet, in cui le imprese si impegnano a donare 1% delle loro vendite a organizzazioni non profit che si occupano di ambiente. Le banche puntano anche alla certificazione B Corporation per rafforzare la propria responsabilità sociale.

Prospettive future

Il futuro dell'attività bancaria sostenibile si basa sull'adozione di nuove normative e sui progressi digitali. L'open banking è all'avanguardia in questo senso, con l'introduzione di servizi digitali che riducono l'impronta di carbonio e incoraggiano pratiche finanziarie più ecologiche. Applicazioni come Greenly e Svalna utilizzano i dati dell'open banking per aiutare i clienti a vedere il loro impatto ambientale, rendendo più facile per loro fare scelte più sostenibili.

Anche le criptovalute ecologiche sono destinate a svolgere un ruolo importante nel futuro delle banche. Mentre ci allontaniamo dalle criptovalute tradizionali come il Bitcoin, che si basano su sistemi di Proof of Work (PoW) che consumano molta energia, l'attenzione si sta spostando su opzioni più sostenibili che utilizzano la Proof of Stake (PoS) per ridurre il consumo energetico. Inoltre, criptovalute verdi come Green Bitcoin, eTukTuk e Bitcoin Minetrix stanno spingendo il settore ancora di più verso la sostenibilità, puntando sull'energia pulita e riducendo il consumo energetico.

Robo-consulenza

Un robo-advisor, noto anche come "robo", è un conto di intermediazione digitale che automatizza il processo di investimento. Costruisce portafogli con fondi negoziati in borsa (ETF) a basso costo e offre flessibilità nei tipi di conto, compresi i conti di intermediazione imponibili e i conti pensionistici individuali (IRA) fiscalmente agevolati. Sono disponibili opzioni come IRA tradizionali, Roth IRA e SEP IRA per aiutare a scegliere il conto più adatto in base agli obiettivi finanziari.

I robo-advisor utilizzano la Modern Portfolio Theory (MPT) per costruire i portafogli massimizzando i rendimenti e minimizzando il rischio attraverso la diversificazione. La MPT suggerisce di distribuire gli investimenti su diverse classi di attività per ridurre l'impatto delle fluttuazioni del mercato e mantenere una crescita costante del portafoglio.

Prospettive future

Secondo IMARC Group, nel 2023 il mercato globale della robo-advisory ha raggiunto $9,4 miliardi di dollari, e le previsioni indicano che potrebbe raggiungere $76,2 miliardi di dollari entro il 2032, con un CAGR del 25,6% dal 2024 al 2032.

Anche se è improbabile che i robo-advisor sostituiscano presto i consulenti umani, un approccio ibrido che combini gli algoritmi digitali con il tocco umano offre grandi vantaggi. Questo mix aumenta il servizio clienti digitale e consente ai consulenti di dedicare più tempo alla creazione di relazioni con i clienti e alla consulenza strategica.

Super app bancaria

Nel mondo finanziario, una super app combina tutti i tipi di servizi finanziari in un'unica pratica applicazione mobile. Invece di scaricare applicazioni separate per le banche, gli investimenti, i pagamenti, le assicurazioni e la pianificazione finanziaria, una super app finanziaria mette tutto in un unico posto.

Caratteristiche principali delle superapplicazioni FinTech:

Facilitazione dei pagamenti digitali

Opzione di pagamento sicura e facile da usare attraverso portafogli mobili, transazioni peer-to-peer, NFC e codici QR.

Promozione del mobile banking

Facile accesso ai conti bancari, controllo del saldo, transazioni (come trasferimenti di fondi) e pagamenti di bollette direttamente tramite l'app.

Investimenti e gestione patrimoniale

Consente agli utenti di negoziare azioni, fondi comuni e attività digitali. Offre inoltre il monitoraggio del portafoglio, dati di mercato in tempo reale, strumenti di analisi degli investimenti e raccomandazioni di investimento personalizzate.

Gestione finanziaria personale

Aiuta gli utenti a definire il budget, a tenere traccia delle spese, a fissare gli obiettivi finanziari e a ricevere avvisi per il pagamento delle bollette e delle tappe finanziarie.

Soluzioni di credito e opzioni di prestito

Le funzioni includono calcolatori di prestiti, valutazioni di idoneità, gestione delle carte di credito e servizi di prestito peer-to-peer.

AI/ML

L'IA e il ML offrono approfondimenti e raccomandazioni personalizzate basate sui dati dell'utente, strategie finanziarie perfezionate e aree di miglioramento identificate.

Servizio clienti

I chatbot dotati di intelligenza artificiale forniscono un'assistenza clienti istantanea e automatizzata, integrata da sistemi di messaggistica e ticketing in-app per risolvere le richieste in modo efficiente.

Prospettive future

Il mercato delle superapplicazioni, in rapida crescita, dimostra il suo impatto significativo sui settori B2B e B2C. Inizialmente valutato a livello globale a $58,6 miliardi di dollari nel 2022, si prevede che raggiungerà $722,4 miliardi di dollari entro il 2032.

Il futuro delle superapplicazioni finanziarie potrebbe vederle espandersi maggiormente nei mercati occidentali. Tuttavia, i consumatori occidentali sono abituati a utilizzare app dedicate per esigenze specifiche, come Instagram per le foto, Discord per chattare durante i giochi e Venmo per inviare denaro. A causa di questa abitudine consolidata e della concorrenza esistente, in Occidente potremmo assistere a super app specifiche di nicchia piuttosto che alle super app all-in-one popolari in Asia.

Tokenizzazione delle attività finanziarie

La tokenizzazione degli asset finanziari è la conversione di asset finanziari reali come azioni, obbligazioni, immobili e materie prime in token digitali.

La tokenizzazione accelera il trasferimento di denaro e titoli trasformandoli in token digitali su una blockchain, rendendo le transazioni più rapide, sicure e facili da automatizzare. Inoltre, la tokenizzazione può rendere più liquidi gli asset illiquidi, come il credito privato e il private equity. Ciò avviene grazie alla scomposizione in pezzi più piccoli, che attirano un maggior numero di potenziali acquirenti. Di conseguenza, i mutuatari possono utilizzare questi asset tokenizzati proprio come farebbero con un'obbligazione.

I token possono trasferire valore tra i sistemi finanziari basati su blockchain e quelli tradizionali, creando un ponte tra i due. Ad esempio, un token che rappresenta un bene del mondo reale può essere scambiato su una blockchain e riconosciuto dalle istituzioni finanziarie tradizionali per investimenti, prestiti o garanzie. Ciò consente agli asset di spostarsi senza problemi tra i sistemi, di ampliare le opportunità di mercato e di migliorare la liquidità.

Prospettive future

Il futuro sviluppo della tokenizzazione si trova ad affrontare diverse sfide chiave, derivanti principalmente da questioni normative e tecniche. Sul fronte normativo, manca la chiarezza su come i token di sicurezza possano essere conformi alle normative finanziarie esistenti, originariamente concepite per i titoli tradizionali. Questa incertezza pone ostacoli significativi a una più ampia adozione. Dal punto di vista tecnico, una sfida importante è quella di fornire una connessione affidabile tra i token on-chain e i loro asset reali, off-chain. Ciò richiede fonti di dati sicure e affidabili, note come "oracoli", per fornire informazioni accurate e tempestive.

Tendenza	Descrizione	Vantaggi principali
AI	Integrazione dell'IA per il rilevamento delle frodi, la valutazione del rischio e le esperienze personalizzate dei clienti	Aumento dell'efficienza e della soddisfazione dei clienti, oltre a una migliore gestione del rischio.
Open banking	Consentire agli sviluppatori di terze parti di accedere ai dati finanziari dei sistemi bancari tradizionali tramite API.	Miglioramento dell'accesso ai servizi, risparmi sostanziali sui costi, migliore inclusione e solida prevenzione delle frodi.
Finanza incorporata	Integrazione di servizi bancari digitali e altri servizi finanziari nelle piattaforme o applicazioni di società non finanziarie.	Maggiore comodità per l'utente, interazione semplificata con il cliente, servizi accessibili per le persone non bancarizzate
Finanza aperta	Ampliare la condivisione dei dati e integrare le informazioni finanziarie tra i settori non finanziari.	Migliore controllo sui dati finanziari, accesso a una gamma più ampia di servizi finanziari ed esperienze più personalizzate
Misure di sicurezza informatica potenziate	Implementare protocolli e misure di sicurezza per proteggere i dati sensibili.	Gestione sicura dei dati dei clienti e delle transazioni bancarie, miglioramento del rilevamento delle minacce, aumento della fiducia dei clienti.
Banche solo digitali (Neobanche)	Istituti finanziari digitali che operano attraverso piattaforme online	Esperienza utente personalizzata, commissioni più basse, apertura del conto semplice e veloce
Inclusione finanziaria	Fornire a privati e aziende l'accesso a prodotti e servizi finanziari attraverso piattaforme digitali.	Inclusività e alfabetizzazione finanziaria, accesso ai servizi finanziari per le regioni meno servite
Banca sostenibile ed etica	Allineare i principi etici, sociali e ambientali con le attività bancarie	Maggiore trasparenza e partecipazione, impatto sociale positivo
Robo-consulenza	Conto di intermediazione digitale progettato per automatizzare il processo di investimento	Maggiore flessibilità, consulenza personalizzata, ribilanciamento automatico del portafoglio
Trasformazione digitale	Integrazione della tecnologia digitale in tutte le operazioni bancarie	Aumento dell'efficacia operativa e della soddisfazione dei clienti
Super app bancaria	Consolidamento di un'ampia gamma di servizi in un'unica applicazione	Soluzioni di pagamento sicure e facili da usare, facile accesso ai servizi finanziari e non finanziari
Tokenizzazione delle attività finanziarie	Conversione di attività finanziarie del mondo reale in gettoni digitali	Trasferimento accelerato di fondi, aumento del bacino di potenziali mutuatari

Menzioni d'onore

Automazione robotica dei processi (RPA)

L'Internet degli oggetti (IoT)

Big data

Tecnologia di registro decentralizzato (DLT)

Automazione robotica dei processi (RPA)

Le banche utilizzano la RPA per gestire attività ripetitive e automatizzare processi essenziali come l'inserimento dei dati, la riconciliazione dei conti e le operazioni di assistenza ai clienti.

L'Internet degli oggetti (IoT)

L'IoT comprende una rete di dispositivi fisici, come gli indossabili o gli elettrodomestici intelligenti, che raccolgono e condividono dati. Nel settore bancario, questa tecnologia consente di effettuare pagamenti rapidi senza contatto e di migliorare l'esperienza di mobile banking dei clienti.

Big data

Le banche utilizzano i big data per raccogliere, archiviare e analizzare informazioni provenienti da fonti come le transazioni dei clienti e i social media, individuare modelli e tendenze comportamentali, supportare iniziative di marketing mirate e rafforzare le misure di prevenzione delle frodi.

Tecnologia di registro decentralizzato (DLT)

Con la DLT, e in particolare con la blockchain, le transazioni sono sicure e trasparenti perché tutti i membri della rete condividono lo stesso libro mastro, quindi nulla può essere manomesso. La DLT elimina inoltre la necessità di intermediari e rende le transazioni bancarie più rapide ed efficienti.

Automazione robotica dei processi (RPA)

Le banche utilizzano la RPA per gestire attività ripetitive e automatizzare processi essenziali come l'inserimento dei dati, la riconciliazione dei conti e le operazioni di assistenza ai clienti.

L'Internet degli oggetti (IoT)

Big data

Tecnologia di registro decentralizzato (DLT)

"L'adozione di nuove tecnologie è una svolta per il settore bancario in continua evoluzione. L'introduzione di tecnologie come l'AI, la blockchain e l'IoT può rendere tutto più fluido, offrire ai clienti un'esperienza migliore e rafforzare la sicurezza informatica. Quindi, perché non salire a bordo? L'adozione di queste innovazioni aiuta le banche a rimanere competitive, stimola nuove idee nel mondo finanziario e le aiuta a stare al passo con le crescenti esigenze dei clienti digitali".

Siarhei Sukhadolski

Esperto di FinTech presso Innowise

Le sfide dell'integrazione delle tendenze del digital banking

Anche se il salto nelle nuove tendenze del digital banking comporta vantaggi significativi, ci sono ancora alcune sfide che possono ostacolare il buon funzionamento del mondo bancario. Secondo una ricerca McKinsey, 70% delle trasformazioni digitali nel settore bancario superano il budget iniziale, con 7% che costano più del doppio delle previsioni iniziali.

Sicurezza informatica

Le banche devono rafforzare le proprie difese contro le minacce informatiche che prendono di mira i dati e le transazioni dei clienti. Inoltre, la raccolta di dati e l'analisi dell'intelligenza artificiale sollevano questioni etiche su come le banche utilizzano le informazioni dei clienti.

Integrazione con i sistemi legacy

Quando le banche diventano digitali, devono fare i conti con i loro vecchi e complicati sistemi e capire come collegarli alla nuova tecnologia. Questo può richiedere molto tempo e denaro e necessita di un piano solido, di test accurati e di un'integrazione senza problemi.

Conformità normativa

Le banche operano in diverse regioni e devono seguire un insieme di norme in continua evoluzione in materia di IA, protezione dei dati e transazioni finanziarie. Il rapido ritmo dell'innovazione tecnologica rende tutto questo ancora più complicato, spesso si muove più velocemente delle normative, il che porta all'incertezza e significa che le banche devono adattarsi rapidamente.

Inclusione finanziaria

Il passaggio al digital banking ha messo in luce un divario digitale che lascia fuori le persone che non hanno accesso ai dispositivi digitali. È importante assicurarsi che tutti abbiano accesso al digital banking per evitare di lasciare indietro i gruppi vulnerabili.

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Conclusione

Nel 2024, le nuove tendenze del digital banking stanno plasmando il futuro del mondo finanziario. Le banche tradizionali devono stare al passo con gli ultimi cambiamenti digitali per rimanere in gioco. Nel frattempo, le banche che sono già passate al digitale devono concentrarsi sul rafforzamento delle loro posizioni, sulla gestione dei rischi di cybersecurity e sull'offerta di servizi semplici e intuitivi e di un'ottima esperienza per i clienti.

FAQ

Come l'IA sta trasformando il digital banking?

L'intelligenza artificiale aiuta le banche a migliorare la loro capacità di individuare le frodi e di fare previsioni finanziarie più accurate. Inoltre, le aiuta a ridurre i rischi, a risparmiare sui vecchi sistemi e a snellire i processi che in passato richiedevano molto tempo e manualità.

Quale ruolo svolge la blockchain nel digital banking?

La Blockchain sta dando una scossa al settore bancario, aumentando la sicurezza, accelerando le transazioni e riducendo i costi. Inoltre, offre transazioni transfrontaliere più rapide ed economiche, rendendo l'intero processo più fluido ed efficiente.

Cos'è l'open banking e perché è importante?

L'open banking consente agli sviluppatori di terze parti di accedere ai dati finanziari delle banche tradizionali attraverso le API. Rende più facile l'accesso ai servizi finanziari, consente transazioni istantanee e incoraggia le partnership tra banche e FinTech.

In che modo le banche stanno migliorando la cybersecurity nel 2024?

Nel 2024, le banche stanno intensificando il loro gioco di cybersicurezza per contrastare le crescenti minacce. Si stanno orientando verso l'autenticazione senza password e l'utilizzo di tecnologie biometriche come le impronte digitali e il riconoscimento facciale per rendere più difficile il successo dei truffatori.

Siarhei Sukhadolski Esperto di FinTech

Data: 02 ottobre 2024

Siarhei Sukhadolski Esperto di FinTech

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