10 min. de leitura

Monitorização de transacções AML

Banking

Empresas

FinTech

De acordo com o Gabinete das Nações Unidas para a Droga e a Criminalidade (UNODC)Segundo estimativas, cerca de 2-5% do PIB mundial - cerca de $800 biliões a $2 triliões - é branqueado todos os anos. Trata-se de uma quantidade impressionante de dinheiro sujo que distorce as economias, atrasa o desenvolvimento e quebra a confiança no sistema financeiro. Agora, pense nisto em termos da vida real - imagine quantas tentativas de branqueamento de capitais acontecem todos os dias. Bastante assustador, não é?

É aí que entra a monitorização de transacções AML. É como ter um cão de guarda financeiro de serviço 24 horas por dia, 7 dias por semana, a vigiar milhões de transacções diárias - transferências, depósitos e levantamentos - para detetar qualquer coisa suspeita. Pense nisto como a linha da frente na batalha contra o crime financeiro, trabalhando em tempo real (ou quase) para apanhar tudo o que não bate certo.

A monitorização de transacções AML é uma mistura fascinante de tecnologia, estratégia e vigilância que vale a pena conhecer. Pronto para se aprofundar no assunto? Vamos mergulhar!

$17.59bn

o valor estimado do mercado mundial de monitorização de transacções AML em 2024

fonte: Fact.mr

9.4%

CAGR projetado do mercado global de monitorização de transacções AML até 2024

fonte: Fact.mr

O papel do controlo das transacções AML

Quando se trata de combater o crime financeiro, a monitorização de transacções AML está aqui, analisando todas as transacções - grandes ou pequenas - para detetar qualquer coisa suspeita. Porque é que isto é tão importante? Porque os criminosos não são óbvios nas suas acções. Utilizam todo o tipo de truques, como o smurfing, para dividir grandes quantias em transacções pequenas e inofensivas para passarem despercebidos. Os sistemas AML aproveitam o ML para identificar padrões de transação invulgares, a análise de comportamento orientada por IA para identificar actividades que se desviam do perfil normal de um cliente e mecanismos sofisticados baseados em regras para assinalar transacções que violam os limites regulamentares.

Para além dos sistemas financeiros tradicionais, as criptomoedas acrescentaram uma nova camada de complexidade aos esforços de AML. O seu anonimato e natureza descentralizada fazem delas uma ferramenta conveniente para os criminosos lavarem dinheiro ou financiarem actividades ilegais sem serem detectados. Os métodos tradicionais de AML, como verificações de clientes e relatórios de atividades suspeitas, lutam para acompanhar esse espaço. É por isso que o monitoramento eficaz de transações com ferramentas avançadas, como análise e monitoramento de blockchain, é tão importante - ele ajuda a identificar e interromper atividades ilícitas, adaptando-se à dinâmica mutável do mundo financeiro digital.

Deixe que o Innowise o ajude a enfrentar os desafios de fraude e segurança.

O que torna fortes os sistemas de monitorização de transacções AML

A monitorização de transacções AML é uma necessidade óbvia para as instituições financeiras, mas aqui está o problema - nem todos os sistemas cumprem a sua função. Ter um sistema não significa que esteja a fazer o que é suposto fazer ou a apanhar o que é suposto apanhar. Então, qual é o molho secreto que faz um ótimo sistema? Vamos analisá-lo e descobrir o que realmente distingue os melhores.

Mapeamento de riscos

Um sistema sólido de monitorização de transacções AML analisa padrões de transação, localizações, tipos de negócio, entre outros, para criar perfis de risco detalhados. Estes perfis ajudam a identificar a potencial exposição ao crime financeiro e a ajustar a monitorização com base no nível de risco global de cada cliente.

Flexibilidade de regras e cenários

O sistema deve oferecer configurações adaptáveis de regras e cenários. Deve não só lidar com padrões e requisitos padrão, mas também permitir-lhe ajustar as coisas para se manter a par das mudanças na regulamentação, das tendências da indústria e das novas tácticas fraudulentas.

Integração regulamentar

Com as actualizações das regras de conformidade, dos requisitos de comunicação e dos factores de risco a surgirem constantemente, um sistema sólido de monitorização de transacções AML necessita de ferramentas integradas para acompanhar estas mudanças automaticamente.

Monitorização dinâmica

O sistema deve gerir tanto a monitorização em tempo real como a monitorização contínua. O tempo real mantém-no informado com alertas instantâneos de actividades suspeitas, enquanto a monitorização contínua analisa o panorama geral, detectando tendências e padrões ao longo do tempo.

Automatização e análise

Um sistema sólido de monitorização de transacções AML tem a automatização e a análise avançada a trabalhar em conjunto. A automatização encarrega-se do processo de monitorização e da geração de Relatórios de Transacções Suspeitas (STRs), enquanto a análise avançada mergulha nos dados para detetar padrões, tendências e sinais de alerta.

Deteção inteligente de IA

O sistema de monitorização deve utilizar IA avançada para aperfeiçoar a deteção e reduzir os falsos positivos. Os algoritmos de IA tornam a monitorização mais rápida e fiável, uma vez que conseguem detetar padrões e anomalias complicados que os métodos tradicionais podem ignorar.

Escalabilidade e integração

Um sistema de monitorização de transacções AML deve ser construído para ser dimensionado e acompanhar os crescentes volumes e complexidade das transacções. Deve também integrar-se eficazmente no seu ecossistema de TI existente para um fluxo de dados e automatização de processos sem problemas.

Sinais de alerta para transacções de alto risco

Certos indicadores classificam quase sempre as transacções como de alto risco, desencadeando o processo de monitorização de transacções AML para uma análise mais aprofundada. Compreender e aplicar estes sinais de alerta ajuda a detetar as transacções suspeitas e a garantir que nada passa despercebido.

Transacções com grande intensidade de numerário

Os depósitos ou levantamentos em numerário são difíceis de localizar e, quando envolvem montantes elevados, podem indiciar actividades como o branqueamento de capitais, a evasão fiscal ou o tráfico de droga.

Transacções de números redondos

A repetição de transacções em quantias redondas e claras aponta frequentemente para a existência de técnicas de estruturação ou de branqueamento de capitais, uma vez que os criminosos tentam movimentar fundos sem chamar a atenção.

Atividade de contas inactivas

Transacções súbitas e inexplicáveis em contas que estiveram inactivas durante muito tempo podem indicar tentativas de as utilizar para fins fraudulentos.

Sectores e regiões de alto risco

As transacções ligadas a sectores como o do jogo ou que envolvam regiões conhecidas por regulamentações financeiras pouco rigorosas são frequentemente assinaladas como potenciais fontes de branqueamento de capitais.

Conchas e paraísos fiscais

As transacções ligadas a empresas de fachada, empresas de fachada ou paraísos fiscais são conhecidas pelo seu papel potencial na ocultação da origem de fundos ilícitos ou na evasão fiscal.

Origem inexplicada dos fundos

As transacções em que a origem dos fundos não pode ser verificada ou em que falta a documentação necessária indicam frequentemente um potencial branqueamento de capitais ou outras actividades ilegais.

Transacções com partes relacionadas

As transferências entre contas pertencentes ao mesmo indivíduo ou a partes estreitamente relacionadas podem levantar suspeitas, especialmente se a atividade não tiver um objetivo comercial claro.

Métodos de pagamento invulgares

As transacções de elevado valor através de métodos menos comuns, como as moedas virtuais, são frequentemente assinaladas porque são difíceis de rastrear e podem estar ligadas a actividades obscuras.

Processo de monitorização de transacções AML

Agora que já abordámos os princípios básicos de sistemas sólidos de monitorização de transacções AML e os sinais de alerta a que devemos estar atentos, vamos puxar a cortina e ver como tudo funciona. Aqui está uma visão passo a passo do que está a acontecer nos bastidores.

Recolha de dados

O sistema reúne todos os elementos essenciais: informações sobre os clientes, detalhes das transacções, dados externos de listas de sanções e bases de dados de PEP e padrões históricos de atividade.

Triagem e filtragem

É aqui que as transacções são verificadas em relação às principais listas de vigilância regulamentares, sanções e bases de dados de PEP. O objetivo é detetar precocemente os sinais de alerta e assinalar as actividades de alto risco para uma análise mais aprofundada.

Monitorização baseada em regras

O sistema aplica regras predefinidas, tais como limiares para grandes transacções, frequência de pequenos depósitos, atividade em regiões de alto risco ou desvios do comportamento habitual de um cliente.

Monitorização em tempo real e em lote

A monitorização em tempo real detecta actividades suspeitas à medida que estas se desenvolvem, enquanto a monitorização em lote analisa grupos de transacções para detetar tendências e anomalias ao longo do tempo.

Geração de alertas

Quando uma transação ultrapassa um determinado limiar ou apresenta um comportamento invulgar, o sistema gera um alerta que solicita aos investigadores que examinem a transação assinalada para uma análise mais aprofundada.

Análise e investigação de alertas

Quando surge um alerta, os investigadores analisam a transação para descobrir se é suspeita ou um falso positivo. Se se tratar de um risco real, o caso é encaminhado para outras acções.

Relatórios (regulamentares e internos)

Esta fase centra-se na criação de relatórios para registos internos e conformidade regulamentar. Os RTS são apresentados às autoridades, enquanto os relatórios internos registam as conclusões e apoiam a gestão do risco.

Perfil de risco do cliente

A definição contínua de perfis acompanha as actividades e o comportamento dos clientes para manter os seus níveis de risco actualizados e garantir que o sistema se mantém concentrado nos clientes de alto risco e se adapta à medida que as coisas mudam.

Circuito de retorno

O feedback de investigações, auditorias e alterações regulamentares é utilizado para atualizar regras, reduzir falsos positivos e melhorar a precisão da deteção para se manter à frente de novos riscos e tácticas.

01 Recolha de dados

O sistema reúne todos os elementos essenciais: informações informações sobre clientes, detalhes de transacções, dados externos de listas de sanções e bases de dados de PEP, e padrões de atividade histórica padrões.

02 Triagem e filtragem

É aqui que as transacções são verificadas em relação as transacções são verificadas em relação às principais listas de observação regulamentares, sanções e bases de dados de PEP. O objetivo é detetar precocemente os sinais de alerta e assinalar actividades de alto risco para um olhar mais atento.

03 Monitorização baseada em regras

04 Monitorização em tempo real e em lote

A monitorização em tempo real detecta actividades suspeitas enquanto a monitorização em lote analisa grupos de transacções para detetar tendências e anomalias ao longo do tempo.

05 Geração de alertas

Quando uma transação ultrapassa um determinado limite ou comportamento invulgar, o sistema gera um alerta que solicita aos investigadores que analisem a transação para uma análise mais aprofundada.

06 Análise e investigação de alertas

Quando surge um alerta, os investigadores investigam a transação a transação para descobrir se é suspeita ou um falso positivo. Se for um risco real, o caso é encaminhado para acções futuras.

07 Relatórios (regulamentares e internos)

Esta fase centra-se na criação de relatórios para registos internos e conformidade regulamentar. Os RTS são apresentados às autoridades, enquanto os relatórios internos e apoiam a gestão do risco.

08 Perfil de risco do cliente

A definição contínua de perfis acompanha as actividades e o comportamento dos clientes para manter os seus níveis de risco actualizados e garantir que o sistema se mantém centrado nos clientes de alto risco e se adapta à medida que as coisas mudam.

09 Circuito de retorno

O feedback das investigações, auditorias e alterações regulamentares é utilizado para atualizar regras, reduzir falsos positivos e melhorar a precisão da deteção para se manter à frente dos novos riscos e tácticas.

"No mundo empresarial atual, a verdade é clara: os autores de fraudes tornam-se cada vez mais sofisticados e o simples cumprimento das regras não é suficiente - é preciso estar um passo à frente. A monitorização de transacções AML é o escudo que o ajuda a apanhar o inesperado antes que se transforme num problema. Não se trata de marcar as caixas de conformidade; trata-se de construir um sistema que o mantém protegido de todos os ângulos."

Dzianis Kryvitski

Delivery Manager em Fintech

Benefícios da monitorização de transacções AML

A monitorização de transacções AML é uma ferramenta poderosa na luta contra o crime financeiro que tem um impacto positivo em todos os aspectos de uma empresa. Em conjunto, os seus benefícios criam um ecossistema mais forte e mais seguro que protege as operações e cria confiança.

Conformidade regulamentar

As empresas precisam de seguir muitos regulamentos relativos a AML, CTF e combate à fraude financeira. Um sistema sólido de monitorização de transacções AML ajuda-o a detetar antecipadamente actividades suspeitas e a apresentar relatórios atempadamente, evitando penalizações, auditorias dispendiosas e potenciais restrições ao seu negócio.

Atenuação dos riscos

A monitorização de transacções AML ajuda a avaliar a exposição a várias formas de crime financeiro e a tomar medidas proactivas para reduzir esses riscos. Isto é essencial para uma estratégia de gestão de riscos mais alargada que ajuda a reforçar a estabilidade financeira e a resiliência globais da sua empresa.

Integridade da marca

A confiança é vital nas relações financeiras e, se uma empresa não conseguir detetar actividades suspeitas, pode perder rapidamente essa confiança. A monitorização de transacções AML ajuda-o a construir uma imagem de parceiro de confiança, a nutrir a lealdade dos clientes e a evitar consequências dispendiosas para a sua reputação.

Eficiência operacional

Um sistema sólido de monitorização de transacções AML processa toneladas de dados automaticamente, reduzindo os erros e evitando a perda de tempo com falsos positivos. Permite que a sua equipa se concentre nas verdadeiras ameaças e evita uma considerável fuga de recursos.

Proteção do cliente

A monitorização de transacções AML ajuda a proteger os clientes contra roubo de identidade, transacções não autorizadas e outras formas de fraude financeira. Cria uma experiência mais segura para os clientes e mostra o seu empenho em salvaguardar o seu bem-estar financeiro.

Estabilidade financeira

A monitorização de transacções AML ajuda a manter as finanças do banco estáveis, assinalando transacções de alto risco e protegendo o seu capital. Ajuda a evitar interrupções no fluxo de caixa causadas por activos congelados, multas regulamentares ou atrasos operacionais.

Detecte a fraude atempadamente para garantir um amanhã mais seguro.

Quem precisa de monitorização de transacções AML

Bancos

O enorme volume de transacções diárias faz dos bancos um alvo fundamental para o branqueamento de capitais. Os criminosos dividem grandes somas, encaminham os fundos através de transferências complexas ou escondem dinheiro ilícito utilizando negócios comerciais falsos. As soluções AML para bancos detectam rapidamente estes sinais de alerta, garantindo a conformidade e salvaguardando a integridade financeira.

Serviços de transferência de dinheiro

Com o seu ritmo acelerado, transacções de elevado volume e documentação mínima, os serviços de transferência de dinheiro são um íman para o crime financeiro. As ferramentas AML entram em ação para detetar padrões irregulares, como transferências pequenas e repetidas ou pagamentos a regiões de alto risco, assinalando-os para investigação adicional.

Empresas de gestão de patrimónios e investimentos

As empresas de gestão de património e de investimentos gerem carteiras complexas, o que as torna alvos de crimes financeiros. A monitorização de transacções AML assinala investimentos ligados a jurisdições de alto risco e detecta irregularidades na carteira para proteger os activos dos clientes e a reputação da empresa.

Empresas de crédito

Os empréstimos podem ser uma forma inteligente de branqueamento de capitais - os criminosos utilizam documentos falsificados, pontuações de crédito inflacionadas ou padrões de reembolso questionáveis para canalizar fundos ilícitos. A monitorização AML ajuda os credores a eliminar perfis falsos e a assinalar empréstimos ligados a sectores de alto risco.

Câmbios de moeda

As casas de câmbio são focos de branqueamento, com os criminosos a utilizarem transacções rápidas para limpar dinheiro sujo. Os sistemas AML seguem os padrões de negociação, detectam movimentos suspeitos de fundos e assinalam as contas que tentam evitar a deteção através de transacções pequenas e frequentes.

Plataformas de criptomoeda

Os criminosos usam plataformas de criptomoeda pela sua velocidade e anonimato, baralhando fundos em várias carteiras para encobrir os seus rastos. As ferramentas de AML analisam a atividade da cadeia de blocos, assinalam comportamentos invulgares das carteiras e comparam-nas com listas de sanções para impedir a fraude.

Corretores

As corretoras enfrentam riscos decorrentes de esquemas de branqueamento de capitais disfarçados de transacções de títulos ou de manipulação do mercado. Os criminosos podem acumular fundos em várias contas, negociar activos ilíquidos ou inflacionar os preços das acções. Os sistemas AML detectam comportamentos de negociação invulgares e bloqueiam actividades ilícitas antes que estas se agravem.

Prestadores de seguros

As apólices de seguro são um instrumento de branqueamento inesperado mas eficaz para os criminosos. As apólices sobrefinanciadas, os resgates antecipados para pagamentos limpos e as reclamações fraudulentas são tácticas comuns. As ferramentas AML detectam pagamentos irregulares de prémios, cancelamentos antecipados e sinistros associados a entidades ou indivíduos suspeitos.

Empresas jurídicas

Os escritórios de advogados não estão imunes - os serviços de caução e os privilégios dos clientes podem ser utilizados indevidamente para esconder fundos ilícitos. Os sistemas AML identificam depósitos de caução invulgarmente elevados, acompanham as frequentes mudanças de propriedade nos negócios e ajudam as sociedades de advogados a manterem-se em conformidade sem comprometer a confiança dos clientes.

Principais objectivos do controlo das transacções AML

Branqueamento de capitais
Financiamento do terrorismo
Fraude
Tráfico de droga
Tráfico de seres humanos

Roubo de identidade
Suborno e corrupção
Evasão de sanções
Evasão fiscal

Quem precisa de monitorização de transacções AML?

Bancos
Serviços de transferência de dinheiro
Empresas de gestão de patrimónios e investimentos
Empresas de crédito
Câmbios de moeda

Plataformas de criptomoeda
Corretores
Prestadores de seguros
Empresas jurídicas

Monitorização das transacções AML: o que se segue

Para lidar eficazmente com o branqueamento de capitais, a LBC não pode limitar-se a tentar recuperar o atraso - tem de se antecipar. O futuro da monitorização de transacções AML será definido por abordagens proactivas e integradas, concebidas para enfrentar os desafios da criminalidade financeira cada vez mais sofisticada.

Gestão de riscos baseada em informações

A monitorização AML adoptará uma abordagem mais inteligente e proactiva, ajustando dinamicamente os controlos para visar os riscos de alta prioridade e minimizando o esforço em áreas de menor risco através de uma abordagem baseada no risco.

UIF proactiva e colaborativa

As Unidades de Informação Financeira centrar-se-ão na repressão da criminalidade financeira grave, na identificação de ameaças emergentes e na colaboração com entidades públicas e privadas para obter um impacto mais forte e mais rápido.

Convergência das capacidades de monitorização

O AML, a deteção de fraudes, as abordagens de cibersegurança e o controlo de sanções convergirão para sistemas integrados, proporcionando uma visão holística do risco e permitindo investigações orientadas para casos de elevada prioridade.

Infraestrutura integrada de dados e tecnologia

Uma infraestrutura unificada e baseada na nuvem permitirá uma partilha de dados sem descontinuidades, enquanto a IA/ML identificará padrões criminais complexos, aumentando a precisão e a eficiência na deteção de crimes financeiros.

Gestão dinâmica do ciclo de vida do cliente

A diligência devida contínua do cliente (CDD) utilizará a IA e o ML para monitorizar os clientes ao longo do seu ciclo de vida, respondendo aos factores de risco e às alterações significativas com precisão e rapidez.

Operações integradas de AML

As operações dinâmicas e interligadas unificarão as informações de AML, monitorização de transacções, deteção de fraudes e rastreio de sanções para permitir uma resposta mais inteligente e eficiente à evolução das ameaças da criminalidade financeira.

Monitorização de transacções AML pronta para o futuro

Gestão de riscos baseada em informações

Gestão dinâmica do ciclo de vida do cliente

Convergência das capacidades de monitorização

Infraestrutura integrada de dados e tecnologia

UIF proactiva e colaborativa

Operações integradas de AML

Considerações finais

O combate ao crime financeiro é uma batalha sem fim. Embora tenhamos aprendido muito e criado soluções sólidas de monitorização de transacções AML, manter-se à frente significa ser flexível, proactivo e adotar uma abordagem abrangente. É a única forma de manter a sua empresa segura, as suas transacções seguras e os seus clientes protegidos.

Perguntas frequentes

Qual é a diferença entre rastreio de pagamentos e monitorização de transacções?

O rastreio de pagamentos é um processo único, anterior à transação, que verifica os pagamentos em relação a bases de dados de risco históricas. Em contrapartida, a monitorização das transacções é um processo contínuo que analisa as actividades pós-transação para detetar comportamentos suspeitos mais amplos.

Que papel desempenha o KYC no controlo das transacções AML?

O KYC é fundamental para detetar clientes de alto risco, como os que estão ligados a sanções, pessoas politicamente expostas (PEPs) ou sectores obscuros. Também previne o roubo de identidade e a fraude sintética, impedindo que os criminosos utilizem identidades roubadas ou falsas para explorar os sistemas financeiros.

Quais são os requisitos regulamentares para a monitorização de transacções AML?

Cada país tem os seus próprios quadros regulamentares para o AML, como o BSA e o USA PATRIOT Act nos EUA ou o 5AMLD e o 6AMLD na UE. No entanto, os principais requisitos permanecem consistentes: monitorização baseada no risco, diligência devida do cliente e comunicação de actividades suspeitas às autoridades competentes.

Com que frequência deve ser actualizada a monitorização das transacções AML?

Os sistemas de monitorização de transacções AML necessitam de actualizações regulares para acompanhar a evolução das tácticas de crime financeiro. As melhores práticas recomendam a revisão e atualização destes sistemas pelo menos uma vez por ano ou sempre que ocorram alterações significativas, tais como novos regulamentos, riscos emergentes ou mudanças no comportamento dos clientes.

Siarhei Sukhadolski Especialista em FinTech na Innowise

Data: 13 de janeiro de 2025

Siarhei Sukhadolski Especialista em FinTech na Innowise

Data: 13 de janeiro de 2025

Índice

Contactar-nos!

Marcar uma chamada or fill out the form below and we’ll get back to you once we’ve processed your

Nome

Empresa

Correio electrónico

Telefone

Mensagem Inclua os detalhes do projeto, a duração, o conjunto de tecnologias, os profissionais de TI necessários e outras informações relevantes

Gravar uma mensagem de voz sobre o seu
projeto para nos ajudar a compreendê-lo melhor

Anexar documentos adicionais, se necessário

Enviar ficheiro

Pode anexar até 1 ficheiro de 2MB no total. Ficheiros válidos: pdf, jpg, jpeg, png

Informamos que, ao clicar no botão Enviar, o Innowise's processará os seus dados pessoais de acordo com a nossa Política de Privacidade com o objectivo de lhe fornecer informações adequadas.