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Sempre que a minha equipa de engenharia entra num grande projeto de seguros e vê os seus subscritores ainda a viver em Excel e Microsoft Access, sei imediatamente que vamos ter uma longa conversa.
Esta configuração exacta atormentava um dos nossos clientes empresariais reais. A equipa de subscrição analisava manualmente os riscos, aprovava manualmente as condições das apólices e calculava manualmente as tarifas, pelo que cada um destes passos custava à empresa uma enorme quantidade de tempo e dinheiro, enquanto os clientes frustrados simplesmente partiam para concorrentes mais rápidos.
A subscrição manual funciona como um puro beco sem saída arquitetónico porque, fisicamente, não é possível escalar o processo sem inflacionar agressivamente a sua folha de pagamentos. Também não é possível garantir a consistência das decisões, uma vez que dois subscritores diferentes podem facilmente tomar decisões completamente diferentes sobre o mesmo pedido em dias diferentes. Não é possível dar uma resposta a um cliente em minutos se o seu processo manual requer vários dias para processar informações básicas.
É exatamente aqui que automatização da subscrição de seguros sobe ao palco. Os dados da McKinsey mostram A determinação de preços e a subscrição totalmente automatizadas tratarão mais de 90% de apólices individuais e de pequenas empresas até 2030. O mercado de tecnologia de subscrição automatizada cresce atualmente a uma taxa de crescimento anual (CAGR) de 44,7% e prevê-se que atinja $674,1 mil milhões de euros até 2034, Por isso, isto representa uma mudança industrial maciça que está a acontecer neste momento.
Vejamos como automatização na subscrição de seguros funciona de facto.
A subscrição é essencialmente o processo central de avaliação do risco num pedido de seguro para saber com quem estamos a lidar, calcular a probabilidade de um evento de seguro e determinar as condições exactas da apólice. Este processo está no centro da atividade seguradora e determina tanto a rentabilidade da empresa como a experiência geral do cliente.
O ciclo de subscrição manual obriga um analista a receber uma candidatura, a solicitar manualmente dados de diferentes fontes, a verificar tudo em relação às diretrizes internas e a tomar uma decisão baseada puramente na experiência pessoal antes de enviar o resultado ao cliente. Este ciclo demora entre alguns dias e várias semanas, pelo que cada passo implica um enorme risco de erro humano ou de juízos altamente subjectivos.
Subscrição automatizada de seguros substitui este ciclo lento por uma lógica de software codificada, pelo que os modelos de ML, os mecanismos de regras e as integrações de bases de dados externas executam exatamente a mesma tarefa em apenas alguns segundos. O algoritmo fá-lo de forma consistente, sem ter um dia mau ou lidar com a fadiga humana, reduzindo significativamente o risco de decisões contraditórias entre diferentes funcionários.
Vejo muitas vezes exatamente a mesma imagem quando as companhias de seguros assumem que têm um processo de subscrição perfeitamente normal, até analisarmos os seus números concretos.
Eis o que acontece numa configuração manual:
Para ligar um motor analítico baseado num servidor a um ambiente empresarial ativo, é necessária uma arquitetura puramente pragmática. Por conseguinte, criámos uma configuração de microsserviços com várias camadas, cada uma das quais desempenha uma e apenas uma função específica de tecnologia ou processo.
Agora, deixe-me explicar como implementamos todo esse pipeline em um servidor de produção.
Todo o processo começa com dados em bruto. Assim que um candidato apresenta a sua candidatura através de um formulário digital ou de uma API REST, a subscrição automatizada verifica os documentos apresentados, criando um pedido de verificação através da tecnologia OCR. Verifica o historial de crédito do candidato e extrai dados de registo externos.
Numa das nossas implementações para uma grande companhia de seguros na UE, implementámos uma solução de compreensão de documentos UiPath que permitiu a extração, validação e processamento automáticos de todos os dados de documentos recebidos sem qualquer intervenção manual de um humano. Tratou-se de uma alteração arquitetónica que nos permitiu eliminar imediatamente um dos principais estrangulamentos do seu processo.
Assim que os dados são recolhidos, o sistema envia-os através do motor de regras e de modelos de ML pesados. O algoritmo de ML avalia o candidato de acordo com um conjunto de regras predefinido com base em vários factores, incluindo o histórico de pedidos de seguro do candidato, a apólice de seguro solicitada e o perfil de risco.
O pipeline produz então uma pontuação precisa e uma categoria de risco definitiva. Um modelo de ML bem treinado analisa simultaneamente milhares de factores, como frequências de sinistros regionais, avaliações de activos em tempo real, registos de saúde, probabilidades de acidentes localizadas, padrões financeiros ocultos e muito mais. De acordo com um estudo realizado pela Associação de Genebra, existe uma melhoria de 43% nas previsões exactas como resultado da utilização de computação em grande escala para avaliar estas condições simultaneamente.
Um motor de regras é composto por várias camadas e tipos de informação diferentes, tais como um conjunto de regras de condições gerais, excepções complexas, sinais de revisão manual e limites automáticos de aprovação. Esta lógica é codificada para satisfazer as necessidades específicas dos produtos dos nossos clientes, e também criamos condições de escalonamento bem definidas que determinam quando os sistemas podem tomar uma decisão independente e quando assinalam a candidatura para um subscritor ativo. Esta configuração garante que a automatização elimina a rotina, mantendo a experiência humana exatamente onde ela traz mais valor.
Depois de passar por todas as camadas de verificação, o sistema fornece uma decisão final para aprovar, rejeitar ou solicitar informações adicionais sobre um pedido. A plataforma também calcula a taxa exacta e as condições de cobertura em tempo real.
Como exemplo de um projeto bancário recente, desenvolvemos um sistema de pontuação automatizado que atribuía pontuações numéricas a cada parâmetro de candidatura e fornecia a decisão do montante de crédito disponível para cada candidato, completamente sem intervenção humana. O resultado desta implementação foi uma redução significativa no tempo de processamento em comparação com a solução de subscrição anterior.
A plataforma regista automaticamente todas as acções do sistema. O backend regista exatamente os dados utilizados, as regras acionadas e o resultado final gerado para criar uma pista de auditoria. Isto é um verdadeiro ouro para os reguladores, porque tem sempre documentação completa de cada decisão. Além disso, não precisa de procurar em arquivos físicos em papel.
Tornamos todo o processo totalmente transparente para todos os envolvidos. O sistema envia os estados das aplicações diretamente para a aplicação móvel do cliente ou para o painel de controlo Web através da API REST. A pessoa vê imediatamente actualizações em tempo real como “documentos aceites”, “riscos avaliados” e “apólice pronta”.”
Nunca deixamos o sistema sem supervisão na produção. Soluções de subscrição automatizadas actuam como um motor operacional contínuo. O sistema monitoriza constantemente as políticas emitidas, actualiza as condições quando o perfil de risco se altera e assegura o cumprimento rigoroso dos requisitos regulamentares. O sistema considera automaticamente quaisquer novos dados do cliente durante o próximo ciclo de controlo.
"Se depender inteiramente do encaminhamento manual de dados no seu sistema backend, não pode escalar um pipeline de seguros, ou pelo menos é muito difícil fazê-lo. Injectamos agentes algorítmicos inteligentes diretamente nos seus sistemas antigos para efetuar os pesados cálculos matemáticos necessários à automatização. Esta arquitetura permite-lhe expandir drasticamente a sua carteira de empresas sem ter de contratar constantemente novos analistas."
Diretor de Entrega e Responsável pelo Centro de Competência
Quando colocamos em produção um pipeline de subscrição totalmente automatizado, a sua empresa começa a corrigir as enormes fugas no orçamento operacional causadas pelas revisões manuais, porque a nova arquitetura organiza os seus dados dispersos num fluxo de trabalho altamente previsível.
A sua empresa ficará para sempre atrasada se as suas bases de dados não conseguirem comunicar entre si de forma nativa. Resolvemos esta enorme dor de cabeça criando um ecossistema de engenharia unificado.
No mercado moderno do IT, a fidelidade do cliente compra-se com uma velocidade pura e uma comodidade sem falhas.
A segurança dos dados torna-se sempre uma questão de sobrevivência absoluta quando o dinheiro das grandes empresas está em jogo.
Segundo a nossa prática de engenharia direta, atrasar esta atualização específica do backend esgota constantemente o orçamento da sua empresa, porque os seus subscritores desperdiçam as suas dispendiosas horas em papelada de rotina, enquanto os clientes frustrados simplesmente partem para concorrentes digitais mais rápidos.
Os seus custos operacionais permanecem permanentemente elevados à medida que o seu volume diário de aplicações aumenta, o que significa que o enorme fosso entre as empresas automatizadas e as empresas hesitantes só continuará a aumentar nos próximos anos.
Implantação sistemas automatizados de subscrição de seguros serve como uma mudança arquitetónica fundamental para ajudar a sua empresa a gerir riscos complexos e a dimensionar todo o negócio sem inflacionar constantemente a folha de pagamentos.
A minha equipa de engenharia na Innowise lida com estas integrações de back-end pesadas todos os dias, pelo que sabemos exatamente como conceber modelos de ML robustos e ligá-los de forma nativa, mesmo com as bases de dados antigas mais antigas.
Construímos tudo, desde plataformas de avaliação de risco orientadas por IA até pipelines de aplicações totalmente automatizados com uma entrada de dados manual mínima ou nula, o que significa que podemos transformar os seus dados caóticos numa ferramenta de negócio altamente rentável. Se quiser descobrir como esta arquitetura específica se enquadra na sua infraestrutura existente, veja mais de perto a nossa profunda experiência de engenharia na sector dos seguros.
Por favor, não hesite em contacte-nos sempre que achar conveniente.
As despesas correntes decorrentes da utilização de um processo manual conduzem a ineficiências e atrasos no crescimento da sua atividade. A sua empresa deve utilizar a automatização para poder crescer mais rapidamente no seu mercado e tomar uma decisão imediata para aprovar todos os pedidos. Desta forma, os clientes obtêm um excelente serviço digital e ficam com a sua marca.
A nossa solução modular permite a integração na sua arquitetura existente. Os nossos especialistas criam uma ponte especializada para obter com segurança os dados dos seus sistemas antigos, proporcionando ao mesmo tempo o funcionamento contínuo da sua empresa durante toda a atualização do backend.
Quando a plataforma é colocada em produção, sente-se imediatamente o impacto do lançamento. A fila de aplicações acumuladas desaparece imediatamente e os seus gestores deixam de estar sobrecarregados com as tarefas quotidianas, permitindo-lhes concentrar-se na verdadeira complexidade no que diz respeito aos clientes.
O modelo de decisão é ajustado em função da sua política de risco. O algoritmo avalia os candidatos de forma absolutamente objetiva, com base em métricas rigorosas. No caso de candidaturas duvidosas ou limítrofes, estas são enviadas a um especialista sénior para uma análise manual obrigatória.
A arquitetura cria registos muito completos de todas as pontuações criadas pelo sistema. Todos os registos fornecem uma pista de auditoria para qualquer auditor inspecionar e, como resultado, pode passar nas auditorias de conformidade e proteger consistentemente a marca da sua empresa de multas regulamentares.
A tecnologia subjacente à plataforma é extremamente adaptável de um ponto de vista técnico. As diretrizes da empresa são integradas diretamente no núcleo analítico do sistema, pelo que é fácil modificar os algoritmos de pontuação aquando do lançamento de novos produtos de seguros no mercado.
Os nossos analisadores de OCR tratam perfeitamente o texto torto de digitalizações de qualidade duvidosa. O algoritmo limita-se a solicitar ao utilizador as informações em falta durante uma verdadeira falta de dados. O sistema garante o processamento apenas de pacotes de documentos completos e de alta qualidade.
Não, nós construímos uma arquitetura de microsserviços escalável com protocolos de manutenção muito fáceis. Assumimos todo o apoio técnico após o lançamento, e obtém uma ferramenta de negócio pronta sem a dor de cabeça constante de contratar novos engenheiros.
Director de Tecnologia
Dmitry lidera a estratégia tecnológica por trás das soluções personalizadas que realmente funcionam para os clientes - agora e à medida que crescem. Ele une a visão geral com a execução prática, garantindo que cada construção seja inteligente, escalável e alinhada com o negócio.
