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Monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio

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Secondo il Ufficio delle Nazioni Unite contro la droga e il crimine (UNODC)Secondo le stime, ogni anno viene riciclato un quantitativo pari a 2-5% del PIL mondiale (circa $800 miliardi - $2 trilioni). Si tratta di una quantità impressionante di denaro sporco che distorce le economie, rallenta lo sviluppo e fa crollare la fiducia nel sistema finanziario. Ora, pensateci in termini reali: immaginate quanti tentativi di riciclaggio avvengono ogni giorno. Piuttosto terrificante, vero?

È qui che entra in gioco il monitoraggio delle transazioni AML. È come avere un cane da guardia finanziario in servizio 24 ore su 24, 7 giorni su 7, che tiene d'occhio milioni di transazioni giornaliere - trasferimenti, depositi e prelievi - per individuare qualsiasi cosa sospetta. Si tratta di una prima linea nella lotta contro il crimine finanziario, che lavora in tempo reale (o quasi) per individuare tutto ciò che non quadra.

Il monitoraggio delle transazioni AML è un affascinante mix di tecnologia, strategia e vigilanza che vale la pena conoscere. Siete pronti a scoprire i dettagli di tutto questo? Immergiamoci!

$17,59mld

il valore stimato del mercato globale del monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio nel 2024

fonte: Fact.mr

9.4%

CAGR previsto per il mercato globale del monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio entro il 2024

fonte: Fact.mr

Il ruolo del monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio

Quando si tratta di combattere il crimine finanziario, il monitoraggio delle transazioni AML è qui, ad analizzare ogni transazione - grande o piccola che sia - per individuare qualsiasi cosa sospetta. Perché è così importante? Perché i criminali non sono ovvi nelle loro mosse. Utilizzano ogni tipo di trucco, come lo smurfing, per suddividere grandi importi in piccole transazioni dall'aspetto innocuo, in modo da passare inosservati. I sistemi antiriciclaggio sfruttano l'analisi ML per identificare modelli di transazioni insolite, l'analisi comportamentale guidata dall'AI per individuare le attività che si discostano dal profilo normale di un cliente e sofisticati motori basati su regole per segnalare le transazioni che violano le soglie normative.

Oltre ai sistemi finanziari tradizionali, le criptovalute hanno aggiunto un nuovo livello di complessità agli sforzi antiriciclaggio. Il loro anonimato e la loro natura decentralizzata le rendono uno strumento comodo per i criminali per riciclare denaro o finanziare attività illegali senza essere scoperti. I metodi antiriciclaggio tradizionali, come i controlli sui clienti e le segnalazioni di attività sospette, faticano a tenere il passo in questo settore. Ecco perché un monitoraggio efficace delle transazioni con strumenti avanzati come l'analisi e il monitoraggio della blockchain è così importante: aiuta a identificare e fermare le attività illecite, adattandosi alle dinamiche mutevoli del mondo finanziario digitale.

Lasciate che Innowise vi aiuti ad affrontare le sfide delle frodi e della sicurezza.

Cosa rende forti i sistemi di monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio

Il monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio è un'esigenza imprescindibile per gli istituti finanziari, ma il problema è che non tutti i sistemi sono effettivamente efficaci. Avere un sistema non significa che faccia ciò che dovrebbe fare o che catturi ciò che dovrebbe catturare. Allora, qual è la salsa segreta che rende un sistema eccellente? Cerchiamo di capire cosa distingue i migliori sistemi.

Mappatura del rischio

Un solido sistema di monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio analizza i modelli di transazione, i luoghi, i tipi di attività e altro ancora per creare profili di rischio dettagliati. Questi profili aiutano a identificare la potenziale esposizione al crimine finanziario e ad adeguare il monitoraggio in base al livello di rischio complessivo di ciascun cliente.

Flessibilità delle regole e degli scenari

Il sistema deve offrire configurazioni di regole e scenari adattabili. Non deve solo gestire schemi e requisiti standard, ma anche permettere di modificare le cose per rimanere al passo con i cambiamenti normativi, le tendenze del settore e le nuove tattiche fraudolente.

Integrazione normativa

Con gli aggiornamenti delle norme di conformità, dei requisiti di reporting e dei fattori di rischio che emergono continuamente, un solido sistema di monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio ha bisogno di strumenti integrati per tenere il passo con questi cambiamenti in modo automatico.

Monitoraggio dinamico

Il sistema deve gestire sia il monitoraggio in tempo reale che quello continuo. Il monitoraggio in tempo reale vi tiene informati con avvisi immediati di attività sospette, mentre il monitoraggio continuo analizza il quadro generale, individuando tendenze e modelli nel tempo.

Automazione e analisi

Un solido sistema di monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio prevede la collaborazione tra automazione e analisi avanzata. L'automazione si occupa del processo di monitoraggio e della generazione di rapporti sulle transazioni sospette (STR), mentre l'analisi avanzata scava nei dati per individuare modelli, tendenze e bandiere rosse.

Rilevamento intelligente dell'intelligenza artificiale

Il sistema di monitoraggio dovrebbe utilizzare l'intelligenza artificiale avanzata per affinare il rilevamento e ridurre i falsi positivi. Gli algoritmi di intelligenza artificiale rendono il monitoraggio più rapido e affidabile, in quanto sono in grado di individuare schemi e anomalie insidiosi che i metodi tradizionali potrebbero trascurare.

Scalabilità e integrazione

Un sistema di monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio deve essere costruito in modo da poter scalare e tenere il passo con i crescenti volumi e complessità delle transazioni. Dovrebbe inoltre integrarsi efficacemente con l'ecosistema IT esistente per garantire un flusso di dati fluido e l'automazione dei processi.

Bandiere rosse per le transazioni ad alto rischio

Alcuni indicatori classificano quasi sempre le transazioni come ad alto rischio, attivando il processo di monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio per un ulteriore controllo. La comprensione e l'applicazione di queste bandiere rosse aiuta a individuare le transazioni sospette e ad assicurarsi che nulla sfugga.

Transazioni ad alta intensità di cassa

I depositi o i prelievi di denaro contante sono difficili da rintracciare e, quando riguardano importi elevati, possono segnalare attività come il riciclaggio di denaro, l'evasione fiscale o il traffico di droga.

Transazioni con numeri tondi

Le transazioni ripetute con importi ordinati e rotondi spesso indicano tecniche di strutturazione o di riciclaggio di denaro, in quanto i criminali cercano di spostare fondi senza attirare l'attenzione.

Attività dei conti dormienti

Transazioni improvvise e inspiegabili su conti inattivi da molto tempo possono indicare tentativi di utilizzo a fini fraudolenti.

Settori e regioni ad alto rischio

Le transazioni legate a settori come il gioco d'azzardo o che coinvolgono regioni note per la debolezza delle normative finanziarie sono spesso segnalate per il potenziale riciclaggio di denaro.

Conchiglie e paradisi fiscali

Le transazioni legate a società di comodo, società di facciata o paradisi fiscali sono note per il loro potenziale ruolo nel nascondere l'origine di fondi illeciti o nell'evadere le tasse.

Fonte di finanziamento non spiegata

Le transazioni in cui non è possibile verificare l'origine dei fondi o in cui manca la documentazione richiesta sono spesso indice di un potenziale riciclaggio di denaro o di altre attività illegali.

Operazioni con parti correlate

I trasferimenti tra conti di proprietà della stessa persona fisica o di parti strettamente collegate possono far scattare l'allarme, soprattutto se l'attività non ha un chiaro scopo commerciale.

Metodi di pagamento insoliti

Le transazioni di alto valore effettuate con metodi meno comuni, come le valute virtuali, vengono spesso segnalate perché sono difficili da rintracciare e possono essere legate ad attività losche.

Processo di monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio

Dopo aver illustrato le basi di un solido sistema di monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio e le bandiere rosse da tenere d'occhio, vediamo come funziona il tutto. Ecco uno sguardo passo dopo passo a ciò che accade dietro le quinte.

Raccolta dati

Il sistema raccoglie tutti gli elementi essenziali: informazioni sui clienti, dettagli delle transazioni, dati esterni provenienti da elenchi di sanzioni e database PEP e modelli di attività storiche.

Vagliatura e filtraggio

È qui che le transazioni vengono confrontate con le principali liste di controllo normative, sanzioni e database PEP. Si tratta di individuare tempestivamente le bandiere rosse e di segnalare le attività ad alto rischio per un'analisi più approfondita.

Monitoraggio basato su regole

Il sistema applica regole predefinite come soglie per transazioni di grandi dimensioni, frequenza di piccoli depositi, attività in regioni ad alto rischio o deviazioni dal comportamento abituale di un cliente.

Monitoraggio in tempo reale e in batch

Il monitoraggio in tempo reale coglie le attività sospette nel momento stesso in cui si verificano, mentre il monitoraggio batch analizza gruppi di transazioni per individuare tendenze e anomalie nel tempo.

Generazione di avvisi

Quando una transazione supera una soglia stabilita o mostra un comportamento insolito, il sistema genera un avviso che invita gli investigatori a esaminare la transazione segnalata per ulteriori analisi.

Revisione e indagine degli avvisi

Quando compare un avviso, gli investigatori analizzano la transazione per capire se è sospetta o un falso positivo. Se si tratta di un rischio reale, il caso viene sottoposto a un'escalation per ulteriori azioni.

Reporting (normativo e interno)

Questa fase si concentra sulla creazione di rapporti per la documentazione interna e la conformità alle normative. Le segnalazioni di operazioni sospette vengono presentate alle autorità, mentre i rapporti interni tengono traccia delle scoperte e supportano la gestione del rischio.

Profilazione del rischio del cliente

La profilazione continua tiene traccia delle attività e dei comportamenti dei clienti per mantenere aggiornati i loro livelli di rischio e assicurarsi che il sistema rimanga focalizzato sui clienti ad alto rischio e si adatti ai cambiamenti.

Circuito di feedback

01 Raccolta dati

Il sistema raccoglie tutti gli elementi essenziali: informazioni sui clienti, dettagli sulle informazioni sui clienti, dettagli sulle transazioni, dati esterni provenienti da elenchi di sanzioni e database PEP e modelli di attività storica modelli.

02 Vagliatura e filtraggio

È qui che le transazioni vengono controllate con le principali liste di controllo normativo, le sanzioni e i database PEP. Si tratta di individuare precocemente i segnali di allarme e di segnalare le attività ad alto rischio per un esame più approfondito.

03 Monitoraggio basato su regole

Il sistema applica regole predefinite come soglie per le grandi transazioni, la frequenza dei piccoli depositi, l'attività in regioni ad alto rischio o le deviazioni dal comportamento abituale del cliente. dal comportamento abituale del cliente.

04 Monitoraggio in tempo reale e in batch

Il monitoraggio in tempo reale cattura le attività sospette Il monitoraggio in tempo reale individua le attività sospette nel momento stesso in cui si verificano, mentre il monitoraggio in batch analizza gruppi di transazioni per individuare tendenze e anomalie nel tempo.

05 Generazione di avvisi

Quando una transazione supera una soglia stabilita o o mostra un comportamento insolito, il sistema genera un avviso che invita gli investigatori a esaminare la transazione segnalata per un'ulteriore analisi. transazione segnalata per un'ulteriore analisi.

06 Revisione e indagine degli avvisi

Quando compare un allarme, gli investigatori indagano sulla la transazione per capire se si tratta di un sospetto o di un falso positivo. Se si tratta di un rischio reale, il caso viene per ulteriori azioni.

07 Reporting (normativo e interno)

Questa fase si concentra sulla creazione di report per interni e per la conformità alle normative. Le segnalazioni di operazioni sospette vengono depositate presso le autorità, mentre i rapporti interni tengono traccia delle i risultati e supportano la gestione del rischio.

08 Profilazione del rischio del cliente

La profilazione continua tiene traccia delle attività e dei comportamenti dei clienti per mantenere aggiornati i livelli di rischio e assicurarsi che il sistema si concentri sui clienti ad alto rischio e si adatti ai cambiamenti. adattarsi ai cambiamenti.

09 Circuito di feedback

Il feedback proveniente da indagini, audit e modifiche normative viene utilizzato per aggiornare le regole, ridurre i falsi positivi e migliorare l'accuratezza del rilevamento. Le informazioni provenienti dalle indagini, dagli audit e dalle modifiche normative vengono utilizzate per aggiornare le regole, ridurre i falsi positivi e migliorare l'accuratezza del rilevamento per essere sempre all'avanguardia nuovi rischi e tattiche.

"Nel mondo degli affari di oggi, la verità è chiara: i truffatori diventano sempre più sofisticati e il semplice rispetto delle regole non è sufficiente, bisogna essere sempre un passo avanti. Il monitoraggio delle transazioni AML è lo scudo che vi aiuta a cogliere l'imprevisto prima che si trasformi in un problema. Non si tratta di spuntare caselle di conformità, ma di costruire un sistema che vi protegga da ogni punto di vista".

Dzianis Kryvitski

Delivery Manager in Fintech

Vantaggi del monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio

Il monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio è uno strumento potente nella lotta contro il crimine finanziario che ha un impatto positivo su ogni aspetto dell'azienda. Insieme, i suoi vantaggi creano un ecosistema più forte e più sicuro che salvaguarda le operazioni e crea fiducia.

Conformità normativa

Le aziende devono attenersi a numerose normative in materia di antiriciclaggio, lotta alle frodi finanziarie e CTF. Un solido sistema di monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio vi aiuta a individuare tempestivamente le attività sospette e a presentare i rapporti in tempo, evitando sanzioni, costose revisioni e potenziali restrizioni alla vostra attività.

Riduzione del rischio

Il monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio aiuta a valutare l'esposizione a varie forme di criminalità finanziaria e ad adottare misure proattive per ridurre tali rischi. Ciò è essenziale per una più ampia strategia di gestione del rischio che contribuisce a rafforzare la stabilità finanziaria e la resilienza complessiva dell'azienda.

Integrità del marchio

La fiducia è fondamentale nelle relazioni finanziarie e se un'azienda non è in grado di rilevare attività sospette, può perdere rapidamente questa fiducia. Il monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio vi aiuta a costruire l'immagine di un partner affidabile, a fidelizzare i clienti e a evitare costose conseguenze sulla reputazione.

Efficienza operativa

Un solido sistema di monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio gestisce automaticamente tonnellate di dati, riducendo gli errori e evitando di perdere tempo con i falsi positivi. In questo modo il vostro team può concentrarsi sulle minacce reali ed evitare un notevole spreco di risorse.

Protezione del cliente

Il monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio aiuta a proteggere i clienti da furti di identità, transazioni non autorizzate e altre forme di frode finanziaria. Crea un'esperienza più sicura per i clienti e dimostra il vostro impegno a salvaguardare il loro benessere finanziario.

Stabilità finanziaria

Il monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio contribuisce a mantenere stabili le finanze della banca, segnalando le transazioni ad alto rischio e proteggendo il suo capitale. Aiuta a prevenire le interruzioni del flusso di cassa causate dal congelamento delle attività, dalle sanzioni normative o dai ritardi operativi.

Prendete le frodi in anticipo per assicurarvi un domani più sicuro.

Chi ha bisogno del monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio

Banche

L'enorme quantità di transazioni quotidiane rende le banche un obiettivo chiave per il riciclaggio di denaro. I criminali suddividono somme ingenti, indirizzano i fondi attraverso trasferimenti complessi o nascondono il denaro illecito utilizzando accordi commerciali falsi. Le soluzioni antiriciclaggio per le banche individuano rapidamente questi segnali di allarme, garantendo la conformità e salvaguardando l'integrità finanziaria.

Servizi di trasferimento di denaro

I servizi di trasferimento di denaro, con il loro ritmo veloce, le transazioni ad alto volume e la documentazione minima, sono una calamita per il crimine finanziario. Gli strumenti antiriciclaggio intervengono per individuare schemi irregolari, come trasferimenti piccoli e ripetuti o pagamenti in regioni ad alto rischio, segnalandoli per ulteriori indagini.

Società di gestione patrimoniale e di investimento

Le società di gestione patrimoniale e di investimento gestiscono portafogli complessi, il che le rende bersaglio della criminalità finanziaria. Il monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio segnala gli investimenti legati a giurisdizioni ad alto rischio e rileva le irregolarità del portafoglio per proteggere il patrimonio dei clienti e la reputazione dell'azienda.

Società di prestito

I prestiti possono essere un modo intelligente per riciclare denaro: i criminali usano documenti falsificati, punteggi di credito gonfiati o modelli di rimborso discutibili per incanalare fondi illeciti. Il monitoraggio antiriciclaggio aiuta gli istituti di credito a eliminare i profili falsi e a segnalare i prestiti legati a settori ad alto rischio.

Cambi di valuta

Le borse valutarie sono focolai di riciclaggio, con i criminali che utilizzano scambi rapidi per ripulire il denaro sporco. I sistemi antiriciclaggio tracciano i modelli di trading, individuano i movimenti sospetti dei fondi e segnalano i conti che cercano di eludere il rilevamento con operazioni piccole e frequenti.

Piattaforme di criptovalute

I criminali utilizzano le piattaforme di criptovalute per la loro velocità e anonimato, spostando i fondi su più portafogli per coprire le loro tracce. Gli strumenti antiriciclaggio analizzano l'attività della blockchain, segnalano i comportamenti insoliti dei portafogli e li confrontano con gli elenchi delle sanzioni per bloccare le frodi sul nascere.

Intermediazioni

Le società di intermediazione sono esposte al rischio di schemi di riciclaggio di denaro sporco mascherati da operazioni di compravendita di titoli o manipolazione del mercato. I criminali possono stratificare i fondi tra i vari conti, negoziare attività illiquide o gonfiare i prezzi delle azioni. I sistemi antiriciclaggio individuano comportamenti di trading insoliti e bloccano le attività illecite prima che si intensifichino.

Fornitori di assicurazioni

Le polizze assicurative sono uno strumento di riciclaggio inaspettato ma efficace per i criminali. Polizze in eccesso, riscatti anticipati per ottenere rimborsi puliti e richieste di risarcimento fraudolente sono tattiche comuni. Gli strumenti antiriciclaggio rilevano i pagamenti irregolari dei premi, le cancellazioni anticipate e le richieste di risarcimento legate a entità o individui sospetti.

Studi legali

Gli studi legali non sono immuni: i servizi di deposito a garanzia e i privilegi dei clienti possono essere usati impropriamente per nascondere fondi illeciti. I sistemi antiriciclaggio identificano i depositi a garanzia insolitamente elevati, tengono traccia dei frequenti cambi di proprietà nelle transazioni e aiutano gli studi legali a mantenere la conformità senza compromettere la fiducia dei clienti.

Obiettivi principali del monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio

Riciclaggio di denaro
Finanziamento del terrorismo
Frode
Traffico di droga
Traffico di esseri umani

Furto d'identità
Corruzione
Elusione delle sanzioni
Evasione fiscale

Chi ha bisogno del monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio?

Banche
Servizi di trasferimento di denaro
Società di gestione patrimoniale e di investimento
Società di prestito
Cambi di valuta

Piattaforme di criptovalute
Intermediazioni
Fornitori di assicurazioni
Studi legali

Monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio: il prossimo passo

Per contrastare efficacemente il riciclaggio di denaro, l'AML non può limitarsi a giocare d'anticipo, ma deve anticipare i tempi. Il futuro del monitoraggio delle transazioni AML sarà definito da approcci proattivi e integrati progettati per affrontare le sfide di un crimine finanziario sempre più sofisticato.

Gestione del rischio basata sull'intelligence

Il monitoraggio dell'antiriciclaggio adotterà un approccio più intelligente e proattivo, regolando dinamicamente i controlli in modo da indirizzare i rischi ad alta priorità, minimizzando al contempo gli sforzi sulle aree a basso rischio attraverso un approccio basato sul rischio.

UIF proattiva e collaborativa

Le Unità di informazione finanziaria si concentreranno sull'interruzione dei reati finanziari gravi, sull'identificazione delle minacce emergenti e sulla collaborazione con enti pubblici e privati per ottenere un impatto più forte e più rapido.

Convergenza delle capacità di monitoraggio

L'antiriciclaggio, il rilevamento delle frodi, gli approcci alla sicurezza informatica e il monitoraggio delle sanzioni convergeranno in sistemi integrati, fornendo una visione olistica del rischio e consentendo indagini mirate su casi ad alta priorità.

Infrastruttura tecnologica e di dati integrata

Un'infrastruttura unificata e basata sul cloud consentirà la condivisione dei dati senza soluzione di continuità, mentre l'AI/ML identificherà modelli criminali complessi, favorendo l'accuratezza e l'efficienza nell'individuazione dei reati finanziari.

Gestione dinamica del ciclo di vita del cliente

La customer due diligence (CDD) continua utilizzerà l'intelligenza artificiale e l'intelligenza artificiale per monitorare i clienti durante tutto il loro ciclo di vita, rispondendo ai fattori di rischio e ai cambiamenti significativi con precisione e velocità.

Operazioni antiriciclaggio integrate

Operazioni dinamiche e interconnesse unificheranno le informazioni provenienti dall'antiriciclaggio, dal monitoraggio delle transazioni, dal rilevamento delle frodi e dallo screening delle sanzioni per consentire una risposta più intelligente ed efficiente alle minacce della criminalità finanziaria in continua evoluzione.

Monitoraggio delle transazioni AML pronto per il futuro

Gestione del rischio basata sull'intelligence

Gestione dinamica del ciclo di vita del cliente

Convergenza delle capacità di monitoraggio

Infrastruttura integrata di dati e tecnologia

UIF proattiva e collaborativa

Operazioni antiriciclaggio integrate

Riflessioni conclusive

La lotta al crimine finanziario è una battaglia senza fine. Sebbene abbiamo imparato molto e costruito solide soluzioni di monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio, essere all'avanguardia significa essere flessibili, proattivi e adottare un approccio globale. È l'unico modo per mantenere la vostra attività al sicuro, le vostre transazioni sicure e i vostri clienti protetti.

Domande frequenti

Qual è la differenza tra screening dei pagamenti e monitoraggio delle transazioni?

Lo screening dei pagamenti è un processo una tantum che verifica i pagamenti rispetto ai database storici dei rischi. Il monitoraggio delle transazioni, invece, è un processo continuo che analizza anche le attività successive alle transazioni per individuare comportamenti sospetti più ampi.

Che ruolo ha il KYC nel monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio?

Il KYC è fondamentale per individuare i clienti ad alto rischio, come quelli legati alle sanzioni, alle persone politicamente esposte (PEP) o a settori loschi. Inoltre, previene il furto di identità e le frodi sintetiche impedendo ai criminali di utilizzare identità rubate o false per sfruttare i sistemi finanziari.

Quali sono i requisiti normativi per il monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio?

Ogni Paese ha i propri quadri normativi in materia di antiriciclaggio, come la BSA e l'USA PATRIOT Act negli Stati Uniti o la 5AMLD e la 6AMLD nell'UE. Tuttavia, i requisiti principali rimangono invariati: monitoraggio basato sul rischio, due diligence dei clienti e segnalazione di attività sospette alle autorità competenti.

Con quale frequenza deve essere aggiornato il monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio?

I sistemi di monitoraggio delle transazioni antiriciclaggio devono essere aggiornati regolarmente per tenere il passo con l'evoluzione delle tattiche di criminalità finanziaria. Le best practice raccomandano di rivedere e aggiornare questi sistemi almeno annualmente o ogni volta che si verificano cambiamenti significativi, come nuove normative, rischi emergenti o cambiamenti nel comportamento dei clienti.

Siarhei Sukhadolski Esperto di FinTech presso Innowise

Data: 13 gennaio 2025

Siarhei Sukhadolski Esperto di FinTech presso Innowise

Data: 13 gennaio 2025

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