10 min læsning

Udviklingen af P2P-transaktioner: en omfattende guide

Bankvirksomhed

Big data

E-handel

Fintech

Tendenser

Moderne teknologi har gjort det meget nemmere at overføre penge - nu kan man handle globalt med et par tryk på en knap.

Og det er ikke kun FinTech-startups og e-handelsplatforme, der tilbyder mere bekvemme oplevelser. De gamle banker forsøger også at ændre landskabet for pengetransaktioner ved at forenkle og revolutionere den måde, vi håndterer penge på.

Men området er ikke uden udfordringer. Så i dag bryder vi det hele ned - de mekanismer, udfordringer og innovationer, der former P2P-transaktioner i hele verden i dag.

Et nærmere kig på transaktionsprocessen

Før vi taler om mere komplekse ideer, så lad os se, hvordan P2P-transaktioner fungerer. I modsætning til den logiske opfattelse er det mere kompliceret end bare at tage penge fra den ene bankkonto og sætte dem ind på den anden.

P2P, eller peer-to-peer-transaktioner, repræsenterer en direkte udveksling af midler mellem enkeltpersoner (peers) uden om traditionelle finansielle mellemmænd. Processen omfatter to dele: clearing og afvikling, som hjælper med at holde styr på transaktionerne og overføre penge præcist fra de utallige transaktioner, der sker i løbet af dagen.

Rydning

Clearing er processen med at validere transaktionsoplysninger, som omfatter identitetsbekræftelse, likviditetstjek og dataaggregering. Da bankerne håndterer mange transaktioner i løbet af en periode, bliver de fleste af dem konsolideret til et enkelt beløb under clearingprocessen. Lad os se nærmere på det:

Indledning. I denne fase igangsætter bank A overførslen til bank B gennem en anmodning fra en kunde i bank A om at sende penge til en kunde i bank B;
Bekræftelse. Bankerne validerer transaktionen og sørger for, at deres kunder har tilstrækkelige midler på deres konti og bekræfter deres identitet;
Overførsel af instruktioner. Bank A sender en betalingsinstruks til bank B, som indeholder alle relevante oplysninger som f.eks. det beløb, der skal overføres, kontonumre og alle andre nødvendige oplysninger;
Kommunikation mellem banker. To banker kommunikerer via et sikkert netværk om transaktionsdetaljer. På den måde kan de kontrollere, om de har konsistente og nøjagtige oplysninger.

Afregning

Når bankerne har alle de nødvendige oplysninger, kan de udveksle penge. Denne proces kaldes afvikling, hvor bankerne bruger aggregerede transaktionsdata gennem en bestemt periode og blot udveksler forskellen på disse transaktioner. Det sker gennem flere faser:

Overførsel af midler. Afregning er den faktiske overførsel af penge fra bank A til bank B. Bank A debiterer sin konto og sender instruktioner til centralbanken om at kreditere bank B's konto. Hvis bank A f.eks. skulle overføre det samlede beløb på 300 til bank B for dagen, og bank B skulle overføre 350 til bank A, sender bank B bare forskellen - 50 - til bank A.
Bekræftelse af overførsel. Når centralbanken har behandlet instruktionerne, krediteres bank A's konto med beløbet. Bank A bekræfter derefter modtagelsen af pengene.
Opdatering af konto. Begge banker opdaterer deres kundekonti i overensstemmelse hermed. Bank A krediterer sin kundes konto, og bank B debiterer sin kundes konto.
Afslutning af transaktion. Transaktionen er afsluttet, når alle ovenstående trin er gennemført med succes. Begge banker fører transaktionsjournaler med henblik på afstemning, revision og overholdelse af lovgivningen.

Udveksling af information mellem banker og andre finansielle institutioner lettes af den avancerede teknologiske infrastruktur. Mange store organisationer bruger SWIFT - The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - til at levere transaktionsrapporter på en sikker og standardiseret måde.

Men forskellige lande har udviklet deres egne systemer til P2P-transaktioner, som afspejler unikke markedskrav og lovgivningsmæssige rammer. For eksempel giver UPI-systemet i Indien mulighed for øjeblikkelige P2P-overførsler via mobile platforme.

Som vi kan se, omfatter clearing og afvikling en masse information, der flyder mellem aktørerne. Den komplekse karakter af disse processer er årsagen til mange problemer med P2P-transaktioner.

At navigere i internationale P2P-transaktionsudfordringer

Internationale P2P-transaktioner støder på mange problemer på grund af komplekse globale finansielle infrastrukturer. Forskellene i teknologi og sikkerhedsstandarder i finansielle institutioner over hele verden bidrager til transaktionsproblemer, hvilket øger den tid, det tager for midlerne at nå frem til modtagerens konto, og øger arbejdsbyrden for finansfolk. Her er en mere detaljeret oversigt over de fremtrædende udfordringer ved P2P-transaktioner:

Uoverensstemmelser i dataformatet. Banker verden over gemmer deres data i forskellige formater, som de er nødt til at genfortolke for at kunne kommunikere med andre banker. Derfor opstår der ofte fejlfortolkninger og forsinkelser;
Compliance-kompleksitet. For at beskytte folk mod svindel indfører de nationale regeringer sikkerhedsregler, som de lokale banker skal overholde. Når der overføres penge på tværs af lande, skal bankerne kontrollere, at reglerne overholdes, hvilket gør det hele endnu mere kompliceret;
Begrænsninger i tidszonen. Internationale banker behandler pr. definition transaktioner, der kommer fra forskellige tidszoner. Da de kun behandler dem i deres arbejdstid, skal kunderne ofte vente længere på, at pengene når frem til modtageren;
Ældre teknologi. Mange banker er stadig afhængige af forældet teknologi til at håndtere deres arbejdsgange. Da de betjener tusindvis af kunder, fra privatpersoner til store virksomheder, kan de ikke tolerere den nedetid, det kræver at opdatere deres systemer;
Høje finansieringsomkostninger. For at gennemføre en transaktion skal begge involverede parter have tilstrækkelige midler, hvilket betyder, at bankerne skal have en betydelig likviditet;
Ineffektivitet i mellemleddet. Nogle gange kan en transaktion involvere flere mellemmænd i en transaktionskæde, og det kan føre til fejl og forsinkelser;
Fraværende konkurrence. Der er ikke meget konkurrence inden for interbankkommunikation i forhold til institutioner som SWIFT, Visa og MasterCard. Det betyder, at de ikke har noget incitament til at udvikle sig i et hurtigere tempo.

Sikring af sikkerhed i peer-to-peer-transaktioner

Yderligere teknologisk udvikling og COVID-19-pandemien har gjort organisationer og kunder mere accepterende over for alt, hvad der er digitalt. Virksomheder har bygget onlinebutikker eller oprettet butikker på sociale medieplatforme for at nå deres kunder på tværs af geografiske barrierer. Samtidig har flere kunder taget fordelene ved at få deres mad, underholdning og varer online til sig.Takket være dette skift er digitale transaktioner mellem virksomheder og forbrugere nu allestedsnærværende, hvilket får mange svindlere til at springe på en mulighed. Dataene afspejler også dette: Efter at have kostet omkring $29 milliarder i 2019 og 2020 voksede den værdi, der gik tabt på grund af kortsvindel, til $33,45 milliarder kroner i 2022, en stigning på 15%. Når flere brugere bliver ramt af svindel, bliver det afgørende at sikre sikkerheden ved P2P-betalinger, og alle aktører, der er involveret i de finansielle operationer, træffer foranstaltninger for at beskytte brugerne.

Rådet for PCI-sikkerhedsstandarder

Payment Card Industry Security Standards Council (PCI SSC) er en global organisation, der vedligeholder, udvikler og fremmer PCI-standarder for sikkerheden af kortholderdata over hele verden. Rådet blev grundlagt af store finansielle institutioner som Visa, Mastercard, American Express, Discover og JCB i 2006 som en reaktion på voksende bekymringer omkring betalingskortsikkerhed.Rådet definerer operationelle og tekniske krav til organisationer, der håndterer mærkevarekreditkort, uddanner interessenterne i vigtigheden af at beskytte kortholderdata, tilbyder sikkerhedstræning og samarbejder med samfundet om at opdatere standarderne, så de kan reagere effektivt på nye trusler. Med hensyn til softwareudvikling har PCI SSC også et sæt krav, som udviklere skal overholde, hvis de bygger apps, der understøtter onlinebetalinger.

Standard for datasikkerhed i betalingsapplikationer

Payment Application Data Security Standard (PA-DSS) er et sæt krav, der hjælper softwareleverandører med at udvikle sikre betalingsapplikationer. Standarderne definerer, hvilke typer data udviklerne kan og ikke kan gemme, og gør det muligt for dem at overholde Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).Standarden forbyder udviklerne at gemme følsomme kortholderdata, herunder fuld magnetstribe, CVV2 eller PIN-kode. Den kræver også, at udviklerne regelmæssigt opdaterer softwaren for at beskytte den mod nye sårbarheder, krypterer kortholdernes data, begrænser virksomhedernes adgang til disse data, overvåger adgangen til systemkomponenter og reagerer på mistænkelig aktivitet.

Punkt-til-punkt-kryptering

Punkt-til-punkt-kryptering, eller P2PE, hjælper med at beskytte data mod uautoriseret adgang, når de bevæger sig på tværs af datapunkter. Når kortholdere foretager køb, sender de deres oplysninger på tværs af bank- og forhandlernetværk, hvilket gør dem sårbare over for tredjeparter, der kan opsnappe dem. Kryptering gør dataene ulæselige, når de sendes til et sikkert dekrypteringsmiljø.Her er en kort oversigt over, hvordan P2PE-processen fungerer:

Kryptering på salgsstedet. Så snart kortholderen trækker eller trykker på sit kort på en betalingsterminal, krypterer P2PE-teknologien deres data. De følsomme data konverteres til en kompleks kode, som ikke er let at afkode;
Sikker transmission. De krypterede data sendes til betalingsprocessoren via webshoppens netværk. Kryptering garanterer, at dataene ikke bliver kompromitteret, selv om de bliver opfanget under overførslen;
Kontrolleret adgang til dekrypteringsnøgler. Krypterede data kræver dekrypteringsnøgler. Nøglerne opbevares i et meget sikkert, kontrolleret miljø, som ofte administreres af en tredjepartsudbyder. Så hvis en forhandlers system bliver kompromitteret, får angriberen ikke adgang til nøglerne og kan ikke læse dataene;
Dekryptering i et sikkert miljø. Ligesom dekrypteringsnøglerne opbevares separat, dekrypteres dataene også kun i et separat og sikkert miljø. Normalt sker det hos betalingsprocessoren eller en tilsvarende sikker enhed. Adgangen til miljøet er strengt kontrolleret for at forhindre datalækager;
Brug og opbevaring af data. Efter dekrypteringen kan betalingsprocessorerne bruge dataene til at håndtere betaling. Deres rutine for håndtering og lagring af kortholderdata kontrolleres også af PCI DSS.

Samlet set er en af de største fordele ved P2PE for de handlende, at det reducerer omfanget af deres PCI DSS-overholdelse betydeligt. Da kortholderdataene er krypterede og aldrig eksponeres i deres systemer, har de færre krav at opfylde for et sikkert betalingsmiljø.

Overflod af P2P-transaktionsmetoder

Udviklingen af P2P-transaktioner har givet brugerne forskellige måder at overføre penge på. Hver metode kan prale af sit eget sæt af funktioner, brugsscenarier og bekvemmeligheder, men den kommer også med forskellige sikkerhedsovervejelser.

Kortbaserede transaktioner

Kort er en af de mest bekvemme kontantløse betalingsmetoder. Da de fortsatte med at udvikle sig, ændrede måderne at lagre og overføre kortholderdata på tværs af handelsnetværk sig også for at styrke betalingssikkerheden. Betalingskortene gemmer data på tre bærere: magnetstribe, EMV-chip og RFID-chip.

Kort med magnetstribe. Kortet gemmer dataene på en magnetstribe ved siden af og overfører oplysningerne, når kortet trækkes gennem en POS-terminal. De er mindre sikre på grund af nem kloning af data;
EMV-chipkort. Dataene lagres på en meget mere sikker chip, som indeholder en kryptonøgle, der beskytter kortholderens data. Kryptogrammets nøgle gør det lettere at kontrollere kortets identitet og godkende det hos kortudstederen. Kun kortudstederen har adgang til krypteringsnøglen, hvilket gør svindel betydeligt sværere;
RFID-chipkort. RFID-chips giver mulighed for kontaktløse betalinger, dvs. overførsel af data under hele transaktionen uden direkte fysisk kontakt med en POS-terminal. Dataene overføres fra kortet til forretningens netværk, når kortet er i nærheden af terminalen (op til 4 cm eller 1,5 tommer). Systemer som PayWave og PayPass bruger RFID- eller NFC-teknologi til sikre og hurtige transaktioner.

Tokeniserede transaktioner

Da smartphones er blevet den primære computerenhed for en stor del af verden, er FinTech-leverandører på udkig efter måder at gøre håndteringen af ens økonomi endnu mere problemfri på. Netbank er allerede en selvfølge for mange mennesker, men i takt med at visse teknologier bliver mere tilgængelige, er P2P-transaktioner også ved at indhente dem.

Moderne smartphones og wearables fra næsten alle budgetter kommer med en NFC-chip (Near Field Communication) indbygget i bundkortet. Den muliggør datatransmission i nærheden af hinanden mellem enheder, ligesom RFID-chips, som man finder på betalings- og kreditkort. Hardwaren banede vejen for tokeniserede transaktioner, og nu kan brugerne helt droppe deres kort og betale for ting ved blot at trykke på POS-terminalen med deres smartphone eller ur.

Blandt de mest populære tokeniserede betalingssystemer er Apple Pay og Google Pay. Mange regionale FinTech-virksomheder og banker tilbyder dog primært deres løsninger på Android, da det ikke begrænser adgangen til NFC for tredjepartsapplikationer. Med tokeniserede transaktioner opretter brugerne en klon af deres kreditkort, som gemmes på deres telefon eller wearable. Hver transaktion tildeles et unikt, krypteret token, som sikrer, at de faktiske kortoplysninger ikke deles med forretningen.

Innovationer på salgssteder (POS)

Der er også den anden ende af peer-to-peer-transaktioner at tale om. Teknologi til salgssteder (POS) har set betydelige teknologiske innovationer i de senere år: Hardware POS-systemer blev udviklet til at understøtte et voksende udvalg af betalingsmuligheder, og kontaktløse betalinger på COTS (Commercial Off-The-Shelf) løsninger, også kendt som CPoC, opstod som et alternativ. Disse innovationer har ændret den måde, hvorpå virksomheder gennemfører transaktioner og interagerer med kunder.

Hardware POS

Hardware-POS'er er separate enheder, der er beregnet til at modtage og validere transaktionsoplysninger. I årenes løb har de fået flere hardwarekomponenter, der gør det muligt for dem at modtage betalinger fra flere kilder: strimmellæsere til at interagere med magnetstriber, EMV-læsere til at genkende EMV-chips og NFC-chips til at modtage tokeniserede transaktioner fra smartphones og wearables. Ulempen ved hardware-POS'er er prisen på hele systemet: Den varierer fra $20 op til $1000 for en individuel enhed og fra $260 til $3400 for enhedssættet. Derudover skal softwaren, der kører det hele, også købes for op til $400.

CPoC-løsninger

CPoC-løsninger er softwarebaserede POS-systemer, som er omkostningseffektive, men som har forskellige behov for sikkerhed og compliance. Konceptet omfatter brug af en separat enhed, f.eks. en tablet eller en telefon, med dedikeret software installeret, der behandler transaktioner. En NFC-chip bruges til at læse tokeniserede transaktioner, mens kreditkortbetalinger kræver en separat kortlæser, der fastgøres til enheden.

Softwarebaserede POS'er er nemme at integrere, så detailhandlere kan opbygge deres betalingsøkosystem med kontaktløse betalingsfunktioner til en lavere startpris. De kan også drage fordel af store tilpasningsmuligheder og støtte til betalinger på farten.

Vil du mangedoble salget og være på forkant med udviklingen?

Udnyt de skræddersyede PoS-løsninger, der er designet specifikt til din virksomheds behov.

Alternative betalingsteknologier

FinTech-leverandører har også udviklet alternative betalingsmetoder til brugernes forskellige behov og præferencer. Disse metoder tilbyder innovative måder at gennemføre transaktioner på og udnytter teknologien til at gøre betalinger mere bekvemme og tilgængelige.

Mobilbaserede løsninger

I nogle regioner bruger mobiltelefoner SIM-kort som virtuelle EMV-chips til transaktioner. Brugerne kan lægge deres betalingskortoplysninger ind på SIM-kortet og foretage kontaktløse betalinger ved at trykke på deres smartphones på kompatible POS-terminaler.

USSD-baserede betalinger

USSD (Unstructured Supplementary Service Data) er en protokol, der giver brugerne adgang til tjenester via tekstbaserede menuer på deres mobiltelefoner. Brugere kan igangsætte betalinger, tjekke saldi og udføre andre finansielle operationer ved at sende USSD-koder. Metoden muliggør transaktioner uden en internetforbindelse, hvilket er afgørende i mindre forbundne områder.

QR-koder og 2D-stregkoder

QR-koder og stregkoder bruges i vid udstrækning til betalinger i mange asiatiske lande. Kunderne scanner den kode, som forretningen viser, ved hjælp af deres mobilbank-apps eller andre betalingsapps for at starte en transaktion. Det er et mere tilgængeligt alternativ til tokeniserede transaktioner: Mens de kræver en NFC-chip for at igangsætte en transaktion, hvilket mange smartphones måske ikke har, skal man kun bruge et kamera for at scanne QR-koden. Ved hjælp af QR-koder og stregkoder dækker udbydere af betalingssoftware en større brugerbase.

Lydbaserede betalinger

Lydbaserede betalingsmetoder bruger ultralyd eller hørbare lyde fra enheder til at overføre betalingsoplysninger. Brugerne kan foretage betalinger ved at placere deres smartphones i nærheden af den enhed, der udsender lyden. Denne nye teknologi er nyttig i områder med lav smartphone-penetration.

Open source finansielle platforme

Open source-platforme, som den Mifos-baserede betalingshub, er udviklet til at give organisationer mulighed for hurtigt at oprette og styre deres finansielle operationer og give kunderne en strømlinet P2P-transaktionsoplevelse. I modsætning til traditionelle finansielle systemer, som ofte involverer langvarige og komplekse integrationsprocesser, kan open source-platforme implementeres hurtigt. Ved at stole på fællesskabsudviklet software kan organisationer undgå de høje gebyrer for proprietære systemer.

Konklusion: mod en problemfri finansiel fremtid

Peer-to-peer-transaktioner fortsætter med at udvikle sig for at forblive relevante i det dynamiske felt af forbrugerorienteret finansiering. Fra SWIFT-baserede internationale overførsler til innovative FinTech-løsninger fortsætter metoderne med at tilpasse sig for at tilbyde kunderne bekvemme måder at betale og veksle penge på.

I den anden ende har finansverdenen foretaget betydelige investeringer i sin infrastruktur for at forhindre svindel. Løbende uddannelse, etablering af opdaterede sikkerhedsstandarder og teknologi som kryptering har gjort store fremskridt i forhold til at sikre kundernes penge. Alligevel er det altafgørende for et sikkert finansielt miljø at være på forkant med nye sårbarheder i dette våbenkapløb. I takt med at teknologien udvikler sig, vil den fortsatte udvikling af finansielle systemer gøre P2P-transaktioner og finansielle tjenester mere tilgængelige, sikre og effektive.

OFTE STILLEDE SPØRGSMÅL

Hvordan har P2P-transaktioner udviklet sig med teknologien?

P2P-transaktioner er gået fra direkte pengeudveksling til digitalt faciliterede overførsler. Teknologiens indtog har muliggjort øjeblikkelige, globale transaktioner uden behov for traditionelle bankmellemled. Innovationer som blockchain og mobilbetalingsapps har yderligere strømlinet processen og gjort P2P-transaktioner mere sikre, effektive og tilgængelige for et bredere publikum.

Hvilken rolle spiller PCI Security Standards Council?

PCI Security Standards Council spiller en afgørende rolle i forbedringen af sikkerheden for kortholderdata over hele verden. Det udvikler og håndhæver standarder som PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), så alle enheder, der behandler, opbevarer eller overfører kreditkortoplysninger, opretholder et sikkert miljø.

Hvilke fremtidige tendenser kan vi forvente i udviklingen af P2P-transaktioner?

De fremtidige P2P-transaktionstendenser, der sandsynligvis vil forme denne udvikling, omfatter øget brug af blockchain-teknologi til forbedret sikkerhed og gennemsigtighed, større integration af AI og maskinlæring til afsløring af svindel og udvidelse af mobile betalingsløsninger. Derudover kan fremkomsten af digitale valutaer og digitale centralbankvalutaer (CBDC'er) give nye muligheder for P2P-transaktioner, hvilket yderligere reducerer afhængigheden af traditionelle banksystemer.

Hvordan kan forbrugere og virksomheder forblive sikre, når de deltager i P2P-transaktioner?

For at være sikker, når man deltager i P2P-transaktioner, bør forbrugere og virksomheder prioritere at bruge pålidelige platforme, der implementerer robuste sikkerhedsforanstaltninger, såsom kryptering og to-faktor-autentificering. Regelmæssig opdatering af software, at være på udkig efter phishing-angreb og at bruge stærke adgangskoder er også afgørende praksis. Derudover er det vigtigt for virksomheder og softwareudviklere at holde sig orienteret om de seneste sikkerhedsanbefalinger fra PCI Security Standards Council.

Dmitry Nazarevich CTO

Dato: 25. marts 2024

Indholdsfortegnelse

Bedøm denne artikel:

★★★★★ 4/5

4.8/5 (45 anmeldelser)

Kontakt os

Book et opkald eller udfyld formularen nedenfor, så vender vi tilbage til dig, når vi har behandlet din anmodning.

Navn

Virksomhed

E-mail

Telefon

Besked

Send os en talebesked

Vedhæft dokumenter

Upload fil

Du kan vedhæfte 1 fil på op til 2 MB. Gyldige filformater: pdf, jpg, jpeg, png.

Ved at klikke på Send accepterer du, at Innowise behandler dine personlige data i henhold til vores Politik for beskyttelse af personlige oplysninger for at give dig relevante oplysninger. Ved at indsende dit telefonnummer accepterer du, at vi kan kontakte dig via taleopkald, sms og beskedapps. Opkalds-, besked- og datatakster kan være gældende.

Du kan også sende os din anmodning
til contact@innowise.com

Hvad sker der nu?

Når vi har modtaget og behandlet din anmodning, vender vi tilbage til dig for at beskrive dine projektbehov og underskriver en NDA for at sikre fortrolighed.

Når vi har undersøgt dine ønsker, behov og forventninger, udarbejder vores team et projektforslag med forslag med arbejdets omfang, teamstørrelse, tids- og omkostningsoverslag.

Vi arrangerer et møde med dig for at diskutere tilbuddet og få detaljerne på plads.

Til sidst underskriver vi en kontrakt og begynder at arbejde på dit projekt med det samme.

Udviklingen af P2P-transaktioner: en omfattende guide