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Padroneggiare il rilevamento e la prevenzione delle frodi nel settore bancario e FinTech

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Immaginate questo: Siete in videochiamata con il vostro direttore finanziario e alcuni colleghi. Tutto sembra normale finché non vi rendete conto che nessuno di loro era presente. E a quel punto, avete già condiviso informazioni sensibili o trasferito denaro a terzi. È esattamente quello che è successo nel gennaio 2024, quando un dipendente di un'azienda con sede a Hong Kong è stato ingannato e costretto a versare $25 milioni di euro ai truffatori. I truffatori hanno utilizzato la tecnologia deepfake per imitare il direttore finanziario e gli altri partecipanti alla chiamata, con volti, voci e tutto il resto.

La realtà è che oggi questo può accadere a chiunque. Le frodi nel settore bancario e FinTech si sono evolute ben oltre le carte rubate e le e-mail di phishing. Stiamo parlando di voci generate dall'intelligenza artificiale, identità sintetiche e dirigenti falsi che mettono a segno truffe multimilionarie.

Se questo non vi fa ripensare alla vostra strategia di frode, dovrebbe farlo. In questa guida, vi guiderò attraverso la i principali tipi di frode, come funziona oggi il rilevamento e i modi migliori per essere sempre un passo avanti.

$40B

negli Stati Uniti si prevede una perdita di frodi entro il 2027, alimentata dalla GenAI.

Fonte: Deloitte

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le banche e le FinTech hanno perso oltre $1M per frodi solo nel 2023

Fonte: Alloy

Tipi di frode comuni nel settore bancario e FinTech oggi

Non si può combattere ciò che non si comprende appieno. E mentre le frodi sono in continua evoluzione, non dimentichiamo che alcuni dei trucchi più vecchi del libro sono ancora in gioco. Noi siamo maturati, ma anche loro si sono adattati. Quindi, prima di tuffarci nella prevenzione, analizziamo le tecniche di frode più comuni che minacciano le banche e le FinTech oggi e perché un rilevamento delle frodi forte e adattivo nei servizi finanziari è più importante che mai.

Furto di credenziali e acquisizione di account (ATO)

Il furto di credenziali e l'ATO avvengono quando i truffatori utilizzano credenziali rubate per accedere agli account degli utenti. Per eludere la sicurezza, utilizzano trucchi come il phishing basato sull'intelligenza artificiale, il riempimento delle credenziali e il malware. Tattiche più avanzate come il dirottamento di sessione, gli attacchi man-in-the-middle (MitM) e lo scambio di SIM consentono di intercettare i codici di autenticazione e di prosciugare i conti prima che qualcuno se ne accorga.

Frode di identità sintetica

I truffatori mescolano dati personali reali e falsi - spesso utilizzando l'intelligenza artificiale - per creare identità che non appartengono a nessuno. Questi profili sintetici sfuggono ai controlli di sicurezza, consentendo ai criminali di aprire conti bancari, contrarre prestiti e riciclare denaro. Senza una vittima reale che denunci la frode, l'attività fraudolenta spesso non viene individuata fino a quando non è troppo tardi. Per individuarle sono necessari una sofisticata intelligenza artificiale e un solido sistema di gestione delle frodi nel settore bancario.

Frodi di pagamento in tempo reale

Con i sistemi di pagamento istantaneo, i truffatori sfruttano la velocità e l'irreversibilità delle transazioni per spostare fondi rubati prima di essere scoperti. Le tattiche più comuni includono le frodi con pagamento push autorizzato (APP) e le reti di corrieri che disperdono rapidamente il denaro illecito. Una volta che il denaro è sparito, non c'è più il chargeback, e le banche hanno bisogno di un monitoraggio avanzato delle frodi bancarie per cogliere le minacce prima che si aggravino.

Frodi con carte di credito e carte non presenti (CNP)

I truffatori carpiscono i dati delle carte di credito attraverso lo skimming, le fughe di dati e il phishing, e li utilizzano per acquisti online loschi che non richiedono l'uso di una carta fisica. Mettono in atto truffe come il chargeback, il credential stuffing e gli attacchi guidati da bot, accumulando spese prima che qualcuno se ne accorga. Con i dati delle carte rubate che si diffondono nel dark web, le banche e i commercianti si trovano a dover gestire le conseguenze.

Sfruttamenti di API e open banking

Mentre le banche e le aziende fintech si affidano sempre più alle API bancarie aperte, i truffatori cercano lacune nella sicurezza per rubare i dati e dirottare le transazioni. L'autenticazione debole, le API mal configurate e gli endpoint esposti consentono agli aggressori di manipolare i conti, di avviare pagamenti non autorizzati o di trafugare dati finanziari sensibili. Con un numero sempre maggiore di integrazioni di terze parti, un singolo anello debole può aprire la porta a frodi su larga scala.

Malware e trojan bancari

I truffatori utilizzano malware e trojan bancari per intrufolarsi nei conti, rubare le credenziali e alterare le transazioni. Si diffondono attraverso e-mail di phishing, app fasulle ed estensioni del browser poco sicure, dando agli aggressori pieno accesso alle sessioni bancarie. Alcuni trojan sono così avanzati da riuscire a bypassare l'autenticazione a più fattori (MFA), il che li rende un incubo sia per le banche che per gli utenti.

Frodi guidate dall'intelligenza artificiale e Fraud-as-a-Service (FaaS)

L'intelligenza artificiale aiuta i criminali ad automatizzare le truffe, a eludere i controlli di sicurezza e a generare voci e video falsi per ingannare banche e clienti. Nel frattempo, il FaaS ha trasformato il crimine informatico in un business, con kit di phishing già pronti, strumenti per il riempimento delle credenziali e bot guidati dall'AI disponibili a noleggio sul dark web. In questo modo anche i truffatori meno esperti possono lanciare attacchi avanzati, rendendo le frodi finanziarie più difficili da catturare e fermare.

Frodi in criptovalute e DeFi

Mentre le banche e le FinTech si tuffano nella crittografia, le frodi si evolvono con loro. Non si tratta solo di frodi occasionali: gli aggressori sfruttano le falle dei contratti smart, i prestiti flash e i trucchi cross-chain per spostare i beni rubati prima che qualcuno se ne accorga. Con le transazioni che avvengono in modo rapido e anonimo, la pressione sulle istituzioni per rilevare e rispondere in tempo reale è più alta che mai.

Non lasciate che la frode vinca: prendete il controllo ora!

Come funziona il moderno rilevamento delle frodi

La frode non è sempre rumorosa, ovvia o facile da cogliere: può essere sottile, adattabile e spesso sfugge dove nessuno guarda. Ecco perché il moderno rilevamento delle frodi nel settore bancario non si limita a individuare le bandiere rosse. Si tratta di sapere come pensano i truffatori, dove i sistemi sono deboli e quando agire. Quindi, come fanno i migliori sistemi a rimanere in gioco? Diamo un'occhiata più da vicino.

Analisi comportamentale

I sistemi basati sull'intelligenza artificiale tracciano la velocità di battitura, i movimenti del mouse, le abitudini di transazione e gli schemi di localizzazione per stabilire il comportamento normale. Se un conto si comporta improvvisamente in modo diverso, ad esempio se effettua un trasferimento di alto valore da un luogo insolito, il sistema lo segnala e attiva le misure di sicurezza.. Questo aiuta a rilevare le acquisizioni di account, le attività dei bot e le frodi di identità sintetiche.

Modelli di apprendimento automatico

Il ML supervisionato impara dai casi di frode passati per classificare le transazioni, mentre il ML non supervisionato rileva le anomalie senza regole predefinite. Questi modelli individuano i picchi di spesa improvvisi, gli esercenti ad alto rischio e le incongruenze di login.. L'apprendimento per rinforzo aiuta a perfezionare il rilevamento adattandosi all'evoluzione delle tattiche di frode.

Monitoraggio delle transazioni in tempo reale

Invece di individuare le frodi dopo che sono avvenute, i sistemi moderni analizzano le transazioni nel momento stesso in cui si verificano. Controllano la frequenza delle transazioni, gli importi e la storia dei destinatari in pochi millisecondi. Attività insolite, come prelievi rapidi o modelli di spesa incoerenti, possono far scattare le misure di sicurezza prima che la transazione sia completata.

Punteggio del rischio e analisi dei modelli

I motori di rilevamento delle frodi valutano più fattori di rischio contemporaneamente, tra cui la posizione, la cronologia del dispositivo, le transazioni passate e il comportamento di accesso. Invece di basarsi su un singolo allarme, la moderna gestione delle frodi nel settore bancario utilizza uno scoring a più fattori per valutare il rischio.. In base a questo punteggio di rischio, le aziende possono applicare ulteriori fasi di autenticazione o bloccare completamente le attività sospette.

Rilevamento delle frodi basato sulla rete

Molti schemi di frode comportano sforzi coordinati attraverso conti di scambio o identità rubate. Analizzando le connessioni tra conti, dispositivi e cronologie delle transazioni, i sistemi di rilevamento delle frodi possono scoprire relazioni nascoste che indicano una frode organizzata.. Se più conti condividono lo stesso dispositivo o incanalano denaro verso lo stesso destinatario, possono essere segnalati come parte di una rete di frode più ampia.

Strumenti e tecnologie per l'individuazione delle frodi

Il rilevamento delle frodi non si basa su un'unica soluzione magica, ma sulla stratificazione delle giuste tecnologie per individuare le frodi prima che si diffondano. Ora che abbiamo visto come funzionano i diversi metodi di rilevamento, esploriamo la tecnologia che li alimenta negli ambienti bancari reali.

Tecnologia	Come funziona	Caratteristiche principali	Soluzioni più diffuse
Sistemi di gestione delle frodi (FMS)	Piattaforme centralizzate che aggregano i dati sulle frodi, analizzano le transazioni e attivano gli allarmi in tempo reale.	Monitoraggio delle transazioni, gestione dei casi e valutazione del rischio in tempo reale	NICE Actimize, FICO Falcon, SAS Fraud Management
AI & ML	Rileva le attività fraudolente analizzando modelli, anomalie e cambiamenti comportamentali.	Analisi predittiva, rilevamento delle anomalie, modelli di apprendimento adattivo	Feedzai, Darktrace, IBM Trusteer, DataVisor.
Blockchain	Previene le frodi fornendo registrazioni immutabili delle transazioni e una verifica decentralizzata dell'identità.	Sicurezza crittografica, contratti intelligenti, libri contabili a prova di manomissione	Timbro fiduciario, Evernym, IBM Blockchain Fraud Prevention
Autenticazione biometrica e basata sul rischio (RBA)	Utilizza la biometria fisica e comportamentale per verificare le identità e valutare il rischio in modo dinamico.	Scansione delle impronte digitali, riconoscimento facciale, biometria comportamentale, punteggio dinamico del rischio	BioCatch, Nuance Gatekeeper, Jumio, Onfido
Intelligenza e impronte digitali dei dispositivi	Identifica gli utenti fraudolenti analizzando le caratteristiche del dispositivo, la geolocalizzazione e i modelli di connessione.	Tracciamento IP, binding dei dispositivi, rilevamento delle anomalie	ThreatMetrix, iovation, FingerprintJS
Rilevamento dell'identità sintetica	Utilizza l'intelligenza artificiale per rilevare le identità falsificate che combinano dati reali e falsi per gli schemi di frode.	Raggruppamento di identità, riconoscimento di modelli guidato dall'intelligenza artificiale, rilevamento di documenti falsi	Socure, Sift, Experian CrossCore
Rilevamento delle frodi basato su grafici	Mappatura delle relazioni tra conti, dispositivi e transazioni per scoprire le reti di frode e i money mules.	Analisi delle reti sociali, analisi dei collegamenti tra entità, rilevamento di anelli di frode	Quantexa, Linkurious, GraphAware
Monitoraggio del dark web	Scansiona i forum clandestini, i marketplace e i database trapelati alla ricerca di credenziali compromesse e attività fraudolente.	Intelligenza delle minacce basata sull'intelligenza artificiale, avvisi di fuga di credenziali, monitoraggio in tempo reale	Futuro registrato, SpyCloud, CybelAngel

"L'idea sbagliata più grande è quella di trattare le frodi come un problema successivo all'incidente: rilevare, reagire, ripetere. Ma quando un allarme scatta, spesso il danno è già fatto. Una vera protezione significa costruire sistemi che rendano le frodi quasi impossibili fin dall'inizio. Noi di Innowise vi aiutiamo a scoprire le vulnerabilità nascoste e a mettere a punto la vostra strategia prima che la frode abbia la possibilità di sfuggire."

Dzianis Kryvitski

Delivery Manager in Fintech

Gli elementi costitutivi della prevenzione delle frodi FinTech

Catturare le frodi è positivo. Fermarle prima che inizino? Ancora meglio. La vera prevenzione delle frodi nel settore bancario inizia molto prima che una transazione venga segnalata: si parte dall'accesso, dall'intento e dal rischio. E ci vuole una solida strategia per collegare questi punti. Ecco come i team più lungimiranti possono essere all'avanguardia.

Conformità normativa e quadri antifrode

La conformità normativa è un pilastro fondamentale della prevenzione delle frodi. KYC si assicura che gli utenti siano chi dicono di essere, AML tiene d'occhio le transazioni poco chiare, PSD2 e SCA aggiungere ulteriori livelli di sicurezza per i pagamenti online e PCI DSS blocca i dati di pagamento. Seguendo queste norme, le aziende riducono le vulnerabilità, rafforzano la sicurezza e prevengono in modo proattivo le frodi.

Controlli di accesso degli utenti basati sul rischio

La prevenzione delle frodi inizia con chi ha accesso. Invece di trattare tutti gli utenti allo stesso modo, i controlli di accesso basati sul rischio valutano fattori come la posizione, la cronologia del dispositivo e il comportamento di accesso prima di concedere l'accesso. Gli accessi sospetti vengono sottoposti a una verifica supplementare. Gli utenti affidabili possono accedere senza problemi. Questo è il rilevamento intelligente delle frodi bancarie in azione.

Pre-approvazione delle transazioni guidata dall'intelligenza artificiale

L'intelligenza artificiale non si limita a rilevare le frodi, ma le previene bloccandole. transazioni ad alto rischio prima che vengano elaborate. I modelli di intelligenza artificiale valutano la legittimità delle transazioni in tempo reale, analizzando fattori come i modelli di spesa, la geolocalizzazione e la reputazione del commerciante. Se una transazione appare sospetta, può essere rifiutata prima che i fondi lascino il conto.

Autenticazione biometrica e comportamentale

Le password sono facilmente rubabili, ma l'autenticazione biometrica e comportamentale rende più sicura la prevenzione delle frodi. Per questo motivo i software antifrode sono sempre più spesso dotati di scansioni delle impronte digitali, riconoscimento facciale e indicazioni comportamentali come il ritmo dei tasti e la pressione sullo schermo.

Crittografia e tokenizzazione dei pagamenti

Uno dei modi migliori per prevenire le frodi è quello di non esporre mai i dati di pagamento sensibili in primo luogo. La tokenizzazione sostituisce i dati della carta con un token sicuro, utilizzabile una sola volta, che li rende inutilizzabili dagli hacker. La crittografia garantisce che anche se i dati vengono intercettati, non possono essere utilizzati.

Condivisione dei dati del Consorzio e avvisi di frode in tempo reale

I truffatori spesso riutilizzano le credenziali rubate in diverse aziende. La condivisione dei dati del Consorzio consente a banche, fornitori di pagamenti ed esercenti di condividere le informazioni sulle frodi, bloccando le attività fraudolente prima che si diffondano.. Le aziende possono anche iscriversi a reti di allerta frodi in tempo reale per bloccare le transazioni effettuate con credenziali compromesse.

Limiti di transazione preventiva e regole di velocità

I truffatori spesso iniziano con piccole transazioni di prova prima di sferrare un attacco più grande. I limiti preventivi e le regole di velocità limitano alcune transazioni ad alto rischio prima che i truffatori possano prenderne il pieno controllo.. Ciò include limiti ai prelievi rapidi, ai tentativi di accesso multipli o ai trasferimenti transfrontalieri.

API sicure e sicurezza dei pagamenti a più livelli

La sicurezza delle API è una priorità crescente, poiché i truffatori prendono sempre più di mira le integrazioni di pagamento e le API dei servizi finanziari. Le API sicure utilizzano autenticazione, crittografia e livelli di rilevamento delle frodi per prevenire gli accessi non autorizzati prima che si verifichino le violazioni dei dati.

Bloccate le vostre difese con le migliori strategie di gestione delle frodi.

Le sfide del mondo reale nella gestione delle frodi

La gestione delle frodi è un bersaglio mobile. Ogni volta che le difese diventano più intelligenti, i truffatori diventano più subdoli. Se a ciò si aggiungono i cambiamenti normativi, i compromessi UX e le limitazioni delle risorse, è facile capire perché anche le istituzioni più importanti si trovino in difficoltà. Ecco come si presenta oggi il rilevamento e la gestione delle frodi nelle banche.

Gestione dei requisiti di conformità

Leggi in costante evoluzione come KYC, AML e PSD2 rendono difficile rimanere conformi e prevenire le frodi. Le aziende devono implementare soluzioni di conformità flessibili e automatizzate per adattarsi rapidamente e soddisfare le richieste normative.

Bilanciare la sicurezza con l'esperienza dell'utente

La sicurezza è fondamentale, ma troppi passaggi di autenticazione possono frustrare i clienti reali e allontanarli. La chiave è utilizzare un'autenticazione intelligente e basata sul rischio, che aggiunge ulteriori livelli solo quando qualcosa sembra non funzionare.

Risorse limitate e vincoli di bilancio

Investire nella prevenzione avanzata delle frodi può essere difficile con budget ridotti e team piccoli. Dare priorità all'automazione guidata dall'intelligenza artificiale e alle soluzioni scalabili aiuta a massimizzare la protezione senza spendere troppo.

Gestione delle transazioni globali

I pagamenti transfrontalieri comportano rischi di frode più elevati a causa di normative diverse, problemi valutari e tattiche di frode in continua evoluzione. L'utilizzo di un monitoraggio guidato dall'intelligenza artificiale e di controlli antifrode specifici per ogni regione aiuta a rilevare le minacce senza rallentare le transazioni.

Limiti di privacy e condivisione dei dati

Il GDPR e il CCPA limitano il modo in cui i dati sulle frodi possono essere condivisi, anche tra sistemi affidabili. Ecco perché molti istituti si affidano ora a la gestione sicura dei dati per proteggere i dati sensibili e consentire al contempo una rilevazione delle frodi sicura e conforme.

Frodi interne e minacce interne

Le frodi non provengono sempre dall'esterno; gli addetti ai lavori possono abusare dell'accesso per scopi personali o colludere con criminali esterni. La formazione regolare dei dipendenti, il monitoraggio delle attività in tempo reale e i rigidi controlli di accesso basati sui ruoli aiutano ridurre il rischio di frode.

Tattiche di frode sofisticate

I truffatori sono sempre un passo avanti e utilizzano AI, deepfakes e identità sintetiche per aggirare la sicurezza. Rimanere proattivi con il rilevamento delle minacce guidato dall'intelligenza artificiale e gli aggiornamenti continui dei modelli di frode aiuta a mantenere forti le difese.

Tecnologia di pagamento emergente

I pagamenti in tempo reale, le criptovalute e i portafogli digitali creano lacune nella sicurezza prima che le normative si adeguino. L'implementazione di strumenti di prevenzione delle frodi con monitoraggio in tempo reale e controlli del rischio adattivi aiuta a stare davanti alle nuove minacce.

Dare vita all'automazione delle frodi con Innowise

Conosciamo gli strumenti che vale la pena utilizzare e sappiamo come farli funzionare per voi. Con una profonda esperienza in piattaforme come Samsub e SDK.finance, aiutiamo a trasformare grandi piattaforme in soluzioni di gestione delle frodi scalabili e senza soluzione di continuità per banche e FinTech.

Samsub: verifica dell'identità e conformità

I truffatori sono veloci, ma le normative lo sono ancora di più. Tra KYC, KYB e AML, la conformità può sembrare un lavoro a tempo pieno. Samsub porta a termine il lavoro con una valutazione del rischio basata sull'intelligenza artificiale che rende i controlli di identità più rapidi e intelligenti. Ma il punto in cui le cose vanno a rotoli è l'integrazione, ovvero quella zona intermedia in cui lo strumento non si adatta perfettamente al vostro sistema, ai vostri flussi di lavoro o al vostro team. È qui che entriamo in gioco noi. Noi di Innowise non ci limitiamo a "implementare" Samsub, ma ci mettiamo al lavoro con voi. Lo adattiamo, lo colleghiamo e ci assicuriamo che funzioni nel mondo reale, non solo sulla carta.

SDK.finance: sicurezza del core banking e dei pagamenti

SDK.finance vi offre l'infrastruttura per costruire prodotti finanziari seri. È dotato di funzioni come rilevamento delle frodi, moduli KYC/AML e analisi in tempo reale, tutti progettati per supportare transazioni sicure e di volume elevato. Ma anche la migliore piattaforma non si collega da sola. Innowise aiuta i team a passare da un prodotto di base a un ecosistema completamente funzionale, collegare SDK.finance con strumenti di terze parti, creare flussi di lavoro personalizzati, incorporare misure di sicurezza e adattare il tutto per soddisfare le esigenze normative e aziendali.

Cosa c'è di nuovo nel rilevamento e nella prevenzione delle frodi

Il 2025 sta chiarendo una cosa: il futuro della prevenzione delle frodi è collaborativo, adattivo e in tempo reale. Non si tratta più di reagire dopo il fatto, ma di anticipare la mossa prima che avvenga. Per le fintech e le banche, ciò significa allineare tecnologia, team e partner intorno a strategie che sono sempre in apprendimento, sempre in evoluzione e sempre un passo avanti.

Verifica dell'identità decentralizzata (DID)

La DID sta guadagnando terreno, soprattutto in spazi ad alta affidabilità come le banche transfrontaliere e la DeFi. Alimentata dalla blockchain e da framework come W3C verifiable credentials e eIDAS 2.0, offre agli utenti il controllo sulla propria identità e rende più difficile mettere in atto frodi come il phishing e l'impersonificazione. Con l'aumento dell'adozione, le aziende utilizzeranno la DID per semplificare l'onboarding, ridurre l'attrito KYC e creare fiducia senza compromettere la privacy.

Controlli in tempo reale per il contenimento delle frodi

Le funzioni di sicurezza proattive stanno guadagnando terreno, spostando la prevenzione delle frodi dagli avvisi passivi all'azione in tempo reale. Strumenti come il di "lucchetto digitale" ANZ consentono agli utenti di bloccare istantaneamente i conti, bloccando le frodi prima che si aggravino. Con l'aumento dell'adozione, un numero sempre maggiore di aziende incorporerà controlli attivati dall'utente nelle app e nelle piattaforme per rendere i clienti parte del sistema di difesa.

Modelli di trasformatori basati su Cloud

Con l'aumento del volume delle transazioni, i team che si occupano di frodi si rivolgono a modelli di intelligenza artificiale basati su trasformatori e in esecuzione nel cloud per tenere il passo. Questi modelli individuare in tempo reale sottili schemi di frode su più canali senza sovraccaricare i sistemi o frustrare gli utenti. Man mano che le prestazioni si dimostreranno valide, un numero maggiore di aziende le adotterà per scalare il rilevamento delle frodi senza sacrificare la velocità o l'accuratezza.

Reti condivise di intelligence sulle frodi

La collaborazione sta guadagnando slancio, con banche, FinTech e persino telco che iniziano a condividere segnali di frode in tempo reale attraverso tecnologie sicure e rispettose della privacy come l'apprendimento federato. Queste reti stanno ancora emergendo, ma stanno ridisegnando il modo in cui vengono rilevate le frodi, trasformando le intuizioni isolate in una difesa collettiva. Con l'aumento dell'adozione, le aziende le utilizzeranno per colmare più velocemente le lacune, fermare prima gli attacchi coordinati e rendere la risposta alle frodi un lavoro di squadra.

Riflessioni finali

Siamo onesti: le frodi non vanno da nessuna parte. Si evolve, diventa più audace e impara tanto velocemente quanto noi. La domanda è: i vostri sistemi si stanno adattando o stanno solo reagendo? Da Sistemi di rilevamento delle frodi basati sull'intelligenza artificiale all'identità decentralizzata e all'intelligenza condivisa, gli strumenti ci sono. Ma sono validi solo quanto la strategia che li sostiene. Se volete davvero essere all'avanguardia, è ora di smettere di pensare per silos e iniziare a costruire la prevenzione delle frodi come una parte viva e in evoluzione della vostra attività.

Siarhei Sukhadolski Esperto di FinTech

Data: 11 aprile 2025

Siarhei Sukhadolski Esperto di FinTech

Data: 11 aprile 2025

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