Formação em conformidade bancária: por que razão a conclusão do curso não é suficiente

6 de outubro de 2026

5 min. de leitura

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As instituições financeiras investem avultadamente em formação sobre conformidade todos os anos e acompanham de perto a conclusão desses cursos. No entanto, concluir um módulo não indica como uma pessoa irá agir quando a escolha certa não for clara. Se as auditorias continuam a revelar os mesmos erros, isso levanta uma questão simples: por que razão as pessoas que concluíram a formação continuam a cometer esses erros?

Em outubro de 2024, o TD Bank declarou-se culpado num processo relacionado com violações da Lei do Sigilo Bancário e de conspiração para branqueamento de capitais. O Resolução do Departamento de Justiça dos EUA aplicou mais de $1,8 mil milhões em coimas e descreveu um programa de combate ao branqueamento de capitais inadequado, que decorreu entre janeiro de 2014 e outubro de 2023. Um processo paralelo Medida da OCC que impõe uma multa de $450 milhões identificou deficiências na verificação da identidade dos clientes, nas classificações de risco dos clientes, nos processos relativos a atividades suspeitas e na formação, bem como em termos de recursos humanos e governação.

Da mesma forma, a FCA’s Multa de 21,1 milhões de libras ($28,4 milhões) aplicada à Monzo Em julho de 2025, ficou patente como essa lacuna pode manifestar-se na prática. A entidade reguladora identificou deficiências nos controlos do banco em matéria de criminalidade financeira à medida que o Monzo crescia, incluindo orientações insuficientes para a investigação de alertas de monitorização de transações e trabalho realizado por funcionários sem experiência ou formação adequadas. Um registo de conclusão não teria revelado esses problemas.

Ivan Grabovski, Head of E-commerce & Retail..

Por Ivan Grabovski

Diretor de Comércio Eletrónico e Retalho

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Onde a formação anual em conformidade fica aquém das expectativas

O texto é conciso e vale a pena lê-lo com atenção.

Um depósito tokenizado continua a ser um depósito oferecido pela instituição. O banco mantém a responsabilidade pela obrigação subjacente. A tecnologia de registo distribuído altera a forma como o direito é representado e transferido, não a sua natureza no âmbito do quadro regulamentar existente. É essa a essência da decisão.

Agora, a parte que recebeu muito menos atenção. As instituições continuam a ser responsáveis pelo cumprimento dos requisitos legais, tecnológicos, cibernéticos e relativos aos riscos de terceiros já existentes, e o OSFI espera que os bancos consultem os seus supervisores principais antes de lançarem um produto inovador. Assim, a questão jurídica está resolvida, mas a questão operacional continua em aberto. Trata-se de dois problemas diferentes, sendo que o segundo é o mais oneroso.

Apresentaria a questão desta forma a qualquer banco que lesse isto: já não têm de argumentar que o vosso produto é legal. Continuam a ter de provar que conseguem geri-lo.

Funções diferentes exigem uma prática diferente. Os colaboradores do retalho e as equipas de financiamento comercial tomam decisões diferentes em matéria de conformidade. A formação sobre as políticas gerais explica as regras, mas os colaboradores continuam a precisar de exemplos que correspondam aos cenários com que provavelmente se irão deparar.
O conhecimento vai-se esmorecendo com o tempo. Uma regra abordada uma vez por ano pode ser difícil de recordar meses depois, especialmente se os colaboradores a utilizarem raramente. Pequenas sessões de acompanhamento ajudam a manter a resposta correta bem presente.
Os erros no local de trabalho nem sempre são tidos em conta na formação. As revisões e auditorias de controlo de qualidade revelam onde as pessoas ainda cometem erros. Se esses erros nunca forem tidos em conta no conteúdo da formação, as mesmas lacunas poderão persistir.

Nem sempre é possível esperar pelo curso anual para implementar mudanças. Os novos produtos ou as revisões dos controlos alteram o que os colaboradores precisam de saber muito antes da próxima ronda de formação agendada.

O que significa a conformidade enquanto capacidade

A «Conclusão» indica que um colaborador concluiu um módulo. A «Competência» indica se esse colaborador tomaria a decisão correta num caso real, quando a regra, por si só, não especifica a resposta.

Por «capacidade de conformidade», refiro-me à capacidade de aplicar as regras no local de trabalho, que divido em quatro níveis:

Conhecimentos em matéria de regulamentação: O colaborador compreende a regra e a política interna aplicáveis a este caso?
Reconhecimento do risco de conformidade: Será que identificam os factos que merecem uma atenção mais aprofundada?
Processo de tomada de decisões em matéria de conformidade: Será que escolhem o próximo passo certo, dentro dos limites das suas competências?
Conformidade operacional: Os registos dos processos indicam que tomaram as medidas necessárias e que as documentaram?

Pode surgir uma lacuna em qualquer nível, e a resposta depende do local onde ocorre. Um colaborador que conheça a regra e reconheça o risco pode, mesmo assim, optar pela resposta errada, e um curso que repita a regra não irá colmatar essa lacuna específica.

Tomemos como exemplo um analista de monitorização de transações que está a analisar um alerta. Este pode identificar um indicador de risco, mas não ser capaz de explicar o passo seguinte exigido pelo procedimento do banco. A avaliação revela então qual a parte da decisão que requer atenção aquando do planeamento formação em conformidade para bancos.

Saiba como avaliar a capacidade de conformidade por função

Como verificar se os colaboradores aplicam o que aprenderam na formação

Depois de a avaliação identificar onde está o problema, o banco tem de verificar se o mesmo problema volta a surgir após a formação ou uma alteração no processo. Um pequeno teste realizado imediatamente após a formação apenas revela até que ponto os colaboradores se lembram da matéria naquele momento. Eu voltaria a avaliar a mesma competência mais tarde, utilizando um novo cenário, e compararia o resultado com a primeira avaliação.

Se o mesmo problema voltar a surgir, eu iria procurar a causa para além da formação. Se um erro na integração continuar a ocorrer, verificaria tanto o procedimento como a compreensão do colaborador. Mesmo quando os colaboradores conhecem a regra, instruções contraditórias podem levar a erros repetidos.

Para formação em conformidade bancária, o acompanhamento deve ser feito quando uma lacuna voltar a surgir, em vez de se esperar pelo próximo ciclo anual. Uma lacuna de conhecimentos ou de discernimento pode exigir mais prática. Um problema de processo requer alterações nos procedimentos, seguidas de uma nova avaliação para verificar se o problema persiste.

O papel da IA e do software de avaliação

Assim que o banco identificar qual a competência que requer atenção, a tecnologia pode ajudar em duas fases do processo. A IA pode ajudar a elaborar material de formação para essa necessidade, enquanto o software de avaliação pode garantir que o acompanhamento se mantenha ligado à questão inicial.

Para formação online sobre conformidade arquivada and Formação sobre conformidade em IA, recomendo começar por consultar fontes regulamentares aprovadas e as próprias políticas do banco. O rascunho deve refletir as funções e a autoridade do colaborador, e deve ser aprovado por um responsável pela conformidade antes de ser entregue aos colaboradores. Formação em governação e conformidade em matéria de IA deverá também definir a forma como essa revisão é registada e como os rascunhos são devolvidos para revisão.

O software de avaliação revela-se útil quando o banco volta a verificar a mesma questão após ter efetuado uma alteração. A colaboração da Innowise com a Vidda Solutions, um fornecedor norueguês de RegTech, mostra uma forma de o fazer. A plataforma recorre a avaliações baseadas em funções e riscos e apresenta recomendações para cada colaborador. Os responsáveis pelos testes podem marcar uma recomendação como implementada e relançar a avaliação mais tarde, para que possam acompanhar se a lacuna persiste ao longo do tempo. Pode ler o estudo de caso completo para ver a configuração mais de perto.

Por onde começar

Não começaria a formação em conformidade para os funcionários do banco introduzindo um novo LMS ou ampliando a biblioteca de cursos. Em vez disso, escolheria uma função de alto risco e observaria como os funcionários lidam com situações difíceis, comparando com o que a função exige. Quaisquer lacunas que venham a surgir indicarão ao banco onde deve concentrar a formação e ajudarão a avaliar o progresso posteriormente. Assim que o banco conseguir acompanhar as competências numa função ao longo do tempo, poderá utilizar a mesma abordagem para outras funções.

Saiba o que é preciso ter em conta antes de adicionar mais um curso

Utilize o modelo de competências para verificar se o problema reside na formação ou no processo que a envolve

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