Consideraciones para aplicar la sostenibilidad en la banca

30 de julio de 2025 12 min leer

Si estás en bancaLa sostenibilidad bancaria ha pasado de ser una actividad de relaciones públicas secundaria a convertirse en un pilar innegociable de su negocio, que lo mantiene relevante y resistente. La sostenibilidad bancaria ha pasado de ser una actividad de relaciones públicas secundaria a un pilar innegociable de su negocio, que lo mantiene relevante y resistente.

Cada trimestre, lo que está en juego es más importante. Nuevas normas de divulgación llegan a su mesa. Los gestores de activos exigen pruebas de una auténtica gestión de los riesgos climáticos, no un lavado de cara ecológico. Los clientes corporativos esperan que los bancos respalden sus propios objetivos ASG. Incluso los clientes de a pie votan ahora con su cartera.

Por supuesto, tejer la sostenibilidad en su estrategia central es cualquier cosa menos sencillo. Los datos a menudo viven en silos, los sistemas heredados gimen ante las nuevas exigencias y la complejidad puede resultar desalentadora. Pero la verdad es que el coste de la inacción supera con creces el reto de la transformación. Quedarse atrás significa perder oportunidades, someterse a un intenso escrutinio y mermar la confianza de los clientes.

En este artículo le mostraré exactamente por qué la sostenibilidad debe ocupar un lugar central en el futuro de su banco. Dejaremos de lado el ruido, exploraremos las tecnologías que lo hacen factible y abordaremos los obstáculos del mundo real que se interponen en su camino. ¡Vamos a ello!

"Deje de atornillar la sostenibilidad bancaria en el último minuto. Incorpórela a cada decisión crediticia y proyecto de producto. Así es como se reduce el riesgo, se impulsa el crecimiento y se supera al mercado, porque los reguladores, los inversores y los clientes no van a esperar".

Dmitry Nazarevich

CTO

Principales conclusiones

La ASG está presente en todas las operaciones. Los beneficios siguen siendo importantes, pero los bancos actuales sopesan el impacto climático, la equidad social y la gobernanza con la misma seriedad que las cifras.
La tecnología está ampliando rápidamente la sostenibilidad. AI, blockchain, nube y RPA crujen los datos ESG, reducen drásticamente las emisiones operativas y archivan automáticamente informes impecables. Sin necesidad de más personal.
Los modelos de riesgo se actualizan con el clima. Los mapas de inundaciones, los escenarios de precios del carbono y los datos ESG basados en AI detectan amenazas que las comprobaciones crediticias tradicionales pasan por alto.
Los reguladores están subiendo la temperatura. El Green Deal de la UE, el SFDR y la Taxonomía hacen que el lavado verde sea costoso y obligan a los bancos a divulgar información clara y estandarizada.

Entender la banca sostenible

A lo largo de esta sección, exploraré los fundamentos de la banca sostenible: qué significa realmente, cómo la integración de la ASG en cada decisión modifica las operaciones diarias, cómo se diferencia de los modelos tradicionales y qué normativas están impulsando este cambio.

¿Qué es la banca sostenible?

La banca sostenible significa tomar decisiones teniendo en cuenta criterios medioambientales, sociales y de gobernanza. En lugar de perseguir únicamente beneficios rápidos, los bancos sostenibles se fijan grandes objetivos a largo plazo. Pretenden reducir la contaminación de las empresas que financian, proteger los recursos naturales, garantizar unas condiciones laborales justas y operar con transparencia. Para ello, cambian su forma de trabajar, los préstamos que conceden y dónde invierten.

Y no son sólo palabras. Según una encuesta reciente, más de 90% de los mayores inversores institucionales del mundo de los factores ASG a la hora de invertir su dinero. Si los grandes inversores se preocupan por las cuestiones ASG, los bancos también deben hacerlo. De lo contrario, perderán ese capital.

¿Qué significa esto en la práctica? Digamos que un banco financia un gran parque eólico en lugar de una central de carbón, u ofrece microcréditos a pequeñas empresas de barrios desfavorecidos para apoyar el crecimiento de la comunidad. O tal vez gestione sus propias oficinas y centros de datos con energía renovable. Se trata de respaldar proyectos y gestionar las operaciones de forma responsable tanto para las personas como para el planeta.

Cuando un banco se plantea un préstamo o una inversión, tiene en cuenta los riesgos financieros habituales. Pero con la banca sostenible, los riesgos y oportunidades ASG están en el punto de mira. Preguntas como "¿Ayuda esta empresa al medio ambiente?" o "¿Trata a los trabajadores de forma justa?" ocupan un lugar destacado en cada decisión.

Este planteamiento está dando resultados reales. En 2024, la la emisión de bonos sostenibles superó el billón de dólaresconfirmando que los inversores están ávidos de activos verdes y ayudando a los bancos a reducir sus costes de financiación cuando cumplen los requisitos de sostenibilidad.

Los propios bancos también están cambiando. Según Encuesta de Deloitte sobre sostenibilidad 2024En la actualidad, 58% de las empresas financieras cuentan con un director de sostenibilidad. Más de la mitad también han contratado equipos dedicados a la elaboración de informes ESG para hacer un seguimiento de su impacto medioambiental y social.

Pero mantenerse al día de la evolución de la normativa no es fácil. El listón sigue subiendo. Ahora son menos los bancos que utilizan las normas ASG en las decisiones de préstamo (67% en 2024 frente a 72% el año anterior), en parte porque los nuevos requisitos son exigentes y requieren profesionales más cualificados.

La gestión del riesgo forma parte del sorteo. Deloitte calcula que sólo los bancos estadounidenses se enfrentan a $1,7 billones en riesgo de crédito a sectores en peligro por la pérdida de biodiversidad y otras amenazas medioambientales. Puede que no aparezcan en los modelos financieros tradicionales, pero de repente pueden causar grandes pérdidas. Por otro lado, existe una enorme oportunidad. PwC predice que para 2025, alrededor de un tercio de todos los AUM mundiales (alrededor de $53 billones) se invertirán teniendo en cuenta la ASG.

ESG en la banca sostenible

En el sector financiero actual, Criterios ESG dan forma a cada decisión importante, desde el diseño de nuevos productos hasta la aprobación de préstamos e inversiones. Es ya no es sólo un proyecto ecológico paralelo, sino una parte esencial de cómo los bancos gestionan los riesgos, trazan la estrategia y miden el éxito. He aquí una rápida instantánea de cómo se pone en práctica cada pilar ASG.

Medio ambiente: clima, naturaleza y capital

Piense en la "E" como un cuadro de mando del impacto de su banco en el planeta: se contabiliza cada tonelada de CO₂, cada kilovatio y cada residuo. Los bancos que se toman en serio este pilar incluyen el carbono en los tipos de interés de los préstamos, orientan a sus clientes hacia la tecnología verde y alimentan sus sucursales y servidores con energías renovables.

Evaluación del riesgo climático. Hoy, mientras 48% de organizaciones de servicios financieros han establecido una gobernanza formal del riesgo climático y 46% realizan pruebas de resistencia específicas, demasiados siguen basándose en datos obsoletos. Si sus mapas de inundaciones no reflejan el aumento del nivel del mar, las zonas de incendios forestales o los cambios en los patrones de las tormentas, está infravalorando el riesgo y poniendo su cartera en la línea de fuego.

Préstamos e inversiones verdes. Bonos sostenibles rematados $1 billón en 2023Los bancos suscriben aproximadamente un tercio de ese volumen y obtienen unos 1.300 millones en ingresos por deuda verde. Pero el volumen por sí solo no basta. Las verdaderas victorias llegan cuando las cláusulas de los bonos obligan a reducir las emisiones en lugar de limitarse a mejorar los informes anuales.
Reducción de la huella operativa. Muchos bancos se han fijado el objetivo de realizar operaciones netas cero para 2030. Por ejemplo, Grupo bancario Lloyds pretende reducir a la mitad las emisiones de su cadena de suministro y recortar las emisiones de sus operaciones directas en un 90 % de aquí a 2030, logrando al mismo tiempo emisiones operativas netas cero en el mismo plazo.
Financiación de proyectos de baja emisión de carbono. En 2024, la emisión de bonos sostenibles se disparó 20% interanual hasta la cifra récord de $1,03 billones.mientras que los préstamos vinculados a la sostenibilidad saltó 21% sobre 2023. El capital busca claramente salidas verdes. El cuello de botella sigue siendo la escasez de proyectos financiables y bien estructurados.

Social: inclusión, demanda y diligencia debida

La "S" mide cómo se preocupa por las personas: el personal, los clientes, los proveedores y los vecindarios locales. Se trata de un salario justo, un trabajo seguro, condiciones claras y un respaldo real de la comunidad. Si se vinculan las condiciones de los préstamos a objetivos de salario digno o se financian microcréditos para pequeñas empresas, se genera confianza, se reducen drásticamente los impagos y se mantienen los depósitos cuando los mercados se tambalean.

Inclusión y acceso financieros. En 2023, una coalición de bancos estadounidenses se comprometió al menos a $4.000 millones para pequeñas empresas desatendidasque refleja un impulso más amplio para colmar el déficit de financiación.
Trato justo al cliente. Cada vez más bancos hacen que los precios sean transparentes, establecen condiciones claras y apoyan a los clientes vulnerables con vacaciones de pago o programas de dificultades. La privacidad de los datos y el marketing responsable también ocupan ahora un lugar destacado.
Desarrollo comunitario. La inversión comunitaria se está estructurando. Los bancos están destinando sus beneficios o su capacidad de préstamo a viviendas asequibles, educación y sanidad, especialmente en zonas desatendidas. Es una medida inteligente que aumenta la capacidad de recuperación local y abre nuevas oportunidades de mercado.
Diversidad, equidad e inclusión (DEI). La DEI es un pilar básico de la banca sostenible, que garantiza un trato justo y la plena participación de todos. Las empresas en el cuartil superior de diversidad étnica son 39% tiene más probabilidades de superar a sus homólogos27% más probabilidades de liderar el grupo.

Gobernanza: de la información a la rendición de cuentas

La "G" es cómo se dirige el banco desde arriba. Piense en un liderazgo claro, auditorías sólidas, controles internos estrictos y primas que recompensen los resultados a largo plazo. Un buen gobierno significa que las decisiones son transparentes, que la rendición de cuentas está incorporada y que la reputación del banco y el coste del capital se mantienen fuertes y estables.

Supervisión del Consejo y la dirección. Todas las grandes instituciones de servicios financieros asignan la responsabilidad ASG a sus consejos de administración. De hecho, 81% cuentan con grupos ESG interfuncionales, y 58% han nombrado Directores de Sostenibilidad para dirigir la estrategia y los informes. En algunos casos, se trata simplemente de marcar casillas. En otros, los consejos cuestionan y definen activamente la estrategia ASG.
Información y divulgación transparentes. Los bancos están adoptando marcos mundialmente reconocidos como TCFD, SASB y GRI para divulgar sus métricas ASG. Estos informes abarcan desde las emisiones de carbono hasta las políticas de diversidad y las estructuras de gobernanza.
Integración de la gestión de riesgos. Los ASG ya no están separados del riesgo financiero. Se está incorporando a los modelos de riesgo crediticio, a las evaluaciones del riesgo de reputación y a los procedimientos de auditoría interna. Así, los riesgos no financieros se miden con el mismo rigor que los financieros tradicionales..
Ética, cumplimiento y lucha contra la corrupción. Los bancos sostenibles bloquean el soborno, el fraude y las conductas indebidas con políticas férreas y canales de denuncia sobrealimentados. También responsabilizan a los dirigentes vinculando la remuneración de los ejecutivos tanto a los resultados financieros como a los resultados ESG.

Banca sostenible frente a banca tradicional

Banca sostenible es un término que oímos todo el tiempo, pero me he dado cuenta de que a mucha gente le sigue pareciendo abstracto. Así que cuando alguien me pregunta qué diferencia a un banco centrado en la sostenibilidad de uno tradicional, intento aclarar la respuesta centrándome en cuatro palancas clave: objetivo, riesgo, horizonte temporal y operaciones diarias. Y aquí les mostraré cómo cada uno de ellos cambia el rumbo de la actividad habitual a la banca ecológica.

Propósito. Claro, la rentabilidad sigue siendo importante. Ningún banco funciona sólo con buenas intenciones. Pero un banco centrado en la sostenibilidad combina los beneficios con objetivos de impacto concretos. Por ejemplo, las hipotecas. Un prestamista tradicional suele conceder préstamos de gran volumen para obtener ingresos rápidos. En cambio, un banco sostenible puede ofrecerte un descuento del 0,25% en el tipo de interés por financiar una reforma de eficiencia energética que reduzca las emisiones en 30% o más. El banco sigue ganando intereses, pero cada préstamo ayuda a reducir la huella de carbono local.
Riesgo. Los modelos de riesgo tradicionales se centran en las puntuaciones de crédito y las oscilaciones del mercado. Útiles, sí, pero incompletos. Los bancos sostenibles incorporan una perspectiva climática y social que hace aflorar los problemas antes. Por ejemplo, pensemos en un proveedor de madera con un sólido historial crediticio, pero cuya madera procede de tierras recientemente deforestadas. Un banco tradicional podría haber aprobado el préstamo sin pensárselo dos veces, pero un banco sostenible lo detectaría y ajustaría las condiciones.

Horizonte temporal. Los bancos tradicionales planifican en plazos de uno a tres años. Los bancos sostenibles piensan en décadas y someten los préstamos a pruebas de estrés frente a riesgos a 10, 20 e incluso 30 años vista. Pongamos por caso un préstamo para un arrendamiento comercial a cinco años: con los métodos antiguos, simplemente se optimizaría para ese breve plazo. Pero con un enfoque sostenible, el banco compararía la operación con mapas de inundaciones a 20 años, detectando riesgos climáticos que podrían hundir el valor de la propiedad y la capacidad de reembolso del prestatario.
Operaciones. No se pueden predicar los préstamos bajos en carbono desde un centro de datos que funciona con carbón. La forma tradicional implicaba interminables extractos en papel, grandes redes de sucursales que consumían mucha energía y un uso generalizado de la energía de la red. Los bancos sostenibles, sin embargo, están remodelando fundamentalmente su huella. Apuestan por centros de datos energéticamente eficientes, optan por servicios digitales, reducen los residuos y se abastecen activamente de energías más limpias. Por ejemplo, en lugar de enviarle un extracto impreso cada mes, le enviarán automáticamente un extracto electrónico, y están reequipando sistemáticamente sus sucursales con iluminación LED y controles inteligentes de calefacción, ventilación y aire acondicionado para reducir drásticamente el consumo de energía.
Rendición de cuentas. Los bancos tradicionales suelen vincular las primas de los ejecutivos directamente a los objetivos de ingresos y rinden cuentas casi exclusivamente a los accionistas. Los bancos sostenibles siguen respondiendo ante los accionistas, por supuesto, pero su responsabilidad se amplía significativamente para incluir a los clientes, los reguladores y las comunidades. Esto significa que vinculan la retribución de los ejecutivos no sólo a los beneficios, sino también a indicadores concretos de impacto, como la reducción de emisiones o el aumento de los préstamos a barrios desfavorecidos. Por ejemplo, si un banco se compromete a duplicar sus préstamos a pequeñas empresas en una zona de bajos ingresos, alcanzar ese objetivo aumentaría directamente los incentivos de los directivos. Y créanme, los bloqueos internos y los retrasos del comité simplemente desaparecen cuando la remuneración del director financiero está vinculada a estos hitos tangibles.

¿Todavía no sabe cómo funcionan exactamente estos distintos enfoques? Para que tengas una idea clara e innegable de las diferencias, he reunido todo en una rápida comparación:

Característica	Banca tradicional	Banca sostenible
Objetivo principal	Maximizar los beneficios a corto plazo y hacer crecer el balance rápidamente	Equilibrar la rentabilidad financiera con resultados medioambientales y sociales positivos a lo largo del tiempo.
Controles de riesgo	Puntuación crediticia, tipos de interés y volatilidad de los mercados	Añade los riesgos climáticos, la escasez de recursos y el impacto social en las decisiones de préstamo
Ventana de planificación	1-3 años	Más de 10 años
Energía y eficiencia	Alimentación de red estándar, actualizaciones ocasionales	Objetivos de reducción anual del consumo de energía de los centros de datos, modernización de las sucursales y controles inteligentes
Operaciones	Declaraciones en papel, formularios físicos, reciclaje mínimo	Comunicaciones digitales, firma electrónica, programas de reciclaje y compostaje en la oficina
Tecnología	Sistemas informáticos (a veces heredados), procesos en las sucursales	Plataformas totalmente digitales, banca móvil, e-KYC
Préstamos	Proyectos tradicionales, poco control del carbono	Préstamos verdes para energías renovables, vehículos eléctricos y eficiencia energética. A menudo a tipos preferenciales
Reporting	Informes financieros anuales, pocos detalles no financieros	Informes ESG integrados con métricas claras sobre carbono, inclusión y gobernanza
Incentivos	Primas basadas en los ingresos	Recompensas vinculadas a hitos ESG

Incorporar la ASG a cada modelo de crédito y hoja de ruta.

Panorama normativo

Seamos claros: todo este cambio hacia la banca sostenible no se está produciendo por una repentina buena voluntad ecológica. Las normas están cambiando, y rápido. Los reguladores mundiales ven ahora las finanzas como una herramienta de primera línea para abordar el cambio climático y la desigualdad social, y están aumentando la presión. Han cambiado los codazos amables por plazos firmes y consecuencias reales.

A continuación, les mostraré algunas de las normativas y directrices más importantes que están marcando el ritmo.

El "Pacto Verde" de la UE

Piensa en la Pacto Verde de la UE como el plan "moonshot" de Europa para convertirse en el primer continente climáticamente neutro en 2050. Es una estrategia económica que pretende reorientar billones de euros hacia inversiones sostenibles. Y se espera que los bancos, naturalmente, sean la principal fontanería de ese capital. La ambición es enorme, nadie lo duda. La gran pregunta que me hago (y, francamente, me hago) es si la UE podrá cumplir a la escala y velocidad que promete, o si las cosas quedarán empantanadas por el papeleo y la burocracia.

Reglamento sobre divulgación de información financiera sostenible (SFDR)

SFDR es el filtro europeo contra el lavado verde. Básicamente dice a todos los agentes financieros, desde los gestores de activos a los asesores, que normalicen la forma en que identifican y revelan los riesgos ASG y los impactos negativos. Deben detallar lo que hacen o piensan hacer y publicarlo en su folleto, informes periódicos y en su sitio web.

Una cosa hay que saber: El SFDR no es lo mismo que la Taxonomía de la UE, pero van de la mano. La Taxonomía define lo que es verdaderamente ecológico, mientras que la SFDR se asegura de que usted sea sincero sobre cómo se comparan sus productos con esas definiciones.

Taxonomía de la UE

En Taxonomía de la UE es el intento de la UE de trazar una línea clara entre lo que es realmente ecológico y lo que sólo suena ecológico. A mí me gusta pensar que se trata de un diccionario maestro de las finanzas sostenibles, un sistema de clasificación detallado que especifica qué actividades económicas se consideran sostenibles desde el punto de vista medioambiental.

Para obtener la etiqueta verde oficial, una actividad debe contribuir realmente a al menos uno de los seis objetivos medioambientales: mitigación del cambio climático, adaptación al cambio climático, uso sostenible y protección de los recursos hídricos y marinos, transición a una economía circular, prevención y control de la contaminación, y protección y restauración de la biodiversidad y los ecosistemas. Igual de importante es que no puede perjudicar significativamente a ninguno de los otros.

En la práctica, un proyecto de parque eólico puede parecer ecológico a primera vista, pero si se construye en una zona silvestre protegida y perturba los ecosistemas locales, podría no superar la prueba de "no causar daños significativos".

Marco bancario sostenible

Así que, con todas estas nuevas normas acumulándose y los ambiciosos objetivos globales sobre la mesa, ¿cómo puede un banco llevar a cabo una banca sostenible en el mundo real? No pueden improvisar. Necesitan un marco de banca sostenible, un manual que convierta los objetivos de alto nivel en decisiones cotidianas. He aquí cómo he visto que los bancos mejor gestionados abastecen su caja de herramientas:

Bonos verdes. El concepto es sencillo: bancos, empresas o gobiernos emiten bonos específicamente para proyectos ecológicos verificables. Imagínese financiar un parque eólico marino o revolucionar el tránsito urbano. Si invierte en un bono verde, sabe que su dinero está financiando algo tangible. Y el mercado refleja esa confianza: los bonos verdes lideraron el pelotón de la financiación sostenible, alcanzando una cifra récord de 1.000 millones de euros. $688 mil millones en 2024. Las previsiones apuntan a que en 2025 se superarán los 1.700 millones de euros, otro año récord.
Vínculos sociales. Se trata de un cambio de mentalidad fundamental. Cuando un banco invierte su propio capital o asesora a sus clientes, el objetivo no es simplemente perseguir el mayor rendimiento financiero posible con las anteojeras puestas. En lugar de ello, tienen en cuenta activamente cuestiones ASG críticas. Porque ignorar cuestiones como el riesgo climático, las prácticas laborales o las deficiencias de gobernanza puede mermar el valor a largo plazo y exponer las carteras a pérdidas evitables.
Inversión responsable. Los ASG ya no están separados del riesgo financiero. Se está incorporando a los modelos de riesgo crediticio, a las evaluaciones del riesgo de reputación y a los procedimientos de auditoría interna. Así, los riesgos no financieros se miden con el mismo rigor que los financieros tradicionales..
Préstamos sostenibles. Aquí es donde los bancos respaldan su discurso de sostenibilidad con acciones reales. Las condiciones de los préstamos están vinculadas a objetivos ESG claros. Por ejemplo, un tipo de interés más bajo si una empresa reduce su consumo de agua en 15% en tres años. Se trata de préstamos con fuerza real, que recompensan el impacto, no sólo la intención.
Préstamos verdes. Se trata de préstamos directos para proyectos que mejoren el comportamiento medioambiental. Piense en una fábrica que cambia su antigua maquinaria contaminante por mejoras eficientes, o en una empresa que electrifica su flota. Y este segmento sigue creciendo a medida que aumentan las presiones a favor de la descarbonización.
Hipotecas sostenibles. La idea es recompensar a los compradores o constructores de viviendas energéticamente eficientes. Eso podría significar un tipo de interés más bajo o una relación préstamo-valor más flexible. Se trata de empujar al mercado hacia la reducción de las emisiones domésticas y la factura energética..
Financiación verde. Este término no se refiere a un único producto, sino a todo el espectro de herramientas financieras. Desde préstamos verdes específicos hasta operaciones estructuradas innovadoras, cada instrumento canaliza capital hacia proyectos que reducen drásticamente las emisiones y aceleran el cambio a una economía con bajas emisiones de carbono.

Si se combinan todas estas herramientas, se obtiene una estrategia bancaria y de sostenibilidad afilada para cubrir los riesgos financieros relacionados con el clima, aprovechar nuevas fuentes de ingresos sostenibles y liderar el avance hacia una economía con bajas emisiones de carbono.

Los informes Reg se comen las horas del personal. Los cuadros de mando Auto-ESG los archivan en minutos.

Infraestructura técnica para la sostenibilidad de la banca

Muy bien, ya hemos hablado de por qué la banca sostenible no es negociable y de las normativas en constante evolución. Ahora abordemos el aspecto práctico: ¿cómo gestionan los bancos toda esta complejidad a gran escala? Spoiler alert: no se hace con una montaña de hojas de cálculo. Integrar la sostenibilidad en todos los rincones de la empresa requiere una gran potencia tecnológica.

En esta sección, desglosaré las plataformas y herramientas fundamentales que impulsan la banca sostenible moderna.

Sostenibilidad impulsada por la tecnología

Seamos francos: navegar por las exigencias de datos, las normas de transparencia y los modelos de riesgo avanzados de las finanzas sostenibles sin tecnología inteligente es como gobernar un superpetrolero con un remo de canoa. Estos son los pilares en los que he visto apoyarse a los bancos:

Análisis de datos basados en IA

Cuando se trata de ESG, los bancos se ahogan en datos: huellas de carbono, auditorías de proveedores, mapas dinámicos de zonas inundables, etc. Ningún equipo humano puede procesar todo eso con la suficiente rapidez o precisión. Ningún equipo humano puede procesar todo eso con suficiente rapidez o precisión. Ahí es precisamente donde interviene AI.

AI ayuda a los bancos a abrirse paso entre este ruido abrumador. En analiza datos complejos para optimizar el uso de la energía en las sucursales y oficinas del banco, y realiza pruebas de estrés de los préstamos frente a sofisticados modelos climáticos que predicen futuras zonas de inundación o riesgos de incendios forestales. También estamos viendo nuevas y potentes aplicaciones, en particular con generativo AI. Por ejemplo, puede ayudar a los bancos a diseñar productos financieros ecológicos innovadores o a personalizar el asesoramiento sobre sostenibilidad para adaptarlo a las necesidades y objetivos únicos de cada cliente.

Toma JPMorgan Gestión de Activospor ejemplo. Utilizan el AI y el aprendizaje automático para analizar grandes cantidades de datos de más de 14.000 empresas de todo el mundo. Su sistema escanea y procesa informes de empresas, documentos reglamentarios y noticias. Esta solución basada en el AI identifica con precisión las empresas que contribuyen activamente a las soluciones climáticas, lo que permite a JPMAM crear carteras de alta convicción que son financieramente sólidas y respetuosas con el medio ambiente.

Pero aquí está el truco: AI sólo es tan bueno como los datos que recibe. Y, sinceramente, obtener datos ESG coherentes, fiables y comparables sigue siendo uno de los mayores quebraderos de cabeza para todo el sector.
industria financiera.

Blockchain para la transparencia

Uno de los obstáculos más difíciles de las finanzas sostenibles es la confianza. ¿Cómo pueden los inversores, los reguladores y los clientes estar seguros de que el dinero destinado a proyectos ecológicos o sociales cumple realmente lo que promete? Blockchain ofrece una solución: un libro de contabilidad compartido e inalterable que rastrea cada euro, kilovatio o crédito de carbono desde el origen hasta el sumidero.

Por ejemplo, Piloto de Standard Chartered con Mastercard, Mox Bank y Libeara en el marco del Fintech Supervisory Sandbox de la HKMA. Han tokenizado créditos y depósitos de carbono, demostrando cómo blockchain puede agilizar el comercio de créditos de carbono, acortar los plazos de liquidación y ofrecer trazabilidad de extremo a extremo para los créditos vendidos por proyectos de mercados emergentes.

Por supuesto, blockchain no es una varita mágica. Necesita una gobernanza sólida, normas interoperables y una integración real con los sistemas bancarios existentes. Pero para casos de uso como la verificación de los ingresos de los bonos verdes o el bloqueo de los ciclos de vida de los créditos de carbono, su potencial para acabar con el lavado verde y crear una confianza sólida como una roca es inmenso.

Cloud informática para ocupar menos espacio

Trasladar la infraestructura y las aplicaciones bancarias básicas a la nube pública es una de las medidas de sostenibilidad más impactantes que puede adoptar un banco. En general, trasladar las cargas de trabajo locales a una nube moderna y compartida significa reducir drásticamente el consumo directo de energía y las emisiones de carbono. Y, francamente, los proveedores de hiperescala como AWS, Azure y Google Cloud logran eficiencias energéticas y de refrigeración que ningún centro de datos interno puede replicar.

Basta con mirar BBVA. Con la implantación global de Net Zero Cloud de Salesforce, han automatizado la recopilación y el análisis de datos medioambientales. Esta solución les proporciona visibilidad en tiempo real del uso de la energía y las emisiones de carbono en docenas de centros, por lo que pueden detectar rápidamente las ineficiencias y tomar medidas.

La clave, por supuesto, es elegir un proveedor con compromisos verificables de energía renovable. De lo contrario, lo único que se hace es externalizar las emisiones, no eliminarlas.

Automatización robótica de procesos (RPA)

Seamos sinceros, los bancos siguen sobrecargados de tareas repetitivas y manuales: compilación de información ESG, copia de datos entre sistemas, conciliación de informes. Es aburrido, propenso a errores y una enorme pérdida de tiempo. Ahí es donde RPA entran en juego. Estos robots de software automatizan los flujos de trabajo rutinarios para que los humanos puedan dejar de actuar como intermediarios entre hojas de cálculo.

Desde el punto de vista de la sostenibilidad, la RPA desempeña un papel más importante de lo que parece. En primer lugar, reduce el uso de papel y agiliza los procesos digitales, lo que significa que se queman menos recursos solo para mover datos. En segundo lugar, los robots gestionan las tareas de forma más rápida y eficiente, por lo que no se desperdicia potencia informática en flujos de trabajo sobrecargados. Además, libera a los analistas para que puedan centrarse en la estrategia, la modelización de escenarios y la evaluación de riesgos ASG, en lugar de perseguir el informe sobre emisiones de carbono del mes pasado.

Nuestro equipo, por ejemplo, se asoció con un gran banco estadounidense para automatizar sus controles SOX e ITGC mediante WorkFusion RPA y OCR. Anteriormente, su equipo de cumplimiento pasaba docenas de horas semanales extrayendo datos manualmente. Tras implantar nuestros robots, ahorraron 64 horas de trabajo a la semana, mejoraron dos veces la eficacia del cumplimiento y redujeron considerablemente el número de informes impresos. Esas horas liberadas permitieron al banco reasignar especialistas para perfeccionar los modelos de riesgo ESG e impulsar iniciativas de financiación ecológica.

Por supuesto, la RPA no es una solución milagrosa para integrar la ESG en toda la empresa. Aborda la fruta madura. La verdadera sostenibilidad en la banca exige datos de alta calidad, un cambio cultural y la integración de la RPA en un ecosistema tecnológico más amplio. Sin embargo, como parte de una pila tecnológica más amplia, la RPA ofrece beneficios inmediatos tanto en eficiencia como en reducción de recursos.

Tecnologías de financiación verde

De acuerdo, tienes estas potentes tecnologías bajo el capó, pero los clientes lo perciben a través de las aplicaciones y portales que realmente utilizan. He aquí cómo las tecnologías de finanzas verdes hacen que la banca sostenible sea un clic para la gente real:

Portales de préstamos dinámicos. Los datos específicos del proyecto se introducen en tiempo real, ejecutan modelos de retorno de la inversión y ahorro de emisiones y presentan una oferta de préstamo ecológico personalizada en cuestión de minutos. Sin atascos burocráticos, con tarifas claras y basadas en datos al instante.
Tokenización y libros de contabilidad distribuidos. Acuña bonos vinculados a la sostenibilidad o créditos de carbono en blockchain para obtener una pista de auditoría inquebrantable. Cada euro o crédito es trazable de principio a fin, con informes de impacto automáticos que los reguladores e inversores no pueden cuestionar.
Rastreadores de carbono integrados. Los widgets ligeros de las aplicaciones bancarias calculan su huella de carbono por transacción utilizando AI y bases de datos de emisiones. Muestran métricas de impacto en tiempo real y ofrecen consejos personalizados.
Robo-asesores con filtros ESG. Las plataformas de back-office agregan datos de préstamos, bonos e inversiones para compilar SFDR, TCFD, CSRD o divulgaciones personalizadas. Señalan las lagunas de datos, programan extracciones automatizadas y publican informes listos para las partes interesadas para reducir el trabajo manual.
Motores de información automatizados. Se trata de préstamos directos para proyectos que mejoren el comportamiento medioambiental. Piense en una fábrica que cambia su antigua maquinaria contaminante por mejoras eficientes, o en una empresa que electrifica su flota. Y este segmento sigue creciendo a medida que aumentan las presiones a favor de la descarbonización.

Los sistemas queman demasiada energía. Reduce drásticamente las emisiones con núcleos de baja energía.

Implantar la sostenibilidad en sus operaciones bancarias

Cuando ayudo a un banco a convertir sus ambiciones de sostenibilidad en acciones reales, siempre empiezo por exponer cinco pasos a seguir. Si te los saltas, tus objetivos ecológicos corren el riesgo de convertirse en poco más que ruido de relaciones públicas.

Crear una estrategia de sostenibilidad clara

Aquí no se puede improvisar. He visto bancos redactar brillantes informes de sostenibilidad que acumulan polvo en el despacho del director general. En lugar de eso, asegúrate de que el consejero delegado y el consejo de administración están de acuerdo y, a continuación, fija objetivos muy precisos. Por ejemplo, reducir el consumo de energía de la sucursal en 20% para 2027, o alcanzar los $500 millones en préstamos verdes para 2030.

Lo que se mide se gestiona, así que publique los progresos abiertamente. Su estrategia debe ser un plan vivo, no un PDF estático, así que hágalo evolucionar a medida que cambien las normas, los datos y la dinámica del mercado. Y si necesita más fuerza, los expertos Consultoría ESG puede ayudarle a elaborar una estrategia que funcione para su banco.

Integrar las métricas ASG en la actividad principal

El verdadero rigor significa integrar las perspectivas ASG directamente en la toma de decisiones financieras. He visto a un equipo de crédito desestimar un préstamo a una fábrica porque su ubicación estaba señalada como futura zona de alto riesgo de inundación. Una evaluación crediticia tradicional, centrada únicamente en los datos financieros, habría pasado por alto completamente esa vulnerabilidad climática crítica.

Es la nueva norma. Forme a sus agentes de crédito para que comprueben la resistencia al cambio climático y el impacto social junto con las calificaciones crediticias. Presione a los equipos de inversión para que sopesen los riesgos de gobernanza tan estrictamente como el rendimiento de la inversión. Porque, en última instancia, los riesgos ASG son riesgos financieros.

Inversión en productos sostenibles

Más allá de la mera gestión del riesgo a la baja, la verdadera oportunidad reside en crear y ampliar productos que impulsen a sus clientes y a su banco hacia una economía más ecológica y justa. Ya no se trata de operaciones secundarias. Imagine bonos verdes convencionales que financien parques eólicos y solares, préstamos vinculados a la sostenibilidad que reduzcan puntos básicos de su tipo de interés cuando alcance los objetivos ASG acordados (créame, nada motiva más que un préstamo más barato), o carteras de inversión centradas en la ecología para clientes que exigen impacto además de rentabilidad.

Pero cuidado. Hoy en día, el lavado verde se denuncia en cuestión de segundos. Si pones una pegatina verde en un producto sin criterios claros de elegibilidad, métricas de impacto verificadas por terceros e informes totalmente transparentes, perderás mucha más credibilidad de la que ganarás en volumen.

Automation & efficiency gains

A primera vista, esto puede parecer una cuestión administrativa, pero en realidad, la automatización es decisiva para cumplir sus promesas de sostenibilidad. Cada proceso manual engorroso, cada hoja de cálculo remendada en el último minuto, cada hora perdida persiguiendo datos merma la capacidad de su banco para alcanzar los objetivos ASG. Los informes de cumplimiento y la gestión de riesgos son los principales infractores. Intente hacer malabarismos con ellas y acabará cometiendo errores, agotándose, incumpliendo plazos y disparando los costes.

Aquí es donde la automatización inteligente se gana su sustento. Piense en robots RPA que extraen y validan datos sobre el uso de la energía en segundos, motores AI que detectan anomalías en sus informes ESG y flujos de trabajo unificados que mantienen a todas las partes interesadas en la misma página. ¿El resultado? Datos limpios y a prueba de errores, presentaciones reglamentarias rapidísimas y sus mejores profesionales centrados en la estrategia, no en la introducción de datos.

Herramienta de evaluación de la huella de carbono

Esta es la verdad: no puede reducir el impacto medioambiental de su banco si antes no lo mide. Las promesas de sostenibilidad bienintencionadas suelen fracasar si no se cuenta con una base de referencia clara. El primer paso es controlar su huella de carbono.

Para los bancos, eso significa ir más allá de las emisiones directas (Alcance 1) y de la energía que compran (Alcance 2). Lo realmente importante es el Alcance 3: las emisiones financiadas vinculadas a sus préstamos, inversiones y otras actividades derivadas. Según mi experiencia, aquí es donde las cosas se complican rápidamente y, sinceramente, la mayoría de los sistemas heredados no están diseñados para realizar un seguimiento adecuado de estos aspectos.

Ahí es donde entran en juego las herramientas especializadas de evaluación del carbono. Las mejores extraen datos de todos los rincones de su empresa, calculan los números según las normas del Protocolo de GEI y señalan las oportunidades óptimas de reducción. He trabajado con clientes que integran estos sistemas directamente en sus plataformas bancarias para transformar informes anuales estáticos en un cuadro de mando de impacto vivo y evolutivo que muestra exactamente dónde se está y hacia dónde se va.

Por ejemplo, en proyectos como el caso de recogida automatizada de datos medioambientalesSin datos sólidos y organizados, incluso las herramientas más avanzadas se quedan cortas.

Mi consejo: seleccione las herramientas con prudencia, organice los datos con rigor y utilice esos conocimientos para impulsar cambios cuantificables. Es la única forma de pasar de unos objetivos vagos a un progreso verificable.

La sostenibilidad como mitigador del riesgo bancario

Pasemos de lo que se gana con la sostenibilidad a lo que se puede perder si se ignora. Las inundaciones récord del año pasado en el Medio Oeste dejaron clara una cosa: el riesgo climático es una brutal realidad financiera. Cuando subió el nivel del agua, los bancos regionales tuvieron que hacer frente a interrupciones del servicio y los impagos se dispararon casi de la noche a la mañana. Para los bancos que se basaban únicamente en modelos de riesgo tradicionales, el impacto fue repentino y grave.

Los riesgos climáticos en el sector bancario se dividen en dos categorías principales. Los riesgos físicos son los más obvios. Están relacionados con cosas como inundaciones, incendios forestales u olas de calor que pueden dañar directamente su infraestructura o interrumpir sus operaciones. Los riesgos de transición son más sutiles, pero igual de importantes. Provienen del cambio global hacia una economía baja en carbono. Nuevas normativas, cambios en el comportamiento de los clientes e incluso presión sobre la reputación. Si su cartera de préstamos se apoya demasiado en sectores obsoletos, eso puede afectarle gravemente.

Ante esta doble amenaza, los bancos con visión de futuro están integrando la sostenibilidad en sus marcos de riesgo. Esto implica:

Evaluaciones integradas de créditos. Antes de conceder un préstamo, los bancos evalúan ahora no sólo el balance del prestatario, sino también su resistencia medioambiental y su huella social.
Pruebas avanzadas de estrés climático. Mediante la modelización de escenarios (por ejemplo, un aumento de la temperatura global de 2 °C (3,6 °F) frente a 4 °C (7,2 °F)), los bancos prevén las probabilidades de impago y las necesidades de capital a décadas vista. Esta información orienta el reequilibrio de las carteras, dirigiendo el capital de los sectores de alto riesgo e intensivos en carbono hacia las energías renovables y las infraestructuras resilientes.
Previsión normativa proactiva. La pronta adopción de marcos como la Taxonomía de la UE y el SFDR es ahora crucial. Ayuda a las entidades a evitar multas, mantener el acceso al mercado y reforzar la confianza de los inversores.
Modelos de riesgo impulsados por AI. Muchos bancos utilizan ahora modelos AI para dar sentido a los datos ESG no estructurados, detectando patrones que los humanos podrían pasar por alto. Estos modelos no se limitan a dar un sí o un no a un préstamo, sino que ofrecen una imagen mucho más detallada de los riesgos reales.

La recompensa está clara. Los bancos que gestionan activamente el riesgo de sostenibilidad no sólo reducen las pérdidas inesperadas, sino que también mejoran su reputación y obtienen una ventaja competitiva tangible.

Conclusiones: Invertir en una banca sostenible y preparada para el futuro

El mensaje no puede ser más nítido: actúen ahora o verán cómo se amplía la brecha. En serio, cada mes, los reguladores endurecen las normas, los inversores afinan sus criterios ASG y los clientes se decantan por los bancos líderes en materia climática.

Si ya te has sumergido en las finanzas sostenibles o los informes ASG, tienes ventaja. Utilice esas primeras victorias como plataforma de lanzamiento. Amplíe sus esfuerzos a las revisiones crediticias, los modelos de riesgo y el diseño de productos para no tener que apresurarse a ponerse al día cuando aparezca la próxima norma sobre divulgación.

¿Necesita una caja de resonancia para ver lo cerca que están sus procesos actuales de una auténtica integración de la sostenibilidad? Hablemos. Juntos convertiremos las prácticas bancarias sostenibles en una ventaja real.

Stanislav Kazanov

Responsable de Sostenibilidad

Stanislav brings real-world thinking to sustainability in tech. He helps clients move past checkboxes and into actual results — whether that means optimizing infrastructure, reducing waste, or building digital products with impact in mind.

Seguir leyendo

Índice

Contáctenos

Reservar una llamada o rellene el siguiente formulario y nos pondremos en contacto con usted cuando hayamos procesado su solicitud.

Nombre

Empresa

Correo electrónico

Teléfono

Mensaje

Envíenos un mensaje de voz

Adjuntar documentos

Cargar archivo

Puede adjuntar 1 archivo de hasta 2 MB. Formatos de archivo válidos: pdf, jpg, jpeg, png.

Al hacer clic en Enviar, autoriza a Innowise a procesar sus datos personales de acuerdo con nuestra política de privacidad. Política de privacidad para proporcionarle información relevante. Al enviar su número de teléfono, acepta que nos pongamos en contacto con usted a través de llamadas de voz, SMS y aplicaciones de mensajería. Pueden aplicarse tarifas de llamadas, mensajes y datos.

También puede enviarnos su solicitud
a contact@innowise.com

¿Qué pasa después?

Una vez recibida y procesada su solicitud, nos pondremos en contacto con usted para detallarle las necesidades de su proyecto y firmar un acuerdo de confidencialidad. Proyecto y firmaremos un acuerdo de confidencialidad.

Tras examinar sus deseos, necesidades y expectativas, nuestro equipo elaborará una propuesta de proyecto con el alcance del trabajo, el tamaño del equipo, el plazo y los costes estimados. con el alcance del trabajo, el tamaño del equipo, el tiempo y las estimaciones de costes.

Concertaremos una reunión con usted para hablar de la oferta y concretar los detalles.

Por último, firmaremos un contrato y empezaremos a trabajar en su proyecto de inmediato.

Consideraciones para aplicar la sostenibilidad en la banca

Principales conclusiones