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Seamos sinceros: los bancos no son ajenos al mundo físico. Hace años que disponen de cajeros automáticos, contadores de visitas a las sucursales, cámaras acorazadas inteligentes e incluso datos de geolocalización. ¿Cuál es el problema? Esos datos rara vez se comunican con los sistemas importantes. Se almacenan en silos, reaccionan con demasiada lentitud o nunca llegan a los responsables de la toma de decisiones.
Aquí es donde el Internet de las cosas (IoT) reescribe silenciosamente las reglas. No con aparatos brillantes, sino con un contexto que realmente conecta puntos de datos. Cajeros automáticos inteligentes que detectan la manipulación antes de que se produzca. Ofertas hiperpersonalizadas que se activan en el momento en que un cliente entra en una tienda asociada. IoT no es cuestión de más dispositivos. Se trata de convertir el mundo físico en una capa de datos que los bancos puedan utilizar por fin.
En este artículo, iré más allá de las palabras de moda y analizaré en qué ámbitos el IoT ya está transformando las operaciones, la experiencia del cliente y el riesgo en la banca, y dónde podría surgir silenciosamente la próxima ventaja competitiva.
Antes de analizar las posibilidades del IoT en el sector bancario, aclaremos qué es realmente y por qué de repente importa más que hace cinco años.
El IoT en el sector bancario -el uso de sensores y sistemas conectados para recopilar datos del mundo real- no tiene que ver básicamente con los dispositivos. Se trata de una nueva capa de datos del mundo físico en tiempo real que pueden informar las decisiones digitales. Piense en ello menos como "tecnología" y más como un infraestructura de señalización estratégica.
Los bancos siempre han sido ricos en datos, pero históricamente esos datos han sido transaccionales, de comportamiento y retrospectivos. Lo que IoT introduce es algo fundamentalmente diferente: conocimiento de la situación. Introduce el tiempo, el lugar, el movimiento, la presencia e incluso el entorno en la pila lógica. Y para una industria que gana dinero con el tiempo y la confianza, no es un cambio pequeño.
Esto es importante porque los sistemas digitales que los bancos han optimizado en la última década -los CRM, las plataformas bancarias centrales, los motores de fraude- se construyeron para responder a las entradas de clics, toques y números. No se crearon para recibir y actuar en función de flujos de sensores, señales de localización o desencadenantes ambientales.
Ahora pueden hacerlo. Gracias a los avances en edge computing, 5G y arquitecturas API-firstPor fin, los datos de IoT pueden ser rápidos, integrados y significativos, en lugar de aislados, retrasados y ruidosos.
Y la inversión refleja ese cambio. El mercado de la IoT en servicios bancarios y financieros se valoró en 1,5 millones de euros. $1.190 millones en 2024y se prevé que crezca a un asombroso ritmo de 30,4% anuales, hasta alcanzar casi los $13.000 millones en 2033. Eso no es experimentación: es una infraestructura que se construye a escala.
Ahora que hemos aclarado qué es realmente el IoT en la banca, hay otra área que no siempre se aclara como se merece: los beneficios estratégicos. No se trata solo de "eficiencias" superficiales o mejoras tecnológicas, sino del tipo de resultados que realmente mueven la aguja de su negocio.
Un perfil estático no puede captar lo que un cliente necesita en el momento, pero IoT sí. Ya sea detectando el movimiento cerca de una sucursal o el comportamiento en una tienda asociada, las señales del mundo físico ahora alimentan los motores de personalización en tiempo real. ¿Cuál es el resultado? Una mejor segmentación, mayores índices de participación y una drástica reducción de las ofertas irrelevantes.
¿Por qué calentar una sucursal vacía o enviar dinero a un cajero que está medio lleno? IoT permite realizar ajustes dinámicos en todos los aspectos, desde la dotación de personal hasta los servicios públicos y los horarios de entrega. Esto permite operaciones más ágiles, menores costes energéticos y menos quebraderos de cabeza logísticos, especialmente en grandes redes.
El mantenimiento preventivo es caro, lento y perjudicial. Con cajeros automáticos, cajas fuertes y equipos de servicio conectados que informan en tiempo real de tensiones y anomalías, los bancos pueden pasar a un mantenimiento predictivo y basado en el estado. Esto significa que menos interrupciones, menores costes de reparación y mayor vida útil de los activos.
Los sistemas de seguridad tradicionales pasan por alto amenazas en tiempo real como el robo o la manipulación hasta que es demasiado tarde. Dispositivos IoT detectar inmediatamente vibraciones anormales, accesos no autorizados o intentos de entrada forzada. Este cambio reduce drásticamente el tiempo de respuesta, disminuye las pérdidas por fraude y refuerza la confianza física en los canales de autoservicio.
Los objetivos de sostenibilidad no pueden alcanzarse utilizando estimaciones y hojas de cálculo. IoT captura el consumo real de recursos, hasta el kilovatio y el minuto de uso. Los bancos obtienen datos precisos para optimizar las operaciones de las sucursales, reducir las emisiones y disminuir los residuosconvirtiendo la ASG en una ventaja cuantificable.
Ubicación, comportamiento del dispositivo, movimiento: IoT introduce nuevas dimensiones en la puntuación de riesgos que los sistemas tradicionales ignoran. Cuando estas señales fluyen hacia los motores de fraude o las comprobaciones de cumplimiento, reducen los falsos positivos, aceleran las aprobaciones legítimas y mejoran la precisión de la investigación. Menos usuarios bloqueados por error, incorporación más rápida y mejores registros de auditoría..
Ahora que ha visto lo que IoT puede ofrecer realmente, hablemos de la ejecución. A continuación se detallan las fases clave de la implantación, cada una de ellas con áreas de atención crítica que deben cumplirse correctamente. No se trata de pasos únicos; cada banco necesita su propio plan. Pero una cosa es constante: la ejecución satisfactoria de IoT exige experiencia. Contar con la socio adecuado a tu lado no es opcional, es imprescindible.
Toda iniciativa de IoT debe comenzar con un objetivo empresarial claro vinculado a KPI mensurables. Esta etapa alinea TI, operaciones, cumplimiento y CX para definir los casos de uso y la propiedad. Sin claridad estratégica en este punto, incluso una solución técnicamente sólida fracasará.
Esta fase consiste en diseñar cómo fluyen los datos desde los dispositivos periféricos hasta los sistemas centrales a través de las API. Los prototipos deben probar la lógica de extremo a extremo, no sólo el rendimiento del dispositivo. Las decisiones entre Cloud y edge, la latencia y la interoperabilidad son factores técnicos clave en esta fase.
La verdadera integración implica sincronizar los datos de IoT con los núcleos heredados, los sistemas de fraude, los CRM y los motores de cumplimiento. Las arquitecturas basadas en eventos y las herramientas de procesamiento de flujos como Kafka son esenciales para la capacidad de respuesta en tiempo real. La implantación debe incluir pruebas de carga, segmentación de la red y planes de reversión.
Los datos de los sensores carecen de sentido hasta que se procesan en tiempo real y se conectan a la lógica empresarial. Las plataformas de análisis de flujos (por ejemplo, Flink, Azure Stream Analytics) permiten obtener información en tiempo real, detectar anomalías y activar contextos. Si la información no se hace operativa, no es más que ruido digital.
IoT exige una arquitectura de confianza cero desde el perímetro hasta la nube: identidad de dispositivos, canales cifrados y actualizaciones OTA seguras son la base. La integración con las herramientas SIEM existentes garantiza la visibilidad de las amenazas. Los marcos normativos como GDPR y PSD2 exigen una auditabilidad total de los datos generados por IoT.
Los sistemas IoT se degradan rápidamente: el firmware, los sensores y los canales de datos necesitan cuidados. Los bancos deben realizar un seguimiento del estado de los dispositivos, introducir actualizaciones OTA y volver a entrenar los modelos ML a medida que cambian los entornos. La supervisión continua garantiza un rendimiento y un ROI sostenidos.
IoT está impulsando silenciosamente un cambio real en la banca y las finanzas, transformando la forma en que las instituciones operan, prestan servicios y responden en el mundo físico. A continuación se describen algunas de las formas más impactantes en que los bancos ya están poniendo en práctica IoT en sus operaciones y en la experiencia de sus clientes.
Los cajeros automáticos modernos están equipados con autenticación biométrica, sensores de manipulación y telemetría a nivel de dispositivo. Detectan actividades sospechosas en tiempo real, informan de las necesidades de mantenimiento y mejoran la seguridad del autoservicio, todo ello sin intervención humana.
Los sensores rastrean el tráfico peatonal, la longitud de las colas y el movimiento de los clientes para optimizar la dotación de personal, la señalización digital y los controles ambientales. De este modo, las sucursales se convierten en entornos dinámicos que responden a la demanda en tiempo real, no a horarios estáticos.
Los wearables proporcionan datos contextuales y de comportamiento, como patrones de movimiento o plazos de pago, que enriquecen los perfiles de los clientes. Los bancos utilizan estos datos para la personalización en tiempo real, la autenticación pasiva o los productos financieros vinculados al bienestar.
Las balizas Bluetooth y las aplicaciones con GPS permiten a los bancos detectar la presencia de clientes en sucursales o locales asociados. Esto permite ofrecer promociones localizadas, colas prioritarias y un servicio personalizado en cuanto alguien entra por la puerta.
Ya ha visto dónde está repercutiendo IoT en la banca y las finanzas. Veamos ahora cómo se está aplicando sobre el terreno. A continuación, he descrito las tecnologías que ya se utilizan en bancos e instituciones financieras. Cada una de ellas contribuye a que la infraestructura física sea más inteligente, más segura y mucho más ágil.
Los cajeros conectados a IoT informan del estado del dispositivo en tiempo real, detectan manipulaciones y optimizan la gestión del efectivo mediante alertas predictivas de reposición. A menudo se encuentran en zonas remotas o de mucho tráfico, donde es fundamental minimizar el tiempo de inactividad.
Estos terminales, que se utilizan en las sucursales y en comercios asociados, gestionan las transacciones sin contacto y sincronizan los datos de comportamiento con los perfiles de los clientes. Son especialmente eficaces en espacios comerciales de marca compartida en los que los bancos quieren ampliar sus servicios más allá de las sucursales tradicionales.
Los relojes inteligentes, los anillos y los rastreadores de fitness permiten realizar pagos sin fricciones, al tiempo que captan señales de comportamiento ricas en contexto. Esta tecnología suele entrar en juego en las experiencias mobile-first, como los sistemas de tránsito o los comercios de servicio rápido.
Estas tarjetas habilitadas para IoT rotan sus códigos CVV en función del tiempo o de reglas de uso, lo que reduce significativamente el fraude con tarjetas no presentes. Están diseñadas para el comercio electrónico seguro y los pagos basados en suscripciones, donde las credenciales estáticas son más vulnerables.
Los motores sensibles al contexto verifican las transacciones basándose en factores físicos como la proximidad del dispositivo, la geolocalización o la entrada biométrica. La STV se aplica a menudo en aplicaciones de banca móvil o en el punto de venta para permitir la autenticación en tiempo real basada en el riesgo.
El sistema reorganiza las colas, avisa al personal y ajusta la señalización digital según sea necesario. Estos sistemas se utilizan habitualmente en grandes sucursales o establecimientos emblemáticos para mejorar el flujo de servicios y reducir los tiempos de espera percibidos.
Las plataformas de conectividad en las sucursales rastrean los movimientos de los clientes, permiten la entrega de contenidos georreferenciados y admiten el enrutamiento de servicios basado en el móvil. Permiten interacciones que tienen en cuenta la ubicación, como guiar a un cliente al mostrador correcto o activar notificaciones de aplicaciones relevantes.
IoT sensors monitor lighting, HVAC, and equipment usage based on occupancy and branch activity, then automatically adjust system behavior. Most often, these systems run behind the scenes across entire branch networks to meet both budget and ESG targets.
Las pantallas conectadas se actualizan en tiempo real en función de las condiciones de la sucursal, las promociones o los segmentos de clientes que se encuentren en ese momento. Las verá en las entradas, las zonas de espera o cerca de los cajeros automáticos, adaptando el contenido en función de la hora del día o el tráfico actual.
Las cámaras inteligentes, el control de accesos basado en IoT y la detección de amenazas mediante sensores se combinan para proteger a los clientes y las infraestructuras. Estas tecnologías forman parte integral de cámaras acorazadas, salas de servidores y vestíbulos de cajeros automáticos 24/7, donde las alertas en tiempo real son fundamentales.
Todo lo anterior puede sonar bastante inspirador, y lo es. Pero como cualquier transformación significativa, la implantación de IoT conlleva su propio conjunto de retos. No se trata de problemas irremediables, pero requieren una planificación cuidadosa y una estrategia tecnológica adecuada. A continuación, he descrito los riesgos más comunes, junto con formas prácticas de sortearlos.
IoT introduce vulnerabilidades en toda la pila, desde dispositivos periféricos inseguros hasta un cifrado débil en tránsito. Cualquier exposición de datos personales o de transacciones constituye un riesgo importante. Adopción de Confianza cero, aplicación del cifrado TLS e integración de IoT con herramientas SIEM ayuda a proteger los datos de extremo a extremo.
IoT costs don’t stop at deployment. Device maintenance, bandwidth, software updates, and vendor dependencies can inflate total cost of ownership. It is important to plan for TCO early, use modular hardware, and support OTA firmware updates to stay flexible and cost-efficient.
Los flujos de datos IoT desafían los modelos tradicionales de propiedad, almacenamiento y procesamiento. Normativas como GDPR y PSD2 exigen un control total sobre los datos de los sensores, incluso de cajeros automáticos o balizas. Los bancos necesitan marcos de gobernanza con normas claras de minimización, consentimiento y control geográfico de los datos.
La mayoría de los sistemas centrales no se crearon para datos IoT de gran volumen y en tiempo real. Una integración deficiente provoca retrasos, silos de datos e interrupciones del flujo de trabajo. Arquitectura basada en eventos, pasarelas API y middleware desacoplado ayudar a salvar la distancia sin grandes trastornos.
At scale, sensor drift, battery failures, and outdated firmware become operational risks. Without monitoring, IoT networks degrade fast. To overcome this, investing in observability tools, automated health checks, and fleet-wide OTA update capabilities is crucial.
Los sistemas más antiguos o menos optimizados pueden verse inundados de datos IoT sin filtrar, lo que ralentiza el análisis y aumenta los falsos positivos. El Edge Computing, el filtrado de flujos y la captura basada en reglas empresariales ayudan a preprocesar los datos en origen, de modo que solo se transmite o almacena la información relevante.
El éxito de IoT requiere la alineación de TI, operaciones, cumplimiento y estrategia, pero la mayoría de los bancos carecen de equipos con todo ese espectro de conocimientos. La falta de competencias y la propiedad en silos paralizan los proyectos. Perfeccionamiento, centrado en IoT DevOpsy hacer que IoT forme parte de una transformación digital más amplia son la clave para ampliarla eficazmente.
¿Se pregunta qué es lo próximo en IoT? Es una pregunta oportuna, ya que la tendencia avanza hacia una mayor integración, líneas difusas entre tecnologías y más inteligencia en el mundo real. Echemos un vistazo a lo que está a la vuelta de la esquina para IoT en banca y finanzas, y cómo es probable que dé forma al futuro próximo.
La próxima evolución del IoT en banca no se limitará a recopilar datos, sino que los procesará y actuará sobre ellos en el perímetro. Los dispositivos ejecutarán modelos ligeros de IA para detectar anomalías, predecir necesidades y activar microdecisiones al instante, sin enviar todo a la nube. Esto permite una detección más rápida del fraude, entornos de sucursales adaptables y un servicio al cliente consciente del contexto.
A medida que el IoT se extienda más allá de las sucursales, los bancos tendrán que integrarse con plataformas de terceros para seguir siendo relevantes. Las API y los estándares financieros abiertos tenderán puentes entre los servicios financieros y los puntos de contacto del mundo real. IoT se convertirá en una interfaz clave entre los sistemas bancarios y la vida cotidiana de los clientes.
Estamos avanzando hacia sistemas que no solo detectan el contexto, sino que actúan sobre él de forma autónoma. El IoT combinado con el ML impulsará las aprobaciones en tiempo real, los precios dinámicos, la respuesta al fraude y las ofertas personalizadas sin esperar a la intervención humana. El resultado: decisiones más rápidas, menor carga operativa y una experiencia del cliente más adaptable.
A medida que los bancos recopilen más datos contextuales de entornos físicos, aumentará la presión para gestionarlos de forma responsable. El futuro del IoT requerirá una gestión granular del consentimiento y análisis que preserven la privacidad, mientras que tecnologías como la privacidad diferencial y las pruebas de conocimiento cero podrían formar parte de la pila de datos financieros.
Los reguladores y las partes interesadas presionan a los bancos para que demuestren su Compromisos ESGy el IoT ofrece los datos que lo respaldan. Desde el seguimiento del uso de la energía en las sucursales hasta la optimización de los viajes y los ciclos de los equipos, los datos de los sensores alimentarán los informes ESG en tiempo real y los cuadros de mando de cumplimiento. La sostenibilidad pasará de los principios a la práctica, impulsada por el IoT integrado.
Los bancos están pasando de la propiedad de hardware a modelos basados en servicios en los que las capacidades de IoT se consumen bajo demanda. IoT-as-a-Service permite un escalado más rápido, actualizaciones más sencillas y un OPEX predecible en lugar de un CAPEX inicial elevado. Este modelo abrirá la puerta a una experimentación más ágil y a una mayor alineación con las estrategias bancarias nativas de la nube.
Así que ahora que te he guiado a través de los pilares clave de IoT en la banca, puede que te estés preguntando cómo hacer que funcione para tu negocio. Si aún no utiliza IoT, este es el momento de planteárselo. Y si ya lo estás haciendo, vale la pena preguntarse si realmente le estás sacando el máximo partido.
En cualquier caso, lo más inteligente es empezar con una evaluación clara de su situación y de cuál es la oportunidad real. En Innowise, estamos aquí para proporcionarle orientación experta y ayudarle a convertir sus iniciativas de IoT en valor empresarial cuantificable.
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