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Banca digital em 2024: 12 tendências para ganhar vantagem

Banking

FinTech

Tendências

Os clientes actuais estão a tornar-se mais conhecedores da tecnologia e esperam que a sua experiência bancária seja tão fácil e conveniente como todos os outros serviços digitais que utilizam. Com esta mudança, os bancos precisam de acelerar o seu jogo e proporcionar experiências acessíveis para acompanhar o ritmo.

A transição para o digital não tem apenas a ver com uma maior satisfação e retenção dos clientes. Tem também a ver com a redução de custos, a aceleração das transacções e a tomada de decisões mais inteligentes baseadas em dados.

61%

os consumidores indicam a sua probabilidade de mudar para um banco exclusivamente digital

63%

titulares de contas bancárias processaram assuntos bancários no seu smartphone ou tablet no 1.º trimestre de 2024

217 milhões de euros

número projetado de clientes de banca digital nos EUA até 2025

US $53,5 mil milhões

volume projetado do mercado mundial da banca digital até 2030

Neste artigo, vamos analisar as novas tendências digitais no sector bancário. Por isso, fique por aqui - temos todas as informações que vai querer apresentar ao seu CIO na sua próxima reunião semanal!

Os passos da evolução da banca digital

A transição da banca tradicional para a banca digital era inevitável - as pessoas queriam mais comodidade, acesso fácil, serviço 24 horas por dia, 7 dias por semana e menos deslocações ao banco. Na verdade, esta mudança teve início na década de 1960, quando os bancos começaram a utilizar computadores mainframe para automatização e o Bank of America lançou os primeiros ATM. Depois, na década de 1980, o Citibank deu um passo à frente ao lançar o primeiro sistema bancário online.

A procura de um melhor acesso nos anos 90 e 2000 trouxe-nos a banca online, graças a pioneiros como a Stanford Federal Credit Union e a Wells Fargo. Em seguida, no final dos anos 2000 e início dos anos 2010, o banco móvel tornou-se uma coisa com o surgimento de aplicativos para smartphones. Na década de 2020, tecnologias como a IA, as cadeias de blocos e o ML expandiram ainda mais a banca digital. Os serviços e plataformas FinTech europeus têm atraído uma atenção substancial devido às suas abordagens pioneiras e à adoção de tendências do mercado bancário digital.

Exemplos notáveis incluem:

Esta empresa FinTech oferece uma gama completa de serviços financeiros abrangidos - desde o câmbio de moeda e ferramentas de orçamentação até à negociação de criptomoedas, tudo num único local.

Um banco móvel que lhe proporciona uma experiência totalmente digital, com notificações em tempo real, transferências instantâneas e transacções sem taxas.

Um banco digital, apenas móvel, que oferece contas correntes, ferramentas de orçamentação e alertas instantâneos de despesas para o ajudar a controlar facilmente as suas finanças.

Um banco desafiador focado em dispositivos móveis que oferece transferências de dinheiro fáceis para amigos, informações sobre gastos em tempo real e uma plataforma BaaS.

Um banco digital que oferece contas pessoais e empresariais com funcionalidades como pagamentos instantâneos, poupanças automatizadas e ferramentas úteis de orçamentação.

Uma plataforma bancária móvel centrada em contas pessoais e empresariais, com caraterísticas como transferências internacionais de dinheiro e contas em várias moedas.

Um banco totalmente digital que oferece contas de poupança, hipotecas e empréstimos a empresas, tudo através da sua aplicação móvel.

A força motriz das tendências da banca digital: Millennials e Geração Z

Os Millennials e a Geração Z estão a liderar a agitação do mundo bancário. De acordo com o último inquérito BAI Banking Outlook, cerca de 30% dos clientes da Geração Z e dos Millennials consideram agora um banco direto ou alternativo - muitas vezes apoiado pela FinTech - como o seu banco principal.

Querem aplicações móveis repletas de funcionalidades que lhes permitam fazer tudo, desde verificar saldos e transferir dinheiro até depositar cheques, com apenas um clique no telemóvel. É por isso que plataformas como o Apple Pay, o Google Pay, o Venmo e o PayPal se destacaram - oferecem a conveniência que estes clientes desejam.

Vamos formar uma equipa para integrar a tecnologia mais recente nos seus sistemas e mantê-lo na vanguarda da FinTech.

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Novas tendências na banca digital: 2024 e mais além

As novas tendências da banca digital, como a integração da IA, a melhoria das medidas de cibersegurança e o advento dos Neobancos, entre outras, já mudaram o jogo e vão ser fundamentais para moldar o futuro da banca digital após 2024.

IA generativa

A capacidade da IA generativa para analisar extensos conjuntos de dados, detetar padrões complexos e fornecer informações valiosas pode revolucionar os processos de tomada de decisão. Em 2024, as suas aplicações na banca digital são abrangentes e impactantes, englobando a negociação algorítmica, a avaliação do risco de crédito e o desenvolvimento de chatbots de atendimento ao cliente.

A integração da automatização orientada para a IA simplificou significativamente as operações bancárias e reduziu os custos operacionais através da implementação de sistemas informáticos mais eficientes e fiáveis para executar tarefas manuais. De acordo com o relatório bancário da McKinsey, a utilização de IA generativa poderia melhorar potencialmente a produtividade no sector bancário em cerca de 5% e reduzir as despesas globais em até US$300 mil milhões.

Exemplos de aplicações de IA generativa no sector bancário

Barclays

Deteção de fraude utilizando IA - o banco utiliza uma ferramenta alimentada por IA para prevenir proactivamente a fraude, prevendo potenciais ocorrências através da monitorização em tempo real das transacções de pagamento com os comerciantes.

Banco Santander

IA na gestão do risco - A divisão de Banca de Empresas e Investimento do Santander desenvolveu o Kairos. Esta IA ajuda o banco a tomar decisões de investimento e de crédito mais inteligentes.

Banco da América

IA na análise de investigação - a plataforma Glass ajuda os profissionais de vendas e de negociação a detetar e a prever as tendências do mercado. Reúne dados de várias classes de activos, utilizando os modelos internos do banco e o ML.

Serviços Financeiros Discover

IA para subscrição de crédito - ao estabelecer uma parceria com um fornecedor de software de IA, o banco está a melhorar o seu processo de aprovação de crédito e a reduzir a probabilidade de incumprimento dos empréstimos.

Wells Fargo

Assistente virtual alimentado por IA - o banco utiliza o Dialogflow, a IA de conversação da Google, para o seu assistente virtual, Fargo. Também utiliza um LLM para ajudar a clarificar os requisitos de informação regulamentar do cliente.

Mizuho

IA generativa para a manutenção do sistema - o banco estabeleceu uma parceria com a Fujitsu para melhorar a manutenção e o desenvolvimento do sistema com a utilização de IA generativa para introduzir soluções inteligentes que tornem tudo mais fácil.

Morgan Stanley

IA para recuperação de informações - O GPT-4 da OpenAI é utilizado para ajudar os funcionários a encontrar informações intelectuais internas relevantes, incluindo informações sobre a empresa, classes de activos e dados sobre os mercados de capitais.

JP Morgan

IA como consultor financeiro - o banco solicitou o registo da marca IndexGPT, uma ferramenta concebida para funcionar como um consultor de investimentos financeiros. O seu objetivo é transformar a forma como os clientes gerem e aumentam as suas carteiras no futuro.

Perspectivas futuras

Prevê-se que os bancos passem os próximos dois a cinco anos a testar modelos de IA generativa e a fazer investimentos significativos em tecnologia. A curto prazo, é provável que se concentrem em avanços incrementais antes de avançarem para projectos mais ambiciosos.

Banco aberto

Uma das tendências do banco digital para 2024 é o banco aberto, um modelo de serviços financeiros que concede aos desenvolvedores de aplicativos de terceiros acesso a dados financeiros de sistemas bancários por meio de APIs. Estas APIs permitem a troca segura de informações financeiras entre bancos e fornecedores de software terceiros autorizados. Ao conectar dados, o open banking oferece mais opções para os clientes e permite que os fornecedores criem produtos personalizados.

Por exemplo, a banca aberta coloca tudo sob o mesmo teto com ferramentas de agregação de contas como a Plaid, a Tink e a Nordic API Gateway, permitindo que os clientes vejam todas as suas contas - desde pagamentos a cartões de crédito e investimentos - num único local. Outro grande exemplo são as aplicações de gestão de finanças pessoais (PFM) como Spiir, Yolt e Mint, que dão aos utilizadores uma imagem clara das suas finanças e os ajudam a controlar as suas despesas.

Perspectivas futuras

A adoção da Diretiva relativa aos serviços de pagamento (DSP)2 na Europa foi um fator de mudança para o sector financeiro e facilitou a partilha de dados com terceiros por parte dos bancos e dos prestadores de serviços de pagamento. Ao ver como as coisas estavam a mudar na Europa, os EUA decidiram intensificar os seus esforços nos serviços bancários digitais para acompanhar a tendência.

Com a implementação da DSP3 prevista para 2026, a banca aberta vai continuar a agitar o mundo financeiro. Embora a DSP3 e o novo Regulamento de Serviços de Pagamento (PSR) possam não ser tão revolucionários como a DSP2, vão definitivamente ajudar a normalizar o funcionamento da banca aberta em toda a linha, tornando as coisas mais fáceis para todos os envolvidos.

Financiamento aberto

As tendências da banca digital, como as finanças abertas e a banca aberta, estão interligadas. A banca aberta permite que os consumidores partilhem dados da sua conta bancária com autorização, mas as finanças abertas vão um pouco mais longe. Inclui uma gama mais alargada de dados, como empréstimos, investimentos e pensões. Além disso, integra mais amplamente os dados com sectores não financeiros, como os cuidados de saúde e a administração pública.

Em finanças abertas, a segurança recebe um grande impulso de tecnologias como blockchain, IA e ML. O blockchain ajuda com coisas como contratos inteligentes e aplicativos financeiros descentralizados (DeFi). A IA e o ML processam muitos dados para dar conselhos personalizados, detetar fraudes e simplificar tarefas como pontuação de crédito e avaliação de risco. Isso ajuda a tornar os processos mais eficientes e a reduzir os custos.

Perspectivas futuras

As pessoas adoram um serviço sem descontinuidades em que não tenham de estar sempre a introduzir as suas informações. Também querem ter mais controlo sobre os seus dados, especialmente com as crescentes preocupações com a privacidade online. É por isso que os clientes e os prestadores de serviços se inclinam cada vez mais para as opções de financiamento aberto e peer-to-peer, saltando os intermediários com a DeFi. Ligar tudo sem problemas é difícil, mas estas soluções de plataforma são prometedoras. Mesmo com regulamentos rigorosos, estas plataformas ajudarão a colmatar o fosso entre o financiamento tradicional e o descentralizado.

Financiamento incorporado

A banca aberta e o financiamento aberto abriram o caminho para o financiamento incorporado. Enquanto a banca aberta deu o pontapé de saída para as inovações, o financiamento integrado vai mais longe, colocando essas inovações diretamente nas mãos dos consumidores.

Financiamento incorporado is all about smoothly blending digital banking and other financial services into non-financial companies’ apps and platforms using APIs. It allows both financial and non-financial companies to offer services like banking, payments, lending, and insurance directly within their own platforms. This model is particularly prevalent among eCommerce companies and is increasingly adopted by large tech firms.

Ao integrarem produtos e serviços financeiros, estas empresas podem ganhar dinheiro através de taxas de transação, oferecer serviços premium e fazer vendas cruzadas de produtos relacionados, aumentando a fidelidade e o envolvimento dos clientes.

Pagamentos incorporados

Os pagamentos integrados permitem que os clientes paguem diretamente na plataforma ou na aplicação com ferramentas como o PayPal, Stripe ou Shop Pay, tornando o processo muito fácil.

Empréstimos integrados

O crédito incorporado, ou BNPL, permite aos clientes pagar as compras em prestações sem juros. Provavelmente já ouviu falar de opções como Affirm, Afterpay ou Klarna.

Seguro incorporado

Os seguros incorporados agrupam os serviços de seguros com a compra de produtos ou serviços. A Tesla, por exemplo, oferece opções de seguro automóvel durante as compras em linha.

Investimentos incorporados

As plataformas podem integrar o investimento no mercado bolsista nos seus serviços através de investimentos incorporados. Robinhood e Cash App são óptimos exemplos disso.

Perspectivas futuras

Prevê-se que as finanças integradas atinjam um valor de mercado de 7,2 biliões de dólares até 2030, e a esmagadora maioria das empresas planeia implementá-las nos próximos cinco anos.

Eugene Krasicki, fundador e CEO do Neobank Keytom, acredita que os serviços financeiros estão prestes a tornar-se mais acessíveis a todos, quebrando barreiras como os desertos bancários e a exclusão financeira. Com o desenvolvimento da IA, do ML e dos contratos inteligentes, as finanças incorporadas continuarão a evoluir, tornando a gestão do dinheiro ainda mais intuitiva e uma parte natural da vida quotidiana.

Reforço das medidas de cibersegurança

À medida que cada vez mais pessoas utilizam serviços financeiros em linha, os produtos financeiros digitais estão a tornar-se os principais alvos de ciberataques. Com as instituições financeiras na mira, os investimentos em segurança estão a aumentar. Prevê-se que o mercado da segurança informática cresça a uma taxa anual composta de 22,4%, atingindo $195,5 mil milhões em 2029.

As novas tendências da banca digital levaram os organismos reguladores a nível mundial, como o Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) nos EUA e a European Banking Authority (EBA) na Europa, a criar diretrizes para as instituições financeiras. Estas regras abrangem a forma de proteger as informações dos clientes, gerir os riscos e responder a incidentes cibernéticos.

Principais ameaças à cibersegurança no sector bancário

Tópico persistente avançado

Ataques à cadeia de abastecimento

Phishing

Contactos de engenharia social

Dados não encriptados

Ataques de ransomware

Principais tendências da banca digital para reforçar a cibersegurança

Autenticação sem palavra-passe

As palavras-passe podem ser um ponto fraco - podem ser roubadas, adivinhadas ou pirateadas. Eliminar as palavras-passe elimina esta vulnerabilidade e torna mais difícil para os piratas informáticos entrarem nas contas.

IA para a gestão da fraude

A IA examina o comportamento do cliente e pode detetar rapidamente qualquer coisa invulgar. Detetar esses padrões incomuns ajuda a evitar fraudes, mitigar riscos e proteger os dados do cliente contra acesso não autorizado.

Autenticação comportamental

Este método analisa o estilo de escrita, os movimentos do rato e a forma como os utilizadores navegam em aplicações ou sítios Web para confirmar a sua identidade. Mesmo com o login correto, o acesso é difícil se o comportamento não corresponder.

Biometria

A biometria reforça a segurança através da utilização de caraterísticas físicas ou comportamentais únicas, como impressões digitais, caraterísticas faciais ou padrões de voz, que são muito mais difíceis de falsificar ou roubar do que as palavras-passe.

Perspectivas futuras

O jogo da cibersegurança na banca digital está num ponto de viragem, especialmente com tecnologias como a cadeia de blocos a agitar as coisas. A cadeia de blocos, com as suas fortes caraterísticas de segurança, é um grande negócio - oferece aos bancos um sistema descentralizado que aumenta a transparência, mantém os dados seguros e reduz a fraude. Cada vez mais bancos estão a aderir à cadeia de blocos para garantir a segurança das transacções e proteger contra adulterações, o que representa um grande passo em frente para manter o nosso dinheiro seguro.

Bancos exclusivamente digitais (Neobancos)

Os neobancos são instituições financeiras exclusivamente digitais que funcionam inteiramente em linha, sem agências físicas. Normalmente, não têm licenças bancárias próprias, mas associam-se a bancos tradicionais para oferecer os seus serviços. Alguns Neobanks populares são Chime, Current, Aspiration e Varo nos EUA, e Monzo, Revolut, Starling Bank e Monese a nível mundial.

É frequente as pessoas confundirem as tendências da banca digital como "Neobank" e "banco digital", mas não são exatamente a mesma coisa. Os neobancos são bancos novos, apenas em linha, construídos de raiz, enquanto os bancos digitais podem ser bancos tradicionais que passam a estar em linha ou bancos novos que são totalmente digitais. Os neobancos operam normalmente de forma independente e oferecem uma gama limitada de serviços a grupos específicos de clientes, enquanto os bancos digitais oferecem uma gama mais alargada de serviços, à semelhança dos bancos tradicionais. Os neobancos não têm sucursais físicas, mas os bancos digitais podem ainda ter algumas.

Perspectivas futuras

De acordo com um relatório da Mordor Intelligence, o mercado global de Neobanks deverá atingir US$333,4 mil milhões até 2026, crescendo a uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de 50,6%.

Eis algumas das principais tendências que estão a moldar o futuro da neobancária:

Desafios regulamentares e parcerias

À medida que os neobancos continuam a perturbar a banca tradicional, assistiremos a uma cooperação mais estreita entre os neobancos e as entidades reguladoras, à medida que estas desenvolvem novas leis e diretrizes para evitar que os sistemas sejam explorados para fins prejudiciais.

Expansão para nichos de mercado e sectores verticais

Os neobancos continuarão a expandir-se para nichos de mercado e a oferecer soluções financeiras a segmentos de clientes mal servidos, como as pequenas empresas, os trabalhadores independentes e as pessoas com um historial de crédito limitado, promovendo assim a inclusão financeira.

Colaboração com os bancos tradicionais

Uma colaboração mais estreita entre os neobancos e os bancos tradicionais será vantajosa para todos, uma vez que os neobancos proporcionam agilidade digital e produtos inovadores, enquanto os bancos tradicionais oferecem infra-estruturas sólidas e conhecimentos especializados em matéria de regulamentação.

Banca sustentável e ética

Com as novas gerações a preocuparem-se mais com a ética e a sustentabilidade, os bancos estão a mudar para acompanhar. Estão a reconhecer a necessidade de combater as alterações climáticas e de introduzir práticas sustentáveis nas suas operações. Ao centrarem-se em factores ambientais, sociais e de governação (ESG), estão a ajudar a promover uma economia de baixo carbono e a dar aos clientes opções para reduzir a sua pegada de carbono, como investir em créditos de carbono para reflorestação, energias renováveis e redução de resíduos.

Muitas organizações ambientais oferecem programas de certificação para ajudar os bancos e as empresas a mostrarem o seu compromisso com o planeta. Por exemplo, o Bank Green atribui uma certificação "livre de fósseis" aos bancos que evitam financiar projectos de combustíveis fósseis e prometem continuar a fazê-lo. Outra opção é aderir ao 1% for the Planet, em que as empresas se comprometem a doar 1% das suas vendas a organizações ambientais sem fins lucrativos. Os bancos também procuram obter a certificação B Corporation para aumentar a sua responsabilidade social.

Perspectivas futuras

O futuro da banca sustentável passa pela adoção de novas regulamentações e avanços digitais. A banca aberta está a liderar o caminho, lançando serviços digitais que reduzem a pegada de carbono e incentivam práticas financeiras mais ecológicas. Aplicações como a Greenly e a Svalna estão a utilizar dados bancários abertos para ajudar os clientes a ver o seu impacto ambiental, facilitando-lhes a tomada de decisões mais sustentáveis.

As criptomoedas amigas do ambiente também estão a desempenhar um papel importante no futuro da banca. À medida que nos afastamos das criptomoedas tradicionais como a Bitcoin, que dependem de sistemas de Prova de Trabalho (PoW) que consomem muita energia, o foco está a mudar para opções mais sustentáveis que utilizam a Prova de Participação (PoS) para reduzir a utilização de energia. Além disso, criptomoedas verdes como Green Bitcoin, eTukTuk e Bitcoin Minetrix estão a impulsionar ainda mais a indústria para a sustentabilidade, concentrando-se em energia limpa e reduzindo o consumo de energia.

Robo-aconselhamento

Um robo-consultor, também conhecido como "robo", é uma conta de corretagem digital que automatiza o processo de investimento. Constrói carteiras com fundos negociados em bolsa (ETFs) de baixo custo e oferece flexibilidade nos tipos de conta, incluindo contas de corretagem tributáveis e contas individuais de reforma (IRAs) com vantagens fiscais. Opções como IRAs tradicionais, Roth IRAs e SEP IRAs estão disponíveis para ajudar a escolher a conta mais adequada com base nos objectivos financeiros.

Os Robo-conselheiros utilizam a Teoria Moderna da Carteira (MPT) para construir carteiras, maximizando os retornos e minimizando os riscos através da diversificação. A MPT sugere a distribuição dos investimentos por diferentes classes de activos para reduzir o impacto das flutuações do mercado e manter um crescimento estável da carteira.

Perspectivas futuras

De acordo com o IMARC Group, em 2023, o mercado global de consultoria robótica atingiu US$9.4 bilhões, com previsões sugerindo que poderia atingir US$76.2 bilhões em 2032, refletindo um CAGR de 25.6% de 2024 a 2032.

Embora não seja provável que os consultores robóticos venham a substituir os consultores humanos tão cedo, uma abordagem híbrida que combine algoritmos digitais com um toque humano traz grandes benefícios. Esta combinação aumenta o serviço digital ao cliente e permite que os consultores passem mais tempo a construir relações com os clientes e a oferecer aconselhamento estratégico.

Super aplicação bancária

No mundo financeiro, uma superaplicação combina todos os tipos de serviços financeiros numa única aplicação móvel prática. Em vez de descarregar aplicações separadas para serviços bancários, investimentos, pagamentos, seguros e planeamento financeiro, uma superaplicação financeira coloca tudo num único local.

Principais caraterísticas das super aplicações FinTech:

Facilitação dos pagamentos digitais

Opção de pagamento segura e fácil de utilizar através de carteiras móveis, transacções peer-to-peer, NFC e códigos QR.

Promoção de serviços bancários móveis

Fácil acesso a contas bancárias, verificações de saldo, transacções (como transferências de fundos) e pagamentos de contas diretamente através da aplicação.

Investimento e gestão do património

Permite aos utilizadores negociar acções, fundos mútuos e activos digitais. Também oferecem acompanhamento de portfólio, dados de mercado em tempo real, ferramentas de análise de investimento e recomendações de investimento personalizadas.

Gestão financeira pessoal

Ajuda os utilizadores a elaborar orçamentos, controlar despesas, definir objectivos financeiros e receber alertas para pagamentos de facturas e marcos financeiros.

Soluções de crédito e opções de empréstimo

As funcionalidades incluem calculadoras de empréstimos, avaliações de elegibilidade, gestão de cartões de crédito e serviços de empréstimos entre pares.

IA/ML

A IA e o ML oferecem informações e recomendações personalizadas com base nos dados do utilizador, estratégias financeiras aperfeiçoadas e áreas de melhoria identificadas.

Serviço ao cliente

Os chatbots alimentados por IA fornecem apoio ao cliente instantâneo e automatizado, complementado por sistemas de mensagens e de emissão de bilhetes na aplicação para resolver as questões de forma eficiente.

Perspectivas futuras

O mercado de superaplicações, em rápido crescimento, demonstra o seu impacto significativo nos sectores B2B e B2C. Inicialmente avaliado em US$58,6 mil milhões a nível mundial em 2022, prevê-se que atinja US$722,4 mil milhões até 2032.

O futuro das super aplicações financeiras poderá passar por uma maior expansão nos mercados ocidentais. No entanto, os consumidores ocidentais estão habituados a utilizar aplicações específicas para necessidades específicas - como o Instagram para fotografias, o Discord para conversar enquanto jogam e o Venmo para enviar dinheiro. Devido a este hábito estabelecido e à concorrência existente, é possível que surjam superaplicações específicas para nichos específicos no Ocidente, em vez das superaplicações tudo-em-um populares na Ásia.

Tokenização de activos financeiros

A tokenização de activos financeiros é a conversão de activos financeiros do mundo real, como acções, obrigações, imóveis e mercadorias, em tokens digitais.

A tokenização acelera a transferência de dinheiro e títulos, transformando-os em fichas digitais numa cadeia de blocos, o que torna as transacções mais rápidas, mais seguras e mais fáceis de automatizar. Além disso, a tokenização pode tornar os activos ilíquidos, como o crédito privado e o capital privado, mais líquidos. Isto acontece ao dividi-los em partes mais pequenas, atraindo mais potenciais compradores. Como resultado, os mutuários podem usar esses ativos tokenizados da mesma forma que usariam um título.

Os tokens podem transferir valor entre sistemas financeiros tradicionais e baseados em blockchain, fazendo a ponte entre os dois. Por exemplo, um token que representa um ativo do mundo real pode ser negociado numa cadeia de blocos e reconhecido por instituições financeiras tradicionais para investimentos, empréstimos ou garantias. Isto permite que os activos se movam sem problemas entre sistemas, expandam as oportunidades de mercado e melhorem a liquidez.

Perspectivas futuras

O desenvolvimento futuro da tokenização enfrenta vários desafios importantes, principalmente decorrentes de questões regulamentares e técnicas. No que respeita à regulamentação, não é clara a forma como os tokens de segurança podem cumprir os regulamentos financeiros existentes, que foram originalmente concebidos para os títulos tradicionais. Esta incerteza coloca obstáculos significativos a uma adoção mais generalizada. Do ponto de vista técnico, um dos principais desafios consiste em estabelecer uma ligação fiável entre os tokens na cadeia e os seus activos fora da cadeia, no mundo real. Isso requer fontes de dados seguras e confiáveis, conhecidas como "oráculos", para fornecer informações precisas e oportunas.

Tendência	Descrição	Principais benefícios
AI	Integração da IA para deteção de fraudes, avaliação de riscos e experiências personalizadas dos clientes	Aumento da eficiência e da satisfação do cliente, juntamente com uma melhor gestão dos riscos
Banco aberto	Permitir que os programadores de terceiros acedam a dados financeiros dos sistemas bancários tradicionais através de APIs	Melhoria do acesso aos serviços, poupanças substanciais nos custos, melhor inclusão e prevenção sólida da fraude
Financiamento incorporado	Integração da banca digital e de outros serviços financeiros nas plataformas ou aplicações de empresas não financeiras	Maior comodidade para o utilizador, interação simplificada com o cliente, serviços acessíveis a pessoas sem conta bancária
Financiamento aberto	Alargar a partilha de dados e integrar a informação financeira nos sectores não financeiros	Melhor controlo sobre os dados financeiros, acesso a uma gama mais vasta de serviços financeiros e experiências mais personalizadas
Reforço das medidas de cibersegurança	Implementação de protocolos e medidas de segurança para proteger dados sensíveis	Tratamento seguro dos dados dos clientes e das transacções bancárias, melhoria da deteção de ameaças, aumento da confiança dos clientes
Bancos exclusivamente digitais (Neobancos)	Instituições financeiras digitais que operam através de plataformas em linha	Experiência de utilizador personalizada, taxas mais baixas, abertura de conta rápida e fácil
Inclusão financeira	Proporcionar aos particulares e às empresas o acesso a produtos e serviços financeiros através de plataformas digitais	Inclusão e literacia financeira, acesso a serviços financeiros para regiões carenciadas
Banca sustentável e ética	Alinhamento dos princípios éticos, sociais e ambientais com as actividades bancárias	Maior transparência e participação, impacto social positivo
Robo-aconselhamento	Conta de corretagem digital concebida para automatizar o processo de investimento	Maior flexibilidade, aconselhamento personalizado, reequilíbrio automático da carteira
Transformação digital	Integrar a tecnologia digital em todas as operações bancárias	Aumento da eficácia operacional e da satisfação do cliente
Super aplicação bancária	Consolidação de uma vasta gama de serviços numa única aplicação	Soluções de pagamento seguras e de fácil utilização, acesso fácil a serviços financeiros e não financeiros
Tokenização de activos financeiros	Converter activos financeiros do mundo real em tokens digitais	Transferência acelerada de fundos, aumento do número de potenciais mutuários

Menções honrosas

Automatização Robótica de Processos (RPA)

A Internet das Coisas (IoT)

Grandes volumes de dados

Tecnologia de registo descentralizado (DLT)

Automatização Robótica de Processos (RPA)

Os bancos utilizam a RPA para lidar com tarefas repetitivas e automatizar processos essenciais como a introdução de dados, a reconciliação de contas e as operações de serviço ao cliente.

A Internet das Coisas (IoT)

A IoT inclui uma rede de dispositivos físicos, como wearables ou aparelhos inteligentes, que recolhem e partilham dados. No sector bancário, esta tecnologia permite pagamentos rápidos sem contacto e melhora as experiências bancárias móveis dos clientes.

Grandes volumes de dados

Os bancos utilizam os megadados para recolher, armazenar e analisar informações de fontes como transacções de clientes e redes sociais, detetar padrões e tendências comportamentais, apoiar esforços de marketing direcionados e reforçar as medidas de prevenção da fraude.

Tecnologia de registo descentralizado (DLT)

Com a DLT, especialmente a cadeia de blocos, as transacções são seguras e transparentes porque todos na rede partilham o mesmo livro-razão, pelo que nada pode ser adulterado. A DLT também elimina a necessidade de intermediários e torna as transacções bancárias mais rápidas e eficientes.

Automatização Robótica de Processos (RPA)

Os bancos utilizam a RPA para lidar com tarefas repetitivas e automatizar processos essenciais como a introdução de dados, a reconciliação de contas e as operações de serviço ao cliente.

A Internet das Coisas (IoT)

Grandes volumes de dados

Tecnologia de registo descentralizado (DLT)

"A adoção de novas tecnologias é um fator de mudança para o sector bancário em constante evolução. A introdução de tecnologias como a IA, a cadeia de blocos e a IdC pode tornar tudo mais simples, proporcionar aos clientes uma melhor experiência e reforçar a cibersegurança. Então, por que não embarcar? A adoção destas inovações ajuda os bancos a manterem-se competitivos, suscita novas ideias no mundo financeiro e ajuda-os a acompanhar as necessidades crescentes dos clientes com conhecimentos digitais."

Siarhei Sukhadolski

Especialista em FinTech na Innowise

Desafios da integração das tendências da banca digital

Embora a adesão às novas tendências da banca digital tenha benefícios significativos, existem ainda alguns desafios que podem impedir que tudo funcione corretamente no mundo da banca. De acordo com um estudo da McKinsey, 70% das transformações digitais na banca excedem os seus orçamentos iniciais, com 7% a custarem mais do dobro das projecções iniciais.

Cibersegurança

Os bancos precisam de reforçar as suas defesas contra as ameaças cibernéticas que visam os dados e as transacções dos clientes. Além disso, a recolha de dados e a análise de IA levantam questões éticas sobre a forma como os bancos estão a utilizar as informações dos clientes.

Integração com sistemas antigos

Quando os bancos se tornam digitais, têm de lidar com os seus sistemas antigos e complicados e descobrir como os ligar à nova tecnologia. Isto pode levar muito tempo, custar muito dinheiro e requer um plano sólido, testes cuidadosos e uma integração harmoniosa.

Conformidade regulamentar

Os bancos trabalham em diferentes regiões e têm de seguir um conjunto de regras em constante mudança em matéria de IA, proteção de dados e transacções financeiras. O ritmo acelerado da inovação tecnológica torna esta questão ainda mais complicada, sendo muitas vezes mais rápida do que os regulamentos, o que gera incerteza e significa que os bancos precisam de se adaptar rapidamente.

Inclusão financeira

A transição para a banca digital expôs um fosso digital que deixa de fora as pessoas que não têm acesso a dispositivos digitais. É importante garantir que todos tenham acesso aos serviços bancários digitais para evitar deixar para trás os grupos vulneráveis.

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Conclusão

À medida que avançamos para 2024, as novas tendências da banca digital estão a moldar o futuro do mundo financeiro. Os bancos tradicionais precisam de acompanhar as últimas mudanças digitais para se manterem no jogo. Entretanto, os bancos que já estão a entrar na era digital devem concentrar-se no reforço das suas posições, na gestão dos riscos de cibersegurança e na oferta de serviços simples e fáceis de utilizar e de excelentes experiências para os clientes.

FAQ

Como é que a IA está a transformar a banca digital?

A IA ajuda os bancos a melhorar a sua capacidade de deteção de fraudes e a fazer previsões financeiras mais precisas. Também os ajuda a reduzir os riscos, a poupar dinheiro em sistemas antigos e a simplificar processos que costumavam ser muito morosos e manuais.

Que papel desempenha a cadeia de blocos na banca digital?

A tecnologia Blockchain está a agitar o sector bancário, aumentando a segurança, acelerando as transacções e reduzindo os custos. Além disso, oferece transacções transfronteiriças mais rápidas e mais baratas, tornando todo o processo mais suave e mais eficiente.

O que é a banca aberta e qual a sua importância?

A banca aberta permite que os programadores de terceiros acedam a dados financeiros dos bancos tradicionais através de API. Torna os serviços financeiros mais fáceis de aceder, permite transacções instantâneas e incentiva parcerias entre bancos e FinTechs.

Como é que os bancos estão a melhorar a cibersegurança em 2024?

Em 2024, os bancos estão a intensificar o seu jogo de cibersegurança para combater as ameaças crescentes. Estão a avançar para a autenticação sem palavra-passe e a utilizar tecnologia biométrica, como as impressões digitais e o reconhecimento facial, para dificultar o êxito dos autores de fraudes.

Siarhei Sukhadolski Especialista em FinTech

Data: 02 de outubro de 2024

Siarhei Sukhadolski Especialista em FinTech

Data: 02 de outubro de 2024

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O que é que acontece a seguir?

Após termos recebido e processado o seu pedido, entraremos em contacto consigo para detalhar as necessidades do seu projecto e assinar um NDA para garantir a confidencialidade das informações.

Após a análise dos requisitos, os nossos analistas e programadores elaboram uma proposta de projecto com o âmbito dos trabalhos, tamanho da equipa, tempo e custos e custos.

Marcamos uma reunião consigo para discutir a oferta e chegar a um acordo.

Assinamos um contrato e começamos a trabalhar no seu projecto o mais rapidamente possível.