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Como criar uma carteira digital que seria adorada por milhões de pessoas

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Como criar uma carteira digital que seria adorada por milhões de pessoas

Num mundo em que as empresas se esforçam por se digitalizar e as experiências de compras em linha se tornam cada vez mais populares, cada vez mais pessoas mudam do dinheiro para os pagamentos digitais em todo o mundo. Hoje em dia, os consumidores esperam um elevado nível de conveniência na gestão dos seus activos digitais, procurando serviços financeiros para facilitar as suas tarefas diárias. No artigo abaixo, exploramos o fenómeno do desenvolvimento de carteiras digitais e damos dicas sobre como entregar uma aplicação de carteira móvel que inevitavelmente ressoa com o público-alvo e traz uma receita sólida para as partes interessadas.

Alimentado pela pandemia: o aumento das carteiras digitais em 2022

Após a chegada da Covid-19, as empresas foram forçadas a se adaptar instantaneamente ao novo normal dos negócios. Uma estatística recente revela que as carteiras online foram responsáveis por 44,5% dos pagamentos de comércio eletrónico e 25,7% das vendas nos POS em 2020, mesmo no meio de uma pandemia. Enquanto isso, Statista relata que o volume total de transações digitais mundiais atingirá $12,27 trilhões em 2025, mostrando um notável aumento de 12,01% em comparação com o ano anterior. Devido à sua acessibilidade, facilidade de utilização e segurança, as carteiras móveis estão preparadas para se tornarem o principal meio de pagamento, com 4 mil milhões de utilizadores activos em todo o mundo até à data.

O que deve saber sobre as carteiras digitais?

Essencialmente, carteiras electrónicas têm o mesmo objetivo que os cartões de débito e de crédito, exceto que são totalmente digitais e não necessitam de suportes de plástico para serem utilizados. Para transacções rápidas em linha com um PC ou smartphone, combinam gateways de aceitação de pagamentos e armazenamento seguro.

Em teoria, os princípios que regem a funcionalidade das carteiras electrónicas parecem simples, mas, na prática, as transacções sem contacto sem problemas implicam mais do que apenas interacções do lado do front-end e do lado do servidor. Essencialmente, a realização de uma única operação de pagamento envolve um trabalho bem coordenado entre aplicações digitais, dispositivos de hardware, um modo NFC e características de segurança para assegurar uma enorme facilidade de utilização e garantir a segurança dos fundos.

Para não deixar margem para controvérsia, vejamos o fluxo básico da carteira eletrónica. Para que os pagamentos electrónicos sejam legais, os utilizadores devem descarregar uma aplicação móvel e associar o seu cartão de crédito à aplicação. Depois de o utilizador ser verificado, o software da carteira digital encripta de forma independente todos os dados de pagamento, enquanto os utilizadores aproximam os seus smartphones do terminal sem contacto para efetuar pagamentos.

No entanto, em alguns casos, a ligação de um cartão à aplicação não é obrigatória, uma vez que o fornecedor de pagamentos é responsável pela segurança da transferência de dados, eliminando assim a necessidade de integração na aplicação. Em alternativa, a carteira pode ser reabastecida a partir das contas dos utilizadores através de APIs bancárias quando o banco inicia o pagamento e redirecciona o utilizador para a página de confirmação proprietária, evitando a necessidade de descarregar uma aplicação móvel.

Atualmente, o ApplePay, o Samsung Pay, o Google Pay, o PayPal, o AliPay, o Venmo, entre outros, são algumas das carteiras electrónicas mais populares no mercado.

Tipos de carteiras digitais

Diferenciámos as carteiras electrónicas com base numa variedade de características para o ajudar a identificar as mais populares e procuradas.

Com base no público-alvo, as carteiras digitais dividem-se em três categorias

Fechado (Amazon Pay, Ola Money)

As carteiras fechadas são forjadas por empresas que vendem produtos ou prestam serviços. Só podem ser utilizadas para comprar artigos diretamente ao emissor da carteira. Enquanto o dinheiro das devoluções e reembolsos é armazenado na carteira eletrónica, muitas empresas ganham juros significativos sobre as transacções efectuadas dentro da carteira fechada.

Semi-fechado (Pay TM, Airtel Money)

Esta opção dá mais liberdade aos utilizadores, uma vez que têm direito a efetuar transacções digitais em locais e lojas pré-identificados. Para aceitar pagamentos a partir destas carteiras, os proprietários de aplicações móveis devem celebrar um contrato com o emissor da carteira, concordar oficialmente com os termos e condições e definir responsabilidades mútuas.

Aberto (PayPal, Samsung Pay, Apple Pay)

As carteiras abertas, como o nome sugere, são emitidas por bancos e outras organizações financeiras para utilização em massa e são aceites pela maioria dos retalhistas sem restrições, facilitando os pagamentos sem contacto na loja e em linha.

Quanto aos objectivos, as carteiras electrónicas podem ser gerais ou específicas, permitindo

Gestão do dinheiro

As carteiras electrónicas ajudam as pessoas a gerir as suas finanças, fornecendo análises avançadas sobre rendimentos, despesas e orçamentos.

Pagamentos em linha

Estas aplicações são compatíveis com cartões de débito e de crédito e estão acessíveis numa variedade de dispositivos, permitindo transferências de dinheiro instantâneas para pagar contas de serviços públicos, taxas de comunicação, assinaturas, etc.

Transferência de dinheiro local e internacional

Com esta opção, os utilizadores podem transmitir dinheiro a amigos ou familiares no estrangeiro ou comprar bens/serviços com apenas alguns cliques, sem terem de depender de uma agência bancária ou de uma instituição financeira terceira.

Armazenamento e troca de criptomoedas

Estas aplicações de carteira eletrónica permitem que as pessoas armazenem e troquem as suas criptomoedas em segurança, sem a censura das autoridades governamentais.

Tecnologias básicas subjacentes a uma carteira digital

É impossível criar uma aplicação de carteira móvel abrangente sem empregar as tecnologias que constituem o núcleo da funcionalidade sem fios.

Códigos de resposta rápida (QR) (Seqr, Alipay, Payconiq, WeChat Pay)

Com a câmara de um smartphone ou o sistema de leitura de uma carteira eletrónica, o cliente acede a estes códigos para iniciar um pagamento. Depois de digitalizarem o código QR, os utilizadores podem utilizar contas pessoais para comprar bens e pagar serviços.

NFC (Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay, MasterCard PayPass, Visa payWave)

A comunicação por campo de proximidade (NFC) é uma tecnologia de pagamento sem contacto que utiliza sinais electromagnéticos para trocar dados e efetuar transacções monetárias entre smartphones e dispositivos de pagamento muito próximos.

Transmissão magnética segura (MST) (Samsung Pay)

Este sistema de pagamento móvel funciona com base na tecnologia de banda magnética pré-chip suportada por um terminal que não necessita de passar o dedo. Quando os utilizadores passam a banda magnética, esta gera um sinal magnético que dá início a uma operação de pagamento sem contacto.

iBeacon e pagamento por Bluetooth (Apple Pay através de Stripe)

Esta é outra opção conveniente para proporcionar o intercâmbio de dados através da proximidade para operações de pagamento peer-to-peer dentro de uma certa distância (atingindo 70 metros em média).

Principais desafios da criação e manutenção de uma aplicação de carteira digital

Desenvolver uma solução de carteira digital chave-na-mão é razoável e crucial se o seu negócio envolve compras online. No entanto, os planos arrojados e tranquilizadores para criar uma aplicação de carteira móvel de topo podem ser prejudicados por algumas armadilhas. Para que o seu projeto seja bem sucedido, tenha em mente os desafios que devem ser considerados para mitigar o risco de fracasso.

Fraude e segurança

A segurança das carteiras de aplicações móveis deve ser suficiente para mitigar o mais pequeno risco de pirataria informática ou problemas de segurança. A fraude prejudica a reputação do vendedor e conduz a perdas financeiras substanciais, levando frequentemente a acções colectivas e processos judiciais.

Sensibilização e adoção

Embora as aplicações de carteiras móveis estejam a espalhar-se exponencialmente, muitas pessoas ainda desconfiam das soluções digitais por receio de perderem os seus activos virtuais. As empresas devem abraçar a consciência digital que está a varrer o globo e explicar os princípios básicos da utilização das carteiras electrónicas e os seus potenciais benefícios.

Aceitação do comerciante

Os vendedores devem dar um bom exemplo de digitalização em massa, atraindo clientes com as vantagens dos pagamentos sem contacto.

Conformidade com as normas e requisitos legais

O desenvolvimento de aplicações para carteiras digitais deve cumprir os requisitos KYC e as normas AML para garantir a confiança das pessoas na fiabilidade do fornecedor.

Compatibilidade do dispositivo

Como o processo de desenvolvimento nunca pára abruptamente, nunca é suficiente implementar uma solução e esquecer o suporte pós-lançamento - é necessário garantir continuamente um desempenho sem problemas em vários dispositivos, sistemas operativos e plataformas.

Funcionalidade alargada

Para que uma empresa se mantenha competitiva, é crucial adotar tecnologias que ofereçam experiências de utilizador melhoradas, incluindo inscrição rápida, fácil carregamento de documentos, acessibilidade de pagamento por código QR, etc.

O desenvolvimento de carteiras digitais apresenta uma série de desafios. Ter em conta estes desafios pode melhorar significativamente as hipóteses de sucesso dos criadores e convencer as pessoas a mudar para as carteiras electrónicas.

Sectores que beneficiam das aplicações de carteira móvel

É compreensível que as carteiras electrónicas estejam naturalmente associadas à fintech e à banca, onde está envolvida a troca de dinheiro. Sendo o núcleo das compras em linha, este sector oferece uma vasta gama de capacidades das carteiras electrónicas fintech e proporciona aos clientes transacções sem contacto. No entanto, as pessoas utilizam as carteiras digitais para efetuar remessas numa variedade de domínios, incluindo

Retalho

Neste caso, os utilizadores exploram as carteiras electrónicas para compras em linha ou como complemento de aplicações móveis já existentes. Com estas aplicações, os comerciantes podem armazenar informações essenciais sobre as vendas e beneficiar de cartões de fidelidade, bónus, recompensas e cupões.

Logística, transporte

Como grandes intervenientes no sector financeiro, estas empresas integram muitas vezes diferentes capacidades de pagamento de várias instituições financeiras numa única carteira móvel.

Telecomunicações

Telecomunicações implica a transmissão de informações através de sistemas electromagnéticos a uma grande distância, pelo que utiliza tecnologias NFC ou MST para ligar os dados aos fluxos financeiros.

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Eugene Shapovalov Diretor de comunicações móveis

Data: 19 de dezembro de 2022

Índice

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A experiência do Innowise

Innowise presta serviços de desenvolvimento de software personalizado de ciclo completo, equipando os clientes com soluções móveis que impulsionam o desempenho dos negócios. Eis alguns exemplos recentes de pagamentos electrónicos sem contacto que demonstram a nossa experiência.

Caso №1

Há alguns meses, a nossa equipa móvel desenvolveu uma aplicação nativa iOS e Android que funciona como uma carteira digital para pagamentos instantâneos. Após o registo e a verificação na aplicação, os utilizadores têm acesso à carteira digital. Os turistas podem utilizar cartões bancários para reabastecer as suas contas, enquanto os residentes podem transferir dinheiro das suas contas bancárias. Os utilizadores podem solicitar o pagamento (por exemplo, para dividir uma conta de restaurante), pagar utilizando códigos QR e fazer transferências de dinheiro para outra conta por e-mail ou número de telemóvel. A aplicação fornece informações sobre os saldos das contas e armazena o histórico de pagamentos. Para proteger os dados confidenciais, integrámos um sistema de segurança (TLS 1.2, SSL Pinning, verificação de dispositivos enraizados) e utilizámos a validação do código PIN e a encriptação de dados.

Caso №2

Recentemente, a nossa equipa de projeto criou um scanner de ID seguro e uma aplicação de carteira digital que ajuda a verificar identidades digitais e a garantir transacções seguras. A aplicação Android é uma carteira digital móvel com um scanner de ID para digitalizar, armazenar e verificar IDs, cartões bancários, passaportes móveis, cartas de condução, registos de saúde, cartões de segurança social e muito mais. A solução guarda todos os documentos electrónicos do utilizador num ambiente de software e permite aos utilizadores guardar cartões pessoais e credenciais com a ajuda de um smartphone. A carteira digital móvel está em conformidade com todos os regulamentos KYC e AML, garantindo uma segurança rigorosa sem risco de violações.

Conclusão

As carteiras digitais oferecem opções convenientes para pagar contas, comprar bens domésticos, transferir dinheiro e muitas outras coisas. Embora o desenvolvimento de aplicações para carteiras electrónicas de alto nível exija esforços conjuntos de uma equipa de projeto competente, apoiada por um orçamento razoável e conhecimentos específicos da indústria, a criação de uma solução de aplicação móvel pode tornar-se um fator de mudança para ultrapassar a concorrência e impulsionar o desempenho da empresa.

Innowise, como uma empresa de desenvolvimento de aplicativos de carteira digital, tem um histórico comprovado de construção de soluções digitais de última geração de qualquer complexidade e escala. Dedicados a entregar produtos de qualidade inigualável, nossos talentosos engenheiros de software são super empreendedores que estão prontos para fazer um esforço extra para entregar soluções disruptivas que trazem valor para os clientes e os inspiram a voltar com novos desafios.

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