Tendencias fintech 2026: el futuro de la tecnología financiera y la banca digital

26 de noviembre de 2025 10 minutos de lectura

Principales conclusiones

La banca descentralizada marca la próxima evolución más allá de los bancos digitales y neobancos.
Las finanzas integradas van más allá, convirtiendo las aplicaciones en centros financieros completos.
Las finanzas abiertas están desbloqueando datos más ricos, lo que ofrece a las empresas financieras una visión de 360° de los usuarios.
Los pagos en tiempo real son la nueva normalidad, impulsando las devoluciones instantáneas, los pagos y los préstamos justo a tiempo.
El cumplimiento de la normativa, las finanzas verdes y las comprobaciones de identidad ya forman parte de todas las tecnologías financieras inteligentes.

En los últimos años, la tecnología financiera ha dejado de ser una tendencia "emergente" para convertirse en algo muy presente. Y si usted trabaja en el sector, probablemente haya notado ese cambio en carne propia. Lo que antes era tecnología punta, ahora es un juego de niños. Según Market.us, se espera que el mercado mundial de la tecnología financiera alcance los 1.000 millones de euros en 2009. $1,38 billones en 2034. Eso es casi 20% crecimiento cada año para la próxima década.

Entonces, ¿qué 2026 para las empresas de tecnología financiera? En pocas palabras: es un momento decisivo. El mercado evoluciona rápidamente y quedarse quieto no es una opción. Hay que mantenerse alerta, adaptarse y adelantarse a lo que viene.

Precisamente por eso he elaborado esta lista. Estas son las tendencias reales que están dando forma a la próxima fase de la tecnología financiera. Considérelo su hoja de trucos sobre lo que importa, lo que está cambiando y dónde están las mayores oportunidades.

Vamos a ello.

Tendencia	Descripción
AI agentes y finanzas autónomas	Los sistemas inteligentes AI gestionan ahora flujos de trabajo enteros de forma autónoma, incluidas decisiones, acciones y cumplimiento.
Las finanzas integradas evolucionan hacia ecosistemas	Los servicios financieros como préstamos, seguros y ahorros se integran en plataformas no financieras a través de arquitecturas orquestadas y componibles.
El comercio basado en agentes entra en la corriente dominante	Los agentes AI realizan ahora compras reales en línea, y Visa y Mastercard están creando los protocolos para verificarlas y permitir pagos seguros y sin bots.
Finanzas abiertas y propiedad de los datos	Las finanzas abiertas van más allá de la banca e incluyen datos de todo el espectro, como nóminas, pensiones e impuestos, lo que permite crear productos financieros en tiempo real y basados en el comportamiento.
Pagos en tiempo real como infraestructura básica	Los sistemas de liquidación instantánea están remodelando las estrategias de productos con la automatización de la liquidez, la fijación de precios basada en eventos y la detección del fraude en milisegundos.
Modernización del núcleo bancario	Las empresas financieras están sustituyendo los sistemas heredados por núcleos modulares nativos de la nube para acelerar los lanzamientos, disponer de datos en tiempo real y cumplir las normativas.
Las superapps se convierten en sistemas operativos financieros	Las superapps se están convirtiendo en centros unificados donde la gente puede gestionar pagos, operaciones bancarias, seguros, compras y mucho más en una experiencia sin fisuras.
RegTech con AI	El cumplimiento es ahora continuo e integrado, con motores de riesgo en tiempo real, modelos explicables y arquitecturas de políticas como código que impulsan la resistencia.
Identidad continua y biometría del comportamiento	La verificación de la identidad abarca ahora toda la sesión del usuario utilizando el comportamiento, la biometría y los activadores basados en el riesgo para contrarrestar las falsificaciones profundas y el fraude sintético.
Monedas digitales y tokenización	Los CBDC y los activos del mundo real tokenizados se están convirtiendo en rieles financieros estándar, que requieren custodia segura, contratos inteligentes y lógica preparada para el cumplimiento.
Bancos descentralizados de nueva generación	Las instituciones financieras se están moviendo en la cadena con deobanks que fusionan la transparencia blockchain, contratos inteligentes, y el diseño listo para el cumplimiento.
Hiperpersonalización como estándar de UX	La personalización en tiempo real impulsada por datos de comportamiento y AI está redefiniendo las interacciones con los productos al adaptar el crédito, el ahorro y las interfaces al individuo.
Finanzas verdes y ESG más inteligentes	La ASG está evolucionando de la información a la infraestructura, con datos AI auditables, precios conscientes de las emisiones y un diseño de producto positivo para el clima que se está convirtiendo en obligatorio.
Inclusión financiera mediante la innovación de vanguardia	Las herramientas de tecnología financiera multilingües y centradas en la voz están ampliando los servicios financieros a los usuarios desatendidos a través de experiencias de bajo ancho de banda, nativas para móviles y sin pantalla.

Fintech está entrando en una nueva era en 2026AI, la descentralización y los productos bancarios tokenizados. En Innowise, vemos esto como una oportunidad para replantear el funcionamiento de las plataformas financieras. Nos mantenemos cerca de las tendencias, pero aún más cerca de lo que nuestros clientes realmente necesitan, ofreciendo soluciones prácticas, soluciones preparadas para el futuro que funcionan en el mundo real.

Siarhei Sukhadolski

Experto en fintech y director del centro de competencia

Tendencia 1. Los agentes AI y las finanzas autónomas están remodelando el back office (y más allá)

AI en fintech está empezando a pensar por sí mismo. En 2026Estamos entrando en la era de la agentic AISistemas inteligentes: sistemas inteligentes que no sólo interpretan los datos, sino que también toman decisiones, activan acciones y gestionan flujos de trabajo completos sin necesidad de intervención humana.

Piénsalo así: en lugar de cuadros de mando que esperan a ser introducidos, agentes de AI son proactivos a la hora de aprobar préstamos, conciliar transacciones, señalar riesgos de cumplimiento o incluso negociar condiciones contractuales. Forman parte de sistemas multiagente que colaboran a través de su infraestructura, conectados a través de marcos como LangChain e impulsados por bases de datos vectoriales como Pinecone para la recuperación de contexto en tiempo real.

Este salto no se produjo de la noche a la mañana. Tres fuerzas nos han traído hasta aquí:

Madurez técnica. Ahora disponemos de la tecnología necesaria para habilitar sistemas autónomos, incluida la inferencia sin servidor, las capas de orquestación, el enrutamiento de agentes y los protocolos de reserva.
Herramientas de empresa. Plataformas como Arize, TruEra y WhyLabs ofrecen observabilidad, explicabilidad y control de la conformidad.
Presión normativa. En virtud de la Ley EU AI y DORALas empresas de tecnología financiera deben asegurarse de que los sistemas AI puedan justificar sus decisiones, registrar su razonamiento y pasar el testigo a los humanos cuando sea necesario.

Pero esto es lo que a menudo se pasa por alto: los mejores agentes AI de las finanzas no sólo son inteligentes, también son empáticos. Según un estudio reciente de DeloitteEl AI, emocionalmente inteligente, ya está influyendo en la satisfacción y fidelidad de los clientes, lo que es especialmente importante en las interacciones más estresantes, como las disputas por fraude o las transacciones rechazadas.

Qué significa esto para los líderes de las fintech:

Replantearse la arquitectura. Los agentes AI necesitan una infraestructura que permita la trazabilidad, la toma de decisiones en tiempo real y la escalada autónoma.
Empezar con dominios de bajo riesgo. Tareas como el triaje KYC, el análisis sintáctico de contratos y el cotejo de facturas son puntos de entrada ideales.
Diseñar para la confianza. Asegúrese de que sus agentes saben cuándo hacer una pausa, explicar o escalar.

Tendencia 2. Las finanzas integradas evolucionan hacia ecosistemas integrados

En 2026, La financiación integrada ya no consiste en introducir una API de pago en una aplicación. La conversación ha pasado de características a flujos.

Las finanzas integradas de hoy integran capacidades financieras como préstamos, seguros, ahorros, nóminas e incluso gestión de patrimonios directamente en las experiencias de los usuarios a través de plataformas que no son instituciones financieras tradicionales.

Para ello, las empresas de tecnología financiera están pasando de las plataformas BaaS todo en uno a las plataformas BaaS. ecosistemas orquestados. Están superponiendo servicios de distintos proveedores: uno para la incorporación (p. ej., Alloy), otro para KYC (p. ej., Persona), un tercero para la creación de cuentas (p. ej., Griffin) y su propia lógica para el cumplimiento y la elaboración de informes. Es componible, pero sólo si se posee el pegamento.

Y los reguladores se están poniendo al día. En EE.UU., la OCC y FDIC están examinando las relaciones con los bancos patrocinadores. En la UE, a las plataformas que incorporan financiación se les pide que demuestren control de los datos de los clientes, del flujo de fondos y de la lógica del riesgo. Atrás quedaron los días de "sólo enchufar y lanzar". Si su proveedor de BaaS suspende una auditoría, usted también.

¿Qué ha cambiado? La financiación integrada en 2026 es una estrategia de producto. Requiere la misma inversión en observabilidad, cumplimiento y tolerancia a fallos que cualquier pila financiera regulada.

Qué significa esto para los líderes de las fintech:

Elegir bien a los socios. Su proveedor de BaaS es ahora una dependencia de cumplimiento, no sólo técnica.
Más allá de los pagos. Préstamos, seguros, ahorros y prestaciones son ahora verticales estándar integrados.
Construir para resistir. Incluya la observabilidad, la estratificación de la conformidad y las fallbacks en su arquitectura desde el primer día.

Tendencia 3. El comercio electrónico se generaliza con los protocolos de Visa y Mastercard

2026 marca el auge de comercio éticoEn la actualidad, el sector de los pagos se apresura a satisfacerlos. Y ahora, el sector de los pagos se apresura a satisfacerlos.

Ambos Visa y Mastercard ha lanzado marcos de apoyo a las transacciones basadas en AI. Su objetivo es permitir a los comerciantes verificar con confianza a los agentes AI, reducir la fricción en la caja y procesar pagos que pueden ocurrir sin que un humano haga clic en "comprar".

Visa Protocolo de agente de confianzaque ya está disponible en GitHub y cuenta con el respaldo de socios como Microsoft, Stripe, Nuvei y Worldpay, permite a los agentes verificados señalar la intención de compra, identificar al consumidor que está detrás de la sesión y transmitir las credenciales de pago de forma segura. Mastercard, por su parte, presentó la Marco de Aceptación Comercial de Pago por Agente. Se centra en la escala: permite a los comerciantes autenticar a los agentes AI antes de la transacción, con transparencia incorporada e interoperabilidad entre plataformas.

Estos movimientos reflejan una urgencia creciente. Adobe Insights informó de un 4,700% Repunte interanual en tráfico minorista generativo impulsado por AI para mediados de 2025, con agentes AI que ahora influyen y completan recorridos completos del cliente, a menudo sin la participación en tiempo real del comprador.

¿Qué impulsa este cambio?

Normas abiertas como Cloudflare's Web Bot Authdesarrollado con Shopify, Checkout.com y Adyen
AI ecosistemas de agentes construidos por OpenAI (Protocolo de Comercio Agenético) y Google (Protocolo de pagos de los agentes)
Una creciente red de patrocinadores: Coinbase, Salesforce, Klarna, Amexy otros se están alineando detrás de protocolos compartidos

Qué significa esto para los líderes de las fintech:

Prepárese para los pagos AI-nativos. La verificación de agentes, el paso de credenciales y los flujos de consentimiento en tiempo real son la nueva línea de base.
Apoyar las normas abiertas. Alinearse con protocolos interoperables (como el TAP de Visa o el AP2 de Google) determinará la facilidad con la que su sistema se integra en la pila del comercio ágil.
Replantearse la prevención del fraude. Los agentes AI parecen bots, hasta que no lo son. Los marcos de confianza deben equilibrar seguridad y usabilidad sin bloquear las transacciones automatizadas legítimas.

Tendencia 4. Finanzas abiertas: del acceso a los datos a su propiedad

La banca abierta abrió la puerta de par en par. Las finanzas abiertas la abren de par en par.

Por 2026habremos ido mucho más allá de la agregación básica de cuentas. Ahora se trata de un acceso de espectro completo: pensiones, seguros, hipotecas, nóminas, datos fiscales, incluso monederos de criptomonedas, todo ello a través de una capa API unificada. Control total, portabilidad y propiedad.

Normativas como PSD3 y el Regulación de los servicios de pago (PSR) en la UE están impulsando aún más el cambio. A los proveedores externos se les exigen normas más estrictas para la gestión del ciclo de vida de los tokens, la seguridad de los flujos de redireccionamiento y la revocación del consentimiento en tiempo real. A cambio, las empresas de tecnología financiera obtienen marcos más claros en los que basarse y un acceso más fiable a los datos de los clientes.

Pero aquí es donde se pone interesante: las fintech con más visión de futuro lo están convirtiendo en combustible para sus productos.

Plataformas de riqueza utilizan API financieras abiertas para crear modelos de riesgo en tiempo real.
Prestamistas están generando puntuaciones dinámicas de asequibilidad utilizando los pagos de servicios públicos y el historial de nóminas.
Aseguradoras utilizan señales de comportamiento y datos de localización para personalizar los precios durante la sesión.

Pero nada de eso funciona sin orquestación. Los datos siguen llegando en docenas de formatos de calidad desigual. Por eso las pasarelas API como Gravitee y Kongy motores de normalización como Enlaces o Railzse están convirtiendo en partes fundamentales de la pila de tecnología financiera.

Qué significa esto para los líderes de las fintech:

No se limite a leer las cuentas, lea los comportamientos. Las finanzas abiertas te permiten comprender la vida financiera completa.
Invierta en orquestación. Sin una capa de datos limpia y fiable, el acceso a la API no significa nada.
Prepárese para la DSP3. El consentimiento seguro, el control de acceso en tiempo real y la portabilidad de datos ya no son opcionales.

Convierta los datos financieros abiertos en productos más inteligentes con Innowise.

Tendencia 5. Los pagos en tiempo real son ahora una capa estratégica

En 2026los pagos en tiempo real (RTP) se han convertido en una capacidad fundamental. Sistemas como FedNow en EE.UU., SEPA Instant en Europa, UPI en la India y PIX en Brasil permiten realizar liquidaciones 24/7 en los flujos minoristas, de tesorería y B2B, y las expectativas han cambiado en consecuencia.

Mientras que la velocidad era la motivación principal del pasado, la flexibilidad es el nombre del juego futuro. La verdadera ventaja reside en cómo los pagos desencadenan acciones posterioresReposicionamiento de liquidez en tiempo real, reembolsos instantáneos, pagos integrados, préstamos "justo a tiempo" y precios basados en eventos. Estas son las nuevas bases de los productos fintech competitivos.

La transición también está condicionada por ISO 20022el estándar de mensajería rico en datos en el que se basa la infraestructura de pagos moderna. Los bancos y las empresas de tecnología financiera que lo adoptan obtienen mejores prevención del fraudeEl sistema de gestión de pagos de la UE permite a los usuarios gestionar los pagos de forma más rápida, conciliarlos y cumplir la normativa, lo que agiliza los datos de pago y los hace más inteligentes.

Pero la velocidad conlleva presión. Los pagos en tiempo real reducen la ventana de detección del fraude a segundos. Las operaciones de cumplimiento no pueden esperar a los informes por lotes. Por eso las pilas RTP modernas se construyen en torno a arquitectura basada en eventos, análisis de flujos, y motores de riesgo automatizados.

Proveedores como Volante, Moov, y Dwolla permiten a las empresas financieras pasar de sistemas lentos y basados en archivos a infraestructuras RTP basadas en API que se integran directamente con ERP, aplicaciones móviles y sistemas bancarios globales.

Qué significa esto para los líderes de las fintech:

Detección del fraude en tiempo real - las normas estáticas y las revisiones por lotes no se sostendrán.
Adoptar ISO 20022 de extremo a extremo - Unos datos más ricos permiten una lógica de producto y una puntuación del riesgo más inteligentes.
Diseño para la visibilidad de la liquidez - raíles en tiempo real significan nuevas oportunidades para la automatización de la tesorería.

Tendencia 6. Sistema bancario central la modernización se hace realidad

La mayor parte de la innovación en tecnología financiera vive en la periferia: Capas de UX, API, análisis. Pero en 2026El núcleo se está poniendo al día. Los sistemas bancarios heredados están siendo sustituidos por núcleos modulares y nativos de la nube que permiten a las fintech y a los bancos digitales crear productos más rápidos, seguros y escalables.

Plataformas como Mambu, Máquina del Pensamiento, y 10x Banca están a la cabeza. Sus sistemas centrales se basan en API, están orientados a eventos y son lo bastante flexibles para admitir desde depósitos en tiempo real hasta productos de crédito dinámicos.

¿Qué impulsa este cambio? Una mezcla de necesidad y oportunidad.

Los núcleos heredados son demasiado lentos para las finanzas integradas. Lanzar un producto puede llevar meses o más con sistemas monolíticos.
Las pilas modernas permiten una iteración rápida. Las nuevas funciones pueden lanzarse en cuestión de días, con pistas de auditoría completas y pruebas en entornos aislados.
AI y la personalización requieren datos en tiempo realy los sistemas heredados nunca se construyeron para ese tipo de capacidad de respuesta.
Aumenta la presión normativa. En marcos como DORA y NIS2las entidades financieras deben demostrar su resistencia operativa y su capacidad de respuesta ante incidentes. Los núcleos modernos lo hacen posible.

Sin embargo, "modernización" no significa simplemente demoler los sistemas antiguos.. El movimiento inteligente en 2026 es modernización progresivaTrasladar funciones clave (p. ej., préstamos, incorporación, CSC, pagos) a servicios componibles, al tiempo que se eliminan gradualmente las dependencias heredadas.

Qué significa esto para los líderes de las fintech:

Priorizar la modularidad. Elija sistemas que le permitan ampliar funciones sin reescribir los cimientos.
Pensar en el cumplimiento a largo plazo. Los núcleos modernos son más fáciles de auditar, probar y recuperar cuando las cosas van mal.
Construir para la interoperabilidad. Sus futuros socios, canales y reguladores esperarán un flujo de datos fluido, en lugar de exportaciones por lotes.

Vea qué servicios relacionados ofrecemos

Tendencia 7. Las superapps se convierten en sistemas operativos financieros

En 2026, las superapps fintech emergen como ecosistemas financieros multiverticales. Se trata de plataformas que combinan pagos, banca, seguros, inversiones, comercio e incluso servicios no financieros en un entorno único y profundamente personalizado.

El modelo de las superaplicaciones, que nació en Asia con empresas como WeChat, Alipay y Paytm, se está reinterpretando ahora en los mercados occidentales. En lugar de una megaaplicación, estamos asistiendo al auge de... centros financieros modularesplataformas que integran servicios críticos mediante API componibles, banca white-label e infraestructura integrada. Piense en ellas menos como aplicaciones y más como sistemas operativos financieros.

¿Qué impulsa el cambio en 2026?

Convergencia de servicios. Los consumidores esperan poder gestionar créditos, contratar seguros, invertir sus monedas y enviar remesas sin tener que cambiar de aplicación o de cuenta.
Orquestación basada en datos. Con los CDP, las API financieras abiertas y las capas de identidad basadas en el consentimiento, las superapps pueden personalizar las ofertas durante la sesión, mostrando el servicio adecuado en el momento oportuno.
Madurez de Fintech-as-a-service. Con plataformas como Synapse, Unit y Solaris, el lanzamiento de pilas de tecnología financiera multiservicio es más rápido que nunca.
La influencia de las grandes tecnológicas. Apple, Google, Meta y Shopify están integrando silenciosamente funciones de pago, crédito y fidelización en sus plataformas principales y se acercan al territorio de las superaplicaciones sin la marca.

Pero hay matices. En EE.UU. y la UE, control reglamentario está limitando la agrupación de servicios en una única aplicación amurallada. En su lugar, estamos viendo arquitecturas de superaplicaciones federadasdonde las empresas de tecnología financiera se asocian a través de raíles KYC compartidos, API abiertas y experiencias de marca compartida.

En el ámbito empresarial, también están ganando terreno las superaplicaciones B2B, que combinan facturación, tesorería, gestión de gastos, préstamos y adquisiciones en interfaces unificadas para las PYME.

Qué significa esto para los líderes de las fintech:

Planificar la extensibilidad de la plataforma. Aunque hoy no seas una superapp, construir servicios modulares te hace compatible con el ecosistema del mañana.
Poseer la interfaz o potenciarla. Las fintech se convertirán en el front-end de la experiencia financiera o en la infraestructura que la sustenta.
Trate las asociaciones como un producto. La interoperabilidad, la gobernanza de los datos y la lógica UX compartida definirán el éxito de las colaboraciones entre superaplicaciones.
No persigas a Asia a ciegas. Las superapps occidentales no se parecerán a WeChat. La regulación, el comportamiento de los usuarios y los modelos de confianza son diferentes, y tu enfoque también debería serlo.

Lance productos financieros de última generación sin límites heredados.

Tendencia 8. RegTech evoluciona: cumplimiento impulsado por AI y resistencia en tiempo real

En 2026El cumplimiento de la normativa está profundamente integrado en el diseño del producto y la experiencia del usuario. El entorno normativo obliga a las empresas de tecnología financiera a ser más rápidas, claras y responsables en la toma de decisiones y la gestión de riesgos.

El DORA de la UE entró en vigor en 2025, pero muchas empresas de tecnología financiera todavía están ampliando su aplicación: detección de incidentes en tiempo real, auditorías de proveedores y trazabilidad en toda la infraestructura. Mientras tanto, la Ley EU AI está subiendo aún más el listón y exige que los sistemas de alto riesgo (como la calificación crediticia o la detección del fraude) demuestren su explicabilidad, la mitigación de los sesgos y la transparencia de los modelos.

Por eso RegTech ha pasado de ser una solución puntual a una capa de arquitectura real. Lo estamos viendo:

Conocimiento del contexto KYC/AML motores que adaptan los flujos en función del riesgo, la geografía y el comportamiento en tiempo real
Herramientas de auditoría de modelos (TruEra, Giskard) integrados directamente en los procesos de ML para detectar desviaciones, sesgos y lógica frágil antes de que lo hagan los reguladores.
Sistemas de política como código con historial de versiones, rollback y despliegue CI/CD igual que su frontend
Alertas e informes de latencia cero sincronización con las API de los reguladores y los cuadros de mando internos

Los reguladores de todo el mundo convergen en la misma expectativa: si su plataforma utiliza AI para tomar una decisión, tiene que explicarlo y defenderlo. Esto no es sólo cosa de la UE. En FCA, MAS, y US OCC se están apoyando mucho en esto.

Qué significa esto para los líderes de las fintech:

Explicabilidad es ahora cumplimiento. Si tu modelo no puede explicarse por sí mismo, no pasará el escrutinio.
La parcialidad es un riesgo empresarial. Los criterios de equidad se están incorporando a las auditorías, especialmente en los préstamos y la contratación.
El cumplimiento de la normativa debe escalar como el software. Las pruebas, la automatización, la reversión y la auditabilidad no son negociables.
RegTech es estratégica. No se trata de evitar sanciones. Se trata de ganarse la confianza y mantenerse ágil en cualquier mercado.

Tendencia 9. La identidad continua se generaliza en la seguridad de la tecnología financiera

En 2023 o 2024, la autenticación continua era más bien un experimento, prometedor pero aún no estándar. En la actualidad 2026y ahora es un expectativa de referencia en plataformas de tecnología financiera que se ocupan de flujos de alto riesgo, como pagos instantáneos, API bancarias abiertas y pagos en tiempo real.

¿Qué ha cambiado?
En primer lugar, los atacantes han subido de nivel. Las falsificaciones profundas, el phishing generado por AI y las identidades sintéticas son más sofisticadas y escalables que nunca. Las credenciales estáticas y las comprobaciones de dispositivos no bastan. Las entidades financieras se ven obligadas a demostrar, y no sólo a suponer, que la persona que está detrás de la sesión es quien dice ser.

Las pilas de tecnología financiera avanzada de hoy en día se mezclan:

Biometría del comportamiento - cadencia de escritura, movimiento del cursor, presión de la pantalla táctil
Detección pasiva de actividad - análisis continuo de microexpresiones faciales (mediante SDK como iProov, BioID)
Huella digital de dispositivos y redes - usando plataformas como FingerprintJS, ThreatMetrix
Motores de detección de anomalías - basados en herramientas como Sift, Arkose Labs o modelos ML propios
Activadores de autenticación basados en el riesgo - implementado a través de capas de orquestación (por ejemplo, Auth0 Actions, ForgeRock Trees)

Si una sesión se comporta de forma anormal, como patrones de escritura inusuales o un cambio repentino de IP/OS, el sistema detecta el riesgo en tiempo real. Entonces puede escalar silenciosamente: bloquear la transacción, solicitar una nueva autenticación biométrica o dirigir al usuario a través de un flujo de alta fricción. Sin intervención humana ni reglas codificadas.

Y lo que es más importante, estas medidas de seguridad son ahora conscientes de la privacidad por diseño: Cumplen el GDPR, minimizan los datos y son explicables para los auditores.

Qué significa esto para los líderes de las fintech:

La seguridad debe ser dinámica. Alejarse de los controles binarios de "aprobado/no aprobado".
Las señales de comportamiento son la infraestructura. Diseñe canalizaciones para la telemetría de sesiones seguras, no sólo registros.
La transparencia de los modelos es importante. Espere que los reguladores le pregunten por qué confió o bloqueó una sesión.
Prueba de casos extremos. Una experiencia de usuario sin fricciones es fácil cuando las cosas van bien. Las pilas maduras tienen en cuenta los intentos de fraude, la volatilidad de la red y los falsos positivos.

Ciberresiliencia en 2026 requiere sistemas que aprendan y se adapten. Las empresas financieras deben integrar en sus operaciones cotidianas la puntuación basada en el riesgo, la verificación dinámica y las simulaciones de amenazas basadas en AI. La verdadera seguridad no es estática; evoluciona con cada sesión, cada señal y cada riesgo emergente. Con los socios de ciberseguridad adecuados, como Innowise, a su lado, construirá una resistencia que se hará más fuerte con cada desafío.

Dzianis Kryvitski

Gestor de entregas en fintech

Tendencia 10. Las monedas digitales y la tokenización remodelan la infraestructura financiera

En 2026Los CBDC, los activos tokenizados y el dinero programable son raíles fundacionales en los ecosistemas financieros públicos y privados.

Empecemos por CBDCs (monedas digitales de bancos centrales). Más de 130 países las están explorando o probando, y un número creciente ha puesto en marcha programas minoristas y mayoristas. En la UE, el euro digital ha empezado a probarse con proveedores de pagos seleccionados. El Banco de Inglaterra está sentando las bases de una libra esterlina digital, y EE.UU. está explorando proyectos piloto institucionales centrados en la liquidación interbancaria.

Mientras tanto, tokenización de activos reales (RWA) ha alcanzado un punto de inflexión. Fondos, bonos y bienes inmuebles se emiten ahora de forma nativa en raíles blockchain. Plataformas como Franklin Templeton, BlackRock y UBS ya ofrecen clases de acciones tokenizadas o lanzan envoltorios de fondos digitales.

En este entorno, las empresas de tecnología financiera necesitan algo más que una función "criptográfica". Lo necesitan:

Sistemas centrales listos para el uso de tokens con integración de contratos inteligentes
Custodia conforme y carriles KYC (Fireblocks, MetaMask Institutional, Anchorage)
Interoperabilidad multicadena (a través de LayerZero, Chainlink CCIP o token bridges)
Lógica de gobernanza que apoya finanzas programablesPor ejemplo, calendarios de adquisición de derechos, lógica de cumplimiento y activadores de dividendos integrados en el activo.

Qué significa esto para los líderes de las fintech:

Los CBDC presionarán a la arquitectura tradicional de pagos. Prepárese para la integración basada en API.
La tokenización pasará de clase de activo a norma de activo. Planificar la interoperabilidad y el cumplimiento de las normas.
Los contratos inteligentes necesitan controles, no sólo código. Incluye pruebas, rutas de actualización y lógica de políticas integrada.
Las fintechs deben diferenciar entre la innovación basada en DLT y las zonas grises regulatorias. Construya pensando en la claridad jurídica y el cumplimiento de la normativa.

Tendencia 11. La banca descentralizada entra en la corriente principal regulada

Por 2026la banca descentralizada dejará de ser un experimento para convertirse en un modelo operativo viable. Primeros deobanks están surgiendo: plataformas financieras totalmente reguladas construidas sobre raíles de blockchain, que combinan la transparencia de DeFi con la facilidad de uso y el cumplimiento de las finanzas tradicionales.

Donde los neobancos digitalizaron la parte delantera, deobanks rediseñar el núcleo. Los contratos inteligentes gestionan ahora los depósitos, los préstamos, la liquidez y las recompensas de forma autónoma, mientras que el cumplimiento programable garantiza que todas las acciones estén preparadas para las auditorías. Este cambio hace que las finanzas pasen de ser "aplicaciones sobre raíles" a ecosistemas nativos en la cadenaabiertos, componibles y sin permisos.

Por qué es importante en 2026

Llega el DeFi regulado. Los gobiernos y los bancos centrales están poniendo a prueba marcos que permiten a las instituciones descentralizadas operar bajo la supervisión de KYC/AML, manteniendo al mismo tiempo la transparencia en la cadena.
La liquidez programable se afianza. La optimización automatizada de la liquidez y los modelos de reparto de ingresos crean ciclos de liquidación más rápidos y nuevas fuentes de ingresos para los bancos y las empresas de tecnología financiera.
Integración híbrida TradFi-DeFi. Las rampas de entrada y salida de criptomonedas fiat, los pagos con tarjeta y los microservicios basados en API hacen que la banca descentralizada resulte tan fluida como una aplicación convencional.
Infraestructuras resistentes y globales. Los monederos no custodiados y las arquitecturas multicadena reducen el riesgo de punto único de fallo y abren el acceso a la financiación sin fronteras.

Qué significa esto para los líderes de las tecnologías financieras

Prepárese para la composibilidad. Las futuras pilas bancarias serán modulares, nativas de blockchain e interoperables en múltiples redes.
Diseñar para la normativa desde el primer día. El CSC por niveles, la política como código y los registros de auditoría continuos definirán las operaciones DeFi conformes.
Replantearse el crecimiento. Los deobanks ofrecen una diferenciación estratégica con menores costes operativos, liquidación transparente y la capacidad de escalar globalmente sin intermediarios.

El modelo de banca descentralizada es la próxima evolución de las finanzas digitales. Con recompensas de tokens, validación de referencias en la cadena e integración de monederos sin fisuras, estas plataformas ofrecen una experiencia verdaderamente nativa de Web3. Lo que hace que los deobanks destaquen es cómo combinan la transparencia y la automatización DeFi con el cumplimiento y la facilidad de uso de las finanzas tradicionales. En 2026están redefiniendo lo que significa ser un banco.

Alexandr Bondarenko

Gestor de entregas, deobanking

Tendencia 12. La hiperpersonalización se convierte en la norma de la UX

En 2026Los clientes esperan que las plataformas se anticipen a sus necesidades, no que se limiten a responder a ellas. Por eso la hiperpersonalización está pasando de ser un lujo a una capacidad básica.

Hemos pasado de una segmentación básica de la audiencia a adaptación del comportamiento en tiempo real. Las recomendaciones de productos, las ofertas de crédito y los incentivos al ahorro se personalizan en función de cómo interactúan los usuarios, lo que ignoran e incluso sus ritmos de transacción.

El AI desempeña aquí un papel central, pero el verdadero diferenciador es cómo se orquestan. Las principales plataformas utilizan:

Plataformas de datos de clientes (CDP) como Segment o mParticle para unificar los datos de comportamiento, financieros y de apoyo.
Tiendas de artículos como Feast o Tecton para introducir datos en tiempo real en los motores de personalización.
Tuberías AI (a menudo construidos con herramientas como Vertex AI o Databricks) para anotar el contexto en milisegundos.

Así se crea una aplicación de préstamos que ajusta las ofertas de reembolso en función de la asequibilidad en tiempo real, o un neobanco que adapta su diseño de interfaz de usuario en función de cómo interactúa cada cliente. Incluso los flujos de UX, como la incorporación o la reautentificación, pueden ahora ajustarse por usuario.

Es más, 2026 se centra más en ética de la personalización. Los reguladores se preguntan: ¿Es útil o abusiva esa oferta de crédito hiperdirigida? Las fintech no solo necesitan relevancia, sino también transparencia y control por parte del usuario.

Qué significa esto para los líderes de las fintech:

La hiperpersonalización es una competencia de productono una característica, así que invierte en consecuencia
Explicabilidad y equidad del modelo ya no son opcionales, y los reguladores vigilan
Marcos de exclusión voluntaria y consentimiento debe evolucionar con la profundidad de la personalización
Arquitectura UI/UX modular permite la experimentación entre segmentos

Tendencia 13. Finanzas verdes y ESG más inteligentes

La sostenibilidad en la tecnología financiera no es nueva, pero en 2026se está actualizando. Más allá de las calculadoras de carbono y las insignias ESG enterradas en un tablero de instrumentos. Este año, la tecnología financiera climática se está volviendo más inteligente, más regulada y, por fin, escalable.

Empecemos por los datos. Las empresas financieras están introduciendo AI en sus motores ESG. Estamos viendo modelos perfeccionados para cribar la información corporativa, detectar el lavado verde y extraer información real de océanos de informes no estructurados. Herramientas como ESG Book y Greenomy están dando un paso adelante con API más limpias y preparadas para auditorías. Esto significa que ya no basta con mostrar una puntuación de carbono, sino que hay que demostrarla, bajo demanda, en un formato que los reguladores puedan leer.

Y hablando de regulación, también se está calentando. La CSRD está obligando a las grandes empresas (y, por extensión, a las fintech que les prestan servicios) a divulgar datos ESG estructurados. Paralelamente, las nuevas normas están normalizando cómo Las calificaciones ESG se definen y utilizan. Esto significa que las empresas de tecnología financiera no pueden confiar únicamente en las etiquetas de terceros. Necesitan trazabilidad, explicabilidad de los modelos y transferencias limpias a los clientes que están bajo la lupa.

En cuanto a los productos, la financiación ecológica está por fin creciendo. Estamos viendo plataformas de microinversión que canalizan el cambio de repuesto hacia carteras positivas para el clima, productos crediticios con precios basados en las emisiones y herramientas para pymes que automatizan los informes ESG.

Qué significa esto para los líderes de las fintech:

ESG es un producto y un requisito de cumplimiento. Trátelo como una infraestructura básica.
Sus flujos de datos ESG deben ser limpia, explicable y lista para pasar las pruebas de olfato reglamentarias.
No te detengas en las compensaciones. Piense en términos de incentivos, inteligencia de carbono integrada y modelos de fijación de precios que tengan en cuenta las emisiones.
Si utiliza AI en sus flujos de trabajo ESG, asegúrese de que puede mostrar su trabajo. La transparencia genera confianza.

Gire Cumplimiento ESG en su superpotencia fintech con Innowise.

Tendencia 14. Inclusión financiera mediante la innovación de vanguardia

La inclusión financiera solía tratarse como una casilla de verificación de la RSE. Pero en 2026se está convirtiendo rápidamente en una estrategia de crecimiento para las empresas de tecnología financiera. Y lo que está impulsando este cambio es la innovación en los bordes de la infraestructura.

Hablamos de herramientas que permiten dar de alta a un nuevo usuario en 30 segundos mediante la voz, en su lengua materna, en un teléfono Android $50, con datos irregulares. Las plataformas están desplegando agentes AI que funcionan sin pantalla, aprovechando el reconocimiento de voz y los modelos lingüísticos locales. Los sistemas de identificación digital, como el Aadhaar de la India o el NIN de Nigeria, se están integrando directamente en la incorporación de las empresas de tecnología financiera. Y se están creando microservicios para ofrecer préstamos, seguros y ahorros a segmentos que los bancos tradicionales ignoraban porque los márgenes no tenían sentido.

La innovación Edge ya no es solo rural. En los centros urbanos, las empresas de tecnología financiera utilizan datos de comportamiento para conceder créditos a trabajadores autónomos sin nómina. Los modelos financieros integrados están apareciendo en plataformas logísticas de última milla, aplicaciones de comercio informal y flujos de remesas de la diáspora.

Qué significa esto para los líderes de las fintech:

Si su producto no puede funcionar sin conexión, en un navegador o con poco ancho de banda, no es inclusivo.
Experiencia de usuario basada en la voz, soporte multilingüe y flujos móviles nativos son fundamentales para la adopción y el alcance de los productos.
Replantearse la incorporación. Los sistemas nacionales de identificación digital, los modelos de crédito alternativos y el KYC integrado ampliarán su mercado total al que dirigirse.
No subestimes la monetización. La inclusión es una vía hacia modelos de negocio totalmente nuevos.

Transforme su estrategia de servicios financieros con Innowise

Ahora que ya conoce las tendencias de las 2026El camino a seguir es más claro, pero la visión por sí sola no le hará avanzar. La acción lo hará.

En Innowise no nos limitamos a seguir las tendencias, sino que las convertimos en estrategias reales, adaptadas a su negocio. Tanto si se está replanteando su hoja de ruta como si la está creando desde cero, estamos aquí para hacerle las preguntas adecuadas, cuestionar ideas obsoletas y ayudarle a muévase con confianza.

Demos forma juntos a lo que viene.

Siarhei Sukhadolski

Director Técnico Superior de Asistencia Sanitaria y Tecnología Médica

Siarhei lidera nuestra dirección de FinTech con un profundo conocimiento del sector y una visión clara de hacia dónde se dirigen las finanzas digitales. Ayuda a los clientes a navegar por complejas normativas y opciones técnicas, dando forma a soluciones que no solo son seguras, sino que están pensadas para el crecimiento.

Seguir leyendo

Índice

Contáctenos

Reserve usted una llamada o rellene usted el siguiente formulario y nos pondremos en contacto con usted cuando hayamos procesado su solicitud.

Nombre

Empresa

Correo electrónico

Teléfono

Mensaje

Envíenos un mensaje de voz

Adjuntar documentos

Cargar archivo

Puede adjuntar 1 archivo de hasta 2 MB. Formatos de archivo válidos: pdf, jpg, jpeg, png.

Al hacer clic en Enviar, autoriza a Innowise a procesar sus datos personales de acuerdo con nuestra política de privacidad. Política de privacidad para proporcionarle información relevante. Al enviar su número de teléfono, acepta que nos pongamos en contacto con usted a través de llamadas de voz, SMS y aplicaciones de mensajería. Pueden aplicarse tarifas de llamadas, mensajes y datos.

También puede enviarnos su solicitud
a contact@innowise.com

¿Qué pasa después?

Una vez recibida y procesada su solicitud, nos pondremos en contacto con usted para detallarle las necesidades de su proyecto y firmar un acuerdo de confidencialidad. Proyecto y firmaremos un acuerdo de confidencialidad.

Tras examinar sus deseos, necesidades y expectativas, nuestro equipo elaborará una propuesta de proyecto con el alcance del trabajo, el tamaño del equipo, el plazo y los costes estimados con el alcance del trabajo, el tamaño del equipo, el tiempo y las estimaciones de costes.

Concertaremos una reunión con usted para hablar de la oferta y concretar los detalles.

Por último, firmaremos un contrato y empezaremos a trabajar en su proyecto de inmediato.

Tendencias fintech 2026: el futuro de la tecnología financiera y la banca digital

Principales conclusiones

Tendencia 1. Los agentes AI y las finanzas autónomas están remodelando el back office (y más allá)

Tendencia 2. Las finanzas integradas evolucionan hacia ecosistemas integrados

Tendencia 3. El comercio electrónico se generaliza con los protocolos de Visa y Mastercard

Tendencia 4. Finanzas abiertas: del acceso a los datos a su propiedad

Convierta los datos financieros abiertos en productos más inteligentes con Innowise.

Tendencia 5. Los pagos en tiempo real son ahora una capa estratégica